Полис туристического / медицинского страхования можно оформить, находясь за пределами страны постоянного проживания, однако страховщик вправе ограничить или запретить заключение договора «в поездке».
Техническая возможность онлайн-покупки не гарантирует действительность договора при оформлении за границей — необходимо проверить правила страхования.
Статус «в поездке» определяется по стране фактического пребывания, территории страхования и стране постоянного проживания; эти критерии влияют на применимость ограничений.
Страховщик вправе установить факт нахождения в поездке по миграционным данным (штампам о въезде / выезде).
Полис не покрывает события, произошедшие до его заключения; при покупке «в поездке» обычно действует временная франшиза (3–7 дней), в течение которой страховые случаи не признаются.
Договор может ограничивать срок пребывания на территории страхования (например, не более 90 дней подряд или в течение года) и запрещать последовательное оформление нескольких полисов.
Полис, как правило, не действует в стране постоянного проживания, гражданства или при наличии ВНЖ, если иное прямо не предусмотрено условиями страхования.
Лица, находящиеся за пределами страны постоянного проживания / гражданства, имеют право оформить полис туристического / медицинского страхования во время пребывания за рубежом. При заключении договора страхования необходимо ознакомиться с ограничениями в отношении заключения договоров страхования за пределами страны гражданства / постоянного проживания.
Стоит также учитывать, что полисы, оформленные во время пребывания за рубежом (в случае, если это разрешено) могут иметь ряд ограничений, установленных правилами страхования.
1. Ограничения при оформлении полиса во время поездки
В соответствии с условиями программ туристического / медицинского страхования страховщики могут ограничить / запретить возможность принятия на страхование лиц, которые находятся в поездке.
ВАЖНО!
Наличие технический возможности оформления полиса / договора страхования в режиме онлайн через веб-сайт страховой компании или ее представителя не гарантирует принятие на страхование лиц, находящихся в поездке.
В случае если онлайн-калькулятор или иная система, через которую осуществляется оформление полиса, не имеет необходимых фильтров / параметров, с помощью которых страхователь может указать на факт пребывания в поездке, необходимо ознакомиться с правилами страхования или получить от страховой компании согласование о принятии на страхование.
1.1. Оформление полиса в офисе страховой компании в стране постоянного проживания через представителя
Дееспособные лица старше 18 лет имеют право оформить полис в пользу третьих лиц без предоставления доверенности. В этом случае покупатель полиса будет выступать в договоре страхования в качестве страхователя.
При заключении договора страхования в офисе страховщик не запрашивает у страхователя информацию о фактическом пребывании лица принимаемого на страхования в момент покупки полиса.
Покупатель / страхователь обязан ознакомиться с текстом договора страхования. При наличии в договоре страхования ограничений в отношении принятия на страхование лиц, находящихся в поездке, договор может быть признан недействительным.
2. Что считается нахождением «в поездке»
В зависимости от страховой компании и программы страхования можно выделить два основных подхода в определении лиц, принимаемых на страхование во время поездки:
лицо выехало из страны гражданства / постоянного пребывания, но не находится в стране / на территории страхования;
лицо уже пребывает в стране / на территории страхования.
Таким образом, страховщик может ограничить / запретить оформление полиса как для всех лиц, выехавших из страны постоянного проживания, так и только для тех, кто уже находится в стране страхования.
Например: лицо, постоянно проживающее на территории РФ, планирует оформить полис во время пребывания в Турции для дальнейшей поездки в Таиланд.
В этом случае заключение договора страхования планируется осуществить за пределами страны постоянного проживания, при этом лицо, принимаемое на страхование, не находится в стране предполагаемого действия полиса.
3. Как страховщик устанавливает факт оформления полиса во время поездки
На практике факт пребывания застрахованного «в поездке» в момент покупки полиса устанавливается исходя из фактических обстоятельств его пребывания.
При обращении в ассистанскую службу / страховую компанию при наступлении события, имеющего характер страхового, а также в рамках процедуры возмещения расходов, страховщик / ассистанс имеет право запросить паспорт или иной документ, на основании которого осуществлялся выезд из страны постоянного проживания и въезд в страну, являющуюся территорией страхования.
Пребывание за пределами страны постоянного проживания и / или на территории (в стране) страхования в момент заключения договора страхования определяется на основании штампов в паспорте о въезде / выезде.
4. Можно ли приобрести страховой полис, если страховой случай уже произошёл?
Договор страхования лиц, выезжающих за пределы страны постоянного проживания, распространяется на страховые события, которые произошли после заключения договора страхования и въезда застрахованного в страну / на территорию страхования.
Договор страхования, заключённый с целью возмещения возможных расходов, после наступления события, имеющего характер страхового, не будет действовать в отношении свершившегося события (травмы, заболевания, ожога, отравления и пр.).
5. Временная франшиза
Временная франшиза - это отсрочка вступления в силу договора страхования относительно даты его заключения. Ее вводят для того, чтобы пресечь мошенничество со стороны недобросовестных страхователей. При наличии временной франшизы полис страхования вступает в силу по истечении определённого срока после покупки.
В большинстве случаев временная франшиза применяется в отношении лиц, принимаемых на страхование во время поездки, и варьируется от 3 до 7 дней, в зависимости от программы страхования. События, произошедшие в период временной франшизы, не будут признаны страховым случаем.
6. Ограничения по срокам действия договора
На договора страхования, заключённые «в поездке», могут накладываться ограничения в отношении сроков действия.
Виды ограничений по сроку действия:
Пребывание на территории страхования не более определённого количества дней подряд (например, 90 дней). По истечении данного срока договор страхования перестаёт действовать. В зависимости от условий страхования для возобновления действия договора застрахованному может потребоваться:
выехать из страны, которая является территорией страхования (например, в соседнюю страну);
выехать в страну постоянного проживания.
Пребывание на территории страхования не более определённого количества дней в течение установленного страховщиком периода. Например, не более 90 дней в течение года. В этом случае для возобновления действия полиса необходимо заключить новый договор страхования.
ВАЖНО!
В ряде страховых компаний / программ страхования может быть предусмотрено ограничение, в соответствии с которым может быть запрещено заключение нескольких договоров страхования подряд.
7. Территория страхования и страна страхования
В качестве территории действия договора медицинского страхования, лиц выезжающих за пределы страны постоянного проживания, может быть указана страна или расширенная территория, включающая в себя несколько стран, например, «страны Шенген», «страны Юго-Восточной Азии», «весь мир».
В случае указания расширенной территории при заключении договора страхования во время поездки важно учитывать, что страховщик может ограничить действие полиса в отношении страны / территории, на которой находился застрахованный в момент покупки полиса, или применить временную франшизу.
Например, договор страхования для поездки в Таиланд, заключённый во время пребывания застрахованного на территории Индонезии, может быть признан заключённым на территории страхования в случае, если в качестве территории будет указана «юго-восточная Азия».
8. Страна постоянного проживания
При заключении договора страхования медицинских расходов для выезжающих за рубеж нужно учесть, что полис страхования, может не действовать в стране постоянного проживания, стране гражданства (или второго гражданства) застрахованного, а также стране, где у застрахованного получен вид на жительство.
Так как определение «Поездка» связано с понятием «страна постоянного проживания», в зависимости от программы страхования страна постоянного места жительства / постоянного проживания может определяться на момент оформления полиса по одному или нескольким из следующих критериев:
страной постоянного проживания может считаться страна, где путешественник находился более 183 дней (либо 90 дней в зависимости от условий страхования) в течение последнего года (на момент покупки полиса);
страной постоянного проживания может считаться страна, где у застрахованного есть вид на жительство или гражданство.
ВАЖНО: на практике, страховые компании могут принять на страхование лиц, имеющих ВНЖ в стране поездки на определенном основании, например, ВНЖ с целью обучения, работы, посещения родственников, ВНЖ для цифровых кочевников и пр.
Такие случаи обычно рассматриваются индивидуально, и для изменения условий страхования рекомендуется направить письменный запрос страховщику или его представителю.
9. Неопределенные вопросы и серые зоны
В программах страхования, предусматривающих покупку полиса для лиц, уже находящихся в поездке, особое значение имеет подтверждение фактов въезда / выезда в/из страны постоянного проживания и въезда/выезда на/из территории страхования.
При этом порядок подтверждения факта въезда / выезда не всегда детально описывается в условиях страхования.
9.1. Как подтвердить даты въезда и выезда на территорию страхования.
В большинстве случаев страховщики определяют выезд из страны проживания и въезда застрахованного на территорию страхования на основании штампов о пересечении границы в паспорте.
Однако возможны ситуации, когда такие отметки отсутствуют:
при въезде в отдельные страны по внутреннему паспорту РФ (например, Казахстан, Армения, Беларусь), где штампы не ставятся;
в странах, где штампы о въезде и выезде не проставляются, а въезд фиксируется электронно (например, Израиль, Гонконг, Макао);
в странах, где штамп о въезде ставится, а штамп о выезде может не проставляться (например, США, Канада, Великобритания);
при использовании автоматических пограничных терминалов (E-Gate) в странах с безвизовым въездом и электронным контролем границы (например, Сингапур, ОАЭ, Катар, Гонконг), где штампы в паспорт могут не проставляться.
Важно учитывать, что использование автоматического контроля не означает отсутствие пограничной регистрации: данные о въезде и выезде фиксируются в электронной системе, однако данные из этой системы могут быть недоступны страховщику / застрахованному.
На практике при отсутствии штампов страховые компании могут запросить:
посадочные талоны, подтверждающие даты поездки;
подтверждение регистрации въезда (при наличии);
иные документы, подтверждающие пересечение границы.
Распечатки электронных авиабилетов обычно не принимаются в качестве подтверждения факта поездки.
ВАЖНО: если граница пересекается на автобусе, личном автомобиле и/или иным способом, - когда у застрахованного нет посадочных талонов и в паспорте не проставляются штампы о въезде / выезде, - рекомендуется заранее запросить у страховщика перечень документов, которые могут подтвердить факт пересечения границы.
10. Типовые причины отказов при оформлении полиса «в поездке»
Отказ в признании события страховым случаем при заключении договора во время пребывания за пределами страны постоянного проживания чаще всего связан с несоблюдением условий программы страхования. Наиболее распространённые основания:
Заключение договора страхования после наступления события, имеющего характер страхового. Договор распространяется только на события, произошедшие после его заключения и, при наличии временной франшизы, после истечения установленного периода ожидания.
Наступление события в период временной франшизы. При оформлении полиса во время поездки во многих программах применяется отсрочка вступления договора в силу (как правило, от 3 до 7 дней); события, произошедшие в этот период, не признаются страховыми.
Нарушение ограничений по сроку пребывания на территории страхования. Если условиями предусмотрено ограничение (например, не более 90 дней подряд или в течение года), превышение установленного срока может привести к прекращению действия договора.
Заключение нескольких договоров страхования подряд при наличии запрета на последовательное оформление без выезда из страны страхования.
Некорректное определение страны постоянного проживания. Если территория фактического пребывания признаётся страной постоянного проживания по условиям программы (по гражданству, ВНЖ или по критерию длительности пребывания), полис может не действовать на её территории.
Заключение договора на территории страхования при наличии ограничений в правилах страхования. Техническая возможность онлайн-оформления, включая отсутствие в системе фильтров, позволяющих указать факт пребывания в поездке, не подтверждает принятие риска на страхование и не отменяет обязанность страхователя ознакомиться с правилами страхования или получить согласование страховой компании.
Помимо указанных оснований, к договору страхования, заключённому «в поездке», применяются и общие положения условий страхования, в том числе касающиеся предоставления достоверных сведений при заключении договора, соблюдения установленного порядка обращения в ассистанскую службу и исключений по заболеваниям, возникшим до даты заключения договора.
11. Как оформить полис, находясь в поездке: пошаговый алгоритм
Оформление договора страхования во время пребывания за пределами страны постоянного проживания требует предварительной проверки условий программы страхования.
Рекомендуемый порядок действий:
Проверить – существует ли в онлайн калькуляторе опция «я уже путешествую», «я нахожусь в поездке» или аналогичная.
Проверить – что именно страховщик подразумевает под определением «я уже путешествую» - пребывание непосредственно на территории страхования или выезд из страны гражданства / постоянного проживания (в любую страну, не обязательно в страну, в которой должен действовать полис).
Проверить наличие периода ожидания / временной франшизы – периода после покупки полиса в течение которого полис не действует. Обычно временная франшиза применяется только к полисам, приобретенным в поездке и составляет 5-7 дней.
Проверить – не будет ли признана страна, для пребывания в которой планируется оформить полис, страной постоянного проживания застрахованного по условиям страхования – например при длительном пребывании в стране до заключения договора, наличии ВНЖ.
Проверить ограничения по сроку пребывания на территории страхования (например, не более установленного количества дней подряд или в течение определённого периода) и возможную необходимость регулярных выездов с территории страхования.
Четко определить свой миграционный статус (безвизовое пребывание, виза, ВНЖ, ПМЖ) с точки зрения условий страхования. В ряде случаев может потребоваться получить письменные разъяснения от страховой организации.
Проверить соответствие фактической цели поездки / пребывания условиям договора страхования. Например, договора в которых указана цель поездки «туризм», могут не действовать для поездок с целью трудовой деятельности, обучения, пребывания на основании статуса цифрового кочевника).
Убедиться, что выбранная территория страхования не отнесена страховщиком к территориям, исключённым из покрытия.
При оформлении полиса важно заранее ознакомиться с правилами страхования и, при отсутствии в системе / калькуляторе возможности указать факт пребывания в поездке, получить согласование страховой компании о принятии на страхование.
Соблюдение указанного порядка позволяет снизить риск признания договора недействительным и отказа в выплате по формальным основаниям.
12. Частые вопросы по оформлению полиса «в поездке»
В большинстве программ страхования возможность заключения договора страхования на территории / в стране действия договора страхования не предусматривает доплату / повышение тарифа.
Наступление страхового события по риску «отмена поездки» возможно только до въезда на территорию страхования.
Риски медицинское страхование, несчастный случай, гражданская ответственность, а также активный отдых, спорт, работа с повышенным риском могут быть включены в полис страхования, который оформляется во время пребывания в поездке.
В зависимости от выбранной программы страхования / страховой компании могут устанавливаться дополнительные ограничения.
Да, в ряде страховых компаний, полис страхования для студентов/учащихся за рубежом можно оформить во время обучения без выезда в страну постоянного проживания.
Полис также может действовать в случае, если был / будет получен вид на жительство с целью обучения.
Была ли статья вам полезна?
Спасибо за обратную связь!
Если вы не нашли нужной информации, заполните форму ниже, и мы постараемся помочь вам!
* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.
