Госпитализация по полису ВЗР: что оплачивает страховщик и как действовать в стационаре

Содержание публикации

1. Что считается госпитализацией для целей страхования

2. Правовая основа покрытия расходов на госпитализацию в полисах ВЗР

3. Что входит в покрытие при госпитализации

4. Лимиты: как устроено покрытие стационара

5. Организация госпитализации и роль ассистанса

6. Истечение срока полиса при незавершённом стационарном лечении

7. Медицинская эвакуация / транспортировка

8. Оплата визита родственника / близкого человека в случае госпитализации застрахованного

9. Досрочное возвращение детей, других членов семьи и членов группы при госпитализации застрахованного

10. Что не покрывается при госпитализации

11. Сколько стоит госпитализация за рубежом

12. Что покрывается после госпитализации

13. Документы для возмещения расходов

14. Спорные ситуации

15. Чек-лист действий

16. Часто задаваемые вопросы

1. Что считается госпитализацией для целей страхования

1.1. Госпитализация: отсутствие законодательного определения и подходы страховщиков

В правилах / условиях страхования используется несколько похожих понятий — «госпитализация», «экстренная госпитализация», «плановая госпитализация», «стационарное лечение», «пребывание в стационаре».

Значение понятий и покрытие варьируется в зависимости от правил / условий страхования.

Законодательного определения понятия «госпитализация» нет. Статья 32 Федерального закона № 323-ФЗ вводит понятие условий оказания медицинской помощи — амбулаторно, в дневном стационаре, стационарно, вне медицинской организации, — но понятие «госпитализация» в ней не раскрывается. Подзаконные акты, включая приказ Минздрава России № 530н от 05.08.2022 об унифицированных формах медицинской документации стационаров, используют его как общеупотребительный, не давая определения. Содержание понятия для целей страхования каждый страховщик формулирует самостоятельно.

В правилах / условиях страхования определение строится вокруг круглосуточности наблюдения и характера состояния, потребовавшего помещения в стационар. Причины вызвавшие необходимость госпитализации (травма, инфекция, обострение имеющегося заболевания и пр.) — на определение не влияют, однако могут влиять на покрытие.

Ренессанс определяет госпитализацию как стационарное лечение, необходимость которого вызвана несчастным случаем, острым заболеванием или обострением хронического заболевания, произошедшим в течение срока действия договора.

Зетта использует в правилах страхования понятие «экстренная госпитализация», и дополняет его перечнем случаев, госпитализацией не признаваемых:

«Госпитализация — экстренная госпитализация при срочной необходимости, проводимая непосредственно приемным отделением стационара (без направления) или по направлению учреждений скорой и неотложной медицинской помощи. При этом Госпитализацией не признается помещение Застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования, проживание Застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения, а также задержание Застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей».

Правила страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства, АО «Зетта Страхование», ред. 15.04.2024, п. 1.4

Ингосстрах также использует в правилах страхования понятие «экстренная госпитализация» :

«…по пребыванию и лечению в стационаре (в палате стандартного типа) при необходимости экстренной госпитализации, в том числе при внематочной беременности, включая расходы на врачебные услуги, на проведение операций, диагностических исследований, а также по оплате назначенных врачом медикаментов».

Комплексные правила страхования путешествующих, ПАО «Ингосстрах», ред. 28.01.2021, п. 15.2.1

Большинство страховщиков базовое понятие «госпитализация» в правилах / условиях страхования не определяют, используя его как общеупотребительное.

Например, Евроинс в условиях страхования редакции 2026 года понятие «госпитализация» не определяет (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников ООО РСО «Евроинс», ред. 02.03.2026).

1.2. Экстренная госпитализация

Понятие «экстренная госпитализация» в законодательстве также не определено. Статья 32 Федерального закона № 323-ФЗ разделяет формы оказания медицинской помощи — экстренную, неотложную и плановую, — связывая экстренную форму с внезапными острыми заболеваниями и обострениями хронических заболеваний, представляющими угрозу жизни.

Однако понятия «экстренная медицинская помощь» и «экстренная госпитализация» не тождественны: форма оказания медицинской помощи характеризует срочность, а госпитализация — условия ее оказания.

При определении понятия «экстренная госпитализация» в правилах / условиях страхования страховщики часто указывают как форму, так и условия оказания медицинской помощи.

Отличие понятия «экстренная госпитализация» от понятия «госпитализация» состоит в добавлении квалифицирующего признака «экстренная». Важно учитывать, что в программах ВЗР покрывается именно экстренная госпитализация; плановая госпитализация исключается из покрытия.

Ренессанс формулирует определение через сопоставление с базовым понятием:

«Экстренная госпитализация — стационарное лечение, необходимость которого была вызвана несчастным случаем, острым заболеванием или обострением хронического заболевания, произведенное в связи с экстренной (первоочередной) необходимостью оказания медицинской помощи в связи с реальной угрозой наступления смерти или долговременной утраты трудоспособности».

Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, СК «Ренессанс Страхование», ред. 25.04.2019

Евроинс и РЕСО определяют понятие через порядок помещения в стационар, используя дословно совпадающую формулировку:

«Экстренная госпитализация — это госпитализация при срочной необходимости, проводимая непосредственно приемным отделением стационара (без направления) или по направлению учреждений скорой и неотложной медицинской помощи».

Правила страхования № 4 имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, ООО РСО «Евроинс», ред. 01.02.2024, п. 2.56; Правила страхования САО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023, п. 2.12

РГС связывает понятие с острым состоянием и угрозой жизни / здоровью:

«Экстренная госпитализация осуществляется при внезапных острых заболеваниях, травмах, отравлениях и иных состояниях, представляющих угрозу жизни пациенту, до момента устранения угрозы жизни и/или снятия острой боли».

Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, ПАО «Росгосстрах», № 234, ред. 26.03.2024, п. 12.4.1.2

Исходя из правил страхования РГС, момент устранения угрозы жизни и купирования острой боли завершает этап экстренной госпитализации. Дальнейшее пребывание в стационаре может быть отнесено страховщиком к плановой госпитализации.

Радмила Саркисян, руководитель международных проектов медицинско-сервисной службы AP Companies.

«Смысл туристического страхования заключается в том, чтобы обеспечить экстренную помощь по внезапным заболеваниям. Под внезапным заболеванием понимается болезнь, которая возникла неожиданно и требует неотложного вмешательства врачей.»

1.3. Пребывание в стационаре

Отдельного определения в законодательстве нет. Статья 32 Федерального закона № 323-ФЗ использует термин «стационарные условия» — условия, обеспечивающие круглосуточное наблюдение и лечение. Единицей измерения служит койко-день.

Разница между понятиями «госпитализация» и «пребывание в стационаре» — это разница между событием и процессом: госпитализация — это момент помещения в стационар; пребывание в стационаре — период непосредственного пребывания в стационарном отделении медицинского учреждения под круглосуточным наблюдением.

В ряде правил / условий страхования имеет значение длительность пребывания в стационаре.

РЕСО указывает минимальный срок пребывания в медицинском учреждении, который будет квалифицирован как стационарное лечение:

«Стационарное лечение — организация круглосуточной медицинской помощи и ухода за больными, помещенными в специально оборудованное медицинское учреждение и имеющее лицензию на данный вид деятельности, на срок от 2 суток».

Правила страхования расходов, возникших вследствие отмены поездки или изменения сроков пребывания в поездке, САО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023, п. 2.7

РГС (п. 16.1.1.2) признаёт наступление страхового случая по риску отмены поездки при круглосуточном стационарном лечении продолжительностью более двух суток, с дополнительным условием: выписка из стационара должна состояться не ранее чем за 7 дней до даты начала поездки.

Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 10.3.2.4) возмещает расходы на визит родственника, если застрахованный ребёнок до 18 лет находится в стационаре двое и более суток.

1.4. Плановая госпитализация

Законодательного определения нет. Статья 32 Федерального закона № 323-ФЗ определяет плановую форму помощи — оказываемую при состояниях, не сопровождающихся угрозой жизни, отсрочка помощи при которых не повлечёт ухудшения.

Экстренная и плановая госпитализация различаются срочностью и наличием угрозы жизни. Для покрытия по ВЗР значение имеет срочность: плановая госпитализация исключена у всех проанализированных страховщиков.

Ренессанс определяет плановую госпитализацию через порядок назначения:

«Плановая госпитализация — госпитализация, проводимая в заранее намеченный срок, определяемый врачом амбулаторно-поликлинического учреждения с учетом медицинских показаний и обычно согласованный со стационаром».

Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, СК «Ренессанс Страхование», ред. 25.04.2019

Лучи и Согласие используют дословно совпадающее определение, указывая на основной признак плановой госпитализации — отсутствие необратимых последствий при отсрочке:

«Плановая госпитализация — заранее согласованная госпитализация в круглосуточный стационар, допускающая возможную очередность и осуществляющаяся по направлению лечащего врача для прохождения комплексного обследования, лечения, включая хирургическое, при состояниях, не представляющих непосредственную угрозу для жизни человека, отсрочка в выполнении которых не влечет за собой возникновения необратимых последствий и осложнений для организма человека».

Правила комплексного страхования путешествующих, АО СК «Лучи», ред. 2 от 12.02.2024, раздел «Определения»;

Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, ООО «СК «Согласие», код 403, ред. 11.06.2020, раздел «Определения»

Многие из проанализированных страховщиков не определяют в правилах / условиях страхования понятие «плановая госпитализация» и используют формулировку плановой формы медицинской помощи из статьи 32 Федерального закона № 323-ФЗ — РГС (сноска 31 к разделу 12), Зетта (п. 1.4), Т-Страхование (п. 1.5.45).

1.5. Дневной стационар и круглосуточный

Статья 32 Федерального закона № 323-ФЗ выделяет условия оказания помощи в дневном стационаре — предусматривающие медицинское наблюдение и лечение в дневное время, но не требующие круглосуточного наблюдения, — и условия оказания помощи стационарно, предусматривающие круглосуточное медицинское наблюдение и лечение.

Определение «круглосуточный стационар» в законе не применяется: он используется в отраслевой практике и в правилах / условиях страхования.

Приказ Минздрава России № 530н от 05.08.2022 устанавливает единые формы медицинской документации для круглосуточного и дневного стационара.

В соответствии с правилами / условиями страхования по программам ВЗР, помещение в дневной стационар может не приравниваться к госпитализации. Это влияет и на признание события страховым случаем.

Лучи и Согласие определяют понятия следующим образом:

• амбулаторно — без круглосуточного наблюдения, включая помощь на дому при вызове медицинского работника;
• в дневном стационаре — наблюдение и лечение в дневное время;
• стационарно — в условиях, обеспечивающих круглосуточное наблюдение и лечение.

Русский Стандарт» в определении медицинской помощи объединяет амбулаторные условия и дневной стационар в одну группу, отдельно выделяя помощь в стационарных условиях.

АльфаСтрахование при описании страхового случая по риску отмены поездки прямо выводит дневной стационар из-под понятия госпитализации: страховым случаем признаётся внезапное расстройство здоровья, сопровождающееся экстренной госпитализацией, «за исключением посещения дневного стационара» (Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, АО «АльфаСтрахование», № 162 от 05.07.2024, п. 3.2.2 «а», «б»).

РЕСО в правилах страхования отмены поездки относит лечение в дневном стационаре к обстоятельствам, при которых событие страховым случаем не признаётся (Правила страхования расходов, возникших вследствие отмены поездки или изменения сроков пребывания в поездке, САО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023, п. 4.8.6).

1.6. Наблюдение в приёмном покое

Ситуация, когда пациента доставили в клинику, обследовали и отпустили без оформления в отделение, отдельно в правилах / условиях страхования не регулируется ни у одной из проанализированных компаний. Данные расходы могут быть классифицированы как диагностика, приём врача либо амбулаторное лечение.

2. Правовая основа покрытия расходов на госпитализацию в полисах ВЗР

Закон не обязывает страховщика покрывать госпитализацию как отдельный вид медицинской помощи: в соответствии с требованиями полис должен покрывать медицинскую помощь в экстренной и неотложной формах, включая медицинскую эвакуацию.

Стационарное лечение входит в покрытие, поскольку для оказания помощи в экстренной и неотложной формах может потребовать пребывание в условиях стационара.

Страховщики руководствуются статьёй 32 Федерального закона № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»^[1]: экстренная оказывается при внезапных острых заболеваниях и обострениях хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни; неотложная — при тех же состояниях без явных признаков угрозы жизни; плановая — при состояниях, отсрочка помощи по которым не повлечёт ухудшения.

Данная статья также определяет условия оказания оказания медицинской помощи — амбулаторно, в дневном стационаре, стационарно, вне медицинской организации.

Минимальный размер страховой суммы установлен статьёй 14 Федерального закона № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию»^[2] в редакции Федерального закона № 155-ФЗ от 29.06.2015 — 2 000 000 рублей либо эквивалент в иностранной валюте по курсу Банка России. Норма распространяется и на служебные командировки.

Отдельного лимита на госпитализацию регулятор не устанавливает: 2 000 000 — это минимальная страховая сумма по договору, в рамках которой возмещаются все медицинские и медико-транспортные расходы, включая стационарное лечение, эвакуацию и репатриацию. Сублимиты на отдельные виды помощи страховщики вводят самостоятельно.

Важно: для стационарного лечения в странах с дорогой медициной минимальной суммы может оказаться недостаточно — при выборе страховой суммы имеет смысл руководствоваться рекомендациями МИД, консульских учреждений и туристических офисов страны поездки, а также проконсультироваться со специалистами по страхованию.

3. Что входит в покрытие при госпитализации

3.1. Состав стационарных расходов

Наиболее детальный перечень возмещаемых расходов на пребывание и лечение в стационаре приводит Т-Страхование (п. 10.1.2).

В него входят пребывание и лечение в палате стандартного типа при экстренной госпитализации, приёмы и консультации специалистов, диагностические, лабораторные и инструментальные исследования, лечебные манипуляции и процедуры, оперативное и анестезиологическое пособие, медикаментозная терапия, перевязочные средства и средства фиксации.

Евроинс расширяет состав стационарных расходов, включая в них послеоперационный уход, физиотерапию и лечение в барокамере:

«Расходы за стационарное лечение (включая необходимые (разумные и достаточные) медицинские исследования, лечение, оперативные вмешательства и послеоперационный уход, физиотерапию (как часть лечения при госпитализации, назначенного врачом), а также лечение кессонной болезни в компрессионной барокамере)».

Правила страхования № 4 имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, ООО РСО «Евроинс», ред. 01.02.2024, п. 17.1.1.3

Формулировка о необходимых, разумных и достаточных исследованиях определяет ограничения объёма покрытия: страховщик вправе не возместить расходы на исследования, которые сочтёт избыточными для лечения конкретного заболевания / состояния.

Физиотерапия покрывается только у некоторых страховщиков, только в стационаре как часть назначенного врачом лечения — в составе амбулаторного лечения она исключена.

Ингосстрах (п. 15.2.1) прямо включает в покрытие стационарное лечение при внематочной беременности. Оговорка существенна: беременность у большинства страховщиков отнесена к исключениям, и без прямого указания на покрытие, расходы при внематочной беременности возмещению не подлежали бы.

3.2. Экстренная операция

Определение экстренного оперативного вмешательства отсутствует в законодательстве и в проанализированных правилах / условиях страхования. Федеральный закон № 323-ФЗ определяет медицинское вмешательство в целом (статья 2) и формы оказания помощи (статья 32), но отдельной категории экстренной операции не выделяет. Страховщики используют понятие без определения его в правилах / условиях страхования.

Исходя из проанализированных правил / условий страхования, экстренное оперативное вмешательство покрывается при соблюдении следующих условий: помощь оказана в экстренной либо неотложной форме, вмешательство не могло быть отложено, а конкретная процедура не указана в исключениях.

Например, коронарография, ангиопластика, шунтирование, установка стентов, артроскопия и остеосинтез исключены у ПАРИ и Евроинс даже при наличии медицинских показаний.

Совкомбанк (п. 11.1.7) выводит из покрытия коронарографию и ангиографию с прямой оговоркой: в том числе когда вмешательство проведено по жизненным показаниям.

При этом Совкомбанк использует экстренное хирургическое вмешательство как критерий, снимающий ограничение на дорогостоящую диагностику:

«… расходы на компьютерную томографию, магнито-резонансную томографию, за исключением случаев экстренного хирургического вмешательства».

Правила добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания, АО «Совкомбанк страхование», ред. 06.04.2022, п. 11.1.8

Т-Страхование (п. 10.6.7) исключает не вмешательство, а расходные материалы: стоимость протезов, эндопротезов и имплантатов, включая наборы для ангиографии, ангиопластики и стентирования, а также электрокардиостимуляторы. Отдельным пунктом (п. 10.6.6) исключены пластические и восстановительные операции для устранения последствий несчастного случая, не носящие экстренного характера.

Абсолют (п. 11.1.9) может исключить событие целиком: из покрытия выведены расходы, возникшие вследствие обострения или осложнения заболеваний системы кровообращения, требующих кардиохирургического или нейрохирургического оперативного лечения.

РЕСО формулирует условие проведения хирургического вмешательства через критерий отлагаемости: экстренные операции покрываются, если по медицинским показаниям вмешательство не может быть отсрочено до даты ближайшего возможного возвращения застрахованного в страну постоянного проживания либо если транспортировка невозможна до проведения операции.

В случае, если планируемое оперативное вмешательство за рубежом не носит экстренный характер — застрахованному рекомендуется выяснить у сервисной / страховой компании, — признаёт ли страховщик его неотложным и не входит ли конкретная процедура в перечень исключённых.

3.3. Реанимация и интенсивная терапия

В законодательстве определения этих понятий нет. Федеральный закон № 323-ФЗ выделяет анестезиологию и реаниматологию как самостоятельный профиль медицинской деятельности, но содержания понятий не раскрывает.

Порядок оказания медицинской помощи по профилю «анестезиология и реаниматология» утверждён приказом Минздрава России № 919н от 15.11.2012.

Проанализированные правила / условия страхования определений также не содержат: ни один из проанализированных страховщиков не раскрывает, что понимается под реанимацией и интенсивной терапией.

РЕСО включает пребывание в палате интенсивной терапии в состав стационарной помощи наряду со стандартной двухместной или многоместной палатой (Правила страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, САО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023).

Согласие использует интенсивную терапию в определении экстренной госпитализации: госпитализация признаётся экстренной при состояниях, угрожающих жизни и требующих интенсивной терапии и круглосуточного медицинского наблюдения (Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, ООО «СК «Согласие», код 403, ред. 11.06.2020, раздел «Определения»).

На практике, пребывание в палате интенсивной терапии квалифицируется как помощь в экстренной форме, поскольку связано с устранением угрозы жизни, несмотря на более высокую стоимость койко-дня. Отдельного сублимита на пребывание в палате интенсивной терапии проанализированные правила / условия страхования не устанавливают — расходы возмещаются в пределах общей страховой суммы.

3.4. Диагностика в стационаре

Диагностика во время лечения в стационаре в правилах / условиях страхования отдельно не выделяется: исследования, проводимые в составе стационарного лечения покрываются  на тех же условиях, что и при амбулаторном лечении.

Ограничения, касающиеся покрытия диагностических мероприятий в большей части связаны с экстренностью и включением метода в перечень исключений.

Например, у ПАРИ и Евроинс: в состав покрытия при госпитализации входят диагностические исследования по экстренным показаниям.

В соответствии с большинством правил / условий страхования дорогостоящую диагностику необходимо отдельно согласовывать со страховой / ассистанской компанией. Требование действует независимо от того, находится застрахованный в стационаре или обратился амбулаторно:

• ПАРИ и Евроинс (п. 11.28) исключают компьютерную, магнитно-резонансную и магнитно-ядерную томографию, не согласованные со страховщиком;
• Русский Стандарт исключает КТ и МРТ, не согласованные с сервисной компанией;
• РГС (п. 12.2.2 «з») исключает КТ и МРТ, а также экстракорпоральные методы — плазмаферез, гемосорбцию, лазеротерапию, иммунокоррекцию, лечение в барокамере, — если они не согласованы до оказания помощи;
• Энергогарант (п. 13.3.14) исключает расходы на несогласованные с сервисной компанией КТ и МРТ, за исключением случаев, когда исследования проводятся для диагностики степени тяжести черепно-мозговых травм либо в связи с оперативным вмешательством.

Формулировка Энергогаранта наглядно демонстрирует условие, при котором страховщик может убирать требование согласования дорогостоящих диагностических процедур.

3.5. Пребывание родителя с ребёнком

В большинстве стран родитель имеет право находиться рядом с ребёнком в одной палате.

Вопрос возникает в связи с необходимостью покрытия дополнительных расходов на койко-место и питание для сопровождающего — размещение в одноместной палате / палате повышенной комфортности, где койко-место для родителя предусмотрено изначально, в базовое покрытие не входит.

Покрытие расходов на пребывание родителя в палате вместе с ребенком указывается отдельным пунктом только у некоторых страховщиков. Если соответствующее условие в правилах / условиях страхования отсутствует, — расходы на пребывание сопровождающего в стационаре не покрываются.

Возрастные ограничения существенно варьируются:

3.6. Тип палаты, исключения услуг повышенной комфортности

В большинстве программ ВЗР покрывается только пребывание в палате стандартного типа. Расходы на услуги повышенной комфортности не покрываются.

Перечень услуг повышенной комфортности почти дословно совпадает у Ингосстраха (п. 14.2.29), РГС (п. 12.2.2 «п» (дополнительный комфорт)), Евроинс (п. 11.42), Русского Стандарта (п. 5.1.43) и включает в себя: одноместные палаты и палаты типа «люкс», телевизор, телефон, кондиционер, увлажнитель, услуги парикмахера, массажиста, косметолога, переводчика.

Ренессанс (п. 4.1.26) расширяет список персональной сиделкой, дополнительным питанием и дополнительными средствами телекоммуникации.

РЕСО (п. 12.2.2 «п» (дополнительный комфорт)) относит к дополнительному комфорту обслуживание в палате и пребывание сопровождающего лица.

Обратный пример — РГС (п. 12.4.4.6) покрывает расходы на переводчика при нахождении застрахованного в круглосуточном стационаре в пределах 0,2% страховой суммы. Услуга организуется сервисной компанией при наличии такой возможности в медицинской организации.

Евроинс вывел переводчика из перечня услуг повышенной комфортности, однако расходы на переводчика возмещаются только в рамках программы страхования  «B»:

«Возмещаются расходы на услуги переводчика, привлекаемого для целей установления диагноза Застрахованному лицу, пребывающему в стационаре. Переводчик привлекается Сервисной компанией при условии, что медицинское учреждение предоставляет такое разрешение».

Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников ООО РСО «Евроинс», ред. 02.03.2026, п. 10.2.3.6

В двух рассмотренных примерах страховщики, покрывающие расходы на переводчика, ставят одинаковое условие — привлечение через сервисную компанию и наличие разрешения / согласования от медицинского учреждения.

4. Лимиты: как устроено покрытие стационара

4.1. Общая страховая сумма

Отдельного лимита на госпитализацию правила, как правило, не устанавливают: стационарные расходы возмещаются в пределах общей страховой суммы по риску «медицинские и иные экстренные расходы».

К другим видам расходов внутри этого же риска могут применяться отдельные ограничения — по амбулаторному лечению у ряда компаний установлен лимит количества визитов по одному страховому случаю, по медико-транспортным расходам также в ряде случаев действуют отдельные сублимиты.

Согласно проанализированным правилам / условиям страхования, страховая сумма по риску «медицинские и иные экстренные расходы» является агрегатной. При агрегатной страховой сумме устанавливается единый лимит на все расходы по риску, который уменьшается по мере их возникновения.

При длительном лечении, в том числе в стационаре или реанимации, страховая сумма может быть исчерпана до завершения лечения. После исчерпания лимита дальнейшие расходы, включая медицинскую эвакуацию и репатриацию, не покрываются.

Представители ВСС советуют россиянам расширять список рисков, покрываемых полисом:

«Сегодня базовый полис страхования отправляющихся за границу предусматривает покрытие только серьезных и основных рисков здоровью и покрытие затрат на транспортировку домой. В нашей стране зачастую к страховке относятся лишь как к документу, который необходим для оформления визы, или как к обязательному элементу турпакета, приобретенного у турагентства.»

4.2. На какие расходы, связанные с госпитализацией и пребыванием в стационаре устанавливаются сублимиты?

Сублимиты устанавливаются точечно — на отдельные процедуры, расходные материалы и сопутствующие услуги. Общего правила нет: у одних компаний ограничение выражено в процентах от страховой суммы, у других в абсолютных величинах или в днях.

4.3. Механизм возмещения расходов при едином счете

Правила / условия страхования содержат инструкцию, применяемую, когда клиника выставляет единый счет, а часть услуг в нем исключена из покрытия.

Часто ситуация возникает в случае применения медицинским учреждением методики DRG.

DRG (Diagnosis Related Groups, диагностически связанные группы) — система расчёта стоимости стационарного лечения, при которой медицинское учреждение выставляет счёт за весь случай госпитализации по тарифу соответствующей DRG-группы, определяемой диагнозом, проведёнными процедурами, тяжестью состояния и другими характеристиками случая.

Система возникла в США в 1980-х годах как способ сделать расходы больниц более прозрачными и предсказуемыми и стимулировать их к более эффективному использованию ресурсов.

Сегодня DRG или основанные на ней национальные модели применяются в большинстве европейских стран, в том числе в Германии, Франции, Австрии, Нидерландах, Польше, Испании, Португалии, Ирландии и странах Скандинавии.

Сумма возмещения при наличии в неразделенном счете непокрываемых расходов определяется различными способами.

Пример методики расчета возмещаемой суммы расходов у страховой компании Русский Стандарт:

«В случае, если при госпитализации наряду с купированием острого состояния (оказание Экстренной или Неотложной медицинской помощи по Страховому случаю) осуществлялась диагностика, лечение сопутствующей, хронической патологии не требующей неотложной помощи, а счет не содержит отдельной стоимости услуг, счет подлежит оплате в размере 50% от указанной в нем суммы, либо, если это возможно определить из медицинских документов, только за те койко-дни, в которые осуществлялось купирование острого состояния».

Правила страхования ООО «Компания банковского страхования», ред. 03.10.2022, п. 10.7.2

4.4. Франшиза

Франшиза — часть расходов, которую страховщик не возмещает. Безусловная применяется к каждой выплате, условная применяется, если убыток превысил определенный, установленный страховщиком порог. Размер выражается в процентах от страховой суммы либо в фиксированной сумме.

Отдельной денежной франшизы на стационарное лечение проанализированные правила / условия страхования не устанавливают: если франшиза предусмотрена договором по риску «медицинские и иные экстренные расходы», она вычитается и из счёта за госпитализацию.

Например, РЕСО (п. 11.2.5) обязывает застрахованного внести безусловную франшизу непосредственно в клинике, Ингосстрах (п. 16.1.4) — оплатить её при обращении за помощью, если она предусмотрена договором.

Энергогарант (п. 2.3) может применять франшизу к определенным категориям лиц, принимаемых на страхование — дети до трёх лет, мужчины старше 65 лет, женщины старше 70 лет, инвалиды I группы, дети с категорией «ребёнок-инвалид», лица на учёте в психоневрологическом или наркологическом диспансере принимаются на страхование с одновременным применением трёх мер: ограничения объёма покрытия, установления франшиз и повышающих коэффициентов к тарифу.

Помимо денежной, встречается временная франшиза — период от начала действия договора, в течение которого ответственность страховщика не наступает. Обычно временная франшиза применяется в случаях, когда полис оформляется уже в поездке.

Наряду с франшизой, в правилах / условиях страхования могут быть ограничения при которых часть расходов на стационар остаётся на застрахованном независимо от признания случая страховым.

Евроинс не оплачивает первые двое суток пребывания в стационаре, если стоимость исключённого кардиохирургического вмешательства невозможно выделить из счёта (Правила страхования № 4, ред. 01.02.2024, п. 18.1.3).

Аналогичный вычет двух дней госпитализации применяют Ингосстрах (п. 14.2.6) и РГС (п. 12.2.2 «е», «ж») — [раздел 4.3.].

РГС ограничивает долечивание в России пятнадцатью днями стационарного лечения и 10% страховой суммы (п. 3.4.7) — [раздел 4.2.].

5. Организация госпитализации и роль ассистанса

5.1. Почему при стационаре применяется прямая оплата

Суммы счетов за стационарное лечение, как правило, существенно выше расходов на амбулаторную помощь, поэтому их самостоятельная оплата застрахованным может быть затруднена.

На практике при госпитализации обычно применяется система прямой оплаты (direct billing): сервисная компания взаимодействует с медицинским учреждением по вопросам страхового покрытия и оплаты лечения. При этом прямой расчёт с клиникой не является безусловно гарантированным: конкретный порядок оплаты зависит от условий договора страхования, обстоятельств случая и договорённостей с медицинским учреждением.

5.2. Выбор медицинского учреждения

Возможность выбора застрахованным медицинского учреждения в проанализированных правилах / условиях страхования не предусмотрена.

В соответствии с проанализированными правилами / условиями страхования, страховщик может поручать организацию помощи сервисной компании, действующей на основании договора с ним.

Например, Т-Страхование дает следующее определение ассистанской компании / сервисной организации:

«Сервисная организация — российская или зарубежная компания, имеющая договор со Страховщиком, в соответствии с которым она организует круглосуточно, семь дней в неделю медицинские и иные услуги, предусмотренные настоящими Правилами и Договором страхования, во время пребывания Застрахованных за пределами Места постоянного проживания».

Правила страхования ВЗР, ООО «Тинькофф Страхование», ред. 08.08.2023, п. 1.5.27

РЕСО описывает критерии подбора клиники в самом определении стационарной помощи:

«Стационарная помощь — экстренная госпитализация в Клинику в стране временного пребывания, приближенную к местонахождению Застрахованного и подходящую по необходимым Застрахованному видам и объемам медицинской помощи».

Правила страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, САО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023, п. 14.2.1

Проанализированные правила / условия страхования не раскрывают, по каким основаниям сервисная компания выбирает конкретное медицинское учреждение, и не закрепляют за застрахованным права участвовать в этом выборе.

К критериям, указанным в проанализированных документа относятся близость к местонахождению застрахованного и соответствие профиля учреждения требуемому виду и объёму помощи (РЕСО, п. 14.2.1; ПАРИ, п. 10.1.2.1).

5.3. Экстренная госпитализация без согласования с ассистансом / страховщиком

Правила / условия страхования в ряде случаев предусматривают возможность обращения в медицинское учреждение без предварительного согласования. Формулируется это положение как общее — применительно и к консультации врача, и к помещению в стационар.

АльфаСтрахование (п. 10.11.3), Русский Стандарт (п. 8.6.2.11) и Абсолют (п. 6.6.2.11) используют дословно совпадающие формулировки:

«При невозможности связаться с представителем Страховщика или Сервисной компанией до консультации с Врачом или отправки в клинику Застрахованное лицо должно сделать это при первой возможности, если в Договоре страхования не предусмотрено обязательное обращение в Сервисную компанию. В любом случае при госпитализации или обращении к Врачу Застрахованный должен предъявить медицинскому персоналу Договор страхования для дальнейшего согласования своих действий со Страховщиком посредством Сервисной компании».

Евроинс и Ингосстрах при невозможности связаться с сервисной / ассистанской компанией предписывают застрахованному обратиться в ближайшее медицинское учреждение (Ингосстрах, п. 16.4.1), Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 12.1.1; Правила страхования № 4, ред. 01.02.2024, п. 19.2).

РЕСО (п. 14.3.2 «с») исключает стационарное лечение, медико-транспортные и транспортные расходы, а также посмертную репатриацию, не организованные либо не санкционированные сервисным центром.

Совкомбанк ограничивает покрытие в случае отказа застрахованного обращаться в рекомендованное медицинское учреждение:

«Если Застрахованный отказался от посещения клиники по направлению Сервисной компании, притом обратившись в иное лечебное учреждение, услуги которого в дальнейшем оплатил самостоятельно и предъявил к страховому возмещению, то при признании случая страховым выплата производится исходя из стоимости аналогичных услуг, оказываемых в клинике по направлению Сервисной компании».

Правила добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания, АО «Совкомбанк страхование», ред. 06.04.2022, п. 10.2.3

5.4. Самостоятельная оплата с последующим возмещением

Срок подачи документов при самостоятельной оплате медицинских услуг застрахованным определяется правилами / условиями страхования.

Многие страховщики устанавливают такой срок равным 30 календарным дням с даты возвращения из поездки — АльфаСтрахование (п. 10.11.4) и Абсолют (п. 6.6.2.12); РГС (п. 10.10).

При многократных поездках отсчёт обычно ведётся от возвращения из той поездки, во время которой произошёл страховой случай.

Состав документов и требования к их оформлению — [в разделе 13].

6. Истечение срока полиса при незавершённом стационарном лечении

Ситуация, когда срок действия договора закончился, а лечение по текущему заболеванию застрахованного не завершено, отдельно описывается в правилах / условиях страхования: обязательства страховщика в отношении же произошедшего страхового события сохраняются.

Основанием служит либо продолжение стационарного лечения, либо невозможность возвращения из поездки, подтвержденные медицинскими документами. Условия и предельный срок при этом различаются в зависимости от программы страхования.

Формулировки звучат следующим образом:

РЕСО п. 9.13: «Если срок действия Договора страхования закончился, а лечение по текущему заболеванию Застрахованного не завершено, Страховщик берет на себя расходы на оплату медицинских услуг при госпитализации до купирования неотложного медицинского состояния и выписки из стационара».

Правила страхования САО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023,

Абсолют (п. 5.16) вводит требование двойного подтверждения: факт невозможности покинуть страну временного пребывания должен подтвердить лечащий врач и врач-эксперт страховщика.

Важно: новый полис, оформленный после наступления страхового случая, на уже произошедшее событие не распространяется.

7. Медицинская эвакуация / транспортировка

Медицинская эвакуация — отдельный вид расходов со своими условиями и лимитами. Медицинская эвакуация / транспортировка в страну постоянного проживания может быть предложена застрахованному в ситуациях, когда она экономически целесообразна для страховщика и состояние здоровья застрахованного позволяет такую транспортировку.

Т-Страхование закрепляет перечень оснований для эвакуации:

«…на медицинскую эвакуацию Застрахованного с Территории страхования до Места постоянного проживания (до медицинского учреждения по Месту постоянного проживания) Застрахованного, если на Территории страхования отсутствует возможность для предоставления требуемой медицинской помощи или если расходы на лечение могут превысить установленную в Договоре страхования Страховую сумму (лимит ответственности) или, если по оценке Сервисной компании, расходы на лечение превышают расходы на медицинскую эвакуацию, а лечение согласно заключению местного врача может быть отложено до возвращения в Страну постоянного проживания».

Правила страхования ВЗР, ООО «Тинькофф Страхование», ред. 08.08.2023, п. 10.1.9

Евроинс формулирует экономическое основание следующим образом:

«… транспортировка Застрахованного лица с территории страхования с необходимым медицинским сопровождением в подходящий стационар, ближайший к месту постоянного проживания Застрахованного лица, если его состояние допускает такую транспортировку (эвакуацию), в случае если предполагаемые затраты на лечение Застрахованного лица на территории страхования превышают затраты на эвакуацию».

Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников ООО РСО «Евроинс», ред. 02.03.2026, п. 10.1.2.4

Важно: эвакуация проводится только при отсутствии противопоказаний, а её необходимость подтверждается сервисной организацией или страховщиком на основании документов местного лечащего врача. Заключение о транспортабельности (в международной практике — fit to fly) даёт лечащий врач.

Если врач допускает транспортировку пациента, страховщик с высокой вероятностью предложит эвакуацию вместо оплаты расходов на операцию и пребывание застрахованного в стационаре за рубежом.

Для застрахованного такой вариант нередко предпочтительнее: осложнения после операции, потребовавшие повторного вмешательства или длительного стационара, покрываются в пределах остатка страховой суммы (страховая сумма является агрегатной), а послеоперационная реабилитация и физиотерапия у большинства страховщиков исключены.

Отказ от предложенной эвакуации может повлечь сокращение покрытия. Например, Т-Страхование (п. 10.1.9.1) при отказе застрахованного от медицинской эвакуации в место постоянного проживания возмещает последующие медицинские расходы в размере 50%; вторую половину застрахованный несёт самостоятельно.

Сбербанк страхование (п. 5.7.18) в аналогичной ситуации выводит из покрытия все последующие расходы полностью.

8. Оплата визита родственника / близкого человека в случае госпитализации застрахованного

Право на оплату визита возникает при достижении определённого срока госпитализации. Круг лиц, визит которых оплачивается, различается в зависимости от правил / условий страхования: часть страховщиков покрывает расходы на визит любого (чаще совершеннолетнего) третьего лица, часть — только на визит близкого родственника либо опекуна с подтверждением степени родства / опекунства.

Второе условие, которое присутствует в большинстве проанализированных правил / условий страхования — застрахованный должен путешествовать один. АльфаСтрахование прямо привязывает покрытие к одиночной поездке, РГС распространяет его также на случай, когда застрахованный путешествует с несовершеннолетними детьми.

Там, где условие в правилах отсутствует, расходы на приезд родственника не покрываются: обязательство страховщика возникает из договора и без прямого указания не подразумевается.

9. Досрочное возвращение детей, других членов семьи и членов группы при госпитализации застрахованного

В случае госпитализации застрахованного, путешествующие с ним несовершеннолетние дети могут остаться без присмотра.

Часть страховщиков включает досрочное возвращение несовершеннолетних детей и, в некоторых случаях, других членов семьи / группы в перечень покрываемых расходов.

Большинство страховщиков возмещает расходы на отправку детей домой, оплачивая проезд в один конец и сопровождение. Часть компаний предусматривает обратный вариант — оплату приезда родителя к ребёнку: Согласие (п. 4.3.4.3) и Лучи (п. 1.1.4.3 «а») возмещают проезд одному из родителей либо официальному представителю несовершеннолетнего застрахованного, если тот остался без присмотра сопровождавшего его взрослого, причём по любым причинам, а не только вследствие госпитализации.

Два условия транспортировки / эвакуации встречаются в большинстве правил / условий страхования: наличие у ребёнка собственного заграничного паспорта и доверенности родителей на сопровождающее лицо.

10. Что не покрывается при госпитализации

10.1. События, не признаваемые страховыми

Общие исключения действуют независимо от того, оказана помощь амбулаторно или в стационаре: если событие не признаётся страховым случаем, помещение в стационар и оперативное вмешательство также не покрываются.

Во всех проанализированных правилах / условиях страхования, исключены состояния, возникшие до начала срока страхования, плановая медицинская помощь, лечение, послужившее целью поездки, онкологические заболевания, ВИЧ и заболевания, передающиеся половым путём, врождённые аномалии, роды и плановое ведение беременности.

Частично, с различиями по объёму и лимитам, исключены:

• обострения хронических заболеваний (у большинства компаний покрываются при угрозе жизни в пределах отдельного лимита),
• психические расстройства (отдельные страховщики сохраняют покрытие экстренной помощи при угрозе жизни),
• осложнения беременности (порог срока варьируется от 8 до 31 недели, часть компаний исключает независимо от срока),
• события в состоянии алкогольного опьянения (полное исключение у одних компаний, лимитированное покрытие у других, отдельный докупаемый риск у третьих).

Травмы при занятиях спортом и работе с повышенным риском покрываются при внесении в договор соответствующего дополнительного риска и уплате повышенной страховой премии.

Детальный разбор каждой категории с формулировками правил — в материале о страховании заболеваний, существующих до начала действия полиса по ссылке.

10.2. Ограничения, действующие именно в части стационара

Плановая госпитализация

Базовое исключение для всех программ страхования выезжающих за рубеж (ВЗР): полис покрывает помощь в экстренной и неотложной формах, плановая госпитализация из покрытия выведена у каждого проанализированного страховщика — Ингосстрах (п. 14.2.27), Русский Стандарт (п. 5.1.24), Сбербанк страхование (п. 10.5.4), ПАРИ (п. 11.54), Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 11.54), Зетта (п. 4.1.2.14, 4.2.1).

Некоторые страховые компании уточняют ограничение: например, в правилах / условиях страхования ПАРИ и Евроинс указывается, что расходы на плановую госпитализацию не покрываются, даже если плановое лечение связано с произошедшим страховым случаем.

Также не покрываются осложнения, возникшие в результате планового лечения: если после плановой операции состояние ухудшилось и потребовалась экстренная помощь, расходы страховщик не возместит, так как причиной их возникновения послужило исключённое из покрытия плановое лечение.

Хирургическое вмешательство, которое может быть отложено

Оперативные вмешательства, которые могут быть отложены до возвращения застрахованного в страну постоянного проживания, исключены из покрытия прямой оговоркой у Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 11.43), ПАРИ (п. 11.43), Русского Стандарта (п. 5.1.45), Абсолюта (п. 11.1.40) и Зетты (п. 4.1.3.3).

Формулировка совпадает почти дословно:

«Расходы на хирургическое вмешательство или лечение, которое может быть отложено до возвращения Застрахованного лица в Страну (Регион) постоянного проживания».

РГС исключает из покрытия лечение, которое по срокам выполнения может быть осуществлено после возвращения застрахованного к ПМЖ (п. 12.2.1 «с»).

РЕСО указывает возможность покрытия только экстренных операций:

«…проведение экстренных хирургических операций, если операция по медицинским показаниям не может быть отсрочена до даты возможного ближайшего возвращения Застрахованного в страну постоянного проживания либо эта транспортировка невозможна до проведения этой хирургической операции».

Правила страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, САО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023, п. 14.2.1

Высокотехнологичные вмешательства на сердце и сосуды

Вмешательства на сердце и сосудах выведены из покрытия у одиннадцати проанализированных страховщиков: АльфаСтрахование (п. 5.8.13), Ингосстрах (п. 14.2.6), Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 11.6), ПАРИ (п. 11.6), РЕСО (п. 14.3.2 «д», «е»), РГС (п. 12.2.2 «е»), Совкомбанк (п. 11.1.7, 11.1.14), Зетта (п. 4.1.2.8), Абсолют (п. 11.1.9), Энергогарант (п. 13.2.16), Лучи (п. 3.1.16), Русский Стандарт (п. 5.1.25).

Т-Страхование выводит из покрытия только расходные материалы — наборы для ангиографии, ангиопластики и стентирования, электрокардиостимуляторы (п. 10.6.7), — не исключая сами вмешательства.

У Согласия и Сбербанк страхования исключения по кардиохирургии нет: расходы подпадают под общие правила о помощи в экстренной и неотложной формах.

Состав перечней исключаемых манипуляций различается в зависимости от страховщика.

Наиболее полный вариант — коронарография, ангиография, баллонная ангиопластика коронарных артерий, аортокоронарное шунтирование, установка стентов и искусственных клапанов, имплантация электрокардиостимулятора и иных постоянных водителей ритма, операции по шунтированию и протезированию сосудов — у ПАРИ, Евроинс, Абсолюта, Лучей и Русского Стандарта.

Ингосстрах и Зетта в перечне ограничений указывают ангиографию, ангиопластику, стентирование и шунтирование с оговоркой «и т. п.», что оставляет перечень открытым.

Энергогарант вместо стентов называет операции на клапанах сердца и хирургическое лечение аритмий.

РЕСО разносит положения по двум подпунктам, добавляя эндоваскулярные вмешательства, эмболизацию, эндопротезирование сосудов и подготовку к этим вмешательствам, включая ангиографию и диагностику.

Оговорка об исключении «даже при наличии медицинских показаний» присутствует у АльфаСтрахования, Ингосстраха, ПАРИ, Евроинс и Зетты.

Евроинс сохраняет покрытие при экстренной госпитализации с проведением реанимационных мероприятий для устранения угрозы жизни при остром инфаркте миокарда и остром нарушении мозгового кровообращения (Правила страхования № 4 имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, ред. 01.02.2024, п. 18.1.3).

Энергогарант (п. 13.2.16) выводит из-под исключения коронарографию и стентирование сердечных сосудов при остром инфаркте миокарда.

РГС: вмешательства на сердце и сосудах не покрываются, «кроме состояний, связанных с непосредственной угрозой жизни и здоровью Застрахованного (острый инфаркт миокарда, острые нарушения мозгового кровообращения)» (п. 12.2.2 «е»).

Артроскопия и остеосинтез

Остеосинтез — соединение отломков кости металлическими конструкциями при переломах со смещением, артроскопия — вмешательство на суставе через проколы при повреждении мениска или связок. Обе процедуры типичны для лечения травм.

Подходы страховщиков разные.

Полностью исключают артроскопическое лечение и расходы на остеосинтез ПАРИ (п. 11.7) и Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 11.7).

Совкомбанк (п. 11.1.16) и Энергогарант (п. 13.3.7) исключают только приобретение металлоконструкций, не затрагивая само вмешательство.

Энергогарант формулирует исключение шире — оно охватывает протезы суставов, шейные воротники, поддерживающие повязки и компрессионное бельё, причём независимо от наличия предписаний врача и в том числе когда металлоконструкции требуются для проведения оперативного вмешательства.

Покрывают в пределах лимита РЕСО (до 1 000 USD/EUR либо 70 000 руб.), Лучи и Согласие (1 000 USD/EUR).

Покрывают при соблюдении срока РГС (п. 12.2.2 «ж») — если необходимость возникла не позднее 48 часов после травмы; и Русский Стандарт при неотложных вмешательствах.

Практическое следствие: стоимость операции и стоимость металлоконструкций рассматриваются раздельно. Даже когда вмешательство покрыто как экстренное, конструкции могут быть исключены либо оплачены частично.

Реконструктивное и высокотехнологичное лечение, трансплантация

Исключение распространённое: трансплантацию органов и тканей выводят из покрытия Т-Страхование (п. 10.6.7), Согласие (включая аутотрансплантацию и стоимость расходных материалов), Лучи, Совкомбанк (п. 11.1.20), Зетта (п. 4.11.6), Абсолют (п. 11.1.12).

Сложное и реконструктивное оперативное лечение исключено у Энергогаранта (п. 13.3.6) и Абсолюта.

Русский Стандарт (п. 5.1.25) сохраняет покрытие трансплантации кожи при обширных ожогах, Совкомбанк (п. 11.1.20) выводит из перечня исключений операцию переливания крови или её компонентов при наступлении страхового случая.

Зетта (п. 4.11.6) и Абсолют (п. 11.1.12) исключают не саму операцию, а событие: из покрытия выведены расходы при возникновении, обострении или осложнении заболеваний органов и тканей, требующих трансплантации. Отказ распространяется на весь случай, включая диагностику и пребывание в стационаре, независимо от того, проводилось ли вмешательство.

Уход силами родственников

Исключение встречается в большинстве проанализированных правил / условий страхования: расходы на лечение застрахованного и уход за ним, осуществляемые родственниками либо иными лицами, выведены из покрытия у ПАРИ (п. 11.36), Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 11.36), Т-Страхования (п. 10.6.17), Совкомбанка (п. 11.1.11), РГС (п. 12.2.2 «с»).

У ПАРИ и Евроинс формулировка совпадает дословно и содержит существенное уточнение: исключение действует независимо от того, являются ли родственники профессиональными медицинскими работниками. То есть наличие у родственника медицинского образования и лицензии оснований для возмещения не создаёт.

Услуги персональной сиделки исключены у Ренессанса и Энергогаранта, если иное не согласовано со страховщиком.

Оплате подлежит помощь, оказанная медицинским персоналом лицензированного учреждения. Возмещение расходов родственникам за уход вне стационара не производится.

Помимо того, что расходы родственникам за уход не возмещаются, здесь важно проанализировать — не расценивается ли страховщиком уход силами родственников как самолечение и не приводит ли к полному отказу в возмещении расходов в связи с риском неверного ухода / лечения.

Расходы после отказа от госпитализации или медицинской эвакуации / транспортировки

Исключение применяют практически все страховщики: АльфаСтрахование (п. 5.8.6), Ингосстрах (п. 14.2.35), Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 10.8), ПАРИ (п. 10.7), РЕСО (п. 4.7.14), Т-Страхование (п. 10.6.2), Согласие (п. 5.2.5), Сбербанк (п. 5.7.18).

АльфаСтрахование и Ингосстрах выводят из покрытия расходы, возникшие вследствие добровольного отказа от эвакуации, в тех случаях, когда она разрешена по медицинским показаниям.

Согласие исключает случаи, когда отказ от медицинской репатриации — устный или письменный — заявлен при подтверждённой заключением врача сервисной компании необходимости и возможности её проведения.

Т-Страхование (п. 10.1.9.1): при отказе от эвакуации последующие медицинские расходы возмещаются в размере 50%.

Лечение после возвращения домой

Расходы на лечение после возвращения к месту постоянного проживания исключаются в большинстве проанализированных правил / условий страхования: у ПАРИ (п. 11.55), Евроинс (Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 02.03.2026, п. 11.55), Ингосстраха (п. 14.2.31), Сбербанка (п. 5.7.17).

У ПАРИ и Евроинс формулировка совпадает дословно и охватывает не только лечение, но и обследование. Ингосстрах добавляет два уточнения: для поездок по территории России исключаются расходы, понесённые за её пределами, а покрытие прекращается также с окончанием срока действия договора.

Программы страхования, покрывающие данные расходы, разобраны в подразделе 12.3.

11. Сколько стоит госпитализация за рубежом

Приведенные средние величины отражают только стоимость пребывания в стационаре. Диагностические исследования, оперативные вмешательства, медикаменты и расходные материалы тарифицируются сверх койко-дня и в эти суммы не входят.

Для сопоставления масштабов — стоимость 5-7 дней госпитализации в США (при стоимости 4000 USD в сутки) может превысить лимит в 2000000 рублей, установленный для полисов ВЗР в соответствии с законом.

Подробные подборки цен по странам — в материалах о стоимости пребывания в стационаре в странах мира и сравнении стоимости лечения за рубежом.

12. Что покрывается после госпитализации

12.1. Проживание в гостинице до отъезда

Расходы на дополнительное проживание на территории страхования возникают в период между выпиской из стационара и фактическим отъездом застрахованного в страну постоянного проживания.

Основания у страховщиков различаются: одни привязывают покрытие к невозможности выехать сразу по медицинским причинам, другие — к тому, что запланированный отъезд не состоялся из-за госпитализации.

12.2. Медикаменты, назначенные врачом

Медикаменты, назначенные лечащим врачом в связи со страховым случаем, покрываются полисом ВЗР в составе медицинских расходов. Отдельных положений о лекарствах, назначенных именно при выписке из стационара, проанализированные правила / условия страхования не содержат.

Применяются общие ограничения:

РЕСО ограничивает объём: исключены расходы, связанные с «приобретением лекарственных средств, в количестве большем, чем это предписано врачом» (Правила страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, САО «РЕСО-Гарантия», ред. 09.03.2023, п. 14.3.2 «и»).

Совкомбанк исключает препараты, не связанные с конкретным случаем, и постоянно принимаемые: «Расходы на оплату медицинских препаратов и любых лекарств, не предписанных врачом в связи с данным страховым случаем и/или применяемых постоянно, в том числе до совершения поездки» (Правила добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания, АО «Совкомбанк страхование», ред. 06.04.2022, п. 11.1.17).

Т-Страхование (п. 10.6.24) исключает лекарственные средства, не назначенные и не рекомендованные лечащим врачом.

12.3. Почему лечение в стране постоянного проживания в большинстве случаев полисом ВЗР не покрывается?

Территория страхования ограничена страной либо регионом временного пребывания, указанным в договоре. После возвращения в страну постоянного проживания или же выезда из территории страхования покрытие прекращается — соответствующие исключения есть у ПАРИ и Евроинс (п. 11.55), Ингосстраха (п. 14.2.31), Сбербанка (п. 5.7.17).

Возмещение расходов на долечивание в стране постоянного проживания покрывается в редких программах страхования.

РГС предусматривает условие «Долечивание в России» (п. 3.4.7), применимое только к риску «Медицинская и экстренная помощь» и отражаемое в графе договора «Особые условия». При его включении страховщик организует и оплачивает стационарное лечение застрахованного на территории России, включая медицинскую транспортировку в российскую медицинскую организацию, если выполнено хотя бы одно из условий: стационарное лечение в экстренной либо неотложной форме требуется в результате страхового случая, произошедшего на территории страхования, либо застрахованный поступил на такое лечение в течение 24 часов после возвращения с территории страхования.

Покрываются расходы в пределах лимитов п. 3.4.7 — не более 15 дней стационарного лечения и не более 10% страховой суммы по риску «Медицинская и экстренная помощь».

Сбербанк (п. 5.7.17) выводит из покрытия расходы за пределами территории страхования, в том числе по возвращении из поездки, но делает оговорку для двух категорий расходов приобретения медикаментов (п. 5.2.1) и реабилитационно-восстановительного лечения (п. 5.3.7).

13. Документы для возмещения расходов

13.1. Срок подачи документов

В большинстве проанализированных правил / условий страхования срок исчисляется от даты возвращения из поездки, а не от даты оказания медицинской помощи.

У АльфаСтрахования (п. 10.11.4) и Абсолюта (п. 6.6.2.12) он составляет 30 календарных дней, у РГС (п. 10.10) — 30 рабочих дней с даты возвращения либо с даты наступления события, произошедшего до начала поездки.

При договорах на многократные поездки отсчёт ведётся от возвращения из той поездки, в которой произошёл страховой случай.

13.2. «Перечень документов»

Один из обязательных документов для возмещения расходов на пребывание / лечение в стационаре — это выписка или выписной эпикриз из истории болезни.

Сбербанк требует оригинал выписки, заверенной главным врачом медицинского учреждения, с указанием диагноза, даты госпитализации и сроков лечения, с обязательным указанием адреса и телефонов лечебного учреждения.

Русский Стандарт (п. «г») дополняет требование указанием обстоятельств и даты получения травмы, результатов обследования, клинического диагноза, проведённого лечения и периода лечения.

Наиболее полный перечень требований к счёту уазывает Евроинс (Правила страхования № 4 имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, ред. 01.02.2024, п. 19.2.6.1): заключение врача с указанием диагноза и назначенного лечения, справка-счёт из медицинского учреждения с фамилией и именем пациента, диагнозом, датой обращения, режимом лечения (амбулаторный, стационарный, дневной стационар), продолжительностью лечения, перечнем оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, итоговой суммой к оплате.

В большинстве проанализированных правил / условий указывается право страховщика запросить дополнительные документы.

Т-Страхование вправе запросить у страхователя либо застрахованного необходимую дополнительную информацию и документы, а также документ, подтверждающий отказ от предложенных страховщиком мероприятий (п. 16.11).

Ингосстрах вправе запросить документы, подтверждающие наличие у застрахованного хронического заболевания.

Зетта запрашивает медицинскую документацию из иных лечебных учреждений и справки из диспансеров по месту жительства.

РГС — письменные объяснения обстоятельств и иные документы, необходимые для подтверждения факта страхового случая и понесённых расходов.

Отдельная статья затрат — перевод. РГС (п. 10.8) возлагает расходы по сбору документов и их переводу на получателя выплаты и не возмещает их, если договором не предусмотрено иное.

14. Спорные ситуации

14.1. Период госпитализации, покрываемый полисом ВЗР

Ряд страховщиков определяет условия экстренной госпитализации в соответствии с которыми экстренная госпитализация осуществляется только до момента устранения угрозы жизни / здоровью или снятия острой боли.

«Экстренная госпитализация осуществляется при внезапных острых заболеваниях, травмах, отравлениях и иных состояниях, представляющих угрозу жизни пациенту, до момента устранения угрозы жизни и/или снятия острой боли».

РГС: Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, ПАО «Росгосстрах», № 234, ред. 26.03.2024, п. 12.4.1.2.

Формулировка ограничивает покрытие — расходы на пребывание в стационаре после устранения угрозы жизни и/или острой боли могут не возмещаться.

Исходя из практики, врач может предписать продолжение наблюдения за пациентом в условиях стационара из соображений безопасности или исходя из внутренних стандартов / законодательства, при этом страховщик может оплатить только период активного лечения / купирования острого состояния.

Рекомендуется получить заключение лечащего врача с обоснованием необходимости последующего пребывания в стационаре, а также согласовать пребывание со страховой/ ассистанской компанией.

14.2. Ситуации, когда о наличии заболевания известно до поездки

При госпитализации с обострением состояния, имеющего характер хронического, страховщик может запросить врачебную экспертизу, а также медицинскую документацию / медицинскую карту застрахованного.

После получения подтверждения врача или обнаружения записей о наблюдении / хроническом характере заболевания по которому осуществляется госпитализация, страховщик может отнести страховой случай к категории обострения хронического заболевания с соответствующими лимитами.

14.3. Пребывание в палате повышенной комфортности при отсутствии стандартных мест

Ситуация, когда в клинике нет свободных стандартных палат и пациента размещают в одноместной палате или палате повышенной комфортности, правилами / условиями страхования прямо не регламентирована ни у одной из проанализированных компаний.

Отдельная проблема характерна для стран, где условия размещения в обычных палатах заметно отличаются от привычных стандартов.

В некоторых государствах Африки, Южной и Юго-Восточной Азии стандартная палата может быть многоместной (15–20 пациентов), без кондиционирования и с минимальным уровнем бытового комфорта.

В такой ситуации выбор более дорогой палаты может быть продиктован не желанием повысить комфорт, а фактической необходимостью, однако правила / условия страхования данные ситуации также не регламентируют.  

Согласование размещения с сервисной компанией до госпитализации и фиксация отсутствия альтернативы в документах клиники позволит снизить риск отказа в покрытии.

14.4. Избыточные услуги в счёте по оценке страховщика

Сбербанк (п. 5.7.15) не оплачивает медицинские услуги, которые консультант, привлечённый страховщиком, сочтёт необязательными для оказания экстренной помощи. При наличии данной формулировки могут возникать споры в ситуациях, когда зарубежная клиника назначает обследования или процедуры в соответствии с местными медицинскими стандартами / законодательством, а консультант, привлеченный страховщиком считает их избыточными.

15. Чек-лист действий

До поездки

• Проверить величину страховой суммы, исходя из страны поездки. Минимального покрытия в 2000000 рублей, установленного законом, в большинстве случаев достаточно для стран Европы, Турции, Египта; для стран с высокой стоимостью медицинских услуг, таких как США, Канада, Австралия, Новая Зеландия, Япония страховую сумму рекомендуется увеличивать.
• Уточнить наличие и размер франшизы. Франшиза может быть денежная (непокрываемая сумма расходов при каждом страховом случае) и временная (период в течение которого полис не действует после оплаты).
• Выяснить предел обязательств страховщика при незавершённом лечении после окончания действия полиса. Дополнительный период, когда покрытие действует, напрямую влияет на риск в случае длительной госпитализации.
• При наличии хронических заболеваний — выяснить какие манипуляции, виды лечения и оперативного вмешательства исключены. Предварительно рекомендуется уточнить — какие оперативные вмешательства / медицинские манипуляции могут потребоваться лицу принимаемому на страхование в случае обострения хронического заболевания.
• Сохранить контакты сервисной компании отдельно от полиса. Номер телефона может понадобиться в момент, когда доступ к электронной почте может отсутствовать.

В момент госпитализации

• Связаться с ассистансом до начала лечения. У большинства страховщиков отсутствие согласования со страховой / ассистанской компанией может являться основанием для отказа.
• Отказаться от размещения в палате повышенной комфортности либо согласовать его с сервисной компанией с фиксацией отсутствия стандартных мест или низкого качества стандартных палат.
• Запросить детализацию счёта до выписки с разбивкой по услугам, датам и стоимости. Правильная детализация позволит избежать споров со страховщиком.
• Получить выписку из истории болезни с диагнозом, датами госпитализации, проведённым лечением, сроками, адресом и телефонами медучреждения.
• Согласовать дорогостоящую диагностику заранее. КТ, МРТ и экстракорпоральные методы могут не покрываться или покрываться только при предварительном согласовании.
• Согласовать назначенное оперативное вмешательство, если состояние застрахованного это позволяет. Часть вмешательств исключена независимо от экстренности, а стоимость исключённой процедуры может быть вычтена из счёта расчётным путём.
• Согласовать перевод в другое медицинское учреждение. Решение о переводе должна согласовать сервисная компания на основании заключения лечащего врача; несогласованный перевод у ряда страховщиков служит основанием для отказа.

Важно: даже при наличии согласования на операцию имеет смысл отдельно обсудить с лечащим врачом и сервисной компанией возможность транспортировки в страну постоянного проживания. Врач оценивает её с медицинской стороны, сервисная компания — с точки зрения рисков и расходов; при переломах и других состояниях, допускающих отсрочку, эвакуация нередко обходится страховщику дешевле операции за рубежом.

Для застрахованного такой вариант тоже часто предпочтительнее. Осложнения после операции, потребовавшие повторного вмешательства либо длительного стационара, покрываются лишь в пределах остатка страховой суммы, а послеоперационная реабилитация и физиотерапия у большинства страховщиков исключены.

Проведение  оперативного вмешательства в стране постоянного проживания снимает риски высоких дополнительных расходов.

16. Часто задаваемые вопросы

17. Источники

17.1. Правила и условия страхования

1. АО «АльфаСтрахование» — Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, № 162 от 05.07.2024
2. ПАО «Ингосстрах» — Комплексные правила страхования путешествующих, ред. 28.01.2021
3. ООО РСО «Евроинс» — Правила страхования № 4, ред. 01.02.2024
4. ООО РСО «Евроинс» — Условия договора добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 10.06.2022
5. АО «СК «ПАРИ» — Правила добровольного комбинированного страхования путешественников, ред. 30.03.2023
6. СПАО «РЕСО-Гарантия» — Правила страхования, ред. 09.03.2023
7. ПАО «Росгосстрах» — Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, № 234, ред. 26.03.2024
8. ООО «СК «Сбербанк страхование» — Условия страхования лиц, выезжающих за пределы ПМЖ, № 3, ред. 25.09.2023
9. ООО «Тинькофф Страхование» — Правила страхования ВЗР, ред. 08.08.2023
10. ООО «СК «Согласие» — Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, код 403, ред. 11.06.2020
11. АО «Совкомбанк страхование» — Правила добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания, ред. 06.04.2022
12. ООО СК «Зетта Страхование» — Правила страхования лиц, выезжающих за пределы ПМЖ, ред. 15.04.2024
13. ООО «Абсолют Страхование» — Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, ред. 15.11.2021
14. ПАО «САК «Энергогарант» — Условия страхования выезжающих за пределы ПМЖ, № 12 от 26.01.2021
15. АО СК «Лучи» — Правила комплексного страхования путешествующих, ред. 2 от 12.02.2024
16. ООО «Компания банковского страхования» — Правила страхования, ред. 03.10.2022
17. СК «Ренессанс Страхование» — Правила страхования граждан, выезжающих за пределы ПМЖ, ред. 25.04.2019

17.2. Нормативные акты

1. Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», статья 32
2. Федеральный закон от 15.08.1996 № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию», статья 14 (в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 155-ФЗ)

Была ли статья вам полезна?

Да Нет

Спасибо за обратную связь!

Если вы не нашли нужной информации, заполните форму ниже, и мы постараемся помочь вам!

Задать свой вопрос

Отправить