Медицинское страхование экспатов: как выбрать наиболее подходящую программу

Вид медицинской страховки эмигрантов для конкретной ситуации.
После переезда в новую страну в первую очередь необходимо позаботиться о медицинском страховании.

Особое значение медицинская страховка за границей имеет для детей, беременных и лиц, уже имеющих проблемы со здоровьем.

Для получения доступа к системе здравоохранения в новой стране потребуются следующие шаги:

• Поиск ближайших медицинских учреждений, подходящих по профилю, наличию необходимых специалистов. В особенности это актуально для лиц, которым регулярно необходимы медицинские услуги.
• Выбор медицинской страховки, которая обеспечит доступ к необходимым медицинским услугам и медицинским учреждениям.
• Поиск подходящего врача и регистрация на его участке;
• Запись телефонных номеров скорой помощи и экстренных служб;

Хорошая медицинская страховка важна для экспатов в независимости от страны пребывания. Необходимость оформления полиса по программе частного или государственного медицинского страхования (или по двум программам одновременно) будет определяться правилами страны проживания.

В данной публикации представлен ряд факторов, которые помогут экспату выбрать наиболее подходящий вид медицинского страхования.

Особенности государственной системы здравоохранения

Условия, предоставления медицинской помощи в одной стране, могут существенно отличаться от условий другой. Для начала следует определить имеет ли экспат право на доступ к государственным программам медицинского страхования. Здесь могут быть исключения в зависимости от национальности, длительности срока пребывания в стране.

• Некоторые государства на законодательном уровне обязывают вновь прибывших зарегистрироваться в системе государственного медицинского страхования и оплачивать ежемесячные взносы, в независимости от наличия полиса частного медицинского страхования (по международной или местной программе страхования).
• В других странах действует система государственного социального обеспечения, согласно которой отчисления на медицинское страхование производятся автоматически из заработной платы застрахованного.

Также существует Европейская карта медицинского страхования (European Health Insurance Card - EHIC), которая позволяет владельцу пользоваться медицинскими услугами не территории стран, входящих в Европейскую экономическую зону и Швейцарии, на тех же правах, что и их граждане.

Экспату перед отъездом следует проверить, существует ли межправительственное соглашение в области здравоохранения между странами, какие страховые риски будут покрываться.

В большинстве случаев такие соглашения между государствами охватывают лишь оказание неотложной медицинской помощи, следовательно, для длительного пребывания потребуется полис медицинского страхования.

В некоторых странах для регистрации в государственной системе здравоохранения может потребоваться получение временного или постоянного вида на жительство. В этом случае иностранному гражданину потребуется оформить полис медицинского страхования, который будет покрывать период оформления вида на жительство. Такой полис может быть оформлен как местной, так и международной страховой компании. Только после детального изучения всех описанных условий, можно сделать вывод о необходимости того или иного вида страховки.

Покрываемые риски

Программы государственного страхования в большинстве случаев покрывают не все необходимые риски, либо имеют определённые ограничения.

К примеру, застрахованному могут отказать в оказании услуг по рентгенографии или помощи по беременности и родам, если застрахованный не осуществлял взносы в фонд социального обеспечения в течение нескольких месяцев до момента обращения за медицинской услугой.

Зарегистрироваться в государственной системе здравоохранения невозможно заранее. То есть получение медицинских услуг возможно только после переезда.

В зависимости от законодательства страны может потребоваться:

• регистрация гражданина в системе социального обеспечения,
• постановка на учёт в местном медицинском центре, или больнице.

В некоторых странах необходима регистрация по месту проживания. Все это занимает достаточно много времени, в течении которого медицинские расходы не будут покрываться полисом страхования. Рациональным здесь представляется заключение договора на медицинское обслуживание с частным страховщиком, либо приобретение международной страховки. Оба варианта возможны до переезда.

В некоторых государствах экспату необходимо внести авансовый платеж перед получением медицинских услуг. Нужно уточнить, стоимость каких видов медицинских услуг возмещается и в каком объеме, есть ли франшиза или непокрываемая часть (deductible). Некоторые местные программы страхования покрывают не все возможные риски.

К примеру, могут быть исключены расходы на пребывание в больнице в ночное время или расходы на стоматологическое обслуживание. Как правило, для устранения подобных «пробелов» в страховом покрытии приобретается полис частного медицинского страхования - местный или международный.

Медицинское страхование, предоставляемое работодателем

Часто экспаты отправляются за границу по инициативе работодателя, и имеют полис медицинского страхования от компании. До отъезда следует уточнить, подходит ли эта программа работнику и какие риски покрываются.

В случаях, когда работодатель не предоставляет полис медицинского страхования – можно обсудить с работодателем внесение в трудовой договор соответствующего пункта (insurance clause).

Если страховой полис предоставляется работодателем - важно прояснить следующие вопросы:

• покрывает ли полис страхования членов семьи работника;
• покрываются ли хронические заболевания и в каком объеме;
• действует ли страховой полис на период временного возвращения экспата домой;
• существуют ли какие-либо ограничительные условия, на которые не распространяется политика страхования компании работодателя.

Выбор вида страхования: государственное, частное, страхование экспатриантов

Некоторые местные программы частного медицинского страхования действуют во время пребывания за пределами страны постоянного проживания. Как правило, такая страховка действует в течение ограниченного периода времени и распространяется только на необходимые экстренные процедуры.

Плюсы оформления страховки в принимающей стране у частного поставщика услуг:

• Отсутсвие длительного ожидания оформления документов;
• Доступ к более качественным медицинским услугам (в зависимости от выбранной программы);
• Возможность выбора страховщика, менеджмент которого владеет языком экспата.

Однако если экспат регулярно возвращается домой на длительные периоды времени или много путешествует, часто могут возникать «пробелы» в страховом покрытии. В этом случае рекомендуется оформить полис международного медицинского страхования экспатов для получения права на медицинское обслуживание в часто посещаемых странах.

В зависимости от срока пребывания в иностранном государстве оформление полиса страхования в частной компании может стать наиболее приемлемым вариантом медицинского обслуживания. Также следует принимать во внимание языковой барьер. Важно понимать содержание страхового полиса, возможность общаться с представителями службы поддержки на родном языке. Многим экспатам удобно работать со страховыми компаниями, которые предлагают услуги на английском или ином понятном языке.

Международные медицинские страховые компании предлагают широкий спектр услуг по медицинскому страхованию экспатов, в том числе стоматологическую помощь, помощь по беременности и родам, покрытие онкологических заболеваний, психических расстройств, медицинскую эвакуацию и репатриацию.

В число крупнейших страховых компаний, ориентированных на экспатриантов, предлагающих подобные виды страхования, входят:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов стран)

При выборе программы страхования нужно учитывать следующие факторы:

• Соответствует ли предлагаемая программа конкретным потребностям экспата, членов его семьи?
• Есть ли возрастные ограничения, например, действие страхового полиса до достижения определенного возраста.
• Какие риски покрываются программой?
• В каких странах действует полис?
• Существуют ли какие-либо ограничения по возмещению расходов?
• Имеет ли компания лицензию?
• Каковы процедуры доступа к медицинским услугам за рубежом? Если предполагаются частые переезды - важно, чтобы процедура была максимально простой.
• Как оформляется заявление на возмещение расходов?

Важно исследовать, сравнивать и оценивать возможные затраты. Следует изучить все аспекты прежде, чем сделать окончательный выбор.

Способы сокращения расходов на медицинское страхование

В статье представлено 6 способов, позволяющих сократить расходы на медицинское страхование:

Изучение различных программ страхования

Лицам, впервые оформляющим полис медицинского страхования, а также продлевающим текущий полис, следует ознакомиться с различными предложениями на рынке медицинского страхования. Как правило, страхователь обращается напрямую в страховую компанию, которая предлагает 3-4 варианта страховки. Рекомендуется предварительно изучить предложения различных страховщиков.

Также можно обратиться к страховому брокеру или в страховое агентство, которое сможет предложить гораздо больше вариантов страхования.

Ограничение территории страхового покрытия

Ограничение территории страхового покрытия является достаточно распространённой практикой среди страховщиков.
Например, для экспатов, проживающих в странах Юго-Восточной Азии, как правило, предусмотрено страховое покрытие на территории всех стран данного региона, за исключением Сингапура (в виду высокой стоимости медицинских услуг).

Дополнительно полисом медицинского страхования, как правило, предусматривается страховое покрытие экстренного медицинского обслуживания, вне зависимости от места нахождения застрахованного. При этом, период действия дополнительного страхового покрытия на случай экстренных ситуаций ограничен.
К примеру: стандартная территория страхового покрытия: Вьетнам, Таиланд, Филиппины, Индонезия, Лаос, Камбоджа, Малайзия в течение срока действия полиса.

Территория покрытия экстренной медицинской помощи: по всему миру для поездок продолжительностью не более 90 дней.

Включение условия о франшизе в договор страхования

Франшиза – это фиксированная сумма медицинских расходов, которую страхователи оплачивает за счёт собственных средств.
К примеру, если размер годовой франшизы составляет 500 долларов США, страховая компания компенсирует расходы застрахованного на медицинское обслуживание, превышающие данную сумму.

Данный способ позволяет сократить расходы на медицинское обслуживание и подходит лицам, не имеющим серьёзных проблем со здоровьем.

Совместная оплата

Совместная оплата предполагает лимит ответсвенности страховщика в пределах определённой суммы.
К примеру, если в договоре страхования установлена доплата со стороны застрахованного в размере 20%, а общая сумма понесённых медицинских расходов составляет 1000 долларов США, компенсируется 80%, т.е. 800 долларов США.

Данный способ отличается от франшизы тем, что размер ответсвенности страхователя не фиксирован и зависит от стоимости медицинского обслуживания.

Страховое покрытие исключительно для стационарного лечения

Наиболее распространённым способом уменьшения стоимости полиса медицинского страхования является исключение из страхового покрытия расходов на амбулаторное лечение. Как правило, амбулаторное лечение требуется гораздо чаще стационарного, в связи с чем, полис, покрывающий расходы на амбулаторное и стационарное лечение значительно дороже полиса, покрывающего исключительно расходы, связанные с госпитализацией.

Оформление полиса медицинского страхования в местной страховой компании

Стоимость полиса международного медицинского страхования может быть выше стоимости полиса, оформленного в местной страховой компании. Следует внимательно ознакомиться с перелагаемыми условиями и выбрать подходящую местную программу медицинского страхования.

Данный вариант подходит:

• Лицам, имеющим ограниченный бюджет;
• Лицам, не планирующим выезжать за пределы страны проживания;
• Экспатам, проживающим за границей непродолжительный период времени.