Виды страхования в Бельгии

В статье описаны основные виды обязательного и добровольного страхования в Бельгии, которые могут понадобиться экспатам, в том числе автострахование, страхование жизни и здоровья.

Обзор системы страхования Бельгии

Жителям страны доступно множество видов страхования, не каждый из которых является обязательным. Некоторые поставщики, занимающие доминирующее положение на рынке, предоставляют широкий спектр услуг: от индивидуальной автомобильной страховки до страхования предпринимательских рисков.

Система страхования Бельгии достаточно развита. Согласно данным Европейской комиссии, государственное страхование охватывает 99% населения. Рынок страховых услуг регулируется Управлением по финансовым услугам и рынкам (Financial Services and Markets Authority), а в качестве официального представителя страховщиков часто выступает Assuralia, ассоциация бельгийских и иностранных страховых компаний, осуществляющих деятельность на территории всего государства.

Виды обязательного страхования

Из всех существующих в Бельгии видов страхования только некоторые обязательны по закону, а именно:

• медицинское страхование;
• автострахование;
• страхование на случай потери работы.

Медицинское страхование в Бельгии

После переезда в Бельгию экспату следует зарегистрироваться в фонде социального страхования, чтобы иметь возможность пользоваться услугами государственного медицинского страхования (mutuelle), являющегося неотъемлемой частью системы социального обеспечения страны.

Система государственного медицинского страхования работает следующим образом: при возникновении заболевания фонд медицинского страхования возмещает часть понесённых застрахованными расходов на лечение, например, 75% стоимости посещения врача.

Для возмещения оставшейся суммы, а также получения дополнительных, не включенных в гос. программу, медицинских услуг (в частности, стоматологической помощи), иностранцы - экспаты часто заключают договоры с частными страховыми компаниями. В Бельгии большой выбор частных страховщиков, к числу которых можно отнести:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global
• Globality Health
• Bupa Global
• Partena
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Бельгии)

Автострахование в Бельгии

В Бельгии, как правило, страхованию подлежит транспортное средство, а не водитель, поэтому после оформления страхового полиса любое лицо вправе управлять автомобилем.

Кроме того, можно подключить дополнительные опции, к примеру, страхование от пожара, или приобрести расширенный пакет, включающий покрытие ущерба от любых несчастных случаев, краж, вандализма.

Обычно бельгийские страховые компании предлагают страхователям, не пропадавшим в ДТП, бонусы за безаварийность, однако окончательная стоимость страховки зависит от предпочтений заявителя и страховой истории.

После оформления полиса, страховая компания выдаёт владельцу зеленую карту и форму отчета об аварии, которые необходимо постоянно хранить в автомобиле.

Страхование на случай потери работы

Ещё один вид обязательного страхования Бельгии – страхование на случай потери работы (Unemployment insurance). Взносы, отчисляемые работниками и работодателями через систему социального обеспечения поступают в «Фонд безработицы» (unemployment fund). Из этого фонда лица, потерявшие работу, вправе получать ежемесячные выплаты в размере 60% от своей заработной платы (55% для лиц, состоящих в браке) в период поиска новой работы.

Уровень безработицы в Бельгии достаточно низкий. Согласно данным бельгийского статистического управления Statbel, в первом квартале 2019 года безработными признано 5,7% населения страны, что является самым низким показателем за историю государства с 1983 года.

Добровольные виды страхования

Страхование жилья

Владельцы домов и арендаторы в Бельгии, как правило, оформляют страховые полисы для своего имущества. Несмотря на то, что данный вид страхования не является обязательным по закону - ипотечные агентства или арендодатели часто настаивают на оформлении данной страховки при заключении договора.

Владельцы домов нуждаются в страховании не только здания, но и находящегося в нем имущества.

• первое может быть полезно при возникновении необходимости проведения ремонта в результате страхового события,
• а второе защитит от потерь и краж.

Арендаторы жилья в Бельгии страхуют только имущество, находящееся в здании: своё и арендодателя (если сдаётся меблированное помещение). Ответственность за страхование арендуемой недвижимости несет арендодатель.

Страхование жизни

В соответствии с полисом страхования жизни (Assurance-Vie) производятся выплаты близким родственникам (или иным, указанным в договоре страхования лицам), в случае смерти застрахованного. Полис можно оформить как индивидуально (на одного человека), так и совместно с партнером.

Стоимость такой страховки варьируется, но при наличии уже существующего заболевания, значительно возрастает. Также стоимость зависит от страховой выплаты (страховой суммы), размер которой определяет застрахованный по своему усмотрению, и истории болезни страхуемого.

Туристическая страховка

Оформить полис страхования для путешествий резиденту Бельгии достаточно просто. Огромное количество страховых компаний предлагают различные программы страхования.

Обычно туристическая страховка покрывает риски, связанные с

• несчастными случаями,
• медицинскими расходами,
• страхованием багажа
• и гражданской ответственностью.

Туристическая страховка в Бельгию >>.

В качестве дополнительных опций предлагается возмещение расходов при отмене поездки или её задержке.

Страхование семейной и личной гражданской ответственности

Несмотря на то, что данный вид страхования не является обязательным, около 90% семей в Бельгии оформляют семейную страховку. Такой полис защищает застрахованного от претензий и требований третьих лиц, которым был нанесён ущерб.

К примеру, поваленные деревья, протечка воды, в результате которой было испорчено имущество соседа и пр. Некоторые страховые компании в качестве дополнительных опций предлагают возмещение ущерба, причинённого собакой застрахованного, а также компенсацию расходов на уход за домашним питомцем на период болезни хозяина.

Стоимость такого вида страхования достаточно низкая, при этом покрывает широкий спектр бытовых рисков. В связи с этим страхование личной и семейной гражданской ответственности пользуется популярностью среди населения.

Страхование домашних животных

Программы страхования домашних животных в Бельгии предлагают компенсацию всех медицинских расходов, в том числе:

• лечение,
• анализы,
• операции.

Можно оформить полис страхования домашнего животного всего за 135€ в год, однако окончательная стоимость будет зависеть от породы питомца, и его истории болезни.

Страхование самозанятых граждан

Самозанятым, для получения права на базовое социальное обеспечение необходимо встать на учёт в фонде социального страхования. Размер ежемесячных взносов будет зависеть от дохода.

Стандартная программа страхования включает медицинскую помощь, выплату пособия на ребёнка и пенсионное обеспечение. Также самозанятые вправе оформить полисы по дополнительным видам страхования за свой счет.

Юридическое страхование

Необязательный вид страхования, с помощью которого застрахованное лицо, может оплатить любые судебные издержки, в том числе услуги адвоката. Полисы юридического страхования обычно предлагают максимальную сумму выплат при наступлении страхового события, за исключением случаев, когда судебные расходы превышают размер страховой суммы.

Коммерческое страхование в Бельгии

Страхование ответственности юридических лиц

Юридические лица, осуществляющие деятельность в Бельгии, могут оформить полис страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам при осуществлении своей деятельности. Некоторые крупные страховщики предлагают специальные условия для представителей различных отраслей (к примеру, для предприятий пищевой промышленности). Часто в страховом полисе в качестве исключения указывается грубая небрежность.

Страхование имущества

Существуют различные виды страхования имущества юридических лиц. Помимо недвижимости, которой владеет компания, страхованию может подлежать находящееся в здании имущество:

• оборудование,
• техника,
• компьютеры.

Стоимость такой страховки зависит от размера компании, отрасли деятельности, страховых рисков.

Страхование несчастных случаев на производстве

Каждый работодатель Бельгии обязан застраховать несчастные случаи своих работников на производстве. В противном случае, существует риск получения штрафа или назначения более строгого наказания в виде тюремного заключения. Страхование несчастных случаев обеспечивает работникам компенсацию за лечение и потерю заработка в случае получения травмы на рабочем месте.

Страховые компании Бельгии

За последние 10 лет количество страховых компаний в Бельгии сократилось. В настоящее время на территории страны действует приблизительно 80 страховщиков.

Инструменты (агрегаторы) сравнения программ страхования

1. В Бельгии существует ряд страховых брокеров, у которых можно получить консультацию по выбору необходимого страхового полиса.
2. Также можно использовать калькуляторы на сайтах отдельных страховщиков для получения сравнительного анализа стоимости и предлагаемых услуг.
3. Кроме того, можно воспользоваться следующими агрегатором Assurauto для сравнения стоимости полисов автострахования.

Полезные ссылки:

Financial Services and Markets Authority
Assuralia Belgian insurance association
National Institute for the Social Security of the Self-employed
Global Federation of Insurance Associations