Страхование пожилых людей, выезжающих за рубеж

1. Определение пожилого возраста

Пожилой возраст — период жизни человека после юности и среднего возраста. Согласно классификации^[1], принятой Всемирной организацией здравоохранения, существует три старших возраста:

• Пожилой — от 60 до 75 лет.
• Старческий — от 75 до 90 лет.
• Долгожители — после 90 лет.

В качестве синонима для определения пожилого возраста нередко используется термин «пенсионный возраст». Под ним понимается достижение возраста, в котором человек может прекратить работать и по закону рассчитывать на получение пенсии.

В настоящее время возраст выхода на пенсию в ряде стран СНГ установлен следующим образом:

• Россия: 64 года для мужчин и 59 лет для женщин (2026 год), с поэтапным повышением до 65/60 к 2028 году.
• Беларусь: 63 года для мужчин и 58 лет для женщин (действующая фиксированная норма).
• Казахстан: 63 года для мужчин и 61 год для женщин (с 2023 по 2028 год), с последующим повышением пенсионного возраста женщин до 63 лет к 2031 году.

В ряде стран вместо термина «пожилой возраст» употребляют определение «третий возраст». Под ним понимают период активной жизни после выхода на пенсию.

В страховании нет однозначного определения пожилого возраста. Страховщик имеет право самостоятельно устанавливать предельный возраст лиц, принимаемых на страхование. Большинство страховых компаний/организаций не принимает на страхование лиц старше 75 лет, а в ряде случаев — 65—70 лет. На законодательном уровне обязательства о приеме на страхование пожилых людей, выезжающих за пределы постоянного места жительства не установлены.

2. Правила страхования пожилых людей у страховых компаний

3. Особенности страхования пожилых людей

3.1. Медицинские и страховые риски пожилых туристов

При расчете стоимости медицинского страхования пожилых людей страховщик учитывает вероятность наступления страхового события и возможную стоимость оказания медицинской помощи застрахованному.

При страховании пожилых людей увеличиваются следующие страховые риски:

• Получение травмы.
• Обострение хронических заболеваний.
• Возникновение заболеваний вирусной природы.
• Возникновение аллергических реакций и иных заболеваний, связанных с изменениями температуры воздуха, влажности или атмосферного давления.
• Осложнения болезней после длительных перелетов или переездов.
• Обострение различных заболеваний, вызванных заболеваниями воспалительной этиологии (артрит, артроз, подагра и другие).

Наряду с увеличением рисков заболеваний и травматизма увеличивается потенциальная стоимость оказания медицинской помощи, поскольку у пожилых людей могут существовать противопоказания к применению определенных медикаментов или применения определенных протоколов лечения. Например, при болезнях сердца пациенту противопоказаны распространенные болеутоляющие такие как ибупрофен или диклофенак, внутривенные анестетики и ряд других.

Для пожилых людей часто необходимо использовать менее эффективные, но при этом более безопасные препараты, стоимость которых может быть выше. Также может потребоваться разработка индивидуальных протоколов лечения, следовательно, продолжительность лечения может быть увеличена.

Согласно статистике^[2], частота госпитализации пожилых людей, вызванная подобными эффектами медицинских препаратов, в четыре раза выше, чем у молодых, что увеличивает возможные расходы страховой компании при наступлении страхового случая.

Также, согласно статистике, при пребывании людей пожилого возраста за пределами постоянного места жительства увеличивается риск внезапного летального исхода, что влечет за собой расходы на репатриацию останков.

3.2. Возрастные пороги в страховой практике

В туристическом страховании (страховании выезжающих за рубеж – ВЗР) возраст влияет не только на стоимость полиса, но и на условия андеррайтинга. Возраст лица, принимаемого на страхование может менять доступность программ и влиять на условия договора страхования.

1. 65–75 лет

С этого возраста большинство страховщиков начинают применять повышающие коэффициенты, однако выбор программ остаётся достаточно широким.

На что обратить внимание:

• возраст может рассчитываться на дату начала поездки, а не на дату покупки полиса — если день рождения приходится на период страхования, может применяться более высокий коэффициент;
• в некоторых компаниях тариф изменяется ступенчато (например, с 65, 70 или 72 лет), что влияет на итоговую стоимость даже внутри диапазона;
• при оформлении годовых или многократных полисов возраст на момент каждой поездки может учитываться отдельно.

Это этап, когда страхование остаётся доступным, но требует более внимательной проверки условий расчёта тарифа.

2. 75–80 лет

После 75 лет меняется не только тариф, но и перечень доступных программ.

На что обратить внимание:

• часть стандартных программ может быть недоступна для данной возрастной категории;
• некоторые компании ограничивают максимальную продолжительность одной поездки;
• условия годовых и мультиполисов могут отличаться от условий для более младших возрастных групп;
• в отдельных случаях может применяться дополнительная анкета о состоянии здоровья.

Это переходный «возрастной порог», при котором важно учитывать не только возможность оформления полиса, но и перечень покрываемых рисков / расходов в рамках доступных программ страхования.

3. Старше 80 лет

После 80 лет возраст становится ключевым фактором андеррайтинга.

На что обратить внимание:

• оформление полиса может требовать предварительного подтверждения состояния здоровья и согласования со стороны страховщика;
• перед выездом может потребоваться получить справку от врача о том, что выезд на территорию страхования не противопоказан;
• возможны ограничения по территории действия и сроку действия договора страхования (например, сокращение доступных регионов или невозможность заключения на длительный срок);
• застрахованному рекомендуется иметь с собой в поездке результаты последних диагностических исследований и предписания врача в переводе на английский язык или язык страны поездки.

В этой категории приоритетом становится доступность программы и корректность оформления, а не оптимизация стоимости.

4. Цена страхового полиса

Стоимость полиса для пожилого человека рассчитывается исходя из возраста, страны/территории страхования, количества застрахованных дней и наличия дополнительных опций. Чем выше возраст, тем выше повышающий коэффициент. В среднем он варьируется от 20 до 500% (пятикратное увеличение стоимости полиса может применяться для лиц в возрасте от 85 лет.).

5. Как выбрать туристическую страховку для пожилых людей

5.1. Ключевые параметры страхового покрытия для пожилых туристов

Выбирая программу страхования для пожилых людей, рекомендуется обратить внимание на включение в договор страхования следующих медицинских рисков:

• Покрытие хронических заболеваний. При выборе страховки стоит внимательно изучить лимиты, которые устанавливает страховая компания на покрытие хронических заболеваний. Например, стандартная программа страхования может не включать риск «обострение хронических заболеваний» (Росгосстрах), покрывать его в размере 1 000 долларов (Альфа Страхование), 2 000 долларов (Allianz, Ингосстрах).
  Важно!
  В договоре страхования может быть указана обязанность страхователя/застрахованного лица уведомлять страховщика о наличии хронических заболеваний/инвалидности. Однако онлайн-форма оформления полиса может не предусматривать возможности отправки данного уведомления страховщику, что может привести к признанию договора страхования недействительным. Рекомендуется перед заключением договора связаться со страховой компанией, уведомить о факте наличия хронического заболевания/инвалидности и получить согласие на принятие на страхование.
• Рисков, связанных с кардиологическими заболеваниями, помощью при гипертонии и другими заболеваниями. Угрозу жизни и здоровью в пожилом возрасте представляют сердечно-сосудистые заболевания: инсульт, ишемическая болезнь сердца, стенокардия и другие. Согласно статистике^[3] ВОЗ, болезни сердца возглавляют десятку наиболее распространенных причин смерти в 2019 году. При этом стандартные программы туристического страхования могут не покрывать медицинскую помощь при кардиологических заболеваниях, характерных для пожилых людей. Перед заключением договора необходимо ознакомиться с правилами страхования.

При выборе программы страхования для пожилых людей рекомендуется включить в договор следующие немедицинские риски:

• Помощь при утрате/хищении документов. В пожилом возрасте ухудшается память и внимание. Путешественник может забыть или потерять документы. Также пожилые люди легче становятся жертвами мошенников, которые могут паспорт и другие необходимые для возвращения документы.
• Страхование несчастного случая. Согласно статистике^[4] ВОЗ, случаи падения отмечаются у 30% людей свыше 65 лет. В 20—30% случаев падения приводят к травмам, уменьшающим подвижность, самостоятельность, а, в ряде случаев, и продолжительность жизни пожилых людей. Также высок риск получения травм иного рода. В рамках программы страхования несчастного случая застрахованный сможет получить денежную компенсацию пропорциональную полученным травмам/увечьям. Данная компенсация рассчитывается исходя из указанной в договоре страхования страховой суммы по риску страхования несчастных случаев и выплачивается в дополнение к возмещению медицинских расходов на территории страхования.
• Визит третьего лица к застрахованному. Полученная травма, внезапно обострение имеющегося заболевания, ухудшение состояния здоровья могут привести к госпитализации за границей. В рамках данного будут возмещены расходы на визит третьего лица (авиабилеты и проживание в гостинице).
• Страхование от невыезда. Обострения заболеваний, внезапное ухудшение состояния здоровья могут привести к отмене поездки. В рамках программы страхования отмены поездки застрахованный сможет возместить расходы, возникшие в результате отмены поездки (штраф за возврат авиабилета, отмена бронирования гостиницы и прочее). Подробнее со списком покрываемых рисков можно ознакомиться по ссылке.

5.2. Алгоритм выбора туристической страховки для пожилых людей

Шаг 1. Определите медицинский профиль путешественника

Выбор страховки зависит не столько от возраста, сколько от состояния здоровья. Например, (представлены ориентировочные возрастные диапазоны):

• 60–69 лет без хронических заболеваний;
• 70–79 лет с постоянной медикаментозной терапией;
• 80+ лет или наличие сердечно-сосудистых диагнозов.

Чем выше медицинская нагрузка, тем важнее не стоимость полиса, а перечень покрываемых рисков / расходов.

Шаг 2. Проверьте допустимый возраст и коэффициент

Убедитесь, что:

• страховая компания принимает на страхование лиц данного возраста;
• повышающий коэффициент уже учтён в расчёте;
• нет скрытого ограничения по возрасту на отдельные риски / расходы;
• нет ограничений в отношении территории действия полиса и срока поездки.

Шаг 3. Оцените структуру медицинского покрытия

Не ориентируйтесь только на общую страховую сумму.

Критично проверить:

• покрывается ли обострение хронических заболеваний;
• установлен ли отдельный лимит на хронические состояния;
• покрываются ли высокотехнологичные / высокоточные виды диагностики;
• покрывается ли экстренное оперативное вмешательство;
• ограничения по продолжительности госпитализации;
• ограничения по количеству амбулаторных обращений в рамках договора или одного страхового случая.

Шаг 4. Проанализируйте исключения

Именно раздел «Исключения» определяет реальный объём защиты.

Обратите внимание на формулировки:

• сердечно-сосудистые заболевания (в том числе коронарография, ангиография, баллонная ангиопластика коронарных артерий, аортокоронарное шунтирование, установка стентов и искусственных клапанов, имплантация электрокардиостимулятора и пр.);
• заболевания опорно-двигательного аппарата (не травматического генеза);
• заболевания нервной системы (рассеянный склероз, нарушения речи и другие заболевания, в том числе дегенеративного характера);
• дегенеративные заболевания глаз и суставов.

Размытые формулировки повышают риск отказа в выплате.

Шаг 5. Оцените финансовую конструкцию полиса

Проверьте:

• наличие франшизы и её размер (в некоторых случаях может варьироваться в зависимости от возраста);
• лимиты по отдельным видам помощи;
• порядок распределения страховой суммы между различными рисками / расходами;
• ограничения в отношении риска «посмертная репатриция».

Для пожилых туристов франшиза часто делает дешёвый полис экономически невыгодным.

Шаг 6. Проверьте организацию помощи (ассистанс)

Важно понимать:

• кто координирует лечение за границей;
• каким образом организуется госпитализация;
• есть ли круглосуточная поддержка;
• оплачиваются ли расходы по системе direct billing.

Качество ассистанса влияет на скорость и объём медицинской помощи не меньше, чем сам договор страхования.

Шаг 7. Определите необходимость дополнительных рисков и расходов

В зависимости от состояния здоровья и характера поездки рассмотрите:

• страхование расходов на медицинскую эвакуацию (в том числе вертолетом);
• страхование расходов на возвращение застрахованного в страну постоянного проживания;
• страхование несчастного случая;
• визит третьего лица при госпитализации;
• страхование отмены поездки по медицинским причинам;
• помощь при утрате документов.

5.3. Типичные ошибки пожилых при оформлении туристической страховки

Даже при формальном соблюдении требований к страховке пожилые туристы нередко допускают ошибки, которые в дальнейшем приводят к отказу в выплате или существенным финансовым потерям.

1. Выбор полиса только по минимальной цене

Повышающие возрастные коэффициенты делают страховку дороже, и попытка сэкономить часто приводит к покупке полиса:

• с низким лимитом по хроническим заболеваниям;
• с франшизой;
• с ограничениями по госпитализации;
• с узким перечнем покрываемых рисков.

Для пожилых путешественников рекомендуется выбирать программы с широким перечнем покрываемых рисков / расходов, а не с минимальной стоимостью.

2. Игнорирование ограничений по хроническим заболеваниям

Распространённая ошибка — считать, что наличие общей страховой суммы автоматически означает покрытие обострения хронических болезней.

Во многих программах:

• риск обострения либо исключён;
• либо покрывается в пределах отдельного лимита;
• либо ограничен формулировкой «только угроза жизни».

3. Неполное или некорректное указание сведений о состоянии здоровья

Если страховая компания предусматривает обязанность уведомления о наличии хронических заболеваний или инвалидности, сокрытие / непредставление информации может быть квалифицировано как предоставление недостоверных сведений.

Это повышает риск признания события нестраховым.

ВАЖНО: наличие возможности оформления полиса в режиме онлайн не снимает со страхователя / застрахованного обязанности уведомления страховщика о наличии хронических заболеваний, если это предусмотрено условиями страхования.

4. Невнимательное отношение к разделу «Исключения»

Именно формулировки исключений определяют реальный объём защиты.

Часто не учитывается, что не покрываются или не полностью покрываются:

• оперативные вмешательства, связанные с сердечно сосудистыми заболеваниями;
• оперативные вмешательства, связанные с заболеваниями опорно-двигательного аппарата, которые не связаны с полученной травмой;
• расходы, связанные с диабетом, почечной / печеночной недостаточностью;
• расходы, связанные с различными заболеваниями дегенеративного характера.

5. Непонимание влияния франшизы

Наличие франшизы может означать, что при каждом обращении часть расходов оплачивается самостоятельно.

Для пожилых туристов, у которых вероятность обращения выше, это может существенно увеличить реальные расходы.

6. Выбор минимальной страховой суммы при поездке в страны с высокой стоимостью медицины

Госпитализация или экстренное оперативное вмешательство в ряде стран может привести к расходам, значительно превышающим минимальные лимиты стандартного полиса.

7. Покупка полиса без анализа организационной части помощи

Договор страхования может предусматривать не только покрытие определенных рисков / расходов, но и определенную процедуру получения медицинской помощи (обычно через сервисную / ассистанскую компанию).

Если ассистанская компания имеет ограниченное количество договоров с медицинскими учреждениями на территории страхования - фактический доступ к помощи может быть затруднён.

Вывод

Большинство проблем при наступлении страхового случая связано не с отсутствием страховки, а с неверным выбором программы страхования или поверхностным анализом ее содержания.

Для пожилых путешественников страховой полис должен рассматриваться как инструмент финансовой защиты от повышенных медицинских рисков, а не как формальное требование для поездки.

6. Медицинское страхование пожилых людей для получения Шенгенской визы

В соответствии с требованиями, изложенными в статье 15 Визового кодекса ЕС^[5] претенденты на получение шенгенской визы, не зависимо от возраста, должны иметь страховку, покрывающую расходы на лечение, экстренную помощь и медицинскую репатриацию.

Согласно пункту 4 статьи 15 Визового кодекса полис страхования может быть оформлен не в стране проживания претендента на визу. Положения статьи дают шанс пожилым людям при отсутствии компании, согласной принять на страхование в стране гражданства, оформить полис страхования в страховых компаниях, зарегистрированных на территории иностранных государств.

Стандартная медицинская страховка для получения Шенгенской визы покрывает расходы, связанные с экстренной медицинской помощью и лечением болезней, возникших во время пребывания на территории стран Шенгенского соглашения.

Согласно требованиям статьи 15, дополнительные опции страхования, такие как покрытие хронических заболеваний, страхования несчастных случаев и прочее не являются обязательными и могут быть включены в полис по желанию застрахованного/страхователя.