Страхование с репатриацией останков в случае смерти за границей

Страхование с репатриацией останков в случае смерти за границей, также известная как страхование тела, покрывает расходы на случай смерти застрахованного лица за границей, транспортировку тела или урны с прахом умершего в страну его гражданства / постоянного проживания или к месту захоронения и сопутствующие расходы. Репатриация останков обычно является дополнительным риском, который можно оформить совместно с полисом медицинского/туристического страхования или отдельно, в зависимости от правил и политики страховой компании.

В статье анализируются расходы, которые могут покрываться полисом страхования с репатриацией останков в случае смерти застрахованного за границей, рассматриваются основные ограничения, касающиеся репатриации останков в страну гражданства / постоянного проживания, излагаются международные правила и стандарты регулирования выдачи и перевозки тела или праха умершего.

1. Что такое подлежащие репатриации останки с точки зрения страховой организации?

Согласно определению изданного в 2023 году Международным Альянсом страховых компаний «Руководству по репатриации человеческих останков после смерти международных путешественников»^[1] и определению международной поисково-спасательной службы Medical Air Service^[2], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении понятия подлежащих репатриации останков, ими считаются физические останки умершего застрахованного лица, обычно тело либо оставшийся после кремации прах, которые необходимо переправить в страну усопшего лица или в иное место указанное в договоре страхования.

Работающие в русскоязычной среде страховые и транспортные компании часто используют при репатриации термин «Груз 200», используемый для обозначения тела умершего человека, которое с помощью авиационного, морского или железнодорожного транспорта отправляется в морг, крематорий или для похорон, с соблюдением всех юридических процедур и мер безопасности. Этот термин появился во время военного конфликта в Афганистане, когда страховая компания выдавала багажный талон на 200 килограммов груза для транспортировки цинкового гроба с телом солдата. В более узком смысле груз 200 означает погибшего военнослужащего.

Форма «Груз 200» содержит информацию о транспортировке умершего, включая его личные данные, место смерти, место назначения, а также другие подробности, необходимые для проведения процедур похорон и захоронения.

2. Что покрывает страховка с репатриацией останков в случае смерти за границей?

В зависимости от условий, договор страхования, предусматривающий репатриацию останков в случае смерти за границей, может покрывать различные группы расходов, связанные с перевозкой тела или праха, подготовки тела к перевозке (при необходимости, включая кремацию), оформление документов и другими аспектами возвращения тела или кремированного праха в страну гражданства/постоянного проживания. В большинстве случаев к ним относятся:

• Расходы на транспортировку. В них могут входить авиабилеты, оплата наземного или морского транспорта и другие сопутствующие расходы.
• Расходы на прохождение таможни и карантин. Они могут включать включает в себя соблюдение любых правил или ограничений, установленных страной назначения.
• Расходы на бальзамирование и подготовку тела к транспортировке. Включая услуги моргов, похоронных бюро и гробовщиков.
• Расходы на гроб или урну, пригодные для транспортировки.
• Расходы на оформление соответствующих документов и разрешений, необходимых для перевозки останков умершего человека через международные границы. Это могут быть свидетельства о смерти, разрешения на транзит и документы таможенного оформления.
• Услуги по координации действий. Страховой полис может предусматривать услуги по координации, чтобы помочь семье умершего застрахованного лица в организации репатриации, включая поддержание связи с местными властями, посольствами или консульствами, похоронными бюро и транспортными компаниями.
• Круглосуточная горячая линия помощи. В договор страхования может быть включено покрытие расходов на использование горячей линии помощи, у которой можно получить рекомендации и поддержку во время процесса репатриации, включая помощь с языковым переводом, организацией поездок и другими логистическими проблемами.
• Дополнительные расходы. Некоторые полисы страхования могут также покрывать похоронные услуги, ритуальные и другие связанные с непосредственной организацией похорон расходы.

Конкретный перечень связанных с репатриацией останков расходов, которые могут быть покрыты, указывается в договоре страхования.

3. Основные ограничения, действующие в договорах страхования с покрытием репатриации останков в случае смерти за границей

К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором страхования для путешественников, включающих покрытие репатриации останков, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Географические ограничения. Некоторые регионы или страны могут быть исключены из покрытия из-за более высоких транспортных расходов, политической нестабильности или других факторов.
• Ограничения по причинам смерти. Определенные виды смерти, такие как самоубийство, включая суицидальный туризм, или смерть в результате участия в опасных видах спорта, могут быть исключены из покрытия.
• Существующие заболевания. Если смерть застрахованного лица прямо или косвенно вызвана ранее существовавшим заболеванием, некоторые связанные с репатриацией расходы могут не покрываться.
• Ограничения по срокам. В некоторых полисах страхования могут быть установлены ограничения по времени с момента смерти до начала процесса репатриации останков. Несообщение о смерти в установленные сроки может привести к отказу от возмещения расходов или ограничению страхового покрытия.
• Ограничения лимита страхового покрытия. Если фактические расходы превышают лимит покрытия, семья застрахованного лица может нести ответственность за покрытие оставшихся расходов самостоятельно.
• Исключения для рискованных действий. Некоторые страховые полисы могут исключать покрытие случаев смерти, возникших в результате определенных действий или поведения высокого риска, таких как экстремальные виды спорта, опасные занятия или незаконная деятельность.
• Исключения, связанные с войной или терроризмом. Некоторые страховые полисы могут исключать покрытие случаев смерти. Если застрахованное лицо умирает в результате военных действий, терроризма, гражданских беспорядков или политической нестабильности, пособие по репатриации может не выплачиваться.
• Исключения, связанные с пандемиями или эпидемиями. Исключения могут действовать если на момент смерти застрахованного лица действовали рекомендации по поездкам в регионы с эпидемической опасностью или правительственные ограничения.
• Оплата расходов на похороны в стране гражданства/постоянного проживания. В большинстве случаев страховые компании не оплачивают расходы на ритуальные услуги на территории постоянного места жительства застрахованного лица.

4. Коэффициенты, влияющие на стоимость полиса страхования для путешественников, включающего покрытие репатриации останков

Страховые компании учитывают различные факторы риска и переменные при определении размера покрытия и страховой премии по договорам страхования с покрытием репатриации останков. В соответствии с опубликованной в издании Journal of Accounting Research статистикой^[3], к главным из них относятся:

• Возраст застрахованного. Как правило, пожилые люди должны вносить более высокую страховую премию за репатриацию останков из-за повышенного риска смертности.
• Состояние здоровья. Страховые компании могут рассматривать лиц с уже существующими заболеваниями или сопутствующими проблемами со здоровьем как группу повышенного риска, что приводит к более высокой стоимости полиса страхования.
• Страна или регион поездки. Стоимость репатриации может варьироваться в зависимости от страны назначения. Полисы, охватывающие репатриацию в/из стран с более высокими транспортными расходами или логистическими проблемами, могут предусматривать более высокую стоимость.
• Продолжительность страхового покрытия. Стоимость страхования связанных с репатриацией рисков репатриации останков напрямую связана с количеством застрахованных дней. Чем дольше срок, тем выше стоимость.
• Андеррайтинг. Страховые компании с помощью процедуры андеррайтинга могут оценивать различные факторы, включая образ жизни, профессию и историю болезней, чтобы определить профиль риска застрахованного лица и соответствующим образом рассчитать стоимость страхового полиса.

5. Стандартный алгоритм действий страховой компании в случае необходимости организации репатриации останков в страну гражданства / постоянного проживания

В случае необходимости репатриации останков застрахованного лица в страну гражданства/постоянного проживания действия страховых компаний могут варьироваться в зависимости от конкретных обстоятельств, условий страховой программы, суммы страхового покрытия и ресурсов, доступных страховой компании, включая наличие собственного ассистанса и экспертов.

Однако, в соответствии с разъяснениями международной исследовательской организации National Institutes of Health^[4] и выводам исследования Оксфордского университета^[5] стандартным для страховых компаний в случае необходимости репатриации останков является следующий алгоритм действий:

• Получение уведомления о смерти. Страховая компания уведомляется о смерти застрахованного лица за границей либо членами семьи, либо другими источниками, такими как посольства, консульства или службы помощи в поездках.
• Первоначальный контакт. Страховая компания устанавливает первоначальный контакт с семьей умершего, чтобы собрать необходимую информацию об обстоятельствах смерти, включая место, причину и имеющуюся документацию.
• Проверка покрытия. Страховая компания проверяет страховой полис умершего, чтобы определить степень покрытия репатриации останков. Это включает в себя проверку условий полиса, ограничений покрытия, исключений и дополнительных опций.
• Координация с местными властями. Страховая компания поддерживает связь с местными властями, посольствами или консульствами и другими соответствующими организациями в стране, где произошла смерть, для получения необходимой документации и разрешений для репатриации останков.
• Организация перевозки. Страховая компания организует транспортировку останков умершего человека от места смерти на родину или в назначенное место захоронения. Она может включать в себя координацию действий с авиакомпаниями, транспортными компаниями и похоронными бюро, чтобы обеспечить своевременный и правильный трансфер.
• Бальзамирование и подготовка. Если этого требуют местные правила или предпочтения семьи, страховая компания может организовать бальзамирование и подготовку тела умершего к транспортировке, включая услуги похоронных бюро и гробовщиков.
• Документация и разрешения. Страховая компания помогает семье умершего застрахованного в получении необходимой документации и разрешений на транспортировку останков через международные границы. Это могут быть свидетельства о смерти, разрешения на транзит и документы таможенного оформления.
• Возмещение расходов. Страховая компания возмещает семье умершего застрахованного расходы, связанные с репатриацией останков, включая транспортные расходы, бальзамирование, подготовку, сборы за документацию и другие расходы, покрываемые полисом страхования.

6. Требования к гробу или урне для транспортировки тела или праха

В соответствии с разъяснения международного объединения перевозчиков The International Air Transport Association^[6], требования к перевозкам умершего, включая перемещения посредством Груза 200, между странами регулируется протоколом e-AWB Standard Operation Procedure. Несмотря на то, что требования к гробу или урне для транспортировки тела или праха могут различаться в зависимости от страны, религиозных убеждений и законодательства, в целом, есть несколько общих требований, которые предъявляются в стандартной практике:

• Материал и конструкция. Гробы и урны, используемые для транспортировки человеческих останков, должны быть прочными, долговечными и изготовлены из материалов, пригодных для транспортировки, таких как дерево, металл или композитные материалы. Они должны выдерживать обращение во время транспортировки и защищать останки от повреждений или загрязнения. При авиационных и железнодорожных перевозках Груза 200 обязательно применяется контейнер из оцинкованной стали.
• Размеры. Гроб или урна должны обеспечивать достаточное пространство для останков, но не быть слишком большим, чтобы обеспечивать надежную посадку и сводить к минимуму движения во время транспортировки.
• Герметизация и закрытие. Гробы, используемые для перевозки тел, должны быть надежно запечатаны, чтобы предотвратить утечку или запах во время транспортировки. Урны с прахом должны иметь надежный механизм закрытия, чтобы предотвратить рассыпание или потерю останков.
• Идентификация и документация. Гроб или урна должны быть надлежащим образом маркированы и сопровождаться соответствующей документацией, включая свидетельство о смерти, разрешения на транзит и любые другие необходимые документы.
• Способ транспортировки. Различные способы транспортировки могут иметь особые требования к гробам и урнам. Например, если останки перевозятся по воздуху, авиакомпании и авиационные власти могут издавать дополнительные правила и инструкции относительно маркировки и обращения с человеческими останками.
• Культурные и религиозные особенности. При транспортировке учитываются культурные или религиозные предпочтения относительно типа гроба или урны.

7. Стоимость репатриации останков и увеличивающие её факторы

Согласно информации международной организации, специализирующейся на перевозке умерших, Homeland International^[7], стандартной ценой для репатриации тела в страну гражданства/постоянного проживания является 2 доллара за километр при транспортировке наземным и водным транспортом и 5 долларов за километр при транспортировке авиатранспортом. Стоимость репатриации урны с прахом существенно ниже и в большинстве случаев варьируется от 1500 до 4000 долларов.

Факторами, которые повышают стоимость репатриации останков, являются:

• Платные дороги, мосты и так далее в зависимости от государственной политики;
• Дополнительные расходы на специальный транспорт;
• Оформление документов;
• Расходы аэропорта и авиалиний;
• Санитарно-гигиенические и эпидемиологические мероприятия;
• Услуги морга;
• Бальзамирование;
• Непредвиденные расходы.

8.1. Международные правила и стандарты

Останки умершего могут быть выданы различным лицам или организациям в зависимости от обстоятельств и желаний семьи умершего. В соответствии с данными исследовательской организации Law Explorer^[8], законодательство большинства стран предполагает, что останки могут получить следующие категории лиц:

• Ближайшие члены семьи. В большинстве случаев останки умершего передаются его ближайшим членам семьи, таким как супруги, дети, родители или братья и сестры, которые несут ответственность за принятие решений относительно организации похорон и окончательного размещения останков.
• Назначенное умершим лицо. Если умерший назначил конкретного человека своим законным представителем для ведения его дел, останки могут быть переданы назначенному лицу в соответствии с юридическими договоренностями.
• Страховая компания. Если умерший был застрахован на случай смерти, страховая компания может быть ответственна за организацию репатриации останков в соответствии с условиями страхового полиса.
• Похоронное агентство. Семья может поручить похоронному агентству заботиться о процессе захоронения и обработки останков, включая подготовку тела к похоронам, оформление документов и транспортировку.
• Медицинские учреждения. В некоторых случаях в соответствии с волей умершего останки могут быть переданы медицинским учреждениям или университетам в целях научных исследований, обучения студентов или для практических целей.
• Местные власти. В случае, если умерший был вовлечен в уголовное расследование или смерть наступила в результате неестественных причин, останки могут быть переданы местным властям для дальнейшего расследования.

8.2. Национальное законодательство

8.2.1. Россия

В соответствии с положениями федерального закона РФ «О похоронах и похоронном деле» от 04.06.2014 № 145-Ф3^[9], останки умершего передаются лицам, указанным в его волеизъявлении (завещании), при их согласии взять на себя обязанность исполнить волеизъявление умершего. В случае отсутствия волеизъявления, отсутствия в волеизъявлении умершего указания на исполнителей волеизъявления либо в случае их отказа останки передаются супругу, близким родственникам, иным родственникам либо законным представителям умершего.

8.2.2. Казахстан

Согласно положениям приказа Министра здравоохранения Республики Казахстан «Об утверждении Правил патологоанатомического вскрытия» от 23 ноября 2006 года № 567^[10], останки умершего передаются ближайшим родственникам или законному представителю умершего, полномочия которого подтверждены соответствующими документами.

8.2.3. Беларусь

В соответствии с положениями закона РБ «О похоронах и похоронном деле» от 12.11.2001 № 55-3^[11], тело умершего или урну с прахом может получить физическое лицо, указанное в волеизъявлении умершего либо законный представитель умершего, либо супруг (супруга) умершего или один из его близких родственников (родители, усыновители, дети, в том числе усыновленные, родные братья и сестры, дед, бабка или внуки) либо индивидуальные предприниматели, юридические лица, взявшие на себя организацию погребения и оплату услуг по погребению.

8.2.4. Армения

Согласно положениям закона Армении «Об организации похорон, работе кладбищ и моргов» от 27.02.2006 № ՀՕ-40-Ն^[12], останки передаются лицам, указанным в завещании умершего или, при его отсутствии, лицам добровольно берущим на себя организацию похорон (супругам, родственникам, близким и т.п.).

8.2.5. Грузия

В соответствии с законом Грузии «О гражданских актах» от 20.12.2011 № 5562^[13], тело умершего или урна с прахом передается ближайшим родственникам или законному представителю умершего, полномочия которого подтверждены соответствующими документами.

10. Ссылки

1. «Руководство по репатриации человеческих останков после смерти международных путешественников»
2. Международная поисково-спасательная служба Medical Air Service
3. Journal of Accounting Research
4. Исследования National Institutes of Health
5. Исследования Оксфордского университета
6. Разъяснения международного объединения перевозчиков The International Air Transport Association
7. Стоимость репатриации тела
8. Исследования Law Explorer
9. ФЗ РФ «О похоронах и похоронном деле» от 04.06.2014 № 145-Ф3
10. Приказ Министра здравоохранения Республики Казахстан «Об утверждении Правил патологоанатомического вскрытия» от 23.11.2006 № 567
11. Закон Республики Беларусь «О похоронах и похоронном деле» от 12.11.2001 № 55-3
12. Закон Армении «Об организации похорон, работе кладбищ и моргов» от 27.02.2006 № ՀՕ-40-Ն
13. Закон Грузии «О гражданских актах» от 20.12.2011 № 5562