Медицинское страхование в израильской компании

В статье рассмотрено, кто имеет право на государственное и частное медицинское страхование в Израиле и стоимость страховых полисов. Также в статье перечислены основные риски, которые покрывают и не покрывают страховые программы, и трудности, с которыми могут столкнуться застрахованные.

1. Нормативно-правовая база, регулирующая оформление полиса медицинского страхования в Израиле

Лица, въезжающие в Израиль, но не оформившие договор медицинского страхования в стране гражданства/постоянного проживания или не присоединившиеся ни к одной из израильских больничных касс, обязаны по прибытии в страну оформить местный частный страховой полис по своему адресу в Израиле, который был указан при пересечении границы, или непосредственно в аэропорту Бен-Гурион.

Основываясь на законе о заключении договоров страхования № 5741 от 26 июня 1981 года^[1], допускается оформление полиса страхования на бланке страховой компании и в электронном виде. Договора, оформленные электронно, должны быть представлены в распечатанном виде.

При оформлении полиса медицинского страхования в израильской компании, как правило, необходимо заполнять анкету здоровья с указанием хронических заболеваний.

1.1. Страхование иностранных граждан

В соответствии с законом о национальном медицинском страховании № 5754 от 8 февраля 1994 года^[2] и утвержденными Институтом национального страхования «Правилами страхования иностранцев в Израиле»^[3], въезжающие в Израиль иностранные граждане обязаны оформить полис медицинского страхования, покрывающий риски госпитализации, несчастных случаев, лечения травм, внезапных заболеваний, а также медицинской эвакуации и репатриации.

Согласно положениям закона о регулировании правил въезда в Израиль № 5734 от 18 июля 1974 года^[4] и таможенного постановления от 28 июля 2014 года^[5], отсутствие полиса медицинского страхования, действующего в течение всего срока пребывания в стране, может являться основанием для отказа во въезде или депортации. В пунктах пограничного контроля наличие договора о медицинском страховании проверяют на регулярной основе.

1.2. Страхование граждан и резидентов Израиля

Для ряда категорий въезжающих лиц, таких каких «Тошав Хозер» - вернувшихся в страну из-за рубежа граждан и резидентов Израиля, и «Оле Хадаш» - новых репатриантов, существует возможность оформления страхового полиса больничной кассы Израиля непосредственно в аэропорту Бен-Гурион. Для этого за полгода до приезда в Израиль этим категориям граждан необходимо внести определенную сумму в фонд Института национального страхования. После оплаты доступ к системе здравоохранения Израиля они могут получить сразу после прибытия в страну.

2. Государственное медицинское страхование в Израиле

2.1. Кто и как может оформить полис

2.1.1. Граждане и резиденты Израиля

В соответствии с законом о национальном медицинском страховании № 5754 от 8 февраля 1994 года^[6], все постоянно проживающие на территории Израиля лица обязаны зарегистрироваться и платить взносы в одну из больничных касс, известных как «Купат Холим», которые предоставляют всем жителям Израиля бесплатный доступ к базовой медицинской помощи.

В соответствии с информацией Министерства здравоохранения Израиля^[7], все резиденты Израиля могут выбрать для регистрации одну из четырёх больничных касс:

• Клалит (охватывает 54% населения Израиля);
• Маккаби (охватывает 23% населения Израиля);
• Меухедет (охватывает 12% населения Израиля);
• Леумит (охватывает менее 10% населения Израиля).

Менять кассы медицинской помощи можно каждые шесть месяцев. Каждый год Министерство здравоохранения формирует корзину здоровья, публикуя список основных медицинских услуг, которые должны покрываться всеми фондами здравоохранения, чтобы избежать конкуренции между больничными кассами.

2.1.2. Резиденты Израиля, продолжительное время проживавшие за границей

В соответствии с официальными разъяснениями законодательства Израиля Министерством алии и интеграции^[8] и утвержденными Институтом национального страхования Израиля правилами страхования для возвращающихся резидентов^[9], каждый гражданин или резидент Израиля в случае постоянного проживания вне территории страны на протяжении двух и больше лет, независимо от уплаченных взносов в больничные кассы, теряет право на страховое покрытие медицинских услуг со стороны государства.

В случае намерения вернуться в Израиль такому лицу присваивается статус вернувшегося израильтянина - «Тошав Хозер», дающий право заново получить покрытие медицинских услуг со стороны больничных касс, но только после уплаты взносов в течение 183 дней. Однако существует возможность выкупа срока ожидания. Для этого за полгода до приезда в Израиль репатрианту необходимо внести определенную сумму в фонд Института национального страхования. После оплаты доступ к системе здравоохранения Израиля репатриант получает сразу после прибытия в страну.

2.1.3. Туристы и иностранцы, находящиеся в Израиле с краткосрочным визитом

Туристы и лица, находящиеся в Израиле с краткосрочным визитом, также могут приобрести страховой полис в одной из больничных касс, однако без выплат взносов в течение 183 дней этой категории лиц будут доступны лишь базовые медицинские услуги, включающие осмотр у врача, экстренную и неотложную помощь, но не госпитализацию, лечение в стационаре и хирургическую помощь. Для туристов не предусматривается выкуп срока ожидания.

2.1.4. Места оформления государственного страхового полиса

Оформить членство в больничной кассе можно электронно, посредством сайта государственных услуг Израиля^[10], или лично в ближайшем к своему месту офисе больничных касс из утвержденного списка адресов^[11].

2.2. Стоимость полиса государственного медицинского страхования

В соответствии с утвержденными Институтом национального страхования Израиля тарифами^[12], размер взносов в больничные кассы в 2023 году составляет:

• безработные платят минимальный месячный взнос в 112 шекелей (31 доллар США);
• наемные работники платят от 3,1% до 5% от заработной платы. При зарплате до 5000 шекелей месячный взнос составляет около 160 шекелей (41 доллар США), а при зарплате 10000 шекелей — 410 шекелей (112 долларов США);
• предприниматели платят взносы самостоятельно, сумма взноса составляет такой же процент от дохода, как и у наемных работников.

Существуют категории лиц, которые освобождены от уплаты страховых взносов в Израиле:

• дети до 18 лет;
• домохозяйки, жены застрахованных;
• репатрианты в первые 6–12 месяцев пребывания в Израиле.

Также все четыре больничные кассы предлагают «Шабан» - пакет услуг с покрытием дополнительных рисков^[13], который в среднем дополнительно обходится 500 шекелей (135 долларов США) в месяц.

Кроме этого, во всех четырех больничных кассах существует возможность дополнительно за 500 шекелей (135 долларов США) в месяц застраховать риски образа жизни.

2.3. Покрываемые риски

Как правило, страховые полисы больничных касс покрывают следующие услуги:

• медицинская диагностика и лечение;
• семейная и профилактическая медицина;
• госпитализация (общая, родильная, психиатрическая, хроническая);
• хирургия (в том числе плановая хирургия);
• трансплантаты;
• медицинское оборудование и приборы;
• первая помощь и транспортировка в медицинские учреждения;
• акушерство и лечение бесплодия;
• частично лекарства (в том числе для лечения тяжелых заболеваний), одобренные Национальной корзиной здоровья (обновляется ежегодно);
• лечение хронических заболеваний и парамедицинские услуги;
• физиотерапия и трудотерапия;
• ЭКО для первых двух детей до 45 лет и аборты.

Пакет дополнительных услуг (Шабан) в больничных кассах покрывает следующие услуги:

• частная хирургия у хирургов, работающих по контракту;
• ограниченное количество дополнительных лекарств и медицинских устройств;
• развивающая терапия для детей;
• процедуры для борьбы со старением.

Пакет страхования рисков образа жизни покрывает следующие услуги:

• персональный тренер;
• диетолог;
• косметическая хирургия;
• терапия развития ребенка;
• пакет процедур для беременных.

2.4. Непокрываемые риски

В соответствии с опубликованным в Israel Journal of Health Policy Research исследовании^[14], более 57 процентов населения Израиля предпочитают в дополнение к участию в больничных кассах оформлять полисы частного медицинского страхования - «Битуах Бриют», которые могут быть оформлены в одной из частных медицинских страховых компаний Израиля.

Это объясняется тем, что установленная государством «Корзина медицинской помощи» не покрывает расходы на следующие медицинские услуги:

• стоматология;
• наркология;
• психология и психотерапия;
• расходы на многие виды лекарств;
• лечение и трансплантология за границей.

Также распространено мнение, что медицинские учреждения, сотрудничающие с частными медицинскими страховыми компаниями, в Израиле предоставляют более качественные медицинские услуги, чем медицинские учреждения, сотрудничающие с больничными кассами.

3. Страховка в частных израильских страховых компаниях

3.1. Кто и как может оформить полис

Лица, въезжающие в Израиль, но не оформившие договор медицинского страхования в стране гражданства/постоянного проживания, а также не присоединившиеся ни к одной из больничных касс, обязаны сразу по прибытии в страну оформить местный частный страховой полис по своему адресу в Израиле, который был указан при пересечении границы, или непосредственно в аэропорту Бен-Гурион.

В соответствии с составляемым Ассоциацией страховых компаний Израиля ежегодным рейтингом частных страховых компаний^[15], наиболее популярными в 2023 году на территории Израиля медицинскими страховщиками являются:

• The Phoenix;
• Menora Mivtachim;
• Migdal Holdings;
• Harel Insurance Investments & Finance Services;
• Clal Insurance and finance;
• Direct Insurance (I.D.I);
• Ayalon Holdings;
• Hachshara Insurance Company;
• Shlomo Insurance Company;
• Bituach Haklai;
• Libra.

Отдельным видом частного медицинского страхования в Израиле является American Israel Medi-Plan - частная медицинская программа, в предоставлении медицинских услуг в рамках которой участвуют исключительно американские врачи и медицинский персонал.

Полис частного медицинского страхования Израиля вступает в действие на следующий день после оформления.

Программы частного медицинского страхования в Израиле бывают двух видов:

• На лечение и восстановление - «Шипуй». Предусматривает непосредственно предоставление медицинских услуг: госпитализация, операции, консультации и наблюдение у частных специалистов, медикаменты и процедуры.
• На компенсацию – «Пицуй». Предусматривает получение определённой денежной суммы при наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай, смерть). Размер заранее оговоренной компенсации выбирает лицо, принимаемое на страхование, при оформлении страхового полиса.

В рамках программ частного медицинского страхования Израиля предоставляется равноценное покрытие медицинских услуг для граждан Израиля и для иностранцев.

3.2. Стоимость полиса

В соответствии со статистикой Страховой ассоциации Израиля^[16], стоимость частного медицинского страхования в Израиле может варьироваться от 100 до 2000 долларов США в месяц, в зависимости от покрываемых им рисков и расходов. Самыми популярными для лиц среднего возраста являются полисы стоимостью 180–220 долларов США в месяц.

Существуют дешевые полисы, стоимостью 14 долларов США в месяц, которые покрывают исключительно частичную компенсацию покупки лекарств и неотложную помощь.

3.3. Покрываемые риски

В зависимости от условий договора страхования, полис частного медицинского страхования может покрывать риски, предусмотренные полисом государственного медицинского страхования, а также дополнительно покрывать следующие риски:

• стоматология;
• наркология;
• психология и психотерапия;
• редкие медицинские препараты;
• трансплантация органов за границей;
• хирургия за границей;
• передовые методы лечения рака;
• оксигенотерапия;
• дополнительные обезболивающие;
• единовременная выплата при диагностике критического заболевания (рак, СПИД и т. д.).

Полис частного медицинского страхования в большинстве случаев предусматривает прохождение лечения в частных медицинских учреждениях. Частные больницы и клиники предоставляют своим пациентам больше удобств: доступ к телевидению и интернету, отдельные палаты, оформленные как гостиничные номера, питание ресторанного качества и дополнительные кровати для ночных посетителей.

3.4. Непокрываемые риски

Стандартные программы частного медицинского страхования не предусматривают посещение более двух врачей общей практики на протяжении полугода, смену врача в третий раз пациент обязан оплатить самостоятельно.

В соответствии с законом о контроле финансовых услуг в области страхования № 5741 от 17 апреля 1961 года^[17], несмотря на то, что полис частного медицинского страхования Израиля вступает в действие на следующий день после оформления, если у застрахованного в течение периода 90-180 дней (в зависимости от условий страхования) возникнут какие-либо заболевания, которые будут признаны медицинскими работниками хроническими, они будут считаться существовавшими ранее и не будут покрываться.

Покрытие риска кесарева сечения предполагает год ожидания (временная франшиза).

В соответствии с данными официального обзора системы страхования в Израиле Организацией экономического сотрудничества и развития^[18], регулярно фиксируются случаи отказа израильских частных медицинских страховых компаний от предоставления медицинской помощи застрахованным на основании того, что заболевание/состояние возникло у застрахованного до прибытия в Израиль и/или оформления договора страхования. Отнесение текущего заболевания/состояния здоровья застрахованного к категории хронических или существовавших до момента вступления в силу договора страхования, позволяет отнести данные заболевания/состояния к категории непокрываемых рисков.

Ежегодно несколько тысяч иностранцев, застрахованных в частных медицинских страховых компаниях Израиля, вынуждены покинуть страну в связи с отказом в предоставлении медицинской помощи.

4. Полис медицинского страхования для выезжающих из Израиля туристов

В соответствии с утвержденными Институтом национального страхования «Правилами страхования здоровья путешественников»^[19], полисы частного и государственного медицинского страхования покрывают медицинские услуги во время физического пребывания застрахованного в Израиле, но это покрытие не распространяется на поездки за границу. Выезжающим из Израиля туристам рекомендуется оформить полис туристического страхования для краткосрочных и длительных поездок, покрывающую расходы на плановую и неотложную медицинскую помощь, госпитализацию, несчастные случаи, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные операции.

Полис туристического страхования выезжающие из Израиля туристы могут оформить несколькими способами:

• через планы медицинского страхования. Можно оформить по телефону или лично в местном отделении;
• через израильские международные кредитные карты. Владельцы израильских международных кредитных карт часто имеют право на бесплатную базовую туристическую страховку с возможностью расширения для дополнительного покрытия;
• через турагентов и частных страховых агентов.

Стоимость израильского полиса туристического страхования рассчитывается в зависимости от возраста и степени покрытия: страхование личных вещей, страхование лыж и экстремальных видов спорта, а также страхование материнства значительно увеличивают стоимость. Минимальная стоимость израильского полиса туристического страхования составляет 120 шекелей (32 доллара США в месяц).

5. Действия при наступлении страхового случая

Полис медицинского страхования Израиля представляет собой магнитную карту, имеющую свой идентификационный номер. В каждом страховом полисе указан телефон службы поддержки, по которому необходимо обратиться в случае необходимости. Нуждающийся в медицинской помощи застрахованный должен рассказать о своих жалобах, а страховая компания организовать его лечение. В случае получения медицинских услуг без согласования со службой страховой компании постфактум затраты возмещены не будут.

В соответствии с законом о национальном медицинском страховании № 5754 от 8 февраля 1994 года^[20], когда наступает страховой случай, застрахованный обязан предпринять последовательные действия:

• связаться с больничной кассой, страховой или ассистанской компанией, телефон диспетчерского центра которой указан в полисе страхования;
• сообщить фамилию и имя застрахованного лица, а также его местонахождение;
• назвать номер страхового полиса;
• подробно описать ситуацию;
• выслушать инструкции;
• следовать указаниям.

Застрахованному лицу может быть сообщен адрес клиники, куда необходимо обратиться за медицинской помощью, или страховая/ассистанская компания обеспечит транспортировку в медицинское учреждение, находящееся в непосредственной близости от его местонахождения.

6. Израильские сайты-агрегаторы медицинских страховых компаний

Существует ряд сайтов-агрегаторов для сравнения услуг медицинского страхования, на которых можно сравнить условия страхования и оформить полисы различных страховых компаний Израиля:

• Payless^[21] – самый популярный среди населения Израиля калькулятор сравнения всех трёх уровней медицинского страхования (Купат Холим, Шабан, Битуах Бриют) у различных страховых компаний и больничных касс.
• Bituah^[22] – сайт для сравнения различных программ медицинского страхования с самой крупной среди аналогичных ресурсов базой страховых компаний.
• SuperMarker^[23] – сайт, специализирующий на сравнении различных полисов медицинского страхования израильских компаний в разрезе стоимости покрытия дополнительных рисков.
• Trusty^[24] – агрегатор, ставящий своей целью сравнение надежности страховых предложений от разных израильских страховых компаний в одном месте.

8. Сравнение полисов израильского государственного страхования, израильского частного страхования и страхования в стране гражданства/постоянного проживания

Основываясь на официальных обзорах системы медицинского страхования Израиля, сделанных Организацией экономического сотрудничества и развития^[25], Фондом Содружества^[26], Европейской обсерваторией систем и политик здравоохранения^[27] и Всемирной организацией здравоохранения^[28], страховые эксперты выделяют следующие преимущества и недостатки различных видов медицинского страхования, доступного на территории Израиля:

9. Ссылки

1. Закон о заключении договоров страхования № 5741
2. Закон о национальном медицинском страховании № 5754
3. Правила страхования иностранцев в Израиле
4. Закон о национальном медицинском страховании № 5754
5. Министерство здравоохранения Израиля
6. Министерство алии и интеграции
7. Институт национального страхования Израиля
8. Сайт государственных услуг Израиля
9. Страховая ассоциация Израиля