Исключения в страховке ВЗР: какие заболевания и состояния страховщики не покрывают

1. Почему в одном договоре действует несколько перечней исключений

Правила / условия страхования выезжающих за рубеж строятся вокруг нескольких самостоятельных рисков, и по каждому из них есть перечень исключений. Риск «Медицинские и иные экстренные расходы» имеет один набор исключений, риск «Несчастный случай» — другой, риск «Отмена поездки» — третий.

Практическое следствие: заболевание или состояние, покрываемое в рамках риска медицинские и иные экстренные расходы, может быть отнесено к исключениям по риску отмены поездки. Например, обострение хронического заболевания у Сбербанк страхования покрывается в рамках риска «страхование медицинских расходов» в рамках установленных лимитов, при этом по риску «страхование отмены поездки» такое обострение прямо отнесено к событиям, которые страховыми не признаются (Условия страхования лиц, выезжающих за пределы ПМЖ, № 3, п. 10.5.2).

Второй источник возможных расхождений в покрытии — разные программы страхования у одного страховщика. Например, Совкомбанк страхование по программе A исключает события, связанные с осложнениями протекания беременности на любом сроке, а по программам B, C и D — только начиная с 12-й недели (Правила добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания, п. 11.2.5).

Третий источник — особые условия договора. Например, правила Росгосстраха предусматривают включение в полис отдельных (специальных) условий, таких как «Хроническое заболевание» (п. 3.4.4), «Беременность» (п. 3.4.5), которые относятся только к риску «Медицинская и экстренная помощь» и отражаются в графе договора «Особые условия». При включении данных условий — они переходят из категории исключений в категорию покрываемых рисков / расходов (Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, № 234).

Упоминание определенных особых условий в правилах / условиях страхования, при этом, не гарантирует возможность включения их в договор. Страховщик определяет доступный набор опций на уровне конкретных программ страхования, поэтому реальную возможность включить такое условие в полис необходимо уточнять до покупки.

2. Виды исключений: сводная таблица

Отдельного внимания требует граница между формами медицинской помощи — в соответствии с законом полис ВЗР покрывает медицинскую помощь в экстренной и неотложной формах, плановое лечение отнесено к исключениям у всех проанализированных страховых компаний.

Определения экстренной, неотложной и плановой форм медицинской помощи изложены в статье 32 Федерального закона № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»^[1]: экстренная помощь оказывается при состояниях, представляющих угрозу жизни, неотложная — при внезапных острых состояниях без явных признаков такой угрозы, плановая — при состояниях, отсрочка помощи по которым не ухудшит положение пациента.

3. Базовый принцип: заболевания и состояния, возникшие до начала действия полиса исключаются

Страхование выезжающих за рубеж строится на принципе защиты от случайных событий. Заболевания / состояния, существовавшие к моменту заключения договора, признаком случайности не обладают, поэтому исключаются из покрытия либо покрываются с ограничениями.

3.1. Влияет ли осведомлённость застрахованного о заболевании на покрытие

Распространённое заблуждение состоит в том, что незнание застрахованного о наличии заболевания позволит сохранить право на выплату. Формулировки правил / условий страхования показывают обратное.

«Страховыми случаями не являются и Страховщик не оплачивает и не возмещает расходы за медицинские и иные услуги, оказанные Застрахованному, в случае следующих травм, заболеваний и/или обострений и/или осложнений: <…> заболеваний и травм, существовавших и/или требовавших лечения до момента начала действия Договора страхования, и/или либо до начала поездки Застрахованного в страну временного пребывания, даже если Застрахованный не знал о наличии указанных заболеваний…».

Выдержка из правил страхования СПАО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023, п. 14.3.1 «а»

Зетта Страхование применяет тот же подход к онкологии: расходы, связанные с новообразованиями, включая впервые выявленные, исключаются «вне зависимости от того, знал ли Застрахованный о данном заболевании до поездки или нет» (Правила страхования лиц, выезжающих за пределы ПМЖ, п. 4.11.19). Тот же пункт допускает обратное: договором страхования может быть прямо предусмотрено возмещение расходов на неотложную помощь до установления диагноза, необходимую для предотвращения непосредственной угрозы жизни. Условие вносится в конкретный договор, автоматически оно не действует.

Отсюда следует, что критерием служит момент фактического возникновения патологического процесса. Бессимптомное течение опухоли, скрытая форма гипертонии, недиагностированный диабет — все эти состояния чаще всего возникают раньше начала срока страхования, и обнаружение их в поездке не превращает их во внезапное заболевание.

Отдельные компании занимают более мягкую позицию. Росгосстрах при включённом условии «Хроническое заболевание» признаёт страховыми случаями обострения и осложнения имеющихся хронических заболеваний, не повлёкшие угрозу жизни и здоровью и требующие помощи в неотложной форме, — «независимо от того, было ли о них известно Застрахованному на начало поездки или нет». Лимит по каждому такому случаю составляет 10% страховой суммы, если договором не предусмотрено иное (п. 3.4.4). Обострения с угрозой жизни признаются страховыми случаями по общему правилу, без включения этого условия.

Аналогичный подход применяет Энергогарант: оплата лечения обострений хронических заболеваний, независимо от осведомлённости застрахованного, ограничена 10% страховой суммы (до устранения угрозы жизни (п. 13.1.2.10)).

3.2. Исключение заболеваний, по которым ранее проводилось лечение

Несколько компаний исключают из покрытия заболевания, по которым застрахованный ранее уже получал лечение. Страховщики указывают определенный период, до заключения договора, когда застрахованный должен был получать лечение, чтобы заболевание / состояние, по которому предоставлялась медицинская помощь было отнесено к исключениям.

Согласие (п. 5.1.7) и Совкомбанк (п. 2.8.31) используют шестимесячный период: исключаются проявления, обострения, осложнения и последствия заболеваний, а также травмы, которые в последние шесть месяцев до начала срока страхования требовали лечения.

Зетта применяет тот же шестимесячный критерий в обратной конструкции: обострение хронических заболеваний и заболеваний, требовавших лечения в последние шесть месяцев до начала ответственности страховщика, отнесено к покрываемым расходам на первую медицинскую помощь в экстренной форме, направленную на спасение жизни либо предотвращение длительной нетрудоспособности (п. 4.2.2).

3.3. Медицинский туризм

Если застрахованный осуществляет поездку с целью получения медицинской помощи, страховщики относят заболевание / состояние по которому застрахованный хочет получить лечение и осложнения, связанные с этим заболеванием и получаемым лечением к исключениям.

Формулировка почти дословно совпадает у АльфаСтрахования, Ренессанса, Евроинс, ПАРИ, Лучи и Согласия: страховщик не возмещает расходы на лечение, послужившее целью поездки, а также расходы, вызванные ухудшением состояния здоровья или смертью застрахованного в связи с этим лечением, включая связанные медико-транспортные расходы.

Прочие страховые случаи, не связанные с целевым лечением, при этом могут покрываться на общих условиях.

Ингосстрах ужесточает вводимое ограничение: обострение хронического заболевания не признается страховым случаем, если поездка была предпринята с целью получения лечения, причем исключение распространяется на транспортные услуги и посмертную репатриацию (Правила страхования граждан, выезжающих за рубеж, п. 14.2).

4. Общие подходы к исключению хронических, врождённых и наследственных заболеваний

4.1. Когда из покрытия исключается лечение хронических заболеваний

• Плановое лечение хронического заболевания исключается во всех проанализированных правилах / условиях страхования.

  Например, Т-Страхование формулирует это через привязку к форме помощи: исключение действует «только в отношении плановой медицинской помощи» с момента постановки соответствующего диагноза (Правила страхования, п. 9.4.5).

• Обострение без угрозы жизни у большинства компаний не покрывается. Например, Совкомбанк страхование прямо относит к исключениям расходы, вызванные хроническими заболеваниями, их обострениями и осложнениями, «не представляющими угрозу для жизни Застрахованного» (п. 11.2.2).

• Обострение с угрозой жизни может покрываться в пределах отдельного лимита.

4.2. Лимиты на купирование обострения хронических заболеваний

Лучи страхование дополнительно вводит порядок возмещения расходов в случае неделимого счёта: при невозможности выделить стоимость экстренной стационарной помощи по поводу обострения её принимают равной двум койко-дням, а при экстренном хирургическом вмешательстве — трём (операционные и двое послеоперационных суток).

Русский Стандарт применяет пропорциональный подход: если при госпитализации наряду с купированием острого состояния велось лечение сопутствующей хронической патологии, а счёт единый, оплате подлежат 50% указанной суммы (п. 10.7.2).

4.3. Заболевания отдельно указанные в правилах / условиях страхования

В правилах / условиях страхования, наряду с общими понятиями, перечисляются конкретные заболевания / группы заболеваний, выведенные из покрытия независимо от стадии и клинической формы.

«По страхованию медицинских и медико-транспортных расходов не являются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием расходы, связанные с: <…> возникновением, обострением или осложнением таких заболеваний как: саркоидоз, муковисцидоз, болезнь Бехтерева, хроническая почечная или печеночная недостаточность, цирроз печени, сахарный диабет, системные заболевания соединительной ткани согласно МКБ-10, независимо от клинической формы и стадии процесса…».

Выдержка из правил страхования ООО СК «Зетта Страхование», ред. 15.04.2024, п. 4.11.5

Абсолют Страхование приводит близкий по составу перечень, добавляя туберкулёз, хронический гепатит, эндокринные заболевания, болезни крови, герпес, кожные заболевания (псориаз, нейродермит, экзема), микозы и паразитарные заболевания — с момента постановки диагноза (п. 11.1.2).

Зетта также исключает заболевания нервной системы по МКБ-10 — рассеянный склероз, болезни Альцгеймера и Паркинсона, гиперсомнию, сирингомиелию (п. 4.11.7), а также состояния, требующие трансплантации органов и тканей (п. 4.11.6).

Сводная карта поимённо исключённых заболеваний по проанализированным правилам:

Совпадение формулировок у Евроинс и ПАРИ, а также у Согласия и Лучей объясняется общим происхождением текстов: эти компании используют близкие редакции правил.

Важно: отсутствие названия заболевания в перечне исключений не означает, что оно покрывается. Наряду с поимёнными списками страховщики исключают целые категории и классы заболеваний, не перечисляя входящие в них нозологии.

Зетта исключает «заболевания нервной системы согласно МКБ-10» с открытым перечнем примеров, завершающимся сокращением «и т.д.» (п. 4.11.7), а также «системные заболевания соединительной ткани согласно МКБ-10» без какого-либо перечня (п. 4.11.5). Росгосстрах отсылает к классу целиком: исключаются состояния, связанные с врождёнными аномалиями (пороками развития), деформациями и хромосомными нарушениями, «выделенными в отдельный класс заболеваний Q00-Q99 МКБ-10» (п. 12.2.2 «п»).

Практический вывод: при наличии диагноза, не названного в правилах прямо, следует проверить, к какому классу МКБ-10 он относится и не исключён ли этот класс целиком, а при сомнениях — запросить письменное подтверждение у страховщика до покупки полиса.

5. Врождённые аномалии и наследственные заболевания

Указание на коды Q00–Q99 в правилах / условиях страхования опирается на Международную статистическую классификацию болезней 10-го пересмотра^[2]. Этим диапазоном кодов обозначен класс XVII — врождённые аномалии (пороки развития), деформации и хромосомные нарушения. Классы в МКБ-10 нумеруются римскими цифрами, входящие в них диагнозы кодируются буквенно-цифровыми обозначениями, поэтому один и тот же класс обозначается двумя способами.

К нему отнесены состояния, сформировавшиеся во внутриутробном периоде и существующие с момента рождения, независимо от того, в каком возрасте они проявились клинически либо были диагностированы.

В класс входят пороки развития нервной системы, системы кровообращения, органов дыхания и пищеварения, костно-мышечной системы, а также хромосомные аномалии, не классифицированные в других рубриках (подкласс Q90–Q99).

Для целей страхования существенны два следствия такой квалификации. Момент выявления значения не имеет: врождённый порок сердца, впервые диагностированный в поездке у взрослого человека, остаётся врождённой аномалией и попадает под исключение.

Отдельно от врождённых аномалий страховщики выделяют наследственные и генетические заболевания — категории пересекающиеся, но не тождественные: наследственное заболевание передаётся генетически и может проявиться в любом возрасте, тогда как врождённая аномалия существует с рождения и не всегда имеет наследственную природу.

Врождённые пороки развития, деформации и хромосомные нарушения исключены у Росгосстраха, Зетты, Совкомбанка, РЕСО, Лучей, Согласия.

Зетта дополнительно выводит из покрытия последствия и осложнения ранее перенесённых полиомиелита, энцефалита, менингита, полиневрита (п. 4.11.4).

6. Психиатрические и неврологические состояния

Психические заболевания и расстройства поведения исключены у всех проанализированных компаний. Отличия касаются детализации перечня. АльфаСтрахование перечисляет тики, панические атаки, нарушения сна, тревожные расстройства, депрессии, эмоционально-волевые расстройства, а также попытку самоубийства (п. 5.8.4).

Русский Стандарт добавляет эпилептические синдромы, припадки grand mal (большие судорожные приступы) и petit mal (малые приступы или абсансы), эпилептический статус, мигрень и мигренозный статус, судорожный синдром токсической этиологии, абстинентный синдром (п. 5.1.5). Отдельным пунктом та же компания исключает лечение травматических последствий эпилептических и судорожных припадков, сохраняя покрытие при устранении угрозы жизни (п. 5.1.6).

Подход Евроинс различается в зависимости от применяемого документа. В Условиях договора добровольного комбинированного страхования путешественников (ред. 02.03.2026, п. 11.9) исключение безусловное: не возмещаются расходы «на обследование и лечение, в том числе при возникновении обострений и/или осложнений психических заболеваний, эпилепсии, судорожных состояний, неврозов (депрессия, истерические синдромы, стресс), а также различных травм, полученных в результате обострений и/или осложнений данных заболеваний/состояний». Оговорки об угрозе жизни здесь нет.

В Правилах страхования № 4 (ред. 01.02.2024, п. 18.1.9) та же категория исключена с изъятием: расходы, связанные «с устойчивыми расстройствами поведения, неврозами (паническими атаками, депрессиями, истерическими синдромами и т. п.), пароксизмальными расстройствами нервной системы, расстройствами сна, демиелинизирующими заболеваниями нервной системы, а также их осложнениями и любыми другими последствиями (травмы, заболевания или смерть), вызванными этими состояниями <…> за исключением случаев, требующих оказания экстренной медицинской помощи при наличии угрозы для жизни». Отсюда следует, что покрытие экстренной помощи при психическом расстройстве, угрожающем жизни, зависит от того, какой документ применяется к конкретному договору.

Существенная деталь касается последствий. Правила Ренессанс-страхования исключают расходы на купирование и лечение последствий, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного, включая травмы, заболевания и смерть, «вне зависимости от давности выявления и классификации заболевания» (п. 4.1.1). Например, перелом, полученный во время панической атаки, при таких ограничениях не будет покрываться.

Госпитализация в психиатрический стационар в программах ВЗР не покрывается ни у одной из компаний.

Огранчиения действия полисов при уже диагностированном психическом расстройстве, перечни заболеваний, относящихся к этой группе у различных страховщиков и порядок раскрытия сведений при заключении договора разобраны в отдельном исследовании о страховании ВЗР при психических заболеваниях.

7. Инфекционные и социально значимые заболевания

7.1. ВИЧ и заболевания, передающиеся половым путём

ВИЧ-инфекция, СПИД и связанные с ними состояния исключены повсеместно.

Например, Ингосстрах объединяет в одном пункте венерические заболевания, ЗППП, ВИЧ, СПИД и любые формы гепатита с их последствиями (п. 14.2.14). РЕСО добавляет к перечню туберкулёз и урогенитальные инфекции (п. 14.3.1 «л»).

Евроинс исключает и профилактическую составляющую: расходы на медицинские исследования, анализы и профилактику заболеваний, передающихся половым путём (п. 18.1.13).

Ограничения при оформлении полисов при установленном диагнозе, требования страховщиков к раскрытию ВИЧ-статуса и условия покрытия сопутствующих состояний разобраны в отдельном исследовании о страховании ВЗР при ВИЧ и СПИДе.

7.2. Особо опасные инфекции

Например, Русский Стандарт отсылает к внешнему нормативному документу — санитарным правилам СП 3.4.2318-08, определяющим перечень инфекций, опасных для завоза на территорию Российской Федерации.

Такая конструкция отличается от закрытых списков остальных компаний, где состав исключенных заболеваний меняется вместе с редакцией правил / условий страхования.

Однако использование понятия “особо опасные заболевания” в правилах / условиях страхования может означать, что страховщик может исключать из покрытия не только поименно указанные заболевания, но также и заболевания, отнесенные регулятором к данной категории.

ПАРИ термин «особо опасные инфекции» не использует, исключая расходы «на лечение инфекционных заболеваний таких как чума, холера, оспа, желтая лихорадка, геморрагические лихорадки, лихорадка Денге, сибирская язва, сыпной тиф, менингококковая инфекция и т. п.» (п. 11.16). Перечень открытый: завершающее «и т. п.» позволяет относить к исключению и другие инфекционные заболевания, прямо в нём не названные.

Лучи и Согласие относят к перечню особо опасных инфекций — чуму, сибирскую язву, холеру, сыпной тиф, геморрагические лихорадки, — прямо выводя из-под исключения лихорадку Денге и геморрагическую лихорадку с почечным синдромом.

Для поездок в Юго-Восточную Азию (где распространена лихорадка Денге) — это различие существенно: лечение денге по правилам ПАРИ отнесено к исключениям, по правилам Лучей и Согласия — покрывается.

Лучи отдельно оговаривают инфекционные и паразитарные заболевания, не требующие карантинных мероприятий: при угрозе жизни, а также до момента установления диагноза могут быть покрыты расходы на первую неотложную помощь, включая диагностику (п. 3.1.21).

Заболевания, отнесенные к категории особо опасных в правилах / условиях страхования:

7.3. Эпидемии и пандемии

Эпидемическая обстановка может исключаться из покрытия двумя способами — через территорию страхования и через перечень исключений.

Исключение территории. Государства, на территории которых обнаружены и официально признаны очаги эпидемий, выведены из территории страхования у Евроинс, ПАРИ, РЕСО, Согласия, Совкомбанка, Зетты, Абсолюта, Энергогаранта, Русского Стандарта.

Формулировка Евроинс и ПАРИ уточняет: исключение действует, даже если такая территория по договору страхования указана в качестве территории страхования. При объявлении очага эпидемии в стране пребывания покрытие прекращается целиком, и вопрос о конкретном диагнозе не возникает.

Исключение расходов. Страховщики могут выводить из покрытия расходы, находящиеся в прямой зависимости от эпидемий, — Евроинс и ПАРИ (п. 11.49), Зетта (п. 7.3.2), Абсолют, Согласие.

Евроинс выводит из покрытия события, произошедшие при объявлении эпидемий, пандемий и всеобщего карантина (Правила страхования № 4 имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, ООО РСО «Евроинс», ред. 01.02.2024, п. 34.1.5).

Расходы на проведение ограничительных, лечебно-профилактических и противоэпидемических мероприятий исключены у АльфаСтрахования, Лучей, Зетты.

Задержка в поездке и отмена поездки по эпидемическим основаниям регулируются отдельно от медицинского риска.

Например, Т-Страхование исключает расходы при стихийных бедствиях, эпидемиях, карантине и неблагоприятных метеоусловиях на территории временного пребывания (п. 3.7, 4.4), а также отказывает в покрытии, если о наличии эпидемии и рекомендациях воздержаться от посещения было известно до начала поездки.

7.3.1. Оговорки о COVID-19

Пандемия заставила страховщиков дополнить правила оговорками о коронавирусной инфекции, и подходы к ней разошлись: одни компании ограничили покрытие лимитом либо вывели его из страхования, другие прямо включили диагностику и лечение COVID-19 в состав возмещаемых расходов.

Энергогарант ограничил оплату лечения заболеваний, вызываемых SARS-CoV-2, десятью процентами страховой суммы, а на территории России вывел лечение, профилактику и диагностику COVID-19, включая тесты, из страхового покрытия полностью.

ПАРИ вывел коронавирусные заболевания из общего правила о вакциноуправляемых инфекциях: исключение по заболеваниям, предотвратимым заблаговременной вакцинацией, применяется ко всем инфекциям, «исключая коронавирусные заболевания» (п. 11.17). Отсутствие прививки от COVID-19 у этой компании основанием для отказа не служит.

Росгосстрах, напротив, прямо включил диагностику и лечение COVID-19, в состав покрываемых расходов по амбулаторному и стационарному лечению (п. 12.4.1.1–12.4.1.2).

Евроинс вынес в исключения по риску отмены поездки введение органами административного управления, государственными органами и органами медико-санитарного контроля ограничений по самоизоляции, изоляции либо карантину в отношении отдельных возрастных категорий граждан и граждан с определённым перечнем хронических заболеваний (Правила страхования № 4 имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, ООО РСО «Евроинс», ред. 01.02.2024, п. 10.2.12).

8. Инвалидность

Инвалидность фигурирует в правилах в двух контекстах.

Как ограничение при приёме на страхование.

Русский Стандарт устанавливает, что не подлежат страхованию и не могут являться застрахованными лицами физические лица, которым на дату начала действия договора установлена инвалидность I или II группы, а также лица с диагностированными психическими, наркологическими заболеваниями и зависимостями, расстройствами поведения, ВИЧ-инфекцией. Правовую квалификацию этого условия страховщик даёт сам:

«Условия принятия на страхование, изложенные в настоящем пункте, являются существенными условиями Договора страхования и являются заверениями Страхователя об обстоятельствах в силу ст. 431.2 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае, если будет обнаружено, что Застрахованное лицо не соответствует условиям принятия на страхование, то Страховщик отказывает в Страховой выплате Застрахованному лицу, Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица считается незаключенным в части соответствующего риска, а Страховая премия (ее часть), уплаченная по Договору страхования, подлежит возврату на основании письменного заявления Страхователя».

Правила страхования ООО «Компания банковского страхования», ред. 03.10.2022, п. 2.7

Ссылка на статью 431.2 ГК РФ^[3] означает, что сведения о состоянии здоровья рассматриваются как заверения страхователя: их недостоверность даёт страховщику основание отказать в выплате с возвратом премии.

Энергогарант ограничивает приём на страхование инвалидов I группы, детей с категорией «ребёнок-инвалид», лиц на учёте в психоневрологическом, наркологическом или онкологическом диспансере, лиц с болезнью Дауна, носителей ВИЧ, а также беременных женщин независимо от срока.

Исключение заболеваний, находящихся в причинно-следственной связи с инвалидностью: ПАРИ и Евроинс исключают лечение заболеваний, находящихся в причинно-следственной связи с инвалидностью I и II группы, установленной до заключения договора (п. 11.18). Совкомбанк применяет аналогичное ограничение к инвалидности I группы (п. 11.1.33).

Какие страховщики принимают на страхование лиц с установленной инвалидностью, как группа инвалидности влияет на условия договора и что требуется раскрыть при оформлении, разобрано в отдельном исследовании о страховании ВЗР для людей с инвалидностью.

Установление / получение инвалидности — как самостоятельный страховой риск.

Установление инвалидности вследствие несчастного случая в поездке признаётся страховым случаем по риску «Несчастный случай» с выплатой в процентах от страховой суммы. Например, у Сбербанк страхования — 100% при I группе, 80% при II, 60% при III; у Энергогаранта — 100%, 70% и 50% соответственно.

Порядок оформления выплаты при установлении инвалидности после несчастного случая за рубежом, сроки освидетельствования и различия в таблицах выплат между страховщиками разобраны в отдельном материале о страховании ВЗР и инвалидности.

9. Беременность, роды и репродуктивное здоровье

9.1. Пороговые сроки

Программы ВЗР покрывают только внезапные острые осложнения беременности, и лишь до определённого срока, который каждый страховщик устанавливает самостоятельно. Часть компаний исключает беременность полностью, независимо от срока и характера осложнения.

Несмотря на наличие ограничения по сроку беременности (8 недель), АльфаСтрахование делает существенную оговорку: выкидыш, замершая и внематочная беременность исключением не признаются и покрываются на любом сроке (п. 5.8.20).

Условие «Беременность» у Росгосстраха — дополнительное, применяется только к риску «Медицинская и экстренная помощь» и отражается в графе договора «Особые условия». Страховыми случаями признаются события вследствие внезапного острого осложнения беременности и/или преждевременных родов при условии, что на дату наступления события срок беременности составляет не более 32 недель включительно, если иное не предусмотрено договором. События с застрахованной, срок беременности которой превышает 32 недели, страховыми случаями не признаются. Лимит по каждому такому случаю — 40% страховой суммы по этому риску на одну застрахованную (п. 3.4.5).

Без включения условия в договор беременность остаётся в исключениях. Фактическую возможность его оформить следует уточнять у страховщика — наличие опции в правилах её не гарантирует.

9.2. Какие события, связанные с беременностью, не покрываются программами ВЗР

Плановое ведение беременности, дородовое и послеродовое наблюдение, естественные роды, кесарево сечение в плановом порядке, аборт без медицинских показаний, расходы связанные с применением репродуктивных технологий (контрацепция, лечение бесплодия, искусственное оплодотворение и вазэктомия и пр.) исключены во всех проанализированных правилах / условиях страхования.

Расходы на новорождённого выведены из покрытия отдельным пунктом почти повсеместно: наблюдение, лечение, транспортировка, эвакуация и репатриация ребёнка застрахованной оплачиваются самостоятельно.

Евроинс делает исключение из этого правила: при рождении ребёнка в срок не позднее чем за два месяца до предполагаемых родов возмещаются расходы на уход, медицинское наблюдение, лечение, транспортировку, эвакуацию и возвращение тела ребёнка застрахованной. Лимит ответственности ограничен суммой, эквивалентной 10 000 долларов США либо евро (Правила страхования № 4 имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, ООО РСО «Евроинс», ред. 01.02.2024, п. 17.1.4.2).

Русский Стандарт отдельно исключает помощь, связанную с выявлением пороков развития плода, отклонением его жизненных показателей и сохранением жизни плода (п. 5.1.11).

Условия оформления полиса для беременных, требования страховщиков к подтверждению срока и практика урегулирования при осложнениях за рубежом разобраны в отдельном исследовании о страховании ВЗР при беременности.

10. Алкоголь, психоактивные вещества

10.1. Градация подходов

Ингосстрах, Согласие, Т-Страхование, Ренессанс и РЕСО полностью исключают случаи, связанные с алкогольным опьянением. Ряд компаний (Лучи, Евроинс, Русский Стандарт, Абсолют) сохраняют ограниченное покрытие — как правило, неотложную помощь при угрозе жизни в пределах 2 000–5 000 у.е./долларов или до 2 млн ₽. Сбербанк страхование выделяет это в отдельную опцию, которая не распространяется на наркотическое и токсическое опьянение.

Подробнее об условиях страхования при алкогольном опьянении — по ссылке.

11. Определенные виды медицинской помощи

11.1. Гемодиализ

Отдельные виды медицинской помощи выведены из покрытия независимо от вызвавшего их заболевания: основанием служит сама процедура, её стоимость и характер. Гемодиализ, плазмаферез и УФО крови относятся к методам экстракорпоральной терапии, применяемым при хронических состояниях и требующим повторяющихся сеансов, поэтому большинство страховщиков исключает их вместе с заболеваниями, при которых они назначаются. Изъятия предусмотрены для острых состояний, когда процедура выполняет роль неотложной помощи.

Заболевания, сопровождающиеся почечной либо печёночной недостаточностью и требующие гемодиализа, плазмафереза, УФО крови, исключены у Абсолюта с оговоркой: гемодиализ при острых отравлениях, сопровождающихся острой почечной или печёночной недостаточностью, покрывается (п. 11.1.22). Росгосстрах ограничивает гемодиализ пятью процентами страховой суммы и допускает оплату только в случаях спасения жизни (п. 12.2.2 «м»).

11.2. Операции на сердце и сосудах

Операции на сердце и сосудах вынесены в исключения Энергогарантом и Совкомбанком. Евроинс исключает высокотехнологичные вмешательства на сердце и сосудах (ангиографию, ангиопластику, шунтирование), сохраняя покрытие при экстренной госпитализации с реанимационными мероприятиями для устранения угрозы жизни при остром инфаркте миокарда и остром нарушении мозгового кровообращения (Правила № 4, п. 18.1.3).

Условия оформления полиса при имеющемся кардиологическом диагнозе и практика урегулирования при сердечно-сосудистых событиях за рубежом разобраны в отдельном исследовании о страховании ВЗР при сердечно-сосудистых заболеваниях.

11.3. Высокотехнологичные вмешательства

Помимо кардиохирургии, страховщики могут исключать из покрытия отдельные дорогостоящие вмешательства и медицинские изделия.

Протезирование. Зубное, глазное, ортопедическое протезирование и слухопротезирование прямо исключены у Т-Страхования (п. 10.6.7), Согласия (п. 5.2.8), Лучей (п. 3.2.8), Совкомбанка (п. 11.1.13), Энергогаранта, Русского Стандарта.

Отсутствие прямого упоминания протезирования в правилах конкретной компании покрытия не создаёт. По статье 32 Федерального закона № 323-ФЗ^[4] плановой признаётся помощь при состояниях, не сопровождающихся угрозой жизни, отсрочка которой не повлечёт ухудшения. Протезирование по своей природе отвечает этому определению: оно готовится заранее, выполняется в несколько этапов и допускает отсрочку до возвращения домой. Плановая помощь исключена у всех страховщиков, поэтому протезирование выпадает из покрытия и там, где отдельного пункта о нём нет.

Медицинские изделия и имплантаты. Стоимость имплантируемых изделий исключена практически у всех проанализированных компаний. Т-Страхование (п. 10.6.7), Согласие, Лучи и Совкомбанк выводят из покрытия протезы, эндопротезы, имплантаты, наборы для ангиографии, ангиопластики и стентирования, электрокардиостимуляторы.

Росгосстрах приводит развёрнутый перечень — импланты, трансплантаты, протезы, эндопротезы, кардиостимуляторы, искусственные хрусталики, стенты — с оговоркой о покрытии мочеточниковых, пищеводных и панкреатических стентов, а также стентов при экстренных сердечно-сосудистых состояниях.

Артроскопия и остеосинтез. Покрытие варьируется: часть компаний исключает эти вмешательства полностью, часть оплачивает материалы в пределах лимита, часть — при соблюдении срока после травмы. Полностью исключены у ПАРИ (п. 11.7) и Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников ООО РСО «Евроинс», ред. 02.03.2026, п. 11.7): из покрытия выведены расходы «на артроскопическое лечение; расходы на остеосинтез». Росгосстрах (п. 12.2.2 «ж») сохраняет оплату металлоконструкций при экстренной госпитализации, если необходимость в них возникла не позднее 48 часов после травмы; РЕСО покрывает материалы для остеосинтеза в пределах 1 000 USD, 1 000 EUR либо 70 000 рублей.

Пластическая, реконструктивная и косметическая хирургия. Исключена повсеместно, во всех проанализированных правилах. Т-Страхование (п. 10.6.5) отдельно оговаривает исключение для операций, не носящих экстренного характера и проводимых с целью улучшения психологического либо физического состояния.

Исключены повсеместно, изъятия единичны. Русский Стандарт (п. 5.1.25) сохраняет покрытие трансплантации кожи при обширных ожогах, Совкомбанк (п. 11.1.20) выводит из-под исключения операцию переливания крови. Трансплантация органов и тканей выведена из покрытия у Т-Страхования, Согласия, Лучей, Совкомбанка (п. 11.1.20, с оговоркой об операции переливания крови), Зетты (п. 4.11.6).

12. Самолечение и нарушение дозировки

Расходы на лечение состояний, возникших вследствие приёма лекарственных средств без назначения врача либо с нарушением предписанной дозировки, отнесены к исключениям у Т-Страхования (п. 9.3.1), Русского Стандарта (п. 5.1.50), Ингосстраха (п. 14.2.38). Совкомбанк исключает самолечение, в том числе приём непредписанных лечащим врачом лекарственных средств, как обстоятельство, не влекущее выплату по риску «Несчастный случай» (Приложение № 1 к Правилам добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания, п. 2.3.2).

ПАРИ раскрывает конструкцию подробнее: из покрытия выведены расходы, «понесенные в связи с вредом здоровью Застрахованного лица вследствие принятия им лекарственных средств без назначения врача либо по предписанию врача, но с нарушением указанной врачом дозировки» (п. 11.58). Основанием для отказа служит не сам факт самолечения, а причинно-следственная связь между ним и наступившим вредом здоровью — отравлением, аллергической реакцией, ухудшением течения основного заболевания.

Росгосстрах формулирует близкое по смыслу основание: исключаются ухудшение состояния здоровья или смерть вследствие приёма препаратов, назначенных до начала поездки, если наступившие побочные проявления указаны производителем в аннотации (п. 12.2.1 «д»).

13. Спорт, активный отдых

События, произошедшие при занятиях спортом, по умолчанию из покрытия исключены. Для их покрытия в договор вносится дополнительный риск и применяется повышающий коэффициент.

Наименование дополнительных рисков, состав входящих в них активностей и размеры повышающих коэффициентов различаются в зависимости от страховщика и программы страхования.

Например, Евроинс выделяет три дополнительных риска по активному отдыху и отдельно — риски по спорту (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников ООО РСО «Евроинс», ред. 02.03.2026, раздел 1 и п. 3.3):

• Летний активный отдых (Active rest) — развлечения на воде с буксируемыми надувными средствами и парашютами, водные мотоциклы и лыжи, аквапарк, поездки на роликах, мопедах, мотоциклах и квадроциклах в качестве водителя либо пассажира, прогулки на водном транспорте, сафари и катание на животных, пляжный волейбол и футбол, снорклинг, кайтинг, каякинг, треккинг не выше 1 500 м, конные походы, теннис, гольф, велосипед, самокат, сигвей, гироскутер, занятия в фитнес-залах;
• Зимний активный отдых (Winter active rest) — треккинг не выше 1 500 м, коньки, горные и беговые лыжи, скиборд и сноуборд (кроме внетрассового катания), снегоходы, сани;
• Экстремальный отдых (Extreme rest) — альпинизм, скалолазание, ледолазание и треккинг на высоте до 5 500 м, рафтинг, сёрфинг и виндсёрфинг, фристайл, скейтбординг, скайсёрфинг, дельтапланеризм, охота, прыжки с парашютом, спуск в пещеры, водный туризм на яхтах, сплав на байдарках и плотах по порожистым рекам, прыжки с трамплина, скачки и автомотогонки, любые формы полётов, кроме перелёта в качестве пассажира.

Риски вложены друг в друга: при включении «Extreme rest» застрахованными считаются также «Winter active rest» и «Active rest»; при включении «Winter active rest» действует и «Active rest»; при включении только «Active rest» два других риска не покрываются.

Профессиональный и любительский спорт вынесен отдельно и к перечисленным категориям не относится: конкретный вид спорта указывается в полисе в разделе «Дополнительные риски». Часть дисциплин объединена в риски «Зимние виды спорта (Winter sport)» — бобслей, горнолыжный спорт, лыжное двоеборье, лыжные гонки, санный спорт, сноуборд, биатлон, триатлон, фигурное катание, хоккей — и «Экстремальные виды спорта (Extreme sport)» — аквабайк, рафтинг, сёрфинг, виндсёрфинг, фристайл, скейтбординг, скайсёрфинг, дельтапланеризм, дайвинг с погружением до 40 м, альпинизм, скалолазание, прыжки с трамплина.

АльфаСтрахование перечисляет около тридцати видов, отнесённых к экстремальным: авиационный и автомобильный спорт, бейсджампинг, вингсьютинг, каньонинг, каякинг, конный спорт, маунтинбайк, охота, парапланеризм, парашютный спорт, скайраннинг, слалом, сплав, трейлраннинг, треккинг до 3500 метров, дайвинг до 30 метров, даунхил, дельтапланеризм, рафтинг, роупджампинг, фрирайд, фристайл, хелиски (п. 5.8.30). Альпинизм, ледолазание, скалолазание, активность выше 3500 метров и дайвинг глубже 30 метров вынесены в отдельный пункт (п. 5.8.32).

Внесение дополнительного риска в договор гарантией покрытия не является: часть страховщиков дополнительно привязывает выплату к соблюдению технических требований, наличию квалификационных документов и использованию защитного снаряжения.

Энергогарант привязывает покрытие к соблюдению технических требований: дайвинг глубже 40 метров либо без сертификата ассоциации аквалангистов исключается, равно как и погружения с разбавленными кислородом смесями. Рафтинг без необходимого защитного оборудования — касок и спасательных жилетов — и сплав в местах, признанных опасными по метеоусловиям, покрытия не получают. Отдельно исключены спуски по трассам, закрытым запретом на спуск.

Сравнение спортивных опций у российских страховщиков и разбор условий покрытия отдельных дисциплин приведены в материалах о страховании для занятий спортом и страховании экстремальных видов спорта.

14. Профессиональная деятельность

События, произошедшие при выполнении работы с повышенным риском, по умолчанию из покрытия исключены. Для покрытия данных рисков, необходимо внести в договор соответствующий дополнительный риск с уплатой повышенной страховой премии; перечень профессий, относимых к опасным, и наименования дополнительных рисков различаются у каждого страховщика.

Отдельно от дополнительного риска по профессии проверяется другое условие: правилами страхования должна быть предусмотрена сама возможность поездки с целью работы. Часть программ рассчитана только на туристические, деловые и частные поездки, и трудовая деятельность в определение застрахованной поездки у них не входит — тогда внесение профессии в полис вопроса не решает.

Ещё сложнее ситуация с ВНЖ. По стандартным программам ВЗР страна, в которой застрахованный получил вид на жительство, исключается из территории страхования с момента его получения. Оформление ВНЖ для целей работы прекращает действие полиса на этой территории, если иное прямо не оговорено.

Евроинс закрепляет такое изъятие условием программы: получение вида на жительство с целью осуществления трудовой деятельности, подтверждённой контрактом либо рабочей визой, не влияет на статус места постоянного проживания при условии, что в полисе указана программа страхования «D» (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников ООО РСО «Евроинс», ред. 02.03.2026, раздел 1, п. 6.26.6). По остальным программам той же компании договор на территории страны с полученным ВНЖ прекращается.

Требования к полису при наличии вида на жительство и перечень программ, допускающих такое покрытие, разобраны в отдельном материале о страховании при ВНЖ.

Деятельность, не сопряженная с повышенной опасностью, может покрываться в рамках базовой программы страхования без внесения доп. рисков и применения повышающих коэффициентов — офисная и административная работа, участие в переговорах, конференциях, выставках.

В зависимости от страховой компании и программы страхования ряд профессий / видов деятельности могут быть исключены из покрытия.

Например, РЕСО исключает работу с повышенной опасностью с прямым перечислением профессий (шахтёры, строители) и оговоркой о применимости исключения даже тогда, когда такая работа служила целью поездки (п. 12.2.2).

Энергогарант приводит близкий перечень: горняк, строитель, электромонтажник (п. 13.3.34).

Требования страховщиков к полису при работе за рубежом, включая условия для обладателей рабочих виз и ВНЖ, разобраны в отдельном материале о страховании при работе за границей.

15. Управление транспортом

Исключаются события, произошедшие при управлении транспортным средством без прав соответствующей категории либо в состоянии опьянения, при передаче управления такому лицу, а также при нахождении пассажиром в транспорте под управлением такого лица. Общественный транспорт из-под исключения выведен.

Русский Стандарт указывает допустимую концентрацию алкоголя в крови — свыше 0,8 промилле (п. 5.1.48).

Дополнительные ограничения вводят Евроинс, ПАРИ, Зетта и Абсолют-страхование: пренебрежение средствами безопасности (ремнём, шлемом, каской, спасательным жилетом) служат основанием для отказа в возмещении.

16. Вакцинация и несоблюдение медицинских требований страны въезда

Страховщики связывают покрытие с соблюдением санитарных требований страны въезда. Основание для отказа возникает в двух ситуациях: заболевание можно было предотвратить прививкой, которую застрахованный не сделал, либо застрахованный нарушил введённые в стране пребывания карантинные и профилактические мероприятия — например, покинул предписанную изоляцию после контакта с заболевшим, отказался от обязательного обследования при въезде из эндемичного региона либо не выполнил требование о карантине по прибытии.

Первое основание — заболевания, предотвратимые заблаговременной вакцинацией, — закреплено у ПАРИ, Евроинс, РЕСО, Лучей, Согласия, Зетты, Совкомбанка. Второе основание, несоблюдение обязательных профилактических и карантинных мероприятий, фигурирует в тех же правилах и применяется самостоятельно: отказ в возмещении возможен даже при наличии всех необходимых прививок, если заболевание стало следствием нарушения установленного режима. ПАРИ объединяет оба основания в одном пункте, распространяя исключение на заболевания, «которые могли быть предотвращены заблаговременной вакцинацией и/или являющиеся следствием нарушения Застрахованным лицом профилактических карантинных мероприятий» (п. 11.17).

Наиболее показательный пример — жёлтая лихорадка. По требованиям Международных медико-санитарных правил (2005)^[5] вакцинированные лица получают международное свидетельство о вакцинации сроком действия десять лет. В ряде стран предъявление данного свидетельства требуется даже при транзите через аэропорт страны.

Роспотребнадзор ежегодно обновляет перечень эндемичных стран и список прививочных кабинетов, имеющих разрешение на такую вакцинацию.

Путешественник, въехавший в эндемичную страну без прививки и заболевший жёлтой лихорадкой, попадает под исключение по правилам ПАРИ (п. 11.16 и 11.17), РЕСО (п. 14.3.1 «к»), Зетты (п. 4.11.28).

Сама вакцинация как медицинская услуга также вынесена в исключения. Оговорки касаются экстренного введения препаратов.

АльфаСтрахование сохраняет покрытие профилактического введения препаратов при подозрении на заражение бешенством, столбняком или клещевым энцефалитом (п. 5.8.26).

Совкомбанк допускает введение противостолбнячной и антирабической сыворотки при непосредственной угрозе развития инфекционного заболевания, ограничивая объём четырьмя вакцинациями (п. 11.1.4).

Правила Ингосстраха на этом фоне содержат внутреннее противоречие. Оба пункта расположены в одном перечне непокрываемых расходов и описывают одни и те же обстоятельства:

«14.2.25. На проведение дезинфекции, вакцинации, за исключением вакцинации в качестве лечения при наступлении страхового случая (укус животного, насекомого, ранение и т. д.) против бешенства, энцефалита и прочее;

14.2.26. На проведение вакцинации в качестве лечения при наступлении страхового случая (укус животного, насекомого, ранение и т. д.) против бешенства, энцефалита, столбняка и прочее».

Комплексные правила страхования путешествующих ПАО «Ингосстрах», ред. 28.01.2021

Первый пункт выводит постконтактную вакцинацию из-под исключения, второй относит её к непокрываемым расходам. Рассчитывать на покрытие постконтактной профилактики по этим правилам без предварительного согласования с сервисной компанией не следует.

Т-Страхование предусматривает обратную ситуацию, однако по риску отмена поездки — наличие медицинских противопоказаний к обязательной вакцинации, необходимой для въезда, может стать страховым случаем,, если это прямо предусмотрено договором (п. 15.2.18).

Росгосстрах, напротив, исключает отмену поездки по причине неполучения необходимой вакцинации до отъезда (п. 16.2.14).

17. Сравнительная таблица: формулировки исключений у российских страховщиков

18. Спорные ситуации и неурегулированные вопросы

18.1. Граница между впервые возникшим состоянием и обострением

Гипертонический криз у человека, никогда не наблюдавшегося у кардиолога, формально попадает под внезапное острое заболевание. Врач, зафиксировавший в выписке признаки длительно существующей гипертензии — гипертрофию левого желудочка, изменения глазного дна, — фактически переводит случай в категорию обострения хронического заболевания.

Определение хронического заболевания у ПАРИ строится на признаках, а не на факте предшествующего наблюдения: заболевание, обладающее минимум двумя характеристиками из перечня — способность существовать неопределённый период, вероятность рецидивов, постоянный характер, потребность в долгосрочном наблюдении.

18.2. Расхождения в определении формы медицинской помощи

Т-Страхование вводит правило приоритета в определении экстренной и неотложной помощи: угроза жизни и невозможность отсрочки устанавливаются по заключению сервисной организации либо местного врача, а при противоречии между ними приоритет имеет заключение местного врача (п. 1.5.5).

Правило касается квалификации формы медицинской помощи (экстренная / неотложная или хроническая), предоставленной застрахованному и опирается на оценку врача, непосредственно осматривавшего застрахованного.

У большинства проанализированных страховых компаний процедура определения формы медицинской помощи в правилах / условиях страхования не отражена.

18.3. Как страховщик устанавливает, что заболевание существовало до поездки

Правила АО «Зетта Страхование» содержат развёрнутый перечень сведений, которые страховщик вправе запросить: медицинские документы, справки из диспансеров по месту жительства и учреждений эпидемиологического надзора, сведения о заболеваниях, диагностированных до заключения договора, включая перенесённые операции, проведённые курсы лечения и назначенные препараты (п. 15.3.1).

Отдельно перечислены болезни системы кровообращения, наличие которых подлежит раскрытию, — хронические ревматические болезни сердца, ишемическая болезнь сердца, состояния с повышенным кровяным давлением, цереброваскулярные болезни, болезни артерий и капилляров.

Ренессанс уточняет перечень конкретных документов — справки из психоневрологического и наркологического диспансеров, справка о результатах анализа крови на ВИЧ, справка о результатах анализов на ЗППП, обменная карта по беременности, акты освидетельствования бюро МСЭ (п. 8.11.1).

Неурегулированность здесь в том, что момент возникновения заболевания устанавливается ретроспективно и по косвенным признакам. Перечень запрашиваемых документов открыт, а объём проверки определяется страховщиком уже после наступления события — при заключении договора подтверждать состояние здоровья, как правило, не требуется.

Отсюда две практические сложности. Первая: единичное обращение к врачу, не приведшее к постановке диагноза, может быть истолковано как свидетельство существования заболевания до поездки. Вторая: застрахованный, добросовестно считавший себя здоровым, узнаёт о применённом к нему исключении только на этапе урегулирования, когда повлиять на оценку уже невозможно.

18.4. Возможность оформления полиса в режиме онлайн без учета ограничений

Онлайн-оформление полиса на сайтах страховых компаний и агрегаторов в большинстве случаев не предусматривает полей для указания имеющихся у застрахованного заболеваний и состояний. Расчёт стоимости и выпуск полиса производятся без сбора этих сведений, что может быть воспринято как отсутствие у страховщика соответствующих ограничений.

Правила и условия страхования при этом могут содержать прямой запрет на принятие на страхование лиц с определёнными диагнозами — например, с установленной инвалидностью I или II группы либо с диагностированной ВИЧ-инфекцией. Несоответствие застрахованного условиям приёма на страхование обнаруживается на этапе урегулирования и служит основанием для отказа в выплате, а у отдельных страховщиков — для признания договора незаключённым в части соответствующего риска.

19. Типовые сценарии применения исключений

Приведенные ниже ситуации смоделированы для иллюстрации того, как перечисленные выше пункты правил / условий страхования работают на практике. Каждый сценарий построен на конкретных положениях действующих правил / условий страхования и описывает возможные события.

19.1. Обострение хронического заболевания при угрозе жизни

У застрахованного с ишемической болезнью сердца, диагностированной за три года до поездки, в Турции развивается острый коронарный синдром. Экстренная госпитализация с реанимационными мероприятиями подпадает под покрытие как купирование угрозы жизни, при этом объём возмещения ограничен лимитом на обострение хронического заболевания — от 5% страховой суммы у АльфаСтрахования (п. 6.4 Правил № 162) до 20% у Лучей (п. 3.1.7).

Спорным остаётся стентирование, рекомендованное клиникой после стабилизации состояния. Относится ли оно к медицинской помощи в экстренной и неотложной форме — как продолжение вмешательства по жизненным показаниям — либо к плановой помощи, отложимой до возвращения домой?

Ответ осложняется тем, что клиническая альтернатива стентированию зависит от формы ОКС. При инфаркте миокарда с подъёмом сегмента ST клинические рекомендации предписывают неотложную реперфузию — чрескожное коронарное вмешательство в первые 90 минут, а при его недоступности тромболизис. Здесь стентирование само выступает методом неотложной помощи, и квалифицировать его как отложимое вмешательство затруднительно.

При инфаркте без подъёма сегмента ST и нестабильной стенокардии применяется комбинированная медикаментозная терапия — антиагреганты, антикоагулянты, бета-блокаторы, статины, — а решение о стентировании принимается по результатам коронарографии. В этой форме состояние действительно может быть стабилизировано консервативно, и вмешательство допускает отсрочку.

Различие определяет исход, при этом в правилах страхования оно не отражено: кардиохирургические вмешательства исключены у всех проанализированных компаний безотносительно клинической формы, а изъятие по угрозе жизни сформулировано через реанимационные мероприятия, а не через реперфузию.

19.2. Единый счёт при наличии внезапного и хронического заболеваний одновременно

Застрахованный госпитализирован в Испании с пневмонией, в стационаре параллельно корректируется терапия с учетом сахарного диабета. Клиника выставляет единый счёт без разбивки по услугам.

Правила Русского Стандарта на такой случай предусматривают оплату 50% указанной суммы либо расчёт по койко-дням, в которые велось купирование острого состояния (п. 10.7.2).

Лучи страхование применяют иной механизм — стоимость экстренной стационарной помощи принимается равной двум койко-дням, при экстренном хирургическом вмешательстве — трём (п. 3.1.7).

Спорным здесь является порядок возмещения возможных дополнительных расходов на коррекцию проводимого лечения. Инфекция может повысить уровень глюкозы, и без введения сахароснижающей схемы лечение пневмонии у пациента с диабетом может быть опасно / невозможно.

Спорные трактовки могут возникнуть при отнесении расходов на коррекцию лечения острого состояния с учетом сахарного диабета к расходам на лечение внезапного заболевания (по поводу которого застрахованный госпитализирован), — либо отнесении их к расходам на купирование обострения хронического заболевания, подпадающим под соответствующие исключения и лимиты.

При госпитализации за границей важно учитывать не только причину обращения за медицинской помощью, но и состав расходов, включённых в счёт медицинского учреждения. Подробнее об условиях оплаты стационарного лечения, экстренных операций и других расходов, связанных с госпитализацией, — в статье о покрытии госпитализации по полису ВЗР.

20. Чек-лист проверки полиса

Шаг 1. Найти раздел исключений по каждому риску отдельно. Перечни исключений по рискам «медицинские и иные экстренные расходы», «несчастный случай», «отмена поездки» различаются.

Шаг 2. Проверить наличие конкретных заболеваний в исключениях. Если в перечне указано конкретное заболевание, совпадающее с диагнозом застрахованного, покрытие по нему может отсутствовать.

Шаг 3. Проверить наличие групп заболеваний в исключениях. Если в перечне исключений указываются целые группы заболеваний — перед оформлением полиса рекомендуется уточнить у страховщика — какие заболевания входят и исключенную группу заболеваний.

Шаг 4. Уточнить лимит на обострение хронического заболевания. Значение выражается в процентах от страховой суммы либо в абсолютной величине и различается от программы страхования.

Шаг 5. Выяснить наличие опций, в рамках которых могут покрывать определенные травмы / заболевания / состояния. Условия «Хроническое заболевание», «Беременность», «Травма при алкогольном опьянении», спортивные риски включаются в договор страхования отдельно и отражаются в графе полиса об особых условиях. Не все расходы / риски могут быть включены в покрытие в качестве дополнительной опции.

Шаг 6. Проверить покрытие инфекций / заболеваний, характерных для страны поездки. Например, для стран Юго-Восточной Азии и Латинской Америки важно включить покрытие лихорадки Денге.

Шаг 7. Проверить требования по вакцинации для въезда в страну. Например, Роспотребнадзор публикует перечень стран, эндемичных по жёлтой лихорадке; отсутствие прививки при въезде в такую страну может являться основанием для отказа в возмещении расходов.

Шаг 8. Соотнести планируемые активности с дополнительными рисками страховщика. Треккинг на 3600 метров и на 5000 метров у ряда компаний относятся к разным дополнительным рискам. У некоторых страховщиков могут быть установлены ограничения для восхождений / погружений, которые невозможно изменить.

Шаг 9. Раскрыть сведения о состоянии здоровья при заключении договора. Умолчание о диспансерном учёте, инвалидности либо имеющихся заболеваниях создаёт риск оспаривания договора. Рекомендуется проконсультироваться со страховщиком до покупки полиса

Вопросы страховщику до покупки

• Покрывается ли обострение моего конкретного хронического заболевания и в каком размере?
• Входит ли мое заболевание в перечень поимённо исключённых из покрытия?
• Если застрахованному известны методы / протоколы лечения, имеющегося у него хронического заболевания / состояния — рекомендуется уточнить — покрываются ли они в рамках программы страхования.
• До какого срока беременности действует покрытие по выбранной программе? Покрываются ли преждевременные роды и уход за новорожденным.
• Какие виды активности требуют включения дополнительного риска и к какому дополнительному риску отнесен вид спорта / активность, которыми планирует заниматься застрахованный?
• Требуется ли вакцинация для страны поездки и как её отсутствие повлияет на покрытие?

21. Часто задаваемые вопросы

22. Источники

22.1. Правила и условия страхования

1. АО «АльфаСтрахование» — Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, № 162 от 05.07.2024.
2. ПАО «Ингосстрах» — Комплексные правила страхования путешествующих, ред. 28.01.2021.
3. ООО РСО «Евроинс» — Правила страхования № 4, ред. 01.02.2024.
4. ООО РСО «Евроинс» — Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 10.06.2022.
5. АО «СК «ПАРИ» — Правила добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 30.03.2023.
6. СПАО «РЕСО-Гарантия» — Правила страхования, ред. 09.03.2023.
7. ПАО «Росгосстрах» — Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, № 234, ред. 26.03.2024.
8. ООО «СК «Сбербанк страхование» — Условия страхования лиц, выезжающих за пределы ПМЖ, № 3, ред. 25.09.2023.
9. ООО «Тинькофф Страхование» — Правила страхования ВЗР, ред. 08.08.2023.
10. ООО «СК «Согласие» — Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, код 403, ред. 11.06.2020.
11. АО «Совкомбанк страхование» — Правила добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания, ред. 06.04.2022.
12. ООО СК «Зетта Страхование» — Правила страхования лиц, выезжающих за пределы ПМЖ, ред. 15.04.2024.
13. ООО «Абсолют Страхование» — Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, ред. 15.11.2021.
14. ПАО «САК «Энергогарант» — Условия страхования выезжающих за пределы ПМЖ, № 12 от 26.01.2021.
15. АО СК «Лучи» — Правила комплексного страхования путешествующих, ред. 2 от 12.02.2024.
16. ООО «Компания банковского страхования» (Русский Стандарт) — Правила страхования, ред. 03.10.2022.

22.2. Нормативные акты

1. Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», статья 32 «Медицинская помощь».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 944 «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования».
3. Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 964 «Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы».
4. Международные медико-санитарные правила (2005).

22.3. Официальные информационные материалы

1. Управление Роспотребнадзора по городу Москве — «О профилактике жёлтой лихорадки», перечень эндемичных стран и кабинетов иммунопрофилактики.