Страхование во время военных действий

Военные действия, равно как теракты и стихийные бедствия относятся к категории исключительных событий, от которых невозможно застраховаться. Отправляясь в страну, где заведомо проводятся военные действия, турист принимает на себя ответственность за свою жизнь и здоровье, равно как и за сохранность своего имущества.

Мировая практика показывает, что лишь единицы страховщиков при оформлении полиса путешественника соглашаются на включение военных действий в категорию страховых событий. Российские компании в этом случае не являются исключением.

В этом случае основными страховыми событиями являются:

• страхование отмены поездки;
• страхование утраты (потери или гибели) багажа в результате или по причине военных действий в стране пребывания.

Речь идет только о защите имущественных интересов застрахованного лица. Компенсация медицинских расходов в результате военных действий вообще не предусмотрена, и в этом случае на защиту страховых встает закон.

Согласно ст.964 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, если иное не предусмотрено договором страхования.

Официальный комментарий значительно расширяет список военных действий:

• война,
• военная интервенция иностранного государства,
• вооруженные столкновения;
• мятеж;
• путч;
• восстание – гражданское или военное;
• военный или гражданский переворот, приведший к незаконной смене власти и т.д.

Таким образом даже при отсутствии явного вооруженного конфликта в выплате страхового возмещения может быть отказано.

1. В каких случаях в выплате может быть отказано

Для того, чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо различать страны, где официально введено военное положение, а где происходит вооруженный конфликт, но без введения чрезвычайного или военного положения.

1. При отправлении в страну на военном положении (Сирия, Ливия, Ирак, Таиланд) не будут возмещены медицинские и медико-транспортные расходы, если ущерб здоровью причинен именно в результате военных действий. Пулевое ранение в центре города – не страховой случай, наступили на морского ежа – страховой.

2. При отправлении в страну, где присутствует военный конфликт, но без официального признания.

Ярким примером является Турция, которая не вводит военное положение, но где риск здоровью и жизни туристов только за последние 6 месяцев многократно возрос. Многие страховые компании решили не отказывать в продаже полисов, но изменили стратегию с целью уменьшения рисков. При сохранении стандартного минимума в 30 000 долларов увеличилась стоимость страхового полиса.

У некоторых страховщиков существует дополнительная опция «помощь в результате терактов». Но и в этом случае, в соответствии со ст.964 ГК РФ (см. выше) страховщик имеет законное право отказать в выплате, в случае если в стране в момент совершение теракты был введен режим военного положения или ЧС.

Несмотря на то, что страховое покрытие всех страховых компаний России не распространяется на военные действия и маневры, некоторые обеспечивают защиту имущественных интересов туристов.

2. Примеры ограничений в правилах страхования, исключающие покрытие расходов в случае военных действий