Центр страхования выезжающих за границу
Москва: +7 (499) 350-15-56
Санкт-Петербург: +7 (812) 930-53-56
Бесплатный по России: 8 (800) 350-15-56
Бесплатный из США: +1 (844) 449-13-56

От каких "случаев" страховщики отказываются страховать туристов, выезжающих за рубеж

У российских страховых компаний, продающих полисы выезжающим за рубеж, есть исключения из страхового покрытия, которых нет у их западных коллег. Выясним, от каких случаев не страхуют туристов отечественные фирмы и какие государства в числе лидеров по количеству происшествий с россиянами.

Случай из практики

Физическое насилие

Смерть в Хургаде туриста из России, который в ноябре 2014-го скончался в местной больнице, подвергла сферу страхования выезжающих за рубеж туристов общественной критике, а работу страховых компаний – публичному порицанию. Подравшись с другим туристом из РФ, отдыхающий получил серьезные травмы и оказался в местной клинике. Помощь ему оказывали медики из Египта и России. В результате больница выставила супруге туриста счет на $20000. По версии российского Следственного комитета, страховая фирма, в которой и был застрахован мужчина, отказалась компенсировать затраты и признавать произошедшее страховым случаем, так как травму москвич получил, пребывая в алкогольном опьянении. Сотрудники госпиталя, не получив денег за оказанную медпомощь, отключили россиянина от системы жизнеобеспечения. Впрочем, позже в МИД России заявили, что египетские медики не отключали пострадавшего от аппаратов жизнеобеспечения. Сотрудники внешнеполитического ведомства подчеркнули, что пострадавший скончался от остановки сердца.

Комментарии страховщиков

Логотип AP Company

Радмила Саркисян, являющаяся руководителем международных проектов медицинско-сервисной службы фирмы AP Companies, говоря о трагической ситуации с российским туристом, сказала, что травмы, которые получены в состоянии опьянения, считаются исключением и в базовых программах западных страховых компаний. Однако там, покупая более широкий план покрытия, турист-иностранец, в отличие от российского, имеет возможность застраховаться и по данному типу рисков. «Подобная позиция страховщиков России обусловлена неоправданными рисками. Большинство россиян, выезжая за границу, расслабляются и злоупотребляют алкоголем, что увеличивает риск получения травм и, следовательно, выплат для страховых фирм», - добавляет госпожа Саркисян.

Логотип Ассоциации защиты страховщиков

Николай Тюрников, возглавляющий Ассоциацию защиты страхователей, считает, что у отечественных страховщиков чересчур большое число исключений, которые они не признают страховыми случаями. Это позволяет им уменьшать свои убытки. «Детальная оценка правил страхования людей, выезжающих за границу, показывает, что в правилах содержится в среднем 100 исключений, которые дают возможность отказать в выплате страховки. Другими словами, страховые фирмы много за что не отвечают. Более того, подобные исключения содержатся в различных разделах страховых правил, с которыми туриста, как правило, не знакомят. О соответствующих условиях турист узнает только при получении отказа от страховщика», - говорит он.

Логотип AP Company

По словам госпожи Саркисян, у российских фирм, обеспечивающих страховую защиту туристов на период пребывания их за рубежом, количество исключений по данному виду страхования существенно выше, чем на рынках Запада. «Приведу в пример отдельные позиции: дерматиты, солнечные ожоги, болезни нервной системы и системы кровообращения, реабилитация после лечения и любого рода менструальные осложнения», - поясняет эксперт.

Случай из практики

Боль в животе

В конце ноября попала под «исключения», став заложником ситуации из-за отказа страховой фирмы компенсировать понесенные расходы, и женщина из Челябинска, отдыхавшая в Египте с тремя детьми. В первый день заграничного отдыха одна из дочерей пожаловалась на мучительные боли в животе. По результатам эндоскопии желудка выяснилось, что у ребенка хроническое заболевание сосудов желудка, а вскоре состояние девочки ухудшилось: пошла кровь изо рта. Египетские врачи решили срочно прооперировать несовершеннолетнюю отдыхающую. Как рассказывает руководитель туристического агентства - в результате оказания медпомощи семье выставили счет на сумму примерно $6500. Застрахованные граждане обратились в страховую компанию, чтобы оплатить лечение, на что вначале получили отказ. «Страховщик зацепился за слово «хроническое» и отказался оплачивать счет, так как это уже не подпадает под страховой случай».. Но когда многодетная мать обратилась за помощью в СМИ, страховщик все же оплатил счет.

Комментарии страховщиков

Логотип AP Company

Госпожа Саркисян объясняет, что смысл туристического страхования заключается в том, чтобы обеспечить экстренную помощь по внезапным заболеваниям. Под внезапным заболеванием понимается болезнь, которая возникла неожиданно и требует неотложного вмешательства врачей. «То есть, приобретая медицинский полис, клиент пытается обезопасить себя в случае необходимости экстренной медпомощи. Российские страховые вырезают из покрытия некоторые заболевания, непосредственно связанные с потенциальными рисками при перелетах, активном времяпрепровождении и отдыхе, смене климатической зоны. Отечественный страховой продукт нельзя назвать совершенным», - рассказывает госпожа Саркисян. По ее словам, западные страховые организации, в отличие от российских, стараются постоянно совершенствовать этот продукт из-за с серьезной конкуренцией в этой сфере.

Логотип Ассоциации защиты страховщиков

Господин Тюрников отметил, что некоторые основания для отказов, указанные в правилах и полисах страхования, есть возможность оспорить в судебном порядке и получить компенсацию. «Для этого получившим отказ туристам не стоит верить страховщикам, а проверять каждый отказ в выплате или неоправданное занижение ее величины у независимых юристов», - рекомендует эксперт.

Логотип страховой компании Allianz

По словам Александра Шваба, являющегося замдиректора департамента страхования туристов СК «Альянс», отказ компаний покрывать травмы, которые получены путешественниками в состоянии опьянения, - это не позиция страховщиков, а позиция государства и общества по отношению к данной проблеме. «Алкоголь - это причина отказа в предоставлении больничного листа, следовательно, и отказа ФСС в покрытии больничного. Алкогольное опьянение приводит к отказу в выплате и по ОСАГО, и по КАСКО. Этот список можно продолжать», - рассказывает он и уверяет, что не будет никогда покрываться ущерб, который получен в результате опьянения.
«Условий либерализации выплат при злоупотреблении алкоголем еще нет. Ни сами туристы, ни турагентства, формирующие продукты для путешественников, не готовы платить за человека, теряющего здоровье и разум от алкоголя. Самые социально ответственные страховые фирмы, к которым однозначно относится «Альянс», будут готовы к либерализации тогда, когда до страховщика начнут доходить эти мифические $1/€1 в сутки в полном объеме, - рассказывает господин Шваб. – Нежелание и неумение правильно пользоваться финансовыми гарантиями, которые предоставляет полис, не является основанием огульно обвинять всех страховщиков в жульничестве и злонамеренности по отношению к страхователям».

Логотип страховой компании Intouch

Михаил Ефимов, работающий директором по страхованию фирмы INTOUCH, полагает, что во взаимоотношениях между страховщиком и клиентом важно понимать связь между опьянением и случившимся событием. «Если гражданин в таком состоянии отправился купаться и утонул – фирмы откажут в выплате компенсации. А если он ехал в авто в качестве пассажира и получил травму в ДТП, то почти любая страховая покроет этот убыток», - поясняет он и отмечает, что число травм средней степени тяжести, полученных в результате алкогольного опьянения, в РФ выше, чем за границей.

По данным СК «Альянс», по итогам 9 месяцев 2014-го в ТОП-5 государств, в которых чаще всего случались страховые события с туристами из России, вошли  Турция,  Греция,  Болгария,  Таиланд, и  Египет.
Логотип AP Company

Госпожа Саркисян комментирует, что в Египте и Турции преобладают травмы, которые получены вследствие падения возле бассейнов, на территории пляжа и гостиниц. В Таиланде распространены аварии с участием скутеров, которыми управляли в состоянии опьянения.

Логотип компании ВВС

Представители ВСС советуют россиянам расширять список рисков, покрываемых полисом. В Союзе напомнили, что сегодня базовый полис страхования отправляющихся за границу предусматривает покрытие только серьезных и основных рисков здоровью и покрытие затрат на транспортировку домой. «В нашей стране зачастую к страховке относятся лишь как к документу, который необходим для оформления визы, или как к обязательному элементу турпакета, приобретенного у турагентства», - рассказывают в ВСС. Зачастую и турагенты, и туроператоры не дают клиентам полных сведений о вариантах и преимуществах страхования, обычно предлагая наиболее дешевый, а значит, крайне ограниченный по покрытию полис.

Защищая страховщиков от критики, в Союзе говорят, что при несчастных случаях именно страховые фирмы приходят на помощь туристам-россиянам, попавшим в беду. По статистике ВСС, только в первом полугодии 2014-го страховщики – члены Союза - урегулировали свыше 130000 страховых случаев, истратив на эти цели на 25% больше, нежели в прошлом году.

В соответствии с данными «Эксперта РА», в первые полгода 2014-го рост взносов по страхованию отправляющихся за рубеж возрос на 24% в сравнении с тем же периодом 2013-го, а сумма взносов достигла 5,4 миллиардов рублей.

В I полугодии 2014-го на рынке страхования отправляющихся за границу сменился лидер – со второй на первую позицию переместилась фирма «РЕСО-Гарантия», сумев отодвинуть группу «ИНГО» на второе место. В пятерку лидеров страхования туристов, направляющихся за границу, также входят «ВСК», «АльфаСтрахование», «ЕТС».
Логотип страховой компании Liberty

По данным Ольги Замаруевой, возглавляющей департамент комплексного страхования туристов СК «Либерти Страхование», возможность покрытия рисков при опьянении сегодня активно обсуждается на страховом рынке. Она считает, что вскоре появятся и предложения на этот счет.


Найдите другие публикации по интересующей вас теме: