Программы международного медицинского страхования, покрывающие хронические заболевания

В статье представлена информация о порядке страхования хронических заболеваний, отношении страховых компаний к страхователям, имеющим хронические заболевания.

Рекомендации по страхованию при наличии хронических заболеваний

Полис медицинского страхования следует оформлять в период ремиссии заболевания, при отсутствии симптомов болезни.

Порядок действий страховщика при рассмотрении заявлений на страхование лиц, имеющих хронических заболеваний

При подаче заявления на страхование необходимо указать, что требуется покрытие существующего, ранее возникшего заболевания. Заявление направляется в отдел андеррайтинга страховой компании, который может запросить дополнительные документы, а также принять одно из следующих решений:

• Полное покрытие заболевания без дополнительных требований (при наличии заболевания в легкой форме);
• Покрытие заболевания за дополнительную плату. К примеру, допускается покрытие хронического заболевания при условии увеличения размера ежегодной страховой премии на 20%;
• Отказ в покрытии хронического заболевания.

Страховые компании применяют различные системы оценки рисков при принятии на страхование лиц с существующими, ранее возникшими заболеваниями.

Исключение хронического заболевания из списка покрываемых рисков в полисе медицинского страхования

В случае, если хроническое заболевание застрахованного относится к числу непокрываемых заболеваний (рисков), стоимость лечения данного заболевания, а также вызванных заболеванием осложнений, не компенсируется.

Продление полиса медицинского страхования при наличии хронического заболевания

Стоимость продления срока действия полиса медицинского страхования зависит от применяемой страховщиком системы оценки риска. Страховые компании, применяющие систему «рейтинга опыта», к числу которых относится большинство местных страховщиков, как правило, значительно повышают размер страховой премии при продлении: от 30% до 500% в зависимости от коэффициента убыточности конкретного застрахованного.

Помимо этого, при продлении могут быть установлены дополнительные условия:

• Лимит страхового покрытия хронического заболевания;
• Совместная оплата;
• Франшиза.

Страховые компании, применяющие систему «рейтинга сообщества», устанавливают фиксированный рост страховых премий в пределах 5-10% в год, независимо от количества обращений застрахованного за страховой выплатой.

Изменение программы страхования при наличии хронического заболевания

При необходимости смены страховой компании существует возможность сохранить существующее страховое покрытие имеющегося заболевания – дополнительная опция, именуемая «Постоянные персональные медицинские исключения».

Некоторые страховые компании оказывают услуги по медицинскому страхованию на тех же условиях, что и предшествующая страховая компания, при соблюдении ряда условий:

• Отсутствие перерыва в страховом покрытии;
• Аналогичный лимит страхового покрытия;
• Наличие соглашения о страховании с предыдущей страховой компанией;
• Наличие копии полной медицинской анкеты, предоставленной при оформлении полиса в предыдущей страховой компании.

Групповые программы медицинского страхования

В рамках групповых программ медицинского страхования сотрудников, при наличии достаточного количества работников (застрахованных), может быть предоставлена опция покрытия хронических заболеваний.

Необходимое количество сотрудников варьируется в зависимости от страховщика. Некоторые компании предоставляют покрытие хронических заболеваний при наличии 10 сотрудников, другие – от 20 до 50 сотрудников.

При регистрации в программе группового медицинского страхования, предоставляемой работодателем, рекомендуется предварительно ознакомиться с содержанием полиса. Как правило, экспатам предлагаются программы группового страхования, не имеющие достаточного уровня страхового покрытия, предусматривающие низкие лимиты страхового возмещения. В таком случае, следует отказаться от предлагаемой работодателем программы страхования и самостоятельно выбрать программу страхования с подходящими условиями.

Отношение страховых компаний к хроническим заболеваниям у лиц, принимаемых на страхование

Наличие у страхуемого хронического заболевания сопряжено с повышенным риском возникновения убытков страховой компании. В связи с этим, возможность страхования лиц, имеющих хронические заболевания, зависит от решения конкретной страховой компании в каждом отдельном случае.

Следует обратиться в страховую компанию с заявлением о страховании, по результатам рассмотрения которого, страховщиком принимается одно из следующих решений:

• Страхование на стандартных условиях;
• Применение повышенного размера страховой премии;
• Отказ в оформлении полиса медицинского страхования.