Медицинская / туристическая страховка, включающая покрытие медицинской эвакуации

Страхование с покрытием рисков медицинской эвакуации в случае происшествий за границей обеспечивает застрахованному лицу организацию и оплату транспортировки в ближайшее оснащенное нужным оборудованием медицинское учреждение или в страну гражданства/постоянного проживания, в зависимости от сложности страхового события и возможности оказания необходимой помощи на месте, в случае необходимости экстренной или неотложной медицинской помощи во время нахождения за границей.

Необходимость медицинской эвакуации как правило связана с тяжелым заболеванием, несчастным случаем, заражением эпидемическими заболеваниями или другими обстоятельствами, при которых медицина в месте, где находится застрахованное лицо, не способна обеспечить надлежащее лечение.

Медицинская эвакуация как правило является дополнительным риском, который можно включить в договор медицинского/туристического страхования.

В статье анализируются расходы, которые могут покрываться полисом страхования с медицинской эвакуацией, рассматриваются основные ограничения, касающиеся медицинской эвакуации, излагается алгоритм действий страховой / ассистанской компании при проведении медицинской транспортировки, описываются международные правила, протоколы и стандарты медицинской эвакуации.

1. Что такое медицинская эвакуация с точки зрения страховой организации?

В соответствии с определением Международной ассоциации страховых компаний^[1] и определением международной поисково-спасательной службы Medical Air Service^[2], медицинская эвакуация, так же обозначаемая терминами medevac и medivac, — это экстренная транспортировка одного или нескольких лиц, обычно специально оборудованным воздушным транспортом, в ближайшее медицинское учреждение, в котором может быть оказана помощь застрахованному, в рамках страны нахождения, в соседнюю страну либо в страну гражданства/постоянного проживания. Как правило необходимость в медицинской эвакуации возникает в опасных для жизни или других экстремальных ситуациях, при которых здоровье застрахованного находится в серьезной опасности.

Медицинская эвакуация может включать в себя различные средства транспортировки, включая медицинские самолеты, вертолёты, специализированные медицинские автомобили и даже корабли в случае, если застрахованный находится в удаленном месте или находится на море.

Основные цели медицинской эвакуации включают спасение жизни и здоровья застрахованного в ситуациях, когда местные медицинские ресурсы недостаточны для предоставления соответствующего лечения, стабилизацию состояния здоровья застрахованного, повышение шансов на восстановление и реабилитацию, благодаря использованию соответствующего оборудования, обеспечение надлежащего медицинского ухода и безопасности во время транспортировки, с учетом потребностей застрахованного.

2. Ситуации, при которых может возникнуть необходимость в медицинской эвакуации

В соответствии с утвержденными международной медицинской ассоциацией Medical Evacuation and Repatriation Worldwide правилами подготовки и проведения медицинской эвакуации^[3] и утвержденными Министерством здравоохранения РФ правилами организации медицинской эвакуации^[4], решение о необходимости медицинской эвакуации застрахованного обычно принимается квалифицированными медицинскими работниками, которые оценивают тяжесть состояния, имеющиеся медицинские ресурсы, а также потенциальные риски и преимущества, связанные с эвакуацией. В случае наличия такой возможности, медицинские работники осуществляют консультацию с лечащим / семейным врачом застрахованного лица для лучшей клинической оценки состояния пострадавшего и его медицинских потребностей. Окончательное решение об эвакуации принимается страховой / ассистанской компанией.

Желание застрахованного само по себе не может являться единственной причиной медицинской эвакуации, особенно если оно противоречит медицинским рекомендациям или если медицинская ситуация не требует эвакуации. Решения о медицинской эвакуации из-за границы принимаются в первую очередь на основании медицинской необходимости.

Наиболее распространённые ситуации, при которых может понадобиться медицинская эвакуация за границей, включают:

• Тяжелые травмы, включая переломы костей, тяжелые ожоги, травматические повреждения органов и т. д.;
• Острые сердечно-сосудистые состояния, включая острую сердечную недостаточность, инфаркт миокарда, инсульт или другие острые сердечно-сосудистые проблемы;
• Тяжелые инфекционные заболевания, респираторные заболевания, сепсис;
• Осложнения беременности;
• Необходимость специализированного лечения, включая онкологическое лечение, трансплантацию органов, хирургическое вмешательство и другие специализированные процедуры;
• Стихийные бедствия или чрезвычайные ситуации, включая землетрясения, ураганы, наводнения или лесные пожары;
• Проблемы безопасности, включая гражданские беспорядки, политическую нестабильность или вооруженные конфликты.

3. Различия между экстренной и неэкстренной медицинской эвакуацией

В соответствии с разъяснением ведущей международной организации по предоставлению медицинской эвакуации и воздушной скорой помощи Flying Angels^[5] и международной посиково-спасательной службы Visitor Guard^[6] существует несколько типов медицинской эвакуации, каждый из которых предназначен для удовлетворения различных уровней неотложности и медицинских потребностей. В первую очередь различают:

Экстренная медицинская эвакуация (срочная). Предполагает немедленную и быструю доставку лиц с опасными для жизни состояниями или тяжелыми травмами в медицинские учреждения, способные оказать специализированную помощь. Этот тип эвакуации часто проводится с помощью санитарной авиации, вертолета или других транспортных средств быстрого реагирования, оснащенных оборудованием жизнеобеспечения и медицинским персоналом, обученным действовать в чрезвычайных ситуациях во время транспортировки. Примеры ситуаций, требующих экстренной медицинской эвакуации, включают тяжелые травмы, неотложную сердечную помощь, инсульт и критические заболевания.

Неэкстренная медицинская эвакуация (несрочная, обычная). Плановая транспортировка лиц со стабильным состоянием здоровья или с неопасными для жизни заболеваниями для получения специализированной медицинской помощи, диагностических исследований или лечения в другом медицинском учреждении. Этот тип эвакуации может быть запланирован заранее и может включать в себя наземный транспорт, коммерческие рейсы или услуги медицинского сопровождения.

Неэкстренная медицинская эвакуация часто используется для лиц, требующих плановых операций, последующего лечения, реабилитации или консультаций со специалистами.

Ключевыми различиями между экстренной и неэкстренной медицинской эвакуацией являются:

4. Что покрывает страховка с медицинской эвакуацией в случае происшествий за границей?

В зависимости от условий, договор страхования, предусматривающий медицинскую эвакуацию за границей, может покрывать различные группы расходов, связанные с транспортировкой застрахованого лица, которому требуется неотложная или экстренная медицинская помощь, в медицинское учреждение, способное обеспечить соответствующее лечение. В большинстве случаев к ним относятся:

• Экстренная медицинская транспортировка. Включает расходы на транспортировку застрахованного лица до ближайшего медицинского учреждения, где могут быть получены соответствующие лечение и помощь. Может включать организацию и оплату услуг авиации, санитарной авиации, наземного транспорта или других средств медицинского транспорта, в зависимости от тяжести травмы и наличия ресурсов.
• Медицинское оборудование. Может включать мониторы жизненно важных функций, аппараты для кардиограммы, системы доставки кислорода, небулайзеры и ингаляторы для введения респираторных препаратов, устройства «мешок-клапан-маска» или реанимационные мешки, эндотрахеальные трубки, подставки для позвоночника, шейные воротники и устройства для иммобилизации, шины, тяговые устройства и ортопедические корсеты, катетеры для внутривенного введения, инфузионные насосы, портативные ультразвуковые аппараты, глюкометры, пульсоксиметры, телемедицинское оборудование и средства видеоконференцсвязи для консультирования медицинских специалистов.
• Медицинское сопровождение. В некоторых случаях полисы страхования могут включать возможность сопровождения застрахованного медицинскими работниками во время транспортировки, чтобы обеспечить необходимый медицинский уход и поддержку в пути. Также может включать круглосуточную медицинскую консультацию и услуги переводчика.
• Помощь в оформлении документов. В ряде случаев страховые компании могут предоставлять помощь и поддержку в оформлении необходимых документов для медицинской эвакуации и связанных с ней процедур, таких как визы, продление визы и разрешения.
• Расходы на проживание и транспортировку сопровождающих лиц. В случае медицинской эвакуации страховка может включать покрытие расходов на проживание и транспортировку сопровождающих лиц, в первую очередь родственников.

Конкретный перечень связанных с медицинской эвакуацией расходов, которые могут быть покрыты, указывается в договоре страхования.

5. Основные ограничения, действующие договорах страхования с покрытием медицинской эвакуации в случае происшествия за границей

К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором страхования для путешественников, включающих покрытие медицинской эвакуации, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Исключения из покрытия. В страховых полисах могут быть указаны определенные медицинские состояния, процедуры или ситуации, которые не покрываются страховкой. Например, могут исключаться покрытие для травм, полученных при занятии определенными видами спорта, или для беременности, если она уже была диагностирована до приобретения страховки.
• Отсутствие предварительной согласования со страховой компаний. Могут предусматриваться определенные предварительные условия для медицинской эвакуации, такие как согласование с медицинскими консультантами страховой компании или выбор медицинского учреждения из списка, утвержденного страховщиком.
• Отсутствие оснований для эвакуации. Страховая компания может потребовать предварительное своевременное уведомление о происшествии и о срочной необходимости медицинской эвакуации, а также предоставление необходимых медицинских документов и диагноза от местных врачей или медицинских учреждений.
• Ограничения страховой суммы. Страховка может иметь максимальный предел покрытия расходов на медицинскую эвакуацию, что означает, что страховая компания покроет только расходы до определенной суммы, а все расходы сверх этой суммы будут оплачены за счет застрахованного лица.
• Поездки в определенные страны и регионы. Определенные государства с высоким риском перемещения по их территории или существенными логистическими проблемами могут быть исключены из покрытия.
• Наличие определенных условий при которых полис страхования вступает в силу. Некоторые страховые компании могут предъявлять требования относительно времени оформления полиса перед выездом за границу. Например, покрытие медицинской эвакуации может быть недоступно, если полис был приобретен после начала поездки или после возникновения медицинской необходимости.
• Период ожидания. Путешественники могут не иметь права на страховое покрытие медицинской эвакуации в течение определенного периода времени после приобретения полиса.
• Военные действия и стихийные бедствия. Может исключаться покрытие медицинской эвакуации в случае военных конфликтов, военного вторжения или стихийных бедствий в регионе, где находится застрахованный.
• Неуказание спорта и активностей, занятие которыми могут быть сопряжены с необходимостью эвакуации.
• Уже существующие заболевания и/или состояния.

6. Коэффициенты, влияющие на стоимость полиса страхования для путешественников, включающего покрытие медицинской эвакуации

Страховые компании учитывают различные факторы риска и переменные при определении размера покрытия и страховой премии по договорам страхования с покрытием медицинской эвакуации. В соответствии с совместно опубликованным агентством Forbes исследованием^[7] и статистикой международной медицинской организации Medi-Quote^[8], к главным из них относятся:

• Возраст застрахованного. Как правило, пожилые люди должны вносить более высокую страховую премию за медицинскую эвакуацию из-за повышенного риска возникновения возрастных проблем со здоровьем.
• Страна или регион поездки. Стоимость медицинской эвакуации может варьироваться в зависимости от страны назначения. Полисы, охватывающие медицинскую эвакуацию в странах с более высокими транспортными расходами, логистическими проблемами или ценами медицинских услуг, могут предусматривать более высокую стоимость.
• Длительность поездки. Стоимость страхования связанных с медицинской эвакуацией рисков напрямую связана с количеством застрахованных дней. Чем дольше срок, тем выше стоимость, поскольку повышается вероятность связанных со здоровьем инцидентов.
• Спортивные и экстремальные виды деятельности, сопряженные с высоким риском травм.
• Дополнительные расходы. Некоторые полисы страхования могут включать покрытие дополнительных расходов, такие как медицинская консультация по телефону, покрытие расходов на лекарства во время медицинской эвакуации и прочее, что также может влиять на стоимость полиса.

7. Страны и регионы, при поездках на территории которых рекомендовано включать в полис страхования риски медицинской эвакуации в 2024 году

Согласно данным совместно изданного Оксфордским университетом и международной организации Centers for Disease Control and Prevention в 2023 году «Справочнике уровня здравоохранения и медицинских услуг в странах мира»^[9], полис страхования с включенными рисками медицинской эвакуации может в обязательном порядке потребоваться при нахождении в ряде регионов следующих стран:

8. Стандартный алгоритм действий страховой/ассистанской компании в случае необходимости организации медицинской эвакуации застрахованного лица

В случае необходимости медицинской эвакуации застрахованного лица действия страховых компаний могут варьироваться в зависимости от конкретных обстоятельств, условий страховой программы, суммы страхового покрытия и ресурсов, доступных страховой компании, включая наличие собственного ассистанса и экспертов.

Однако, в соответствии с разъяснениями международной исследовательской организации Consortium of Universities for Global Health^[10] в случае необходимости медицинской эвакуации застрахованного стандартным является следующий алгоритм действий:

• Уведомление. Застрахованный или его представитель в кратчайшие сроки уведомляет страховую компанию о состоянии здоровья или ситуации, требующей медицинской эвакуации. Это уведомление обычно делается через горячую линию экстренной помощи, предоставляемую страховой компанией. При наличии такой возможности рекомендуется предоставлять уведомления в письменном виде.
• Оценка состояния здоровья. Страховая компания собирает информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, включая характер и тяжесть заболевания или травмы, текущее местоположение и историю болезни. Эта информация помогает оценить срочность и целесообразность медицинской эвакуации. Для медицинской эвакуации необходимо получение сертификата «Fit To Fly», который также называется списком пригодности к полету, представляет собой медицинскую справку, подтверждающую авиакомпаниям, что состояние здоровье лица позволяет осуществить перелёт.
• Оценка доступных опций эвакуации и координация с медицинскими учреждениями. Страховая компания оценивает доступные варианты медицинской эвакуации, учитывая такие факторы, как ближайшее соответствующее медицинское учреждение, способное оказать необходимое лечение, транспортную логистику и потенциальные риски, связанные с эвакуацией. Страховая компания координирует свои действия с местными поставщиками медицинских услуг, больницами и медицинскими работниками для оценки медицинских потребностей застрахованного лица, организации необходимой медицинской помощи и лечения, а также облегчения процесса эвакуации.
• Связь и координация. Страховая компания поддерживает регулярную связь с застрахованным лицом, членами его семьи или назначенными контактными лицами, чтобы предоставлять обновленную информацию о процессе эвакуации и решать возникающие проблемы.
• Оплата расходов и обработка претензий. Страховая компания обеспечивает оплату расходов, связанных с медицинской эвакуацией, в соответствии с условиями полиса страхования и с учетом оговоренных лимитов и исключений. Также оказывается помощь застрахованному лицу в оформлении страховых претензий, связанных с медицинской эвакуацией и лечением.

9.1.Международные правила и стандарты

Согласно принятыми Генеральным Секретариатом ООН 21 сентября 2000 года «Правилами и стандартами медицинской эвакуации» ST/AI/2000/10^[11] и утвержденной Международным Комитетом Красного Креста «Процедурой медицинской эвакуации»^[12], всем лицам, выезжающим за пределы страны постоянного проживания с целью туризма, занятий активными видами деятельности и/или трудоустройства, рекомендуется в обязательном порядке оформлять полис страхования с покрытием рисков медицинской эвакуации.

В соответствии с проведенным исследовательской организацией Legal Information Institute анализом международного законодательства в сфере медицинской эвакуации^[13] в большинстве стран мира занятие экстремальным или активным спортом, помещение мест с плохо развитой логистической инфраструктурой, сопряженное с высокими рисками трудоустройство и посещение регионов с высоким риском военных действий, терроризма и политической нестабильности, возможно лишь после оформления полиса страхования с покрытием рисков медицинской эвакуации.

В соответствии с содержащимися анализе рекомендациями указанный полис нужно приобретать в стране гражданства/постоянного проживания, чтобы избежать проблем с местным законодательством.

9.2.1. Россия.

В соответствии с утверждённым МЧС РФ «Порядком проведения мероприятий по медицинской эвакуации пострадавших граждан Российской Федерации из-за рубежа»^[14] находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) осуществляются согласно условиям договора об оказании медицинских услуг, договора страхования (страхового полиса), предусматривающего оплату и / или возмещение расходов на оплату медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации и/или иного документа, действительного для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации.

В случае отсутствия перечисленных документов расходы на оказание медицинской помощи, в том числе в экстренной и неотложной формах (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) несет сам гражданин РФ. Финансирование мероприятий по медицинской эвакуации пострадавших граждан РФ за счет государственных средств не предусматривается действующим законодательством РФ.

9.2.2. Таиланд

В соответствии с новыми правилами для въезжающих в Таиланд путешественников, утвержденными Управлением по туризму Таиланда 01.01.2024^[15], в стране с 2024 года существенно подорожали медицинские услуги, а также стоимость медицинской эвакуации и поисково-спасательных работ. В связи с этим, власти Таиланда рекомендуют перед поездкой в страну удостовериться, что сумма покрытия страхового полиса достаточна для получения неотложной помощи, прохождения лечения в частных медицинских учреждениях и помощи при несчастных случаях.

Стоимость вертолетной эвакуации в ближайший населенный пункт с оборудованной для оказания вторичной медицинской помощи больницей составляет от 3000 до 5000 долларов США, в зависимости от сложности и дальности маршрута.

9.2.3. Индонезия

В соответствии с утвержденным министерством здравоохранения Индонезии планом государственного здравоохранения на 2020-2025 годы^[16] при оформлении страхового договора для въезда лицам, прибывающим в страну, рекомендуется заблаговременно заключать договора страхования, предусматривающие компенсацию полученных медицинских услуг после возвращения. Полис страхования должен покрывать медицинские и иные расходы, связанные с экстренные медицинские и транспортные расходы, расходы связанной с неотложной медицинской помощью, медицинской эвакуацией и травмам, полученных вследствие занятий активными/экстремальными видами спорта.

При невозможности оказания сложной/высокотехнологичной помощи на территории Индонезии, осуществляется эвакуация пострадавших в Сингапур. В соответствии с официальными правилами по эвакуации из Индонезии в Сингапур, стоимость вертолетной эвакуации в ближайший населенный пункт с оборудованной для оказания высокотехнологической помощи больницей составляет от 1200 до 1500 долларов США за час, в зависимости от сложности маршрута.

9.2.4. Мальдивы

Согласно статистическому бюллетеню министерства здравоохранения Мальдивской Республики^[17], в связи с тем, что на большинстве атоллов отсутствуют институции с возможностью оказания вторичной медицинской помощи, может потребоваться эвакуация на соответственно оборудованном транспорте в столицу страны – Мале. В соответствии с официальным разъяснением миграционного департамента Мальдивской Республики, лицам, прибывающим в страну, рекомендуется заблаговременно заключать договора страхования, предусматривающие компенсацию полученных медицинских услуг и медицинской эвакуации.

Эвакуация из региональных атоллов в столичный стоит 15000–25000 долларов США, а стоимость эвакуация из Мальдивской Республики в Таиланд или Шри-Ланку составляет до 100000 долларов США.

9.2.5. Непал

В соответствии с утвержденным правительством Непала протоколом для посещения Непала от 18.03.2021 г.^[18] иностранные граждане, без исключений, для визита в страну обязаны иметь полис медицинского/туристического страхования с покрытием рисков неотложной медицинской помощи, поисково-спасательных мероприятий, медицинской эвакуации и медицинской репатриации в страну гражданства/постоянного проживания.

В соответствии с информацией Службы вертолетного спасения Непала, стоимость вертолетной эвакуации в ближайший населенный пункт, в котором есть медицинское учреждение, оборудованное для оказания высокотехнологической помощи, составляет от 1800 до 5000 долларов США за час, в зависимости от сложности маршрута, а также количества оборудованных на борту эвакуационных мест.

9.2.6. Киргизия

В соответствии с изменениями, которые были внесены 29 марта 2023 года № 72 в закон «О медицинском страховании граждан» от 18 октября 1999 года № 112, въезжающие и пребывающие на территории Киргизии иностранные граждане, в том числе граждане государств-членов Евразийского экономического союза и члены их семей, обязаны оформить полис медицинского/туристического страхования c покрытием рисков несчастных случаев и расходов, связанных с лечением экстренных заболеваний или травм, и медицинской эвакуации.

Согласно положениям указа правительства Киргизии «Об Авиационной поисково-спасательной службе» от 15 декабря 2000 года № 739^[19] Горноспасательная служба при Министерстве по чрезвычайным ситуациям Киргизии несет ответственность за организацию поиска и, при необходимости, эвакуации попавших в чрезвычайную ситуацию лиц.

В соответствии с заявлением министра чрезвычайных ситуаций Киргизии от 17.10.22 г, стоимость вертолетной эвакуации в ближайший населенный пункт с оборудованной для оказания высокотехнологической помощи больницей составляет от 2500 долларов США за час. В ряде случаев может потребоваться эвакуация специально оборудованным самолетом в Россию, стоимость которой составляет от 25000 до 70000 долларов США.

10.2. Международные страховые компании

11. Частые вопросы

12. Ссылки

1. Международная ассоциация страховых компаний
2. Международная поисково-спасательная служба Medical Air Service
3. Международные правила подготовки и проведения медицинской эвакуации
4. Правила организации медицинской эвакуации РФ
5. Международная организация по предоставлению медицинской эвакуации и воздушной скорой помощи Flying Angels
6. Международная поисково-спасательная служба Visitor Guard
7. «Справочник уровня здравоохранения и медицинских услуг в странах мира»
8. «Правила и стандарты медицинской эвакуации» ST/AI/2000/10
9. «Процедура медицинской эвакуации»
10. «Порядок проведения мероприятий по медицинской эвакуации пострадавших граждан Российской Федерации из-за рубежа»
11. Правила для въезжающих в Таиланд путешественников, утвержденные Управлением по туризму Таиланда 01.01.2024
12. План государственного здравоохранения Индонезии на 2020-2025 годы
13. Статистический бюллетень министерства здравоохранения Мальдивской Республики
14. Протокол для посещения Непала от 18.03.2021 г.
15. Указ правительства Киргизии «Об Авиационной поисково-спасательной службе» от 15 декабря 2000 года № 739