Страхование людей с хроническими заболеваниями

Обновлено
06.07.2022

По данным Всемирной Организации Здравоохранения 70% всех смертельных исходов в мире вызваны хроническими заболеваниями.
Страхование хронических заболеваний покроет расходы на оказание медицинской помощи в случае угрозы жизни и здоровью.

1. Общая информация о хронических заболеваниях

Хронические заболевания с точки зрения здравоохранения РФ:

Хронические заболевания с точки зрения Страховых компаний обладают как минимум двумя признаками из приведенных ниже:

не имеют признанных способов лечения
носят постоянный характер
имеют вероятность рецидивов
требуют постоянного наблюдения врача

А иногда к ним относят любые заболевания, которые были у Застрахованного и нуждались в длительном лечении на момент заключения договора страхования, без учета того, производилось это лечение или же его не было.

Расходы по обострению хронических заболеваний будут покрываться только в тех случаях, когда жизнь Застрахованного находится под угрозой.

В таких случаях Страховщик возместит только те расходы, которые позволят снять острый приступ, не более. Продолжать лечение Застрахованному придется за свой счет.

Например, в случае сахарного диабета, человека выведут из гипогликемической комы при резком падении уровня глюкозы в крови. Или вернут человека к жизни в случае внезапного острого сердечного приступа. Могут оплатить один день пребывания в больнице, связанный с проведением необходимых для этого процедур. Но долгие реабилитационные мероприятия для устранения последствий такого приступа уже не войдут в страховое покрытие.

2. НЕ покрываемые расходы при обострении хронических заболеваний

Даже при угрозе жизни Застрахованного Страховщиком оговаривается ряд случаев, при которых выплаты не производятся никогда. К ним относятся:

венерические заболевания, ВИЧ, СПИД
психические заболевания и суицид
трансплантация и протезирование органов
кардио- и нейрохирургия (ангиография, коронография, балонная ангиопластика, аортокоронарное шунтирование и проч.)
алкоголизм, наркомания, токсикомания
поездка с целью получения лечения
нарушение правил страхования (несогласованное со Страховщиком лечение либо его прерывание и др.)

Расходы, покрываемые иногда при определенных условиях:

онкологические заболевания
эпилепсия (только для купирования припадка, у ряда компаний)
аллергические заболевания (только при угрозе жизни, как отек Квинке, у ряда компаний)
гепатит (у ряда компаний могут покрываться формы гепатита А и Е)
хроническая почечная и печеночная недостаточность (только при угрозе жизни или остром отравлении у ряда компаний может покрываться диализ)
обострения других хронических заболеваний в случае угрозы жизни Застрахованного (список покрываемых и непокрываемых заболеваний находится в правилах страхования конкретной Страховой компании)

Поэтому при выборе полиса страхования необходимо внимательно смотреть, какие гарантии покрытия именно вашего заболевания может дать Страховщик и какие лимиты возмещения предлагают разные Страховые компании (см. таблицу ниже).

3. Эвакуация Застрахованного на родину как альтернатива лечения.

Если для купирования обострения заболевания требуется долговременное лечение, то Страховщику для уменьшения своих расходов может быть выгоднее оплатить эвакуацию Застрахованного к месту его постоянного проживания после стабилизации состояния. Если Застрахованный отказывается от эвакуации, то он теряет право на возмещение расходов.

4. Как выбрать сумму страховки?

Существует 5 стран, где рекомендуется покрытие не меньше, чем 50000$. Это США, Канада, Австралия, Новая Зеландия и Япония. Во всех других можно ограничиться и необходимым минимумом в 30000 - 35000$ / € (не менее 2 млн руб по ФЗ № 155 от 28.12.15).

Однако следует учесть, что при наличии у Застрахованного хронического заболевания, при наступлении страхового случая может потребоваться транспортировка пострадавшего к тому месту, где ему смогут оказать квалифицированную помощь. Даже если поблизости есть медучреждения общего профиля, не все из них обладают необходимым оборудованием и узкими специалистами для оказания помощи в сложных случаях.
Затраты на транспортировку достаточно высоки, и если на них уйдет большая часть страхового покрытия, то средств на оказание медицинской помощи может и не хватить.

Поэтому при наличии хронических заболеваний лучше выбирать страховки с покрытием 50000 или 100000$.

5. Что нужно для оформления полиса страхования?

Для оформления страхового полиса не требуется предоставление медицинских справок. Но перед поездкой полезно проконсультироваться у своего лечащего врача о наличии противопоказаний для путешествия. Это даст больше гарантий на возмещение расходов, если они возникнут.

Рекомендуется также взять с собой последние исследования о состоянии здоровья для того, чтобы было легче обосновать отсутствие серьезных заболеваний до наступления страхового события в случае его возникновения.

И еще один важный момент: учитывайте, что хроническое заболевание может обостриться непосредственно накануне поездки, вплоть до необходимости отказа от путешествия из-за этого события. В таком случае полезным окажется такой вид страхования, как страхование от невыезда.

6. Лимиты возмещения расходов Страховых компаний при обострении хронических заболеваний

	Страховая компания	Условия и ограничения
	Ингосстрах	Не покрываются.
	Русский Стандарт	Возмещается только экстренная медпомощь при угрозе жизни и по устранению острой боли. В договоре страхования может быть установлен лимит ответственности по отдельным рискам. Есть перечень непокрываемых заболеваний.
Согласно договора страхования действует для лиц, имеющих/получающих ВНЖ на любых основаниях. Компания предлагает 3 программы: «Standart» - с покрытием 50 000 €, «Comfort» с покрытием 150 000 € и «Premium» с покрытием 500 000 € General questions +423 384 05 05 (9:30 AM - 11:30 AM CET; 2:30 PM - 4:30 PM CET) Claims servise +3150 520 99747 (9:30 AM - 11:30 AM CET; 2:30 PM - 4:30 PM CET) Купить
	Тинькофф Страхование	Возмещается только экстренная медпомощь при угрозе жизни и по устранению острой боли. В договоре страхования может быть установлен лимит ответственности по отдельным рискам. Есть перечень непокрываемых заболеваний.
	Абсолют Страхование	Покрывает только экстренную медпомощь и возвращение тела Застрахованного на родину в случае его смерти в сумме не более 1 000 $ США, если иные условия не прописаны в договоре страхования. Не возмещаются расходы по большому перечню заболеваний (подробнее в правилах страхования)
	Альфа Страхование	Покрывает только экстренную медпомощь. Не возмещает при отсутствии угрозы жизни. Максимальный лимит составляет 3% от общей страховой суммы, если в иные условия не прописаны в договоре страхования.
	Allianz	Покрывает только экстренную медпомощь при угрозе жизни. Лимит расходов по экстренной медтранспортировке и госпитализации составляет 5% от страховой суммы. Расходы на эвакуацию к постоянному месту жительства и репатриацию покрываются в пределах страховой суммы.
	Арсеналъ	В случае угрозы жизни Застрахованного сумма возмещения по умолчанию составляет 200$ США или 200 евро (от валюты договора).
	Совкомбанк Страхование	При опасности для жизни можно возместить экстренную помощь и транспортировку в сумме не более: 2 000 у.е. по Программе А; 3 000 у.е. по Программам В и С; 5 000 у.е. по Программе D
	Ренессанс	Покрывает только первую экстренную медицинскую помощь. Есть перечень не покрываемых заболеваний.
	РЕСО	Покрывает только заболевания, возникшие впервые. Есть ограничения по ряду заболеваний.
	Согласие	При угрозе жизни Застрахованного в сумме оказания первой экстренной помощи. Если невозможно отделить от общего счета стоимость первой помощи, то она считается равной 1 дню госпитализации (при операциях – день операции и один день после операции). Лимит возмещения 5000 $ США / евро (в валюте договора)
	Zetta	Экстренная медпомощь при угрозе жизни и устранении острой боли в размере не более 1000 долл США
	AIG	Не покрываются.
	ВТБ Страхование	Согласно п.3.4.1 поездки на мопедах, мотоциклах, мотороллерах, квадроциклах,скутерах, мотобайках относятся к программе «Активный отдых». Выбор опции «поездки на мопеде» при он-лайн страховании повышают стоимость страховки в 2 раза.
	Гайде	Можно оговорить особые условия возмещения кроме тех случаев, которые не представляют опасности для жизни.
	Опора	Лимит расходов по обострениям и медтранспортировке составляет 300 $ США или 300 евро (от валюты договора). Есть ограничения по заболеваниями, с которыми можно ознакомится в правилах страхования (например, онкологические заболевания и операции на сердце)
	Росгосстрах	При угрозе жизни не более 1 000 у.е. за исключением Договоров с условием «Хроническое заболевание» по графе «Особые условия». В этих случаях возмещение составляет не более 10% от страховой суммы по договору. Есть ограничения по ряду заболеваний.
	Уралсиб Страхование	Экстренная медпомощь при угрозе жизни и устранении острой боли в размере не более 5% от страховой суммы. Если нельзя выделить из общего счета сумму первой помощи, то ее приравнивают к 1 дню госпитализации, а при операции — к 1 дню операции и 1 дню после нее, но не более 1000 дол/евро. Если помощь была оказана до госпитализации, то не более 250 дол/евро.
	IHI Bupa	Не покрываются расходы, если: Застрахованный был госпитализирован, либо проходил амбулаторное лечение (за исключением регулярных медосмотров), либо получил изменения в медикаментозном лечении в течении 6 мес до начала поездки (до момента выезда с территории постоянного проживания). Застрахованный не воспользовался или отказался от назначенного лечения накануне поездки; пропускал назначенные визиты к врачу/медосмотры; достиг состояния, когда любая попытка дальнейшего лечения не имеет смысла; ожидает лечения или был направлен на другое лечение. Страховка не покроет расходы на назначенное лечение и медикаменты для стабилизации и регуляции состояния; не покроет ожидаемое до выезда (известное заранее) лечение.

Представленная информация носит рекомендательный характер. Перед оформлением полиса необходимо ознакомиться с актуальной версией договора страхования и тарифами на страхование.