Требования к страховому полису для езды на мотобайке и скутере за границей

Что такое мотобайк, мопед, мотоцикл и скутер?

По российскому законодательству ключевыми критериями классификации двухколёсной мототехники являются объём двигателя и максимальная конструктивная скорость.

Мопед — это двух- или трёхколёсное механическое транспортное средство со скоростью до 50 км/ч и двигателем объёмом до 50 cc либо электродвигателем мощностью 0,25–4 кВт; к этой категории также относятся мокики, скутеры и иные транспортные средства с аналогичными параметрами.

Мотоцикл — двухколёсное транспортное средство с двигателем свыше 50 cc и скоростью более 50 км/ч; он подлежит регистрации в ГИБДД и обязательному страхованию ОСАГО. Категория водительских прав зависит от кубатуры и скорости: М — для мопедов и скутеров до 50 cc и 50 км/ч, А1 — для лёгких мотоциклов до 125 cc и 11 кВт, А — для мотоциклов любой мощности. С подробностями классификации можно ознакомиться в ПДД РФ, п. 1., текст которых опубликован на сайте справочной правовой системы КонсультантПлюс^[1].

Термин «мотобайк» в российском законодательстве не закреплен и официальной юридической силы не имеет, однако в публицистике, коммерческой деятельности, правилах многих страховых компаний он фигурирует в качестве обозначения любого двухколёсного моторизованного транспортного средства.

1. Какая страховка нужна иностранцу для езды на мотобайке за границей

В соответствии с законодательством многих стран для езды на мотобайке обязательно страхование гражданской ответственности (ОСАГО и аналоги), а в соответствии со сложившейся практикой при аренде также часто требуется страхование повреждения мотобайка в случае аварии и угона (КАСКО и аналоги). Туристическая или медицинская страховка с покрытием риска езды на мототранспорте, как правило, является рекомендуемой.

Сравнение видов / типов страхования. Как понять, какая страховка нужна именно в вашей ситуации?

1.1. Разъяснения экспертов о необходимости наличия полиса страхования для езды на мотобайке за границей

Юлия Алчеева — директор филиала ООО РСО «ЕВРОИНС» Туристическое Страхование (профиль на сайте ООО РСО «ЕВРОИНС»).

При выборе туристической страховки очень важно изучать список исключений. Например, часто под покрытие не попадают эпилепсия и инсульт, и почему-то очень часто – катание на квадроциклах и мотобайках (исключаются или к ним применяется коэффициент). Был случай, когда девушка получила тяжёлую травму на мотобайке, открытый перелом, сильная боль, страховка была действующей. Но гид туроператора два часа пытался дотащить её до отеля, чтобы выдать всё за «травму в номере» опасаясь отказа страховой компании. Позже выяснилось, что у этой страховой мотобайк входил в базовое покрытие, и помощь по страховому полису можно было получить сразу.

Источник: https://www.atorus.ru

Хелен Фиппс — специалист по международному страхованию транспортных средств с более чем 20-летним опытом, консультант более 100 страховых компаний (профиль на сайте Compare The Market).

Стандартная туристическая страховка обычно не покрывает езду на мотоциклах, мотобайках и скутерах, или покрывает с большими ограничениями, например, только для транспортных средств с объёмом двигателя до 125 cc. Для большинства мотобайков, а также для поездок на длительный срок или по сложным маршрутам, необходимо оформлять специализированную мотоциклетную страховку или включать дополнительные риски в полис страхования, так как обычный полис не покрывает кражу или повреждение самого мотоцикла и может иметь серьёзные ограничения по медицинским расходам и репатриации.

Источник: https://www.comparethemarket.com

Энди Дэвидсон — знаменитый путешественник на двухколесном транспорте и тревел-блоггер, совершил несколько кругосветных путешествий на мотоциклах и мотобайках, руководитель консультирующей путешественников компании Mador Nomad (профиль на сайте Mador Nomad).

Туристическая страховка с покрытием дополнительных рисков езды на мотобайке или мотоцикле — это самый важный документ для любого путешественника на этих видах транспорта. В отличие от обязательного страхования транспортного средства, которое часто требуется при въезде в страну и покрывает только ущерб третьим лицам, туристическая страховка защищает ваше здоровье, однако большинство обычных полисов туристического страхования не покрывают езду на мотобайке или имеют серьёзные ограничения (например, действует только до 125 cc или при условии, что мотобайк не является основным средством передвижения), поэтому к выбору страховки необходимо отнестись ответственно.

Источник: https://www.madornomad.com

1.2. Чем отличается страхование езды на мотоцикле от страхования езды на автомобиле?

Езда на мотобайке за границей с точки зрения страховых компаний существенно отличается от управления автомобилем. Основная причина — это значительно более высокий риск получения тяжёлых травм для водителя и пассажира. Для поездок на мотобайке туристическая страховка часто работает только при отдельном добавлении соответствующего доп. риска («мотобайк», «активный отдых» или подобного), соблюдении ограничений по объему двигателя, наличии действующих водительских прав нужной категории и экипировки.

В то же время управление легковым автомобилем в части медицинской помощи после ДТП обычно покрывается стандартной туристической страховкой без необходимости включения дополнительных рисков.
Ограничений по покрытию ДТП, если застрахованный управлял автомобилем, как правило, существенно меньше.

В большинстве стран обязательное страхование гражданской ответственности для езды на транспортном средстве (аналог ОСАГО) как правило распространяется на мотоциклы и мотобайки по тем же базовым принципам, что и на автомобили, однако страховая сумма, порядок выплат и обязательность оформления регулируются местным законодательством.

В рамках страхования от повреждений и угона (аналог КАСКО), отличия более существенны. Стоимость полиса выше, - из-за повышенного риска угона и ущерба страховщики устанавливают более высокие тарифы для мотобайков. В ряде программ существуют ограничения по объёму двигателя и типу, многие страховщики вводят отдельные условия или вовсе отказывают в покрытии для скутеров малого объёма (до 50 cc) или, напротив, для высокомощных спортивных мотоциклов. В ряде стран такая страховка на мотобайк оформляется не как годовой, а как сезонный полис, что снижает стоимость полиса.

2. Как осуществляются проверки страховки на дороге и при аренде мотобайка

В странах Южной и Юго-Восточной Азии полицейские часто устраивают блокпосты или останавливают иностранцев на мотобайках в популярных районах, выписывая им штрафы за отсутствие описанной выше страховки. Штраф в среднем по региону составляет 50–100 долларов США, однако в некоторых странах существенно выше, например в Сингапуре может составлять до 1000 долларов США, а в Малайзии до 250 долларов США.

С подробным перечнем документов, которые проверяют у путешественников на мотобайках в разных странах, можно ознакомиться в исследовании на сайте сервиса помощи мотопутешественникам Safar Sanskriti^[2].

2.1. Какие документы и страховки проверяет прокатчик при сдаче мотобайка в аренду?

При выдаче мотобайка прокатчик обычно проверяет, есть ли у водителя действующие водительские права нужной категории, паспорт или другой ID.

ВАЖНО: то, что прокатчик выдал мотобайк в аренду, само по себе не означает, что у водителя действительно есть право управлять им по закону. Прокатчик может не проверять категорию прав, срок их действия или действительность документов, однако при наступлении страхового случая или проверке полицией это может иметь значение.

Туристическую медицинскую страховку и полис от несчастного случая прокатчик, как правило, не проверяет и не требует — это личное дело арендатора. Данные страховые полисы не влияют на условия аренды и ответственность за транспортное средство.

ВАЖНО: прокатчики практически никогда не предлагают полисы медицинского страхования при аренде. Этот полис арендатор должен оформить самостоятельно.

Если по местному законодательству страхование гражданской ответственности обязательно, прокатчик либо включает его в стоимость аренды автоматически, либо предлагает доплатить. Теоретически, если это не противоречит законодательству страны пребывания, водитель имеет право пользоваться страховкой гражданской ответственности, оформленной в стране постоянного проживания, если она покрывает ДТП за границей, однако на практике прокатчики, особенно в странах Юго-восточной Азии настаивают на оформлении предлагаемой ими страховки.

Однако страховка от прокатчика редко включает покрытие риска гражданской ответственности в достаточном для покрытия всех расходов после ДТП размере. Во многих странах законодательно установленные лимиты могут быть недостаточны для покрытия фактических расходов.

Также прокатчик, как правило, предлагает собственную страховку от угона и повреждений для мотобайков, которые сдает и включает её в стоимость аренды, при этом почти всегда с франшизой. Как правило, прокатчик блокирует или берёт наличными залог именно в размере этой франшизы (обычно в размере 300-1000 долларов в странах Юго-Восточной Азии). Залог возвращается после сдачи байка без повреждений. Если событие не признается страховым случаем, страховая компания, как правило, ничего не выплачивает. При этом обязанность возместить ущерб перед прокатчиком не исчезает, арендодатель вправе удержать залог в пределах его суммы и предъявить арендатору требование на оставшуюся часть убытков, которую взыскивает доступными способами ему способами: через суд, через блокировку карты, через отказ отдать паспорт (незаконно, но повсеместно встречается в странах Юго-Восточной Азии).

Ведущий организатор мототуров в Юго-Восточной Азии компания Motorvina, в рамках размещенного на её сайте анализа наиболее частых причин и примеров формальности страховки от прокатчиков, предупреждает, что: «В странах Южной и Юго-Восточной Азии страховка от прокатчика формальна даже в части ущерба мотобайку и при аварии с застрахованного всё равно часто требуют оплатить ремонт или замену транспортного средства.

Широко распространена практика «страховой иллюзии», туристу говорят, что байк застрахован, хотя реального покрытия ущерба нет или есть, но в самом минимальном объеме. Также одна из самых частых схем — завышенные или сфабрикованные претензии по повреждениям, недобросовестные операторы заявляют об ущербе, которого не было, или существенно завышают стоимость ремонта, особенно в отношении туристов, незнакомых с местными расценками»^[3].

2.1.1. Зависимость величины залога за мотобайк и наличия страхового полиса

Прокатные компании в популярных туристических направлениях Юго-Восточной Азии выработали устойчивую практику дифференцированного залога. Наличие страховки от повреждений и угона может существенно изменить условия аренды. Например, крупнейший оператор аренды мотоциклов и скутеров на Бали и в Пхукете Bikago прямо фиксирует это в своих правилах, при оформленной страховке мотобайка залог не требуется вовсе, тогда как без страховки арендатор обязан внести депозит в размере минимум 750 долларов США^[4]. Однако, необходимо понимать, что оформить такую страховку для арендуемого мотобайка можно только в стране его регистрации.

3. Общие исключения из страхового покрытия

Большинство полисов медицинского и туристического страхования — ВЗР, ОСАГО и аналоги, КАСКО и аналоги, не покрывают то, что связано с нарушением условий договора или сознательным риском, включая:

• Преднамеренное нарушение правил дорожного движения страны пребывания. Сам факт нарушения ПДД виновником обычно не означает автоматического отсутствия страховой защиты для потерпевшего. Однако в отдельных случаях — например при опьянении, отсутствии права управления, оставлении места ДТП или умышленном причинении вреда — закон страны ДТП или условия полиса могут предусматривать право страховщика на регресс к виновнику. Конкретные основания зависят от юрисдикции и договора.
• Езда без водительских прав или с правами, не соответствующими категории, сюда же относятся случаи, когда: отсутствует требуемое международное водительское удостоверение или иное разрешение на управление транспортом, предусмотренное местным законодательством; когда по законам другой страны лицо фактически уже не вправе пользоваться своими национальными правами, хотя документ при себе имеется; когда водительское удостоверение утратило силу.
• Управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Управление мотобайком мощностью выше указанного в полисе лимита, у многих страховых компаний по разным видам страхования лимит составляет 125 cc – необходимо проверять в условиях страхования.
• Участие в гонках, соревнованиях или профессиональных мероприятиях, езда по бездорожью если не включён соответствующий дополнительный риск для полисов по разным видам страхования. Включения в полис ВЗР стандартного дополнительного риска «передвижение на мопеде / мотобайке» или «летний активный отдых» может быть недостаточно.
• Использование мотобайка в коммерческих целях. В правилах многих страховых компаний указано, что страховые расходы покрываются, если они «не связаны с осуществлением коммерческой /предпринимательской деятельности», характерно для разных видов страхования.
• Отсутствие экипировки и нарушение правил безопасности, характерно для разных видов страхования.
• Умышленный риск, например, езда на заднем колесе или другие трюки.

Список приведён для общего понимания и упрощения ориентации по условиям страховых компаний, однако в конкретных правилах и условиях страхования могут быть свои особенности, ограничения и исключения.

Также важно понимать, что в различных видах страхования (ВЗР, ОСАГО, КАСКО) ограничения могут излагаться по-разному.

4. Медицинская / туристическая страховка (ВЗР) для поездок на мотоцикле за границей

4.1. Является ли медицинское страхование обязательным

Для самой поездки за границу обязательность полиса медицинского страхования зависит от страны въезда и визового режима. В отдельных странах могут действовать свои минимальные требования к сумме и покрываемым рискам (для оформления визы и / или въезда).

Однако даже в тех странах, куда разрешен въезд без полиса страхования, туристическая или медицинская страховка крайне рекомендуется и фактически необходима при езде на мотобайке, поскольку без полиса все расходы на лечение, госпитализацию, эвакуацию и репатриацию ложатся на застрахованного.

Важно: тот факт, что страховку могут не проверять при въезде, не означает, что она не требуется в соответствии с законодательством страны.

4.2. Какие дополнительные риски и расходы нужно внести в полис, чтобы он действовал для езды на мотобайке?

Для покрытия расходов на медицинскую помощь в результате ДТП на мотобайке за границей может потребоваться включение дополнительного риска — риска, увеличивающего вероятность наступления страхового события по основному риску.

В зависимости от страховщика и программы страхования к таким рискам могут относиться:

• «Активный отдых» или «передвижение на мотоцикле / мопеде. Риск передвижения на мопеде или мотоцикле может быть как отдельно указан в полисе страхования, так и включен в какую-то группу рисков, например летний активный отдых.
• Участие в гонках и спортивных соревнованиях. Участие в мотогонках и обычное передвижение на мотобайке относятся к разным видам активности, поскольку соревновательный характер и повышенная опасность травм значительно увеличивают вероятность страхового события.

Также рекомендуется включить в полис страхования покрытие следующих расходов:

• Расходы на транспортировку, включая медицинскую эвакуацию в страну гражданства или постоянного проживания.
• Поисково-спасательные операции, в том числе с использованием вертолета (в случае намерения перемещаться на мотобайке по труднодоступным местам).

4.3. Как оплачивается лечение травм по полису медицинского страхования ВЗР

Существует два основных способа оплаты медицинской помощи:

• Direct billing (прямой расчёт) — когда медицинское учреждение выставляет счёт напрямую ассистанской компании. Застрахованный самостоятельно не оплачивает ничего, либо оплачивает только франшизу, если она предусмотрена.
• Возмещение расходов, застрахованный оплачивает лечение самостоятельно, собирает все чеки, счета и медицинские документы, а затем подаёт заявку страховщику.

На практике обе модели нередко используются в рамках одной программы страхования. Применение модели возмещения зависит от:

• обстоятельств страхового события;
• срочности ситуации — в экстренных случаях застрахованный попадает в ближайшее доступное медицинское учреждение где прямой расчёт может быть недоступен;
• местоположения застрахованного — в крупных туристических центрах и городах сеть партнёрских клиник значительно шире, чем в отдалённых районах;
• наличия договора между страховщиком / ассистансом и конкретным медучреждением;
• сумма расходов — амбулаторные визиты страховщики нередко предпочитают возмещать постфактум, тогда как при госпитализации, оперативном вмешательстве чаще организуют оплату напрямую в медицинское учреждение.

Например, первичная помощь может быть оказана в небольшой местной клинике без договора с ассистансом и тогда расходы оплачиваются самостоятельно с последующим возмещением. Дальнейшая госпитализация, высокотехнологичная диагностика, экстренное оперативное вмешательство — напротив, как правило организуется через ассистанса и оплачивается напрямую в медицинское учреждение по системе прямой оплаты (direct billing).

4.4. Что обычно покрывается полисом туристического страхования для езды на мотоцикле

4.4.1. В каких ситуациях при каких рисках действует полис — что может быть признано страховым случаем?

Полис с включённым покрытием езды на мотобайке обычно действует при следующих ситуациях:

• аварии и дорожно-транспортные происшествия на мотобайке /мотоцикле, в том числе если водитель оказался виновником ДТП, если иное не исключено правилами страхования, — столкновение с другим транспортным средством, пешеходом, животным или неподвижным препятствием;
• потеря управления, занос, падение с мотобайка без столкновения с другим транспортом, — опрокидывание мотобайка на повороте, на подъёме, спуске или при развороте, наезд на яму, бордюр, выбоину, камень, песок, гравий или другое дорожное препятствие, опрокидывание мотобайка /мотоцикла на повороте, на подъёме, спуске или при развороте;
• падение при остановке, начале движения, парковке или посадке/высадке;
• ожоги от выхлопной трубы или топлива;
• травмы при мелких бытовых ситуациях во время поездки, например, при попытке удержать упавший мотобайк, поднять его после падения или отскочить от него при заваливании.

4.5. Что обычно не покрывается полисом

4.5.1. В каких ситуациях (при каких рисках) не действует полис

Соответствует общим исключениям.

4.5.3. Какие лимиты по полису медицинского страхования?

Стандартные лимиты по медицинским расходам в рамках договоров страхования, выезжающих за рубеж (ВЗР) обычно составляют 30 000, 50 000 и 100 000 долларов США или евро (реже 40 000, 75 000, 120 000).

Верхний предел лимитов 500 000 — 1 миллион долларов США или евро встречается редко. Медицинские расходы после происшествия во время езды на мотоцикле или мопеде покрываются в рамках общего лимита.

4.6. Стоимость полиса ВЗР

В среднем страхование медицинских расходов для выезжающих за рубеж обходится от 0,5 до 2 долларов США / евро в сутки, однако итоговая цена полиса зависит от страны поездки, количества застрахованных дней, возраста застрахованного, выбранной страховой суммы.

При включении в полис страхования дополнительного риска езды на мотобайке стоимость полиса обычно возрастает за счет повышающего коэффициента: в практике встречаются надбавки от 25%, 50%, до кратного увеличения цены — например, на в 2, 4 или 5 раз.

4.7. Как обратиться за медицинской помощью по полису страхования

Подробнее с алгоритмом действий при происшествии можно ознакомиться в соответствующей статье.

При наступлении страхового случая за рубежом, включая инциденты во время управления мотобайком, порядок действий определяется условиями полиса и требованиями ассистанской службы.

В случае прямой угрозы жизни или тяжёлого состояния (например, при серьёзной травме) следует незамедлительно вызвать скорую медицинскую помощь по местному номеру экстренных служб (в большинстве стран — 112 или 911). Необходимая помощь оказывается на месте, а с ассистанской компанией связываются при первой возможности для дальнейшего согласования.

В остальных ситуациях первым шагом является обращение в ассистанскую службу по телефону, указанному в страховом полисе (служба работает круглосуточно). Застрахованному лицу необходимо сообщить оператору основные сведения: фамилию и имя, номер полиса, местонахождение, описание произошедшего. Далее следует строго придерживаться полученных инструкций по выбору медицинского учреждения и порядку оплаты.

ВАЖНО: согласование с ассистанской или страховой компанией является ключевым условием большинства договоров страхования выезжающих за рубеж (ВЗР). Расходы на медицинскую помощь, диагностику и лечение, не согласованные заранее (кроме случаев реальной угрозы жизни), могут быть исключены из страхового покрытия.

5. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая обычно не является обязательным для поездки. Ни сотрудники пограничной службы, ни полиция, ни прокатчики обычно не проверяют эту страховку. Однако он может компенсировать часть расходов в период реабилитации в случае травмы во время езды на мотобайке.

6. Страхование гражданской ответственности (ОСАГО и аналоги)

В странах, где используется английская терминология, этот вид страхования обычно называется liability insurance — страхование гражданской ответственности. В зависимости от страны и ситуации также встречаются более узкие термины: motor third party liability insurance или third-party liability insurance — страхование ответственности перед третьими лицами, а для мототранспорта — motorcycle liability insurance. Именно этот полис покрывает ущерб, который водитель может причинить другим участникам дорожного движения, их имуществу или здоровью.

6.1. Является ли страхование гражданской ответственности обязательным?

Во многих странах страхование гражданской ответственности для мототранспорта является обязательным. Последствием отсутствия страхования гражданской ответственности являются штрафы, конфискация мотобайка на штрафстоянку, а в случае ДТП — полная оплата лечения пострадавших и ремонта их транспортного средства (подробнее об особенностях приобретения полиса страхования от повреждения и угона можно прочесть в материале на сайте лидера мирового автострахования Progressive Corporation^[5]).

6.2. Чем страхование гражданской ответственности (ОСАГО) отличается от страхования повреждения и угона (КАСКО)

Страхование гражданской ответственности покрывает только ущерб другим (третьим лицам), включая травмы, повреждение чужого транспорта, имущества и, в некоторых страховых программах, судебные расходы. К третьим лицам могут относиться пассажиры мотоцикла. Оно не компенсирует ремонт или кражу мотобайка застрахованного и, как правило, не покрывает личные медицинские расходы водителя.

6.3. Какие полисы страхования гражданской ответственности бывают?

Гражданская ответственность для езды на мотобайке может быть застрахована в рамках следующих программ страхования:

• ОСАГО и его местные аналоги в разных странах — обязательный полис гражданской ответственности владельца транспортного средства, с подробностями особенностей этой страховки можно ознакомиться на сайте Всемирного Банка^[6].
• Международная страховая карта (International Motor Insurance Card) — для выезда в разные страны и регионы. Оформляется страховой компанией в стране регистрации мотобайка, в зависимости от направления поездки используются разные виды карт, например зелёная, коричневая, оранжевая и другие. Значительное количество стран не входят в эти системы.
• Excess Liability — полис международного страхования от крупных международных страховщиков, который увеличивает лимит выплат до сотен тысяч долларов (у местных страховщиков, особенно в странах Юго-Восточной Азии, максимальные лимиты значительно меньше). Это дополнительное страхование, которое накладывается на базовый страховой полис и начинает платить только после того, как лимит основной страховки исчерпан. По сути, его задача — не расширять сам набор рисков, а увеличить сумму страхового покрытия по уже застрахованной ответственности. Как правило, оформляется в случае длительных поездок с повышенным риском попадания в ДТП или при поездках в страны с высокой стоимостью медицинских услуг и судебных издержек.

ВАЖНО: в условиях страхования большинства российских страховых компаний, в рамках программ страхования выезжающих за рубеж, расходы, связанные с возмещением убытков по гражданской ответственности владельцев транспортных средств, исключаются из покрытия.

В разных регионах мира существуют собственные системы обязательного страхования автогражданской ответственности, подтверждаемые специальным документом — условно называемым «картой» по цвету бланка:

• Зелёная карта — международный аналог ОСАГО, действующий в большинстве стран Европы. Подтверждает, что гражданская ответственность водителя застрахована в странах-участницах системы. С 30 июня 2023 года действие Зелёной карты для зарегистрированных в РФ транспортных средств приостановлено. Российские программы страхования, ранее действовавшие в рамках системы «Зелёная карта», сейчас доступны как отдельные самостоятельные программы страхования ОСАГО за рубежом.
• Синяя карта, действует в России, Беларуси. В 2026 году ведутся переговоры о присоединении к системе Казахстана, Кыргызстана, Турции, Ирана и Азербайджана, однако на них её действие ещё не распространяется.
• Коричневая карта — действует в 14 странах Африки, например, в Гане и Сенегале.
• Оранжевая карта — в 19 арабских странах Африки и Азии, например, в Египте и Иордании.
• В странах Юго-Восточной Азии единой региональной системы нет. В Таиланде, Индонезии, Вьетнаме и других странах страхование гражданской ответственности регулируется местным законодательством каждой страны отдельно. Решение о принятии международных страховых карт в качестве страховки гражданской ответственности зависит от целого ряда факторов.

ВАЖНО: в системе международных страховых карт при происшествии применяется законодательство страны ДТП, а не страны выдачи карты.

6.4. Какие полисы ОСАГО можно оформить в России, какие только в стране пребывания, какие онлайн?

Местные полисы страхования гражданской ответственности, действующие за рубежом, обычно оформляются по правилам страны пребывания, возможность онлайн-оформления зависит от местного законодательства и конкретного страховщика.

Стандартные российские полисы ОСАГО не действуют за рубежом, однако у ряда российских страховщиков существуют специальные программы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Чаще всего такие полисы актуальны при длительной поездке на собственном мотоцикле / мотобайке, которая предполагает пересечение границ нескольких стран на протяжении маршрута путешествия.

Граждане РФ могут приобрести у международных страховщиков полисы страхования, которые позволяют застраховать гражданскую ответственность для их зарегистрированных в России транспортных средств (онлайн или после прибытия в страну). Такая страховка может действовать в значительном количестве стран, в том числе в зоне Зелёной Карты. Это может быть сделано в рамках международной страховой карты (International Insurance Card) или в рамках пограничного страхования для определенной поездки (Frontier Insurance), эти страховые полисы оформляют такие компании как Beinsurance (наиболее популярна для страхования зарегистрированных в России мотоциклов), Mototouring (специализируется на страховании исключенных из международных страховых систем транспортных средств), Knopftours, TPL Insurance (официальный центр обязательного страхования Грузии).

6.5. Что обычно покрывается полисом

6.5.1. В каких ситуациях действует полис — что может быть признано страховым случаем?

Обычно полис действует, если водитель по своей вине причинил вред третьим лицам в ДТП: столкновение, наезд, повреждение чужого автомобиля, мотоцикла, велосипеда, забора, витрины или другого имущества.

Условия договоров могут сильно варьироваться. Как правило для признания случая страховым должны быть выполнены одновременно несколько условий:

• Причинение вреда произошло в период действия договора страхования на территории, указанной в договоре страхования.
• Претензия предъявлена в течение срока действия договора. Застрахованному в течение поездки были предъявлены требования третьих лиц о возмещении вреда.
• Претензия предъявлена после окончания срока действия договора. Некоторые российские страховые компании по программам международного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств допускают обращение не позднее 30 дней после происшествия и не позже 5 дней после возвращения, другие продлевают срок до 30–60 дней после возвращения. Ряд международных страховщиков применяет period of discovery — дополнительный срок после окончания действия полиса, в течение которого претензии по страховому случаю, произошедшему в период страхования, всё ещё принимаются к рассмотрению.
• Возникновение ответственности за причинение вреда застрахованным признано им добровольно либо подтверждено вступившим в законную силу решением суда.

6.5.3. Лимиты по программам ОСАГО и аналогичным за рубежом?

За границей лимиты могут существенно разниться в зависимости от законодательства конкретной страны, с которым рекомендуется ознакомиться в случае намерения ездить на мотобайке. Например, лимиты для азиатских стран, приведенные в таблице ниже, опубликованы на сайте Ассоциации государств Юго-Восточной Азии^[7].

6.7. Стоимость полиса аналога ОСАГО

Цена обязательного страхования гражданской ответственности (аналога ОСАГО) для мотоциклистов формируется под влиянием нескольких факторов. Главный из них — объём двигателя, поскольку мощность мотоцикла напрямую влияет на тяжесть возможных последствий ДТП. Помимо этого, на стоимость влияют страховые лимиты, установленные национальным законодательством (чем выше лимит ответственности, тем дороже полис), а также возраст и история аварийности водителя.

В странах, где тарифы устанавливаются государством централизованно (как в Сингапуре), стоимость фиксирована и одинакова у всех страховщиков, в странах с либерализованным рынком (Таиланд, Вьетнам) конкуренция между компаниями может снижать цену.

6.8. Как обратиться за выплатами по полису страхования

При наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, обычно необходимо как можно скорее уведомить страховщика и действовать по его инструкциям. Как правило, порядок обращения включает следующие шаги:

• Зафиксировать обстоятельства происшествия, сделать фотографии и видео с места ДТП: положения транспорта, повреждений, дорожной обстановки, знаков, следов торможения и иных следов происшествия.
• Вызвать полицию, скорую помощь или иные экстренные службы, если это требуется по закону страны страхования или по условиям полиса. Обязательность вызова полиции и условия, зависит от страны - в ряде стран при незначительном ДТП без пострадавших и, если оба водителя согласны с обстоятельствами, можно оформить заявление о ДТП (accident statement). Страховщики, как правило, устанавливают следующее требование в условиях страхования: уведомить о событии нужно в течение 24 часов, даже если видимого ущерба нет — несоблюдение этого срока может повлечь предъявление страховой компанией застрахованному регрессивного требования (сумма выплаты взыскивается с него).
• Получить от полиции документы, подтверждающие факт происшествия, включая протокол, справку, постановление, схему ДТП, акт осмотра, сведения о пострадавших и свидетелях, а также данные второго участника происшествия.
• Не признавать вину окончательно и не подписывать документы о согласии с размером ущерба без согласования со страховщиком, если это прямо не требуется местным законодательством, Правило о недопустимости самостоятельного признания ответственности прямо закреплено в условиях страхования многих страховщиков, - его нарушение даёт право отказать в выплате (в качестве примера можно ознакомиться с буклетом международной страховой компании Allianz, в котором объясняются особенности страхования транспортных средств^[9]).
• Передать страховщику документы, подтверждающие размер требований третьих лиц, счета за ремонт, медицинские документы, заключения экспертов, судебные документы, претензии и иные. Передача происходит по электронной почте, через личный кабинет на сайте страховщика или через приложение страховой компании. Документы, содержащие персональные данные и сведения о состоянии здоровья, направляются пострадавшим только в страховую компанию, напрямую либо через суд.
• В случае судебного спора или урегулирования претензии по соглашению сторон обычно требуется предварительное согласование со страховщиком, если полисом предусмотрено его участие в защите интересов застрахованного лица.
• По полису страхования гражданской ответственности выплаты, как правило, производятся напрямую пострадавшим третьим лицам. Страховщик виновного лица либо направляет пострадавшему чек на сумму расходов на ремонт, либо оплачивает ремонтные работы напрямую — в пределах лимита ответственности по полису.
• Застрахованный при этом не получает денег лично, страховщик самостоятельно урегулирует требования третьих лиц, проводит переговоры с пострадавшими, производит выплаты или, при необходимости, представляет интересы застрахованного в суде. Застрахованному возмещаются лишь согласованные со страховщиком расходы, прямо предусмотренные полисом, направленные на уменьшение размера ущерба (например, оплата эвакуации транспортного средства с места ДТП, чтобы предотвратить дальнейшее повреждение, или срочный вызов эксперта для фиксации повреждений).
• При повреждении арендованного транспортного средства арендодателю (прокатчику), как правило, необходимо предоставить: протокол или справку полиции о ДТП, фотографии повреждений с места событий, а в ряде случаев подтверждение, что повреждения не существовали до начала аренды. Именно поэтому при выдаче мотоцикла рекомендуется тщательно осмотреть его вместе с представителем компании и зафиксировать все имеющиеся царапины и дефекты либо сделать собственные фотографии до начала поездки.
• Отсутствие местного банковского счета в стране ДТП часто создает трудности именно для пострадавшей стороны при получении страхового возмещения. Многие страховщики в странах Азии ориентированы на резидентов и осуществляют выплаты банковским переводом на счет в местном банке. При его отсутствии возможны следующие варианты: выплата через международный банковский перевод с возможными задержками и комиссиями, оплата ремонта напрямую мастерской, минуя туриста, выплата наличными, в ряде стран Юго-Восточной Азии это практикуется при небольших суммах (с подробностями можно ознакомиться в исследовании страхования транспортных средств от Института Страхования Стран АСЕАН^[10]).

7. Страхование мотобайка от повреждений и угона (КАСКО и аналоги)

В рамках страхования от повреждения и угона, иногда называемое полным КАСКО, компенсируются расходы застрахованного в случае угона и физических повреждений мотобайка.

В пользующихся английской терминологией странах этот вид страхования обычно называется comprehensive insurance — наиболее распространённый термин (полное покрытие: ущерб от ДТП, угон, пожар, вандализм, стихийные бедствия и т.д.). В зависимости от страны и ситуации также встречаются более узкие термины: own damage insurance или full coverage motorcycle insurance. В некоторых странах Азии также используют термин Casco / Kasko. Это вид добровольного страхования, защищающий собственный или арендованный мотобайк от повреждений и угона.

7.1. Является ли страхование повреждений и угона обязательным?

Этот вид страхования является добровольным. Подробнее об особенностях приобретения полиса страхования от повреждения и угона можно прочесть в материале на сайте лидера мирового автострахования Progressive Corporation^[11].

7.2. Какие полисы страхования от повреждений и угона бывают?

Риски повреждения и угона мотобайка могут быть застрахованы в рамках следующих программ страхования:

• Полное КАСКО, покрывает ущерб от аварий и столкновений, угон, пожар, вандализм, стихийные бедствия. Является стандартным страховым продуктом в этой категории. У азиатских страховых компаний существует частичное КАСКО, покрывающее только угон и пожар, но не ущерб от ДТП.
• Дополнительное покрытие физического ущерба к полису страхования гражданской ответственности, ряд страховщиков предлагает опцию, которая добавляет покрытие повреждений и угона транспортного средства к уже существующему полису гражданской ответственности. По существу, это то же КАСКО, просто оформленное не отдельным договором, а дополнением к действующему ОСАГО.
• Collision Damage Waiver / Loss Damage Waiver, страховка, которую предлагает прокатная компания при аренде мотобайка. По своей природе это аналог КАСКО на арендованное транспортное средство, покрывает повреждения байка в результате аварии и нередко угон. Характерна для стран Юго-Восточной Азии (Таиланд, Индонезия, Вьетнам), хотя встречается и в Европе. Ключевое отличие от классического КАСКО — высокая франшиза (нередко 300–1000 долларов США и выше) и то, что договор заключается не со страховой компанией, а с самой прокатной фирмой, которая фактически принимает риск на себя. По сути заменяет собой обычное КАСКО для арендованных транспортных средств.
• Страхование франшизы, страховка, которая покрывает сумму залога (франшизы), удерживаемого прокатчиком при наступлении страхового случая. Позволяет арендатору вернуть заблокированные или удержанные средства, не неся этих расходов самостоятельно.

7.3. Где можно купить полис КАСКО и аналоги, действующие за рубежом

Большинство крупных российских страховых компаний предоставляют возможность оформления расширенного полиса КАСКО с территорией страхования, включающего как Россию, так и другие регионы.

7.4. Что обычно покрывается полисом

7.4.2. Какие расходы обычно покрываются

В зависимости от условий договора страхования повреждений и угона, могут покрываться следующие расходы:

• стоимость запчастей и ремонтных работ;
• замена мотобайка, если он не подлежит восстановлению;
• услуги эвакуатора до сервисного центра;
• выплата рыночной стоимости мотобайка при угоне.

7.4.3. Какие лимиты покрытия?

Страховые лимиты по КАСКО и его аналогам, как правило, не регулируются на государственном уровне. Страховая сумма является максимальным лимитом выплат и устанавливается индивидуально по договору. Как правило, она равна рыночной или действительной стоимости транспортного средства на момент страхования.

В связи с этим даже в рамках одной страны страховой лимит может существенно отличаться в зависимости от конкретной модели мотобайка / мотоцикла.

7.6. Стоимость полиса

Стоимость полиса формируется на основе рыночной стоимости мотоцикла / мотобайка, объёма двигателя, возраста водителя, условий хранения и выбранного набора рисков. В отличие от обязательного страхования, КАСКО и аналоги — продукт конкурентного рынка, и цены у разных страховых компаний даже в границах одной страны могут существенно отличаться из-за огромного количества факторов, влияющих на цену конкретного полиса.

7.7. Как обратиться за выплатами по полису страхования

При наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, обычно необходимо как можно скорее уведомить страховщика и действовать по его инструкциям. Как правило, порядок обращения включает следующие шаги:

• Зафиксировать страховой случай официально. При ДТП вызвать полицию и получить протокол. При угоне незамедлительно обратиться в полицию и получить талон о принятии заявления. При стихийном бедствии или вандализме по возможности также зафиксировать событие с участием компетентных органов, в противном случае задокументировать повреждения фотографиями с геометкой и временной меткой.
• Уведомить страховщика. Связаться со страховой или ассистанской компанией в сроки, установленные договором, как правило, в течение 24–72 часов с момента наступления страхового случая. Уточнить порядок дальнейших действий, узнать в какой сервисный центр направить мотобайк, нужен ли осмотр на месте. Если был оформлен Collision Damage Waiver / Loss Damage Waiver необходимо уведомлять прокатную компанию.
• Не начинать ремонт самостоятельно. До осмотра мотобайка представителем страховщика или независимым экспертом приступать к ремонту не рекомендуется, это может стать основанием для снижения выплаты или отказа в ней.
• Подготовить документы. Стандартный пакет включает заявление о страховом случае, полис и документы на мотобайк, протокол полиции или иное официальное подтверждение события, фотоматериалы с места происшествия, документы, подтверждающие предварительную стоимость ремонта, до его осуществления, или рыночную стоимость транспортного средства при угоне или полной гибели.

Наиболее распространённой ошибкой застрахованного является самостоятельный ремонт до уведомления страховщика. Многие торопятся вернуть байк арендодателю в исправном состоянии, не понимая, что тем самым уничтожают доказательную базу. Страховщик вправе отказать в выплате, сославшись на невозможность установить характер и причину повреждений.

Вторая типичная ошибка — нарушение сроков уведомления. Договор может устанавливать срок в 24 часа, и даже одни просроченные сутки способны стать формальным основанием для отказа. Особенно часто это происходит при угоне: пострадавший надеется, что байк найдётся, и откладывает обращение.

По полису страхования от повреждений и угона, при страховании, оформленном арендодателем, выплата, как правило, поступает непосредственно арендодателю или в сервисный центр, поскольку именно арендодатель является собственником имущества и страхователем. Застрахованный арендатор в этом случае лишь освобождается от ответственности в пределах покрытия.

По полису, оформленному на собственное транспортное средство, или на арендованное транспортное средство в качестве арендатора, возмещение обычно выплачивается застрахованному, после того как он документально подтвердит понесённые расходы. В ряде случаев страховщик может произвести выплату напрямую в ремонтную организацию при наличии соответствующего соглашения.

Сроки страхового возмещения существенно варьируются в зависимости от страховщика, страны и сложности случая. Как правило:

• при некрупных повреждениях с полным пакетом документов — от 2 до 4 недель с момента подачи заявления;
• при спорных обстоятельствах, требующих экспертизы, — от 1 до 3 месяцев;
• при угоне — нередко от 3 месяцев и более, поскольку страховщик ожидает закрытия полицейского расследования.

Важно учитывать, что арендодатель, как правило, не готов ждать завершения страхового урегулирования и возмещает убытки незамедлительно за счёт франшизы (залога) арендатора, а арендатор получает компенсацию впоследствии, когда страховая осуществит выплаты арендодателю. Если страховщик прокатчика отказал в выплате или ущерб превышает лимит страховки, прокатчик, как правило, удерживает залог и дополнительно предъявляет арендатору требование на оставшуюся сумму.

7.8. Как уведомить прокатчика о ДТП

При повреждении мотобайка арендатор должен предоставить прокатчику: протокол полиции или талон о принятии заявления (при наличии), фотографии повреждений, сделанные непосредственно после инцидента, подробное письменное описание обстоятельств произошедшего — дата, время, место, характер события, если есть второй участник ДТП — его данные (ФИО, контакты, номерные знаки, страховка), заключение независимого эксперта или сервисного центра об объёме повреждений и стоимости ремонта (если арендодатель требует независимой оценки, а не проводит её сам).

Отсутствие местного банковского счёта в банке страны, где произошло ДТП — это реальная практическая проблема для туристов. Многие местные страховщики в странах Азии ориентированы на резидентов и производят выплаты банковским переводом на счёт в местном банке. При его отсутствии возможны следующие варианты: выплата через международный банковский перевод с возможными задержками и комиссиями, оплата ремонта напрямую мастерской, минуя туриста, выплата наличными, в ряде стран Юго-Восточной Азии это практикуется при небольших суммах.

8. Страхование при аренде мотобайка

8.1. Какие страховки обычно нужны при аренде мотобайка?

При аренде мотобайка почти во всех странах на законодательном уровне необходимо наличие полиса гражданской ответственности и рекомендовано наличие страховки от повреждения и угона мотобайка. В ряде стран у некоторых прокатных компаний в базовую стоимость аренды мотобайка включёно страхование гражданской ответственности, повреждений и угона, подробнее с особенностями страхования при аренде мотобайка можно ознакомиться в материале на сайте компании Motorvina, одного из самых популярных сервисов аренды мототранспорта в Юго-Восточной Азии^[12].

ВАЖНО: страховка от прокатной компании не заменяет туристическую медицинскую страховку с покрытием передвижения на мотобайке.

8.2. Франшиза, залог и ответственность арендатора

Страхование франшизы (Excess Insurance) — это отдельная категория страховых продуктов, которые покрывает ту часть ущерба по договору аренды, которую арендатор обязан оплатить самостоятельно в соответствии с условиями страховки, то есть саму франшизу.

Франшиза — это фиксированная сумма, которую арендатор обязан оплатить самостоятельно при любом повреждении мотобайка. В странах Юго-Восточной Азии, она обычно составляет 300–800 долларов США для мотобайков с объемом двигателя 110–150cc, и 800–2000 долларов США для мотобайков большей кубатуры, информация о франшизе на сайте ведущего организатора мототуров по азиатским странам Big Bike Tours^[13]. Прокатчики блокируют на банковской карте или берут наличными сумму, равную франшизе или даже стоимости мотобайка.

8.3. Почему страховое покрытие арендодателя может быть ограничено

Страховка, предлагаемая прокатными компаниями (как правило — это базовая страховка гражданской ответственности и полис Collision Damage Waiver с высокой франшизой) часто является неотъемлемой частью договора аренды, а не самостоятельным страховым договором и не может существовать в отрыве от него. По сути, страховой договор заключается между прокатчиком и страховой компанией, ведь страхуется находящееся у него в собственности транспортное средство, а арендатор только принимает его условия и оплачивает страховку дополнительно к договору аренды.

Таким образом, при аренде мотобайка страхователь в предлагаемой прокатными компаниями страховке обычно не турист, а владелец транспортного средства или прокатная компания. Турист чаще выступает как допущенный водитель или лицо, на которого распространяются условия договора аренды. Поэтому у арендатора часто нет полного страхового полиса на руках, а его права определяются договором аренды, правилами прокатчика и условиями базовой местной страховки, с которыми его могут не ознакомить.

Например, один из крупнейших мировых арендодателей транспортных средств Hola в своем материале с объяснением сути такого страхования прямо объясняет, что хотя юридически это является страховкой, но из-за её специфики, арендатор должен: «воспринимать её как договорное обязательство, закрепленное в договоре аренды, а не как свой собственный отдельный страховой полис»^[14].

Такие полисы страхования, особенно в азиатских странах, часто оказываются хуже, чем полисы, приобретённые в стране постоянного проживания (для граждан РФ это может быть международное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но не КАСКО, поскольку арендатор не является собственником транспортного средства). Основными причинами этого являются:

• Высокая франшиза, при мелких и средних повреждениях застрахованный часто оплачивает все расходы самостоятельно.
• Отсутствие покрытия риска гражданской ответственности в странах, где законодательство этого не требует (Камбоджа, Мьянма, в Индонезии требование существует, но приостановлено правительством), или низкие лимиты, обязательные на уровне законодательства азиатских стран, которых практически всегда недостаточно при ДТП (пострадавшие часто взыскивают превышающую страховой лимит сумму с виновника ДТП через суд).
• Множество исключений, страховка может не действовать при езде вдвоём без доплаты или выезде за пределы разрешённой зоны.
• Сложности с выплатами, местные страховщики и прокатчики могут затягивать процесс или искать основания для отказа в выплате. При наступлении страхового случая прокатная компания, как правило, немедленно списывает депозит в счёт покрытия ущерба, даже если вина арендатора ещё не установлена (если арендатор не виновен в ДТП, прокатчик, после получения возмещения от страховой компании, в большинстве случаев должен полностью или частично вернуть ему залог). После этого застрахованный оказывается в ситуации, когда деньги из залога уже удержаны, а страховщик или прокатчик должен их компенсировать, в случае поступления выплат от страховой компании.

В ряде стран Юго-Восточной Азии такое минимальное покрытие считается нормой. Часто его скорее называют защитой интересов прокатчика, чем реальной страховкой гражданской ответственности и страховкой от повреждений и угона. Подробнее об ограничениях покрытия арендодателей мотобайков можно ознакомиться на сайте авторитетного онлайн-путеводителя по Юго-Восточной Азии Travelfish^[15].

9. Валидность прав

Большинство страховых компаний прямо уточняют, что для страхового покрытия езды на мотобайке нужны действующие права нужной категории и право управлять транспортным средством в стране поездки. Если права просрочены, не подходят по категории или не признаются в стране поездки, договор страхования может не действовать.

С перечнем возможных требований можно ознакомиться в исследовании по страхованию мотобайка на сайте международной страховой компании World Nomads^[16]. Невалидность водительских прав — самая частая причина полного отказа в страховых выплатах при авариях на мотобайке за границей.

Многие страховые компании требуют права категории A или A2 и International Driving Permit с открытой категорией мотоцикла. Права категории B, сами по себе обычно не подтверждают право управления мотоциклом / скутером, если местное право или страховщик требуют мотоциклетную категорию (характерно для большинства стран, кроме некоторых государств ЕС).

Категория водительских прав, необходимая для управления мотобайком, во многих странах зависит от объёма двигателя и мощности транспортного средства.

ВАЖНО: даже если местная полиция не требует наличия прав нужной категории, страховая компания, как правило, откажет в выплате при их отсутствии.

9.1. Серые зоны и лакуны, связанные с водительскими правами

На практике ситуация значительно сложнее, чем простое отсутствие или наличие прав. Например, застрахованный может столкнуться со следующими серыми зонами:

• Категория прав не соответствует объёму двигателя. Российские права категории A1 ограничены мототранспортом мощностью до 11 кВт. Если арендованный мотобайк мощнее, например, наиболее популярные в Юго-Восточной Азии Honda CB500 или Honda Click 160, то хотя формально они относятся к мопедам и именно так сдаются в аренду, ряд страховщиков классифицирует их как мотоциклы и могут отказать в страховой выплате в случае отсутствия прав категории A.
• Международное водительское удостоверение не соответствует национальному. Юридически МВУ — это не отдельные права, оно может быть лишь переводом национальных прав и не расширять их действие. Если в российских правах открыта только категория B, а МВУ открыто с категорией A (такие случаи характерны при открытии МВУ во время пребывания в азиатских странах и намерения ездить только на мотобайках / мопедах, в Таиланде, Вьетнаме, Камбодже туристам часто предлагают оформить «международные права» через турагентства, мотопрокаты или специализированные онлайн-сервисы, куда на месте могут добавить категорию A «для удобства»), страховщиком оно может быть признано недействительным.
• Признание прав конкретной страной. Ряд государств Юго-Восточной Азии, в частности, Индонезия и Вьетнам, не признают российские национальные права или МВУ в качестве достаточного основания для управления транспортным средством. Формально водитель обязан получать местные права. При этом местная полиция практически всегда закрывает на это глаза и не имеет претензий к российским правам, однако страховщик при наступлении страхового случая может применить законодательство страны пребывания буквально. Ознакомиться с типичными случаями отказа в страховых выплатах от международных компаний по этой причине можно в исследовании на сайте одной из ведущих компаний по аренде мотобайков на азиатском рынке Renta Bike^[17].

10. Какая страховка нужна для пассажира мотобайка за границей

10.1. Медицинское страхование

Для пассажира мотоцикла, мопеда, скутера за рубежом основной и чаще всего единственной условно обязательной (по факту) страховкой является туристическая медицинская страховка. Стандартный полис ВЗР часто покрывает травмы при ДТП на мотобайке при включении дополнительного риска «передвижение на мотобайке» или «активный отдых».

В зависимости от программы страхования это может быть тот же риск ,который добавляется для управления мотобайком.

Например, в правилах страховой компании «Евроинс» указано, что риск «активный отдых» должен быть включен в полис страхования в случае намерения застрахованного осуществлять «поездки на роликах, мопедах, мотоциклах, мотороллерах и квадроциклах как в качестве водителя, так и в качестве пассажира».

Важно: происшествие или ДТП может быть не признано страховым случаем для пассажира, даже если условия страхового договора нарушал не он сам, а водитель (например, в состоянии опьянения).

10.2. ОСАГО и аналоги

Если ДТП произошло по вине водителя, его страховка гражданской ответственности может покрыть медицинские расходы пассажира как третьего лица.

Если опираться на законодательство РФ - это напрямую исходит из 1 статьи закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», текст закона размещен на сайте Справочной Юридической системы «КонсультантПлюс»^[18].

В зависимости от условий договора страхования и юрисдикции страны, на территории которой произошло ДТП, пассажир (не водитель и не владелец) может относиться к потерпевшим третьим лицам. В таком случае он имеет право на возмещение вреда жизни и здоровью по полису виновного водителя (с подробностями можно ознакомиться в анализе практики обязательного страхования мотоциклов в странах АСЕАН от юридической фирмы Benoit and Partners^[19]).

Однако, на практике для страховых случаев за границей страховые компании подчеркивают, что это не должен быть вред, причинённый членам семьи застрахованного или лицам, совместно с ним проживающим. Полис предполагает компенсацию в интересах третьих лиц, но не близких родственников застрахованного.

11. Объем двигателя и мощность мотобайка как фактор страхового покрытия

Объём двигателя, как правило, является одним из ключевых критериев, определяющим условия и стоимость страхового покрытия. В большинстве случаев страховщики при оформлении полисов страхования руководствуются следующими критериями оценки мощности мотобайков:

По факту не все страховые компании прямо указывают объем двигателя в условиях страхования договоров ВЗР. К таким компаниям, например, относятся «Ренессанс Страхование», «Ингосстрах», «Капитал Страхование». Остальные пользуются терминами «мопед», «мотоцикл», «мотороллер», объем двигателя которых определяется российским законодательством, если иное не определено договором страхования.

* С подробностями можно ознакомиться на официальном портале «ФинУслуги» Московской биржи^[20].

Категория водительских прав, необходимая для управления мотобайком, во многих странах зависит от объёма двигателя и мощности транспортного средства.

12. Требования к экипировке и их влияние на страховые выплаты

Многие страховые компании напрямую связывают возможность выплаты по полисам страхования ВЗР и страхования от несчастных случаев с использованием защитной экипировки. Для полисов гражданской ответственности и защиты от повреждений и угона обязательность наличия экипировки зависит от законодательства страны, где произошел страховой случай, и условий страхования.

Главным обязательным элементом экипировки является сертифицированный мотоциклетный шлем (застёгнутый), отсутствие которого может стать основанием для отказа в признании ДТП страховым случаем или снижения выплаты по полису страхования.

Например, в правилах страхования по программе страхования интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства компании «Евроинс» указано, что: «Страховщик в любом случае не покрывает расходы, предусмотренные договором страхования, связанные с травмами, заболеванием или гибелью застрахованного лица, произошедшими в результате ДТП, в том числе при использовании автомобиля, велосипеда, мотоцикла, мопеда, гидро- и квадроцикла, мотовездехода, если застрахованное лицо пренебрегло и не воспользовалось средствами безопасности (защиты) как вместе, так и по отдельности, такими как: ремень безопасности, шлем, каска, спасательный жилет, а также иные средства безопасности, предусмотренные правилами эксплуатации транспортного средства».

Под правилами эксплуатации как правило подразумеваются обязательные требования к использованию конкретного транспортного средства, прежде всего ПДД страны, где произошел страховой случай и эксплуатационная документация изготовителя.

Как правило, отсутствие остальной экипировки, кроме шлема, например, куртки, перчаток, закрытой обуви, по-разному трактуется страховщиками как причина для отказа в страховой выплате. Причиной этого является то, что шлем — единственный обязательный элемент, указанный как таковой в российских ПДД (пункт 24.8) для мотоциклов, мопедов и скутеров. Полная защитная экипировка рекомендуется, но не обязательна и не предусмотрена как «иные средства безопасности» в обязательном порядке, текст ПДД опубликован на сайте Справочной Юридической системы «КонсультантПлюс»^[21].

Обязательность защитной экипировки, включая шлем, для пассажира во время происшествия зависит от законодательства страны, где оно произошло. В соответствии с отчетом Всемирной организации Здравоохранения о глобальном статусе безопасности на дорогах в 2026 году, который размещен на её сайте: «Только в 40% стран действуют законы об обязательном ношении мотоциклетных шлемов, которые распространяются как на водителя, так и на пассажиров, и которые также обязывают использовать шлемы в соответствии с определенными национальными или международными стандартами»^[22].

13. Покрывает ли страховка использование мотобайка для работы

Покрытие страховкой использования транспортного средства в коммерческих целях зависит от категории полиса страхования.

Полис страхования выезжающих за рубеж

Обычно договора страхования ВЗР позволяют страховать поездки с целью осуществления трудовой деятельности. В случае, если трудовая деятельность связана с повышенным риском – в договоре страхования необходимо указать соответствующий дополнительный риск (вид деятельности).

Однако, наряду с этим могут существовать отдельные ограничения, которые распространяются на использовании транспортного средства в коммерческих целях.

Например, в условиях страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства, компании «СберСтрахование», указано, что по рискам медицинского страхования и страхования от несчастного случая «не является страховым случаем инцидент при использовании транспортного средства в качестве такси, в иных коммерческих целях, для обучения вождению».

ОСАГО и аналоги

Чаще всего не содержит исключения по признаку коммерческого использования транспортного средства.

В соответствии с законодательством России и многих стран страхованию подлежит гражданская ответственность владельца транспортного средства при его использовании на дорогах общего пользования, вне зависимости от того, является ли использование личным или коммерческим (практика для стран АСЕАН, например, изложена в 5 протоколе организации, текст которого опубликован на её сайте^[23]).

В тоже время для определенных видов деятельности, таких как такси или доставка, может требоваться страхование в специальных страховых программах или с применением повышающих тарифов (с подробностями тарифов можно ознакомиться в указе N 6007-У Банка России, текст которого опубликован на сайте справочной правовой системы КонсультантПлюс^[24]).

КАСКО и аналоги

Правила страхования КАСКО большинства страховых компаний прямо указывают, что не является страховым случаем ущерб, причинённый при использовании транспортного средства в качестве такси, маршрутного такси, или для перевозки пассажиров и грузов за провозную плату, а также для осуществления иной коммерческой деятельности.

Судебная практика подтверждает, если в договоре КАСКО указано, что имущество используется в личных целях, а фактически оно эксплуатируется коммерчески, страховая вправе отказать в выплате, даже если ДТП произошло не по вине собственника. С описанием типичных судебных решений и случаев отказа в страховой выплате из-за использования транспортного средства в коммерческих целях, включая расширенное КАСКО с территорией страхования за пределами России, можно ознакомиться в исследовании на сайте компании «Т-Страхование»^[25]. В исследовании на портале VC.RU, посвященном аренде мотобайком гражданами РФ в странах АСЕАН прямо указывается, что следует различать два типа страховки для мотобайка, для личного использования и для коммерческого^[26].

14. Что делать при аварии или угоне мотобайка

Главным в порядке действий при ДТП или угоне должен быть стандартный алгоритм для большинства происшествий по разным полисам страхования:

• Обеспечить безопасность. Следовать общим рекомендациям по обращению за медицинской помощью по полису страхования.
• Вызвать или обратиться в полицию. При ДТП с пострадавшими, значительном ущербе или споре о виновнике — вызвать полицию. При угоне или краже — незамедлительно обратиться в полицию и зафиксировать факт происшествия. При одиночном ДТП без пострадавших (например, съезд с дороги, столкновение с деревом) вызов полиции может не требоваться, зависит от условий полиса страхования.
• При вызове / обращении в полицию - получить официальные документы. Оформить и получить протокол полиции, справку о происшествии или подтверждение регистрации заявления (в случае угона).
• Без вызова полиции - зафиксировать обстоятельства происшествия. Сделать фото и видео места происшествия, повреждений, транспортных средств, номерных знаков, дорожной обстановки. Записать дату, время, адрес, а также контакты участников и свидетелей.
• Если мотобайк арендованный - уведомить прокатную компанию в течение 24 часов. (именно такой срок фигурирует в большинстве договоров аренды вне зависимости от происшествия, за это время можно зафиксировать ущерб и получить заключение полиции).
• Не признавать вину и не подписывать непонятные документы. Избегать признания вины на месте и подписания документов.
• Связаться со страховой или ассистанской компанией. Могут потребоваться обращения в разные страховые, если происшествие подпадает под страховые риски и расходы по разным страховкам. Действовать в соответствии с инструкциями страховой или ассистанской компании.
• Согласовать дальнейшие действия, включая осмотр, ремонт или оформление выплаты.
• Собрать документы для страховой выплаты. Перечень документов может варьироваться в зависимости от условий договора страхования.

15. Реальные случаи спасения по страховке

16. Как купить подходящую для езды на мотобайке страховку на сайте www.insure.travel

Медицинскую (туристическую) страховку для езды на мотобайке можно оформить онлайн, как до выезда, так и уже находясь в стране. Возможность приобрести КАСКО или ОСАГО на данный момент отсутствует.

Краткий алгоритм покупки полиса онлайн:

Шаг 1: В мини-форме на текущей странице указать страну поездки, даты пребывания, количество человек и возраст. Если в рамках поездки планируется посещать несколько стран — эти страны рекомендуется также добавить в форму расчёта. После нажатия кнопки «Рассчитать» откроется страница с калькулятором.

Шаг 2: Указать дополнительный риск «Активный отдых» или «Передвижение на мотоцикле/мопеде».

Шаг 3: Указать данные застрахованного лица и страхователя-покупателя, для застрахованного лица указываются данные в соответствии с заграничным паспортом или иным документом, который будет подаваться в визовый центр; для страхователя-покупателя допускается указание данных заграничного или российского паспорта.

Шаг 4: Оплата осуществляется банковской картой. Электронный страховой полис направляется на e-mail страхователя после оплаты.