1. Что такое ВНЖ? Синонимы и определения, используемые в разных странах
1.1. Что такое ВНЖ и какие синонимы существуют
Вид на жительство — разрешительный документ, дающий иностранному гражданину право длительно проживать на территории государства, гражданином которого он не является. В российской правовой системе это конкретный документ, порядок выдачи которого регулируется Федеральным законом от 25.07.2002 № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации»[1].
За рубежом аналоги ВНЖ имеют разные названия в зависимости от юрисдикции:
| Страна |
Документ |
| Германия |
Aufenthaltstitel (разрешение на проживание), Niederlassungserlaubnis (постоянное разрешение) |
| Испания |
Tarjeta de Identidad de Extranjero (TIE) |
| Франция |
Carte de séjour / Carte de résident |
| Италия |
Permesso di soggiorno |
| Португалия |
Autorização de Residência |
| Турция |
İkamet İzni (разговорное: «икамет») |
| ОАЭ |
Residence Visa + Emirates ID |
| Грузия |
Residence Permit |
| Армения |
Вид на жительство |
| Казахстан |
Вид на жительство |
| Кипр |
MEU1, Category F permit |
| Таиланд |
Thailand Elite Card, Non-Immigrant O-A |
При анализе важно понимать: понятие «вид на жительство / ВНЖ», используемое в правилах / условиях страхования не всегда совпадает с названием документа. Например, немецкий Aufenthaltstitel и испанская TIE — это разновидности ВНЖ.
1.2. Какие миграционные статусы могут приравниваться к ВНЖ
Правила разных страховщиков используют неодинаковые формулировки. Это принципиально: в зависимости от текста договора один и тот же документ может или не может стать основанием для отказа в выплате.
«Вид на жительство» без уточняющих критериев — Сбербанк (п. 4.2.2.1), Тинькофф (п. 4.2.1), ПАРИ (п. 5.4), Лучи (п. 2.2.1), Энергогарант, Русский Стандарт. Это значит, что в правилах этих страховщиков исключение применяется к любому виду на жительство — без разделения на временный/постоянный, без минимального срока и без привязки к конкретной стране: сам факт наличия ВНЖ в стране пребывания исключает случай из покрытия.
«Вид на жительство или иной документ, его заменяющий» — Ингосстрах (п. 9.5), ПАРИ (п. 5.4). Такая формулировка потенциально может охватывать различные статусы.
«Иной статус, позволяющий безвыездно пребывать на территории данной страны, не нарушая визовый режим» — например, у с/к Согласие (п. 4.14.1). формулировка сконструирована как дополнительное ограничение и распространяется на любой документ с аналогичным ВНЖ правовым эффектом — правом находиться в стране без выезда. К такой категории может быть отнесен, например, Digital Nomad Residence permit.
Отдельного внимания заслуживает разрешение на временное проживание (РВП): в ряде правил ВНЖ и РВП упоминаются совместно. Так, в правилах РГС (п. 1.3.1) застрахованными не могут быть лица, выезжающие «в страну пребывания на основании вида на жительство / разрешения на временное проживание и/или гражданства».
1.3. В чём отличие ВНЖ / ПМЖ от визы
Виза — разрешение на въезд и краткосрочное, среднесрочное или долгосрочное пребывание в иностранном государстве. В большинстве случаев виза выдается до начала поездки и предполагает временное пребывание — от нескольких дней (краткосрочные визы) до года (долгосрочные визы). Мультивизы могут выдаваться на срок до 5 (реже до 10) лет, но при этом могут иметь ограничение относительно непрерывного пребывания (например, не более 90 дней в полугодии — для шенгенских виз категории C).
ВНЖ (вид на жительство) — разрешение на пребывание на территории иностранного государства, которое также может выдаваться на ограниченный срок (минимальный срок как правило составляет 3-6 месяцев, максимальный 5 лет). В большинстве случаев ВНЖ выдается уже после въезда в страну, однако существуют исключения (например, Эстония, Швеция).
Для целей страхования основание для въезда и пребывания застрахованного на территории иностранного государства имеет значение. Въезд и пребывание на основании визы, как правило, не определяет страну как место постоянного проживания, тогда как пребывание на основании ВНЖ в определенной стране может определять данную страну как место постоянного проживания и исключать ее из территории покрытия.
Существуют пограничные случаи. Долгосрочная виза (например, residence visa ОАЭ) де-факто выполняет функцию временного ВНЖ и в ряде правил / условий страхования подпадает под формулировку «иной документ, заменяющий вид на жительство».
Стоит обратить внимание, что в некоторых правилах / условиях страхования может также исключаться и пребывание на основании визы. Например, согласно п. 4.2.2.2 правил страхования компании Сбербанк страхование, территория государства, в котором застрахованный пребывает на основании рабочей визы для осуществления трудовой или предпринимательской деятельности, также не входит в территорию страхования.
1.4. В чём отличие ВНЖ от ПМЖ
Аббревиатура ПМЖ (постоянное место жительства) практически никогда не упоминается в правилах / условиях страхования, однако в связи с тем, что данный миграционный статус предполагает постоянное проживание на территории страны, наличие ПМЖ в стране поездки в подавляющем большинстве случаев будет служить основанием для исключения соответствующей страны из территории покрытия.
Например, АльфаСтрахование и Зетта указывают в правилах / условиях страхования как постоянный, так и временный ВНЖ.
1.5. В чём отличие ВНЖ / ПМЖ от гражданства
Двойное (множественное) гражданство упоминается наравне с ВНЖ в правилах Ингосстраха (п. 9.5) и Тинькофф страхование (п. 4.2.1), при этом у Тинькофф-страхование указывается, что исключение распространяется в том числе на случаи множественного гражданства.
Здесь нужно добавить, что речь идет о наличии второго / одного из множественных гражданств именно в стране поездки.
Гражданин РФ, имеющий второе гражданство Израиля, выезжающий в Испанию не будет подпадать под ограничения по наличию второго гражданства, в то время как при поездке в Израиль — будет.
1.6. Отличие ВНЖ от статуса налогового резидента
Налоговое резидентство и иммиграционное резидентство (например, на основании вида на жительство) — разные правовые категории. Критерий налогового резидентства большинства государств — нахождение на территории страны более 183 дней в календарном году. ВНЖ при этом может как присутствовать, так и отсутствовать.
При страховании ВЗР в большинстве случаев принимается во внимание статус иммиграционного резидентства.
Наряду с этим, — ряд страховщиков применяет ограничения на основании фактического количества дней непрерывного пребывания или суммарного пребывания на территории страхования за последние 365 дней, которые совпадают или похожи на правила, применяемые при определении налогового резидентства, однако по факту к нему не относятся.
Например, РЕСО-Гарантия устанавливает порог продолжительности пребывания в стране — 180 дней за предшествующие 12 месяцев, Совкомбанк — 183 дня, Тинькофф — 90 дней. При превышении этого порога страховщик вправе квалифицировать страну как "страну постоянного проживания" и исключить её из покрытия, даже если у застрахованного нет ВНЖ.
2. Виды ограничений в полисах ВЗР при наличии ВНЖ в стране поездки
2.1. Исключение из покрытия страны, где у застрахованного получен ВНЖ
В зависимости от страховщика формулировки ограничений могут различаться.
Первый вариант — запрет на заключение договора. Согласие (п. 4.15) прямо указывает, что граждане России, имеющие вид на жительство и/или двойное гражданство в стране предполагаемого пребывания, не могут быть застрахованы на условиях соответствующих правил. Абсолют (п. 1.1) содержит аналогичное ограничение с оговоркой: страхование возможно, если это напрямую предусмотрено договором.
Второй вариант — исключение через определение территории страхования. ПАРИ (п. 5.4) относит к числу стран, которые в любом случае не могут быть территорией страхования, страну, гражданином которой является застрахованный или в которой он имеет вид на жительство либо иной заменяющий документ. Схожие формулировки содержат правила Лучи (п. 2.2.1), Сбербанка (п. 4.2.2.1), Энергогаранта.
Ингосстрах (п. 9.5): договор не действует в стране, где у застрахованного уже есть вид на жительство, и прекращает действие после того, как застрахованный получил вид на жительство в ходе уже начавшейся поездки. Это единственный из изученных страховщиков, у которого отдельно указано о прекращении покрытия в момент изменения миграционного статуса, однако по факту наличие ВНЖ определяется при обращении за медицинской помощью.
Третий вариант — отнесение страны, где у застрахованного получен ВНЖ, к «месту постоянного проживания» и затем исключение места постоянного проживания из территории покрытия. АльфаСтрахование вводит определение в блоке терминов: страна постоянного проживания — страна гражданства застрахованного либо страна, в которой у него оформлен постоянный или временный вид на жительство. Зетта указывает: «страна (регион) постоянного проживания» охватывает страну гражданства или страну с видом на жительство, включая временный.
2.2. Исключение из покрытия «страны постоянного проживания»: когда страна поездки становится «страной постоянного проживания» помимо наличия ВНЖ / гражданства
Ряд страховщиков определяет «страну постоянного проживания» не только по факту получения застрахованным ВНЖ или гражданства, но и по факту фактического пребывания в стране в течение определенного времени:
- РЕСО-Гарантия: страна постоянного проживания — в том числе страна, в которой застрахованный постоянно проживает не менее 180 дней в течение 12 месяцев, предшествующих страховому случаю.
- Совкомбанк (п. 1.4.3.1): постоянным местом жительства считается страна, в которой застрахованный фактически находился 183 и более суток в совокупности за 12 месяцев, предшествующих событию с признаками страхового случая.
- Тинькофф (п. 4.2.2–4.2.4): страной, не являющейся территорией страхования, признается государство, в котором гражданин РФ или иностранный гражданин постоянно или преимущественно проживал более 90 дней в течение предшествующих 12 месяцев; для Шенгенской зоны — территория любого государства-члена, если застрахованный суммарно провёл в Шенгене более 90 дней за тот же период.
Данные ограничения могут затронуть лиц, формально не имеющих ВНЖ / гражданства, например, тех, кто длительно пребывает в стране по безвизовому режиму или на основании визы..
2.3. Наличие гражданства иностранного государства
Второе (третье, множественное) гражданство исключает соответствующую страну из территории страхования во всех изученных правилах без исключения. Тинькофф (п. 4.2.1) фиксирует это следующим образом: территория иностранного государства, гражданином которого, в том числе в случае множественного гражданства, является застрахованный, не входит в территорию страхования. Ингосстрах (п. 9.5) называет двойное гражданство наравне с видом на жительство.
Таким образом, гражданин России, имеющий также гражданство, например, Израиля или Германии, в большинстве случаев не вправе рассчитывать на покрытие по ВЗР-полису в этих странах.
2.4. Въезд по визе, ВНЖ, на основании гражданства или права безвизового въезда: что считается основанием пребывания
Основание пребывания в стране влияет на признание или непризнание страны пребывания территорией страхования, однако сам по себе документ, по которому совершен въезд, — не единственный критерий.
Стандартная логика: если застрахованный въехал по туристической или долгосрочной визе или на основании права безвизового въезда и у него нет ВНЖ, гражданства и он не превысил пороговый срок пребывания — с большей вероятностью полис будет действовать.
Если застрахованный въехал на основании туристической или долгосрочной визы или на основании права безвизового въезда, но при этом пребывает в стране на основании ВНЖ (использует его как основной документ), будет действовать ограничение, касающееся ВНЖ (при наличии) вне зависимости от фактического документа, предъявленного на границе.
Сбербанк добавляет особое основание исключения: страна, в которой застрахованный пребывает по рабочей визе с целью трудовой или предпринимательской деятельности, исключается из территории страхования (п. 4.2.2.2).
2.5. Где указываются ограничения
Расположение ограничений в тексте правил существенно: при самостоятельном анализе договора читатель может пропустить критическое условие, если ищет его не там.
- В разделе «Территория страхования» — ПАРИ (п. 5.4), Зетта, Лучи (п. 2.2.1), Сбербанк (п. 4.2.2).
- В блоке определений — АльфаСтрахование, Евроинс, Совкомбанк, Русский Стандарт: ограничение встроено в определение «Страны постоянного проживания» или «Места постоянного проживания».
- В разделе «Субъекты страхования» (кто может быть застрахован) — Согласие (п. 4.15), Абсолют (п. 1.1), РГС (п. 1.3.1).
- В отдельном пункте о действии договора — Ингосстрах (п. 9.5), Энергогарант.
2.6. Позиция страхового рынка
Ни один из изученных страховщиков не предоставляет по стандартному ВЗР-полису покрытие в стране, которую сам же квалифицирует как страну постоянного проживания застрахованного. При этом конкретные формулировки, что именно признается «местом постоянного пребывания» застрахованного, существенно разнятся у разных страховых компаний.
3. Страхование неграждан РФ
3.1. Опция «не гражданин РФ»: будет ли полис ВЗР действовать, если в калькуляторе страхования выбрана данная опция?
На сайтах-агрегаторах и в онлайн-калькуляторах ряда страховщиков присутствует опция «застрахованный не является гражданином РФ». Назначение этой опции — фильтрация: она позволяет исключить из выдачи страховщиков, чьи правила / условия страхования не предусматривают страхование иностранных граждан. Опция не имеет отношения к вопросу о поездке в страну гражданства или страну, где у лица принимаемого на страхование, есть / будет оформлен ВНЖ.
Иными словами: выбор опции «не гражданин РФ» означает лишь то, что выбранная страховая компания в принципе готова принять на страхование иностранного гражданина. Ограничения по ВНЖ и гражданству в стране назначения при этом сохраняются в полном объёме.
Несколько страховщиков в правилах / условиях страхования отдельно выделяют иностранных граждан, проживающих в России:
- Евроинс (п. 9 определений): «Для иностранных граждан и лиц без гражданства, временно, постоянно или преимущественно проживающих на территории РФ, место постоянного проживания может определяться на основании РВП или ВНЖ, выданных российскими уполномоченными органами».
Это наиболее формальная из трёх конструкций: статус подтверждается конкретным документом (РВП или ВНЖ), а не оценкой фактического поведения — критерий юридически чистый и проверяемый.
- Лучи: «Для иностранных граждан с ВНЖ в РФ, постоянно или преимущественно проживающих за пределами России, вся территория соответствующего иностранного государства устанавливается постоянным местом жительства».
В отличие от Евроинс, здесь значение имеет не факт наличия документа, а фактическое место нахождения человека — определяемое по совокупности признаков (длительность пребывания, работа, жильё, социальные связи), без заранее известного числового порога. Это делает момент срабатывания исключения непредсказуемым для застрахованного: он устанавливается постфактум, а не в момент пересечения границы или превышения фиксированного числа дней.
- РГС (п. 1.3.1): «Застрахованными могут быть лица, выезжающие за пределы РФ в любую страну, кроме страны пребывания на основании вида на жительство / разрешения на временное проживание и/или гражданства».
На практике это правило действует кумулятивно и для иностранных граждан с российским ВНЖ: если у такого лица есть ВНЖ ещё и в Германии, территория Германии не будет покрыта полисом — независимо от того, что основной ВНЖ у него оформлен в России.
4. В каких случаях полис ВЗР будет действовать при наличии ВНЖ в стране поездки
Наличие ограничений зависит от конкретной страховой компании и программы страхования. У нескольких страховщиков предусмотрены специальные условия, при которых ВНЖ в стране поездки не лишает застрахованного права на покрытие.
4.1. ВНЖ для целей обучения
Три страховщика содержат прямые исключения из общего правила для студентов с видом на жительство с целью обучения:
- Евроинс (раздел «Место постоянного проживания»): получение вида на жительство в стране, входящей в территорию страхования, исключительно для целей обучения не влечет изменения статуса места постоянного проживания, указанного при заключении договора.
- Совкомбанк (п. 1.4.3.1.1): получение вида на жительство в стране страхования для целей обучения не влияет на статус места постоянного проживания, указанного при заключении договора.
- РГС (п. 3.4.6): программа «Обучение» предусматривает возможность страхования лиц, пребывающих в стране страхования с целью обучения или по студенческому обмену, включая лиц, находящихся на основании вида на жительство или разрешения на временное проживание, если иное не предусмотрено договором.
4.2. ВНЖ для работы за рубежом
Евроинс — полис также действует при ВНЖ с целью работы (программа Д)[2].
Совкомбанк (п. 1.4.3.1.2) предусматривает пребывание на основании ВНЖ с целью работы: фактическое нахождение 183 и более дней в стране страхования с целью осуществления трудовой деятельности, подтвержденной трудовым контрактом и/или рабочей визой, не влечет изменения статуса ПМЖ. Документальное подтверждение трудового характера присутствия обязательно.
У остальных страховщиков аналогичных исключений для трудовых мигрантов не обнаружено. Примечательно, что Сбербанк действует в противоположном направлении: рабочая виза у него — дополнительное основание для исключения страны из территории страхования, а не условие для сохранения покрытия.
4.3. ВНЖ на других основаниях
Для инвестиционного ВНЖ, пенсионного ВНЖ и иных видов ВНЖ / ПМЖ специальных исключений в проанализированных правилах / условиях страхования не предусмотрено.
4.4. Альтернативы для лиц с ВНЖ за рубежом
- Местная государственная система здравоохранения. Во многих странах ВНЖ дает право на включение в национальную систему медицинского страхования / здравоохранения. В Германии обладатель вида на жительство, работающий по найму, подлежит обязательному включению в GKV (gesetzliche Krankenversicherung). В Испании вид на жительство открывает доступ к системе Seguridad Social.
- Частное медицинское страхование в стране пребывания. Местные страховые компании предлагают продукты, ориентированные на резидентов без гражданства. Стоимость, как правило, существенно выше, чем по программам страхования выезжающих за рубеж (ВЗР).
- Международное медицинское страхование (ММС / IPMI — International Private Medical Insurance). Продукты, изначально разработанные для экспатов, не содержат ограничений в отношении наличия ВНЖ или ПМЖ. Стоимость, как правило, существенно выше чем по программам страхования выезжающих за рубеж (ВЗР).
5. Ограничения, на которые нужно обратить внимание
5.1. Почему страховщик не отказывает в приеме на страхование лиц с ВНЖ и означает ли возможность оформить полис онлайн, что он будет действовать
Онлайн-калькуляторы страховщиков не проверяют миграционный статус застрахованного в стране поездки на этапе продажи. Договор заключается при условии согласия страхователя — покупателя с правилами / условиями страхования, в которых изложены все ограничения: страховщик не обязан в момент оформления полиса верифицировать наличие ВНЖ / гражданства.
Проверка происходит при обращении за медицинской помощью или при рассмотрении заявления на выплату. Если в этот момент выясняется, что застрахованный имеет вид на жительство в стране, где произошло событие, имеющее характер страхового, — страховщик вправе применить соответствующее условие договора и отказать в организации помощи или возмещении расходов.
5.2. Запрет на последовательное оформление нескольких полисов
В базовых правилах изученных страховщиков прямого запрета на последовательное оформление полисов не обнаружено. Однако данное ограничение может присутствовать в правилах / условиях конкретных программ страхования.
Практически, в ряде программ страхования, может действовать ограничение, касающееся суммарного фактического кол-ва дней пребывания на территории страхования.
Если застрахованный регулярно выезжает и возвращается на территорию страхования и при этом каждый раз оформляет новый страховой полис, несмотря на наличие отдельных договоров, совокупное количество дней за 12 месяцев может превысить установленный порог. В таком случае страховщик может быть вправе квалифицировать страну как «страну постоянного проживания» независимо от того, сколько отдельных полисов было оформлено и сколько въездов / выездов было у застрахованного.
5.3. Суммарное количество дней пребывания на территории страхования за последние 365 дней
Следующие страховщики применяют ограничения, касающиеся суммарного количества дней пребывания за последние 365 дней:
- РЕСО-Гарантия (п. 2.22): страной постоянного проживания признаётся страна, в которой застрахованный постоянно проживает не менее 180 дней в течение 12 месяцев, предшествующих страховому случаю. Формулировка «страховой случай», а не «заключение договора», означает, что тест применяется ретроспективно на момент события.
- Совкомбанк (п. 1.4.3.1): порог — 183 и более суток в совокупности за 12 месяцев, предшествующих событию с признаками страхового случая.
- Тинькофф (п. 4.2.2–4.2.4): порог — более 90 дней за предшествующие 12 месяцев. Для Шенгенской зоны: если застрахованный провёл суммарно более 90 дней в любой из стран Шенгена за последний год, вся зона исключается из территории страхования. Сам страховщик подтверждает эту механику в собственных разъяснениях для клиентов, прямо указывая, что «Шенгенская зона считается как одна страна» (см.[3]).
5.4. Лимит срока непрерывного пребывания ( 30 / 90 / 180 дней)
Ограничение по непрерывному сроку пребывания — самостоятельный механизм, не связанный с ВНЖ, но параллельно действующий. При превышении установленного лимита (как правило, 90 или 180 дней непрерывно) покрытие прекращается, даже если у застрахованного нет ВНЖ. Данная тема подробно рассмотрена в отдельном материале: «Срок непрерывного пребывания в полисе ВЗР: как работает ограничение и что происходит при его превышении».
6. Как страховщик проверяет наличие ВНЖ / ПМЖ / гражданства в стране поездки
Проверка миграционного статуса застрахованного не происходит при оформлении полиса. Она осуществляется при первичном обращении в ассистанскую службу или при рассмотрении заявления на выплату.
При обращении в ассистанс. Ассистанская (сервисная) служба при организации медицинской помощи вправе запросить сведения о миграционном статусе застрахованного. На практике это выражается в просьбе предоставить данные документа, подтверждающего нахождение в стране (виза, вид на жительство, гражданство, иной статус), и прислать копию страниц загранпаспорта с визой и штампами о въезде / выезде. Если ассистанс устанавливает, что застрахованный находится в стране на основании ВНЖ / ПМЖ / гражданства, при наличии соответствующих ограничений в правилах / условиях страхования, он вправе прекратить организацию помощи и направить мотивированный отказ.
При рассмотрении заявления на выплату. Страховщик вправе запросить:
- копии всех страниц загранпаспорта с визами и штампами о въезде / выезде;
- документы, подтверждающие миграционный статус в стране (вид на жительство, РВП, карту резидента);
- сведения о гражданстве, в том числе иностранном.
Ингосстрах прямо предусматривает в заявлении о страховании требование к страхователю сообщить о странах, в которых застрахованный является гражданином или имеет вид на жительство или иной аналогичный документ (п. 9.12).
Страны без штампов о въезде / выезде. Внутри Шенгенской зоны, на пространстве ЕАЭС, а также при безвизовом въезде в ряд стран (Казахстан, Армения) штампы в загранпаспорте не проставляются. В этих случаях подтверждение срока пребывания может осуществляться через:
- авиабилеты и посадочные талоны;
- квитанции из отелей и арендного жилья;
- выписки по банковским картам;
- данные мобильного оператора о роуминге.
На этапе обращения за выплатой страховщик вправе потребовать от застрахованного документы, подтверждающие фактические сроки его пребывания на территории страхования (отметки о пересечении границы, миграционные документы и т.п.). В ряде случаев застрахованному может потребоваться подтвердить, что он не превысил порог дней и что страна страхования не стала для него местом постоянного проживания.
7. Сравнительная таблица по российским страховщикам
| Страховщик / Документ |
Принимает ли застрахованных с ВНЖ в стране поездки |
Исключение страны ВНЖ / гражданства |
АльфаСтрахование /
Правила ВЗР 08.07.2024
|
Договор заключается; страна ВНЖ из покрытия исключена
|
Да. Страхование в не распространяется на территорию страны, в которой Застрахованное лицо имеет постоянный или временный вид на жительство и/или гражданство, если иное не предусмотрено Договором страхования.
|
Ингосстрах /
Правила ВЗР 30.09.2025
|
Договор заключается.
|
Да. Договор не действует в той стране, в которой Застрахованный имеет двойное гражданство (помимо гражданства РФ) , и (или) прекращает свое действие на территории страны выезда после получения Застрахованным двойного гражданства (помимо гражданства РФ) страны выезда, если иное не предусмотрено Договором. Постоянное место жительства – место, в пределах административной границы населенного пункта, где физическое лицо постоянно или преимущественно проживает – место постоянной или временной регистрации либо место проживания, подтвержденное справкой с места учебы/работы.
|
ПАРИ /
Правила ВЗР 30.03.2023
|
Договор заключается; страна ВНЖ из покрытия исключена.
|
Да. Не является территорией страхования: территория (регион) страны постоянного проживания Застрахованного лица; территория страны, гражданином которой является Застрахованное лицо или в которой застрахованное лицо имеет вид на жительство либо иной документ его заменяющий.
|
Энергогарант /
Правила ВЗР 30.07.2020
|
Договор заключается; страна ВНЖ из покрытия исключена
|
Да. Не являются территорией страхования: территория иностранного государства, в котором постоянно/ преимущественно проживает и/или гражданином которого является (или в котором имеет вид на жительство) Застрахованное лицо, а также страны, в которую выезжает Застрахованное лицо с целью получения вида на жительство.
|
Сбербанк /
Правила ВЗР 25.09.2023
|
Договор заключается; страна ВНЖ из покрытия исключена
|
Да. Не являются Территорией страхования: территория иностранного государства, гражданином которого является Застрахованное лицо или в котором Застрахованное лицо имеет вид на жительство; территория иностранного государства, в котором Застрахованное лицо находится на основании рабочей визы для осуществления трудовой или предпринимательской деятельности.
|
Согласие /
Правила ВЗР 11.06.2020
|
Нет — граждане РФ с ВНЖ не могут быть застрахованы (п. 4.15)
|
Да. Территорией страхования в части возникновения у Застрахованного лица медицинских и иных расходов не является: страна двойного гражданства; страна, в которой Застрахованное лицо имеет вид на жительство или иной статус, позволяющий безвыездно пребывать на территории данной страны, не нарушая визовый режим.
|
Абсолют /
Правила ВЗР 15.11.2021
|
Нет — запрет на страхование (п. 1.1) без спец. условия в договоре.
|
Да. Выезжающие за рубеж граждане, имеющие вид на жительство и/или двойное гражданство в стране предполагаемого пребывания, не могут быть застрахованы на условиях настоящих Правил, если это напрямую не предусмотрено Договором страхования.
|
РГС /
Правила ВЗР 26.03.2024
|
По общим правилам — нет; программа «Обучение» (п. 3.4.6) — да
|
Да. Застрахованными могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, выезжающие в поездку за пределы постоянного места жительства по России либо за пределы Российской Федерации в любую страну, кроме страны пребывания на основании вида на жительство/разрешения на временное проживание и/или гражданства.
|
Зетта /
Правила ВЗР 15.04.2024
|
Договор заключается; страна ВНЖ из покрытия исключена
|
Да. Территорией страхования являются указанные в Договоре страхования страны временного пребывания, за исключением страны постоянного или преимущественного (срок непрерывного пребывания превышает 91 день) проживания Застрахованного, а также страны, в которой у Застрахованного есть гражданство или вид на жительство – для зарубежных поездок.
|
Лучи /
Правила ВЗР 12.02.2024
|
Договор заключается; страна ВНЖ из покрытия исключена.
|
Да. Не является Территорией страхования территория иностранного государства, гражданином/подданным (в том числе, в случае множественного гражданства) которого является Застрахованный или в котором имеет вид на жительство Застрахованный.
|
Русский Стандарт /
Правила ВЗР 03.10.2022
|
Договор заключается; страна ВНЖ из покрытия исключена
|
Да. Территорией страхования не являются регион постоянного проживания Застрахованного лица, и зона в радиусе 90 км от Региона постоянного проживания, если иное не определено в Договоре страхования, а также страны, не включающие Регион постоянного проживания, гражданином которых является Застрахованное лицо, или в которых он имеет вид на жительство, а также страны, в которые выезжает Застрахованное лицо с целью получения вида на жительство.
|
РЕСО-Гарантия /
Правила ВЗР 09.03.2023
|
Договор заключается; страна ВНЖ из покрытия исключена
|
Да. Заявленное событие во всех случаях не признается страховым случаем, если Договор был заключен в пользу страхователя и/или застрахованного лица, находящегося в этот момент за пределами страны постоянного или преимущественного места проживания, гражданином которого является Застрахованный или в которой Застрахованный имеет вид на жительство, либо в которой Застрахованный постоянно проживает не менее 180 дней в течение 12 месяцев, если иное не предусмотрено Договором.
|
Евроинс /
Правила ВЗР 10.06.2022
|
Принимает. Ряд программ действует при ВНЖ с целью обучения и работы.
|
Да. В любом случае не являются территорией страхования место постоянного проживания Застрахованного лица. Место постоянного проживания — страна второго гражданства и/или страна, в которой оформлен постоянный или временный вид на жительство. Получение вида на жительство в стране, входящей в территорию страхования, с целью обучения не влияет на статус места постоянного проживания, указанного при заключении Договора страхования. Получение вида на жительство в стране, входящей в территорию страхования, с целью осуществления трудовой деятельности (подтвержденной соответствующим контрактом и/или рабочей визой) не влияет на статус места постоянного проживания, при условии, что в договоре страхования указана Программа страхования «D».
|
Евроинс /
Правила №4 01.02.2024
|
Принимает
|
Да. Страховщик в любом случае не покрывает расходы, которые имели место после возвращения Застрахованного лица из Поездки в страну постоянного проживания/на территорию постоянного местожительства. Постоянное место жительства – место, в пределах административной границы населенного пункта, где гражданин постоянно проживает. Страна постоянного проживания – страна или страны, которые являются первичным или вторичным местом постоянного жительства Застрахованного лица. Объектами страхования, предусмотренными настоящими Правилами страхования, являются имущественные интересы Застрахованного лица, совершающего Поездку (кроме совершения поездок с целью смены постоянного места жительства или с целью продления вида на жительство).
|
Совкомбанк /
Правила ВЗР 07.04.2022
|
Принимает. Ряд программ действует при ВНЖ с целью обучения.
|
Да. Договор страхования прекращается в случае смены места постоянного проживания (при зарубежной поездке) на страну, входящую в Территорию страхования, в результате фактического нахождения в ней Застрахованного лица в течение 183 (ста восьмидесяти трех) и более (в совокупности) календарных дней в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих событию с признаками страхового случая, а также в результате получения гражданства или вида на жительство в стране, входящей в Территорию страхования.
|
Тинькофф /
Правила ВЗР 08.08.2023
|
Принимает
|
Да. По риску «Медицина в путешествии» не является Территорией страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования: территория Иностранного государства, гражданином (в том числе, в случае множественного гражданства) которого является или в котором имеет вид на жительство Застрахованный; территория Иностранного государства, в котором постоянно или преимущественно (более 90 (девяноста) дней в течение 12 месяцев, предшествующих событию, имеющему признаки страхового случая, проживает Застрахованный - Гражданин РФ; территория государства, в котором постоянно или преимущественно (более 90 (девяноста) дней в течение 12 месяцев, предшествующих событию, имеющему признаки страхового случая, проживает Застрахованный - Иностранный гражданин; территория любого государства-члена Шенгена, в случае если Застрахованный проживает суммарно на территории Шенгена более 90 (девяноста) дней в течение 12 месяцев, предшествующих событию, имеющему признаки страхового случая.
|
Ренессанс /
Правила ВЗР 25.04.2019
|
Данные в базовых правилах отсутствуют
|
Да. Поездка - временное пребывание Застрахованного за пределами административных границ территории постоянного места жительства. Постоянное место жительства — территория в пределах установленных административных границ населенного пункта, на которой Застрахованный официально зарегистрирован в установленном законом порядке. Действие страхового покрытия настоящих Правил не распространяется на территорию иностранного государства, гражданином которого является Застрахованный либо в котором Застрахованный официально зарегистрирован в установленном законом порядке, и (или) на место, в котором Застрахованный стоит на учете по месту пребывания/жительства в соответствии с местным законодательством, если иное не предусмотрено Договором страхования.
|
8. Серые зоны
8.1. Спорный вопрос по Шенгену: исключается вся зона или только страна, выдавшая ВНЖ
Позиции страховщиков по этому вопросу принципиально расходятся.
Тинькофф (п. 4.2.4) оперирует зоной целиком: если застрахованный суммарно провел в государствах Шенгена более 90 дней за предшествующие 12 месяцев, из территории страхования исключается вся Шенгенская зона, независимо от того, в какой именно из стран Шенгена он пребывает. Эта позиция подтверждается и собственными материалами страховщика для клиентов [4], и реальным случаем из практики.
Большинство других страховщиков говорят о конкретной «стране», в которой есть ВНЖ, не распространяя ограничение на всю зону. Для обладателя испанского ВНЖ, заболевшего во Франции, покрытие у таких страховщиков формально сохраняется — при условии, что Франция включена в полис и не превышены лимиты по дням пребывания.
Однако при урегулировании страховщик вправе исследовать вопрос фактического места пребывания / проживания. Если выяснится, что застрахованный имеет испанский ВНЖ, а во Франции находился транзитом или в краткосрочной туристической поездке, это само по себе основанием для отказа не является. Если же окажется, что застрахованный постоянно или длительное время пребывал / проживал во Франции на основании ВНЖ, выданного Испанией, — страховщик может квалифицировать ситуацию иначе, опираясь на общие принципы добросовестности при страховании.
8.2. Как подтвердить дату въезда, если страна не ставит штампы о въезде / выезде
Внутри Шенгенской зоны, в соответствии с Регламентом (ЕС) 2016/399 Европейского парламента и Совета (Шенгенский кодекс о границах)[5], пограничный контроль между государствами–членами отсутствует и штампы не проставляются. То же относится к пространству ЕАЭС и ряду двусторонних соглашений (Казахстан, Армения и пр.).
При отсутствии штампов подтверждение срока и характера пребывания осуществляется иными средствами. Набор документов, который может запросить страховщик или ассистанс:
- — именные авиа-, ж/д- или автобусные билеты с указанием дат;
- квитанции о проживании в отеле, договор аренды жилья;
- выписка по банковской карте с транзакциями в стране пребывания;
- справка от работодателя или учебного заведения с указанием периода;
- данные мобильного оператора о роуминге.
9. Как выбрать полис при наличии ВНЖ или второго гражданства: алгоритм проверки
При наличии ВНЖ, ПМЖ или второго (множественного) гражданства в стране планируемой поездки, рекомендуется:
Шаг 1. Найти как страховщик определяет «страну постоянного проживания» в выбранной программе страхования. Найти в правилах раздел определений или раздел о территории страхования и проверить, как именно страховщик определяет понятие «страна постоянного проживания» или «место постоянного проживания». Включает ли оно ВНЖ, РВП, иные статусы? Применяется ли исключение для ВНЖ в целью работы или обучения.
Шаг 2. Проверить: исключается ли пребывание на основании существующего разрешения на пребывание из покрытия. Если в соответствии с правилами / условиями страхования миграционный статус застрахованного исключается из покрытия, — данный полис для поездки в эту страну не подходит.
Шаг 3. Уточнить возможность приёма на страхование при наличии ВНЖ. У страховщиков, применяющих запрет на заключение договора (Согласие, Абсолют по общим правилам), уточнить наличие специальной программы, допускающей страхование в данной ситуации.
Шаг 4. Проверить лимит непрерывного пребывания и суммарный лимит пребывания на территории страхования за год. Рассчитать, сколько дней в стране назначения было проведено за последние 12 месяцев, и сопоставить с ограничениями конкретного страховщика (90, 180 или 183 дня).
Шаг 5. Согласовать спорные моменты до покупки. Если ситуация содержит признаки неоднозначности, письменно запросить позицию страховщика до оплаты страховой премии. Устный ответ сотрудника колл-центра юридической силы не имеет.
9.1. Какие вопросы задать страховщику до покупки
- Действует ли полис в стране X, если у меня оформлен ВНЖ / ПМЖ / иной миграционный статус этой страны?
- Если есть ограничение — на какие конкретно разрешения на пребывание оно распространяется?
- Какое определение «страны постоянного проживания» применяется в программе страхования?
- Предусмотрена ли специальная программа для лиц с ВНЖ / двойным гражданством (например, для обучающихся или работающих за рубежом)?
- Как подтвердить срок пребывания в стране, если штампы в паспорте отсутствуют?
9.2. Что проверять в правилах / условиях страхования?
- Раздел определений: «Страна постоянного проживания», «Место постоянного проживания», «Поездка», «Застрахованный».
- Раздел о территории страхования: перечень стран и оснований исключения.
- Раздел о субъектах страхования: кто может быть застрахованным.
- Пункт о действии договора: нет ли оснований для прекращения покрытия при изменении миграционного статуса.
- Раздел об исключениях: не включена ли «страна с ВНЖ / ПМЖ / гражданством» в перечень исключений.
10. Типичные сценарии, при которых страховщик имеет основание отказать
10.1. Реальный случай: тест на совокупные дни по Шенгену сработал, хотя визовый режим не был нарушен
Клиент компании Т-Страхование (Тинькофф) рассказал о ситуации своей супруги: за 12 месяцев, предшествующих страховому случаю, она провела в странах Евросоюза суммарно 100 дней — не нарушив правило 90/180 дней, действующее для шенгенской визы. При обращении за возмещением страховщик тем не менее отказал в покрытии, сославшись на п. 4.2.4 правил: исключение применяется при совокупном пребывании в Шенгенской зоне свыше 90 дней за 12 месяцев, предшествующих событию, — независимо от соблюдения визовых норм. Представитель страховой компании подтвердил применение этого пункта непосредственно в комментариях к отзыву.
Источник:
https://www.banki.ru
10.2. Реальный случай: страховщик переквалифицировал студенческую визу в вид на жительство
Читательница блога о туристическом страховании описала ситуацию с поездкой по студенческой визе, застрахованной у компании Liberty (оформление — через агрегатор). Виза была прямо промаркирована как «студенческая до такого-то числа», однако при обращении за помощью страховщик более суток искал основания для отказа, а в итоге объявил этот документ видом на жительство и на этом основании отказал в организации помощи.
Источник:
https://life-trip.ru
11. Часто задаваемые вопросы
| Я застраховался через агрегатор, ввёл страну назначения — всё оформилось. Неужели это ничего не гарантирует? |
Факт успешного оформления полиса и уплаты премии не изменяет договорных условий о территории страхования. Агрегаторы и онлайн-калькуляторы часто не проверяют миграционный статус застрахованного. Договор считается заключённым на тех условиях, которые прописаны в правилах страховщика, — вне зависимости от того, какие сведения запрашивала или не запрашивала форма на сайте.
|
| У меня два гражданства — РФ и Израиль. Могу ли я купить ВЗР для поездки в Израиль? |
Стандартный ВЗР-полис в этом случае не будет действовать: все изученные страховщики исключают из территории страхования страну, гражданином которой является застрахованный, в том числе при наличии множественного гражданства. Для поездок в Израиль как страну второго гражданства необходимо рассматривать международное медицинское страхование (IPMI) или местные продукты.
|
| Я живу в Армении по ВНЖ. Могу ли я застраховаться по ВЗР для поездки в Грузию? |
Ограничение распространяется на страну ВНЖ — то есть на Армению. Для поездки в Грузию ВЗР-полис формально применим: Грузия не является страной вашего ВНЖ. Тем не менее необходимо проверить, не применяет ли выбранный страховщик тест на суммарный срок пребывания. Если вы суммарно провели в Грузии более 90 или 180 дней за последний год (в зависимости от правил страховщика), страна может быть признана «страной постоянного проживания».
|
| Мы с семьёй живём в Дубае, у нас Emirates ID. Нужен полис для поездки в Европу. Есть ли ограничения? |
Residence Visa с Emirates ID в большинстве правил квалифицируется как документ, аналогичный виду на жительство, — в частности, через формулировку «иной документ, его заменяющий». Ограничение распространяется на ОАЭ как страну проживания: для поездки в Европу это не создает препятствий при условии, что страна Европы включена в полис. Однако если вы по окончании европейской поездки обратитесь за медицинской помощью уже в ОАЭ — до даты окончания полиса — страховщик вправе отказать, поскольку событие произошло на территории страны ПМЖ.
|
| Исключается ли весь Шенген, если у меня ВНЖ только одной страны? |
Зависит от правил конкретного страховщика. Тинькофф (п. 4.2.4) исключает всю зону целиком — при суммарном пребывании свыше 90 дней. Большинство других страховщиков говорят о конкретной «стране» с ВНЖ, не распространяя исключение на соседние государства Шенгена. При выборе полиса для поездки в третью страну Шенгена при наличии ВНЖ одной из стран — необходимо ознакомиться с правилами / условиями выбранного страховщика или обращаться за консультацией к специалистам.
|
12. Источники
12.1 Правила/условия страхования страховщиков (анализ проводился на основе актуальных редакций)
- Правила страхования граждан, выезжающих за рубеж, АльфаСтрахование, редакция от 08.07.2024.
- Правила добровольного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, Ингосстрах, редакция от 28.01.2021.
- Правила добровольного страхования путешественников, ПАРИ, редакция от 30.03.2023.
- Правила комплексного страхования путешественников, Энергогарант, редакция от 30.07.2020.
- Правила страхования, Сбербанк страхование жизни, редакция от 25.09.2023.
- Правила добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж, Согласие, редакция от 11.06.2020.
- Правила добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж, Абсолют Страхование, редакция от 15.11.2021.
- Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, № 234, РГС, редакция от 26.03.2024.
- Правила страхования граждан, выезжающих за рубеж, Зетта Страхование, редакция от 15.04.2024.
- Правила страхования путешественников, Лучи, редакция от 12.02.2024.
- Правила добровольного страхования путешественников, Русский Стандарт Страхование, редакция от 03.10.2022.
- Правила страхования медицинских, медико-транспортных и иных расходов, РЕСО-Гарантия, редакция от 09.03.2023.
- Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, Евроинс, редакция от 10.06.2022.
- Правила страхования имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, № 4, ЕРВ Туристическое страхование, редакция от 01.02.2024.
- Правила добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж, Совкомбанк Страхование, редакция от 07.04.2022.
- Правила страхования граждан, выезжающих за рубеж, Тинькофф Страхование, редакция от 08.08.2023.
- Правила страхования граждан, выезжающих за рубеж, Ренессанс Страхование, редакция от 25.04.2019.
12.2 Официальные законы
-
Федеральный закон от 25.07.2002 № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации».
-
Регламент (ЕС) 2016/399 Европейского парламента и Совета (Шенгенский кодекс о границах).
-
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
12.3 Дополнительные материалы и разборы
-
Т-Банк / Т-Страхование, «От чего защищает туристическая страховка для путешественника».
-
Т-Банк / Т-Страхование, «Как устроена страховка для выезда за границу от Т-Банка».
-
Ингосстрах, «Зачем нужно страхование выезжающих за рубеж».
-
Отзыв на Банки.ру о применении п. 4.2.4 правил Тинькофф.
-
life-trip.ru, комментарий о переквалификации студенческой визы в ВНЖ.
Договор страхования выезжающих за рубеж может не действовать в стране постоянного или преимущественного проживания, а также в стране, где у застрахованного есть гражданство (в т.ч. второе гражданство), ВНЖ (ПМЖ).
Перед оформлением полиса пожалуйста проконсультируйтесь со специалистом.
