Медицинская страховка в Камбодже

В статье предоставлена информация о медицинском страховании в Камбодже, условиях и содержании полиса медицинского страхования, видах страхования, а также рассмотрены следующие вопросы:

Система здравоохранения Камбоджи и медицинское обслуживание

В Камбодже медицинское страхование не является обязательным, однако при наличии полиса медицинского страхования, иностранцы-экспаты получают ряд преимуществ, главным из которых является повышение уровня качества медицинского обслуживания.

Система здравоохранения Камбоджи слабо развита, уровень обслуживания в местных медицинских учреждениях низкий, больницы укомплектованы неквалифицированным персоналом. В связи с этим, многие жители страны предпочитают проходить лечение в соседних странах, к примеру, в Таиланде и Вьетнаме.

Согласно данным газеты Phnom Penh Post, по состоянию на июль 2019 года около 10% населения страны проходят лечение за границей.

Для экспатов, не владеющих кхемерским языком возникают дополнительные трудности в посещении врача, так как большинство местных специалистов не говорят на английском.

В Камбодже имеется несколько международных медицинских учреждений:

• Royal Phnom Penh Hospital
• Sen Sok International University Hospital
• Sunrise Japan Hospital

Большинство данных медицинских учреждений принадлежат иностранным владельцам, в том числе BDMS - крупнейшей медицинской сети Таиланда, под управлением которой находится большое количество частных больниц Таиланда.

Международные клиники имеют в штате англоязычных сотрудников и предлагают квалифицированную медицинскую помощь, однако уровень обслуживания ниже, чем в Таиланде, Вьетнаме или Сингапуре.

Правительством Камбоджи проводятся мероприятия по внедрению универсальной системы медицинского страхования (UHC), в рамках которой планируется развитие системы здравоохранения и улучшение качества медицинского обслуживания. Однако новая система здравоохранения начнёт действовать в стране не ранее 2030 года.

Неотложная медицинская помощь в Камбодже будет оказана постращавшему только после внесения депозита. При наличии полиса медицинского страхования, лечение будет оплачено за счет страховщика.

Следует обратить внимание на то, что уровень медицинского обслуживания в Камбодже достаточно низкий, независимо от наличия или отсутствия у пациента полиса медицинского страхования. В связи с этим, при наличии серьёзной травмы/заболевания рекомендуется пройти лечение в Таиланде или Вьетнаме.

Медицинское страхование в Камбодже носит факультативный характер. Многие жители страны отказываются от оформления полиса медицинского страхования, в особенности лица в возрасте старше 65 лет и лица, имеющие хронические заболевания. Для данных категорий размер страховых премий существенно возрастает.

В Камбодже существует специальный веб-сайт GoFundMe, пользователи которого ведут сбор добровольных пожертвований для оплаты медицинских расходов.

В качестве альтернативного варианта медицинского страхования может быть рассмотрено туристическое страхование, которое предусматривает возможность медицинской эвакуации застрахованного. Стоимость полиса туристического страхования, как правило, ниже, однако существует определённые ограничения в страховом покрытии.

Содержание полиса медицинского страхования в Камбодже

При выборе полиса медицинского страхования следует обратить внимание на следующие условия:

• Годовой лимит ответственности страховщика;
• Перечень покрываемых страховых рисков;
• Возможность медицинской эвакуации;
• Исключения;
• Стоимость полиса;
• Франшиза

Годовой лимит ответственности страховщика

Годовой лимит ответственности страховщика, или максимальная сумма, которая может быть выплачена застрахованному в качестве компенсации медицинских расходов, является наиболее важным условием полиса. В зависимости от выбранной программы страхования годовой лимит ответственности варьируется от 250 000$ до 1 000 000$.

Для выбора подходящей суммы годового лимита ответственности следует ознакомиться с ценами на медицинское обслуживание в соседних странах, к примеру, Вьетнаме, Таиланде.

В связи с этим, Таиланд пользуется большой популярностью в качестве направления для медицинского туризма. Система здравоохранения Таиланда занимает 6-е место в мировом рейтинге, стоимость медицинских услуг доступна. Перелёт из Камбоджи в Таиланд занимает около часа.

Стоимость наиболее дорогостоящей медицинской услуги в Таиланде (операция на сердце, требующая пребывания пациента в больнице более 6 месяцев) составляет около 400 000$. Стоимость медицинской эвакуации из Камбоджи в Бангкок может обойтись в 20 000$. Минимальная рекомендованная сумма страхового покрытия составляет 420 000$ в год.

Страховой брокер ACS предлагает программу ACS Health in Asia с лимитом страхового покрытия в размере 500 000$ или 1 000 000$, которого должно быть достаточно для компенсации всех возможных медицинских расходов.

Перечень покрываемых страховых рисков

Особое внимание следует уделить перечню страховых рисков, покрываемых полисом медицинского страхования. К примеру, не каждая программа предусматривает компенсацию стоимости лечения онкологических заболеваний.

Территория страхового покрытия

Экспатам, постоянно проживающим на территории Камбоджи, как правило, не требуется оформление международного полиса медицинского страхования с покрытием «весь мир». Достаточно приобрести полис, действующий на территории соседних стран: Таиланд, Вьетнам, Сингапур.

Некоторые программы страхования предусматривают лечение исключительно на территории Камбоджи, другие – в любой стране Юго-Восточной Азии. Отдельные страховые компании, к примеру, Luma, предлагают страховое покрытие по всему миру в экстренных ситуациях.

Стационарное лечение (IPD)

Стационарное лечение, или госпитализация застрахованного (IPD), предполагает нахождение пациента в больнице более 24 часов.

• Большинство программ страхования предусматривают покрытие стационарного лечения, однако лимиты ответственности могут существенно варьироваться в зависимости от страховщика и программы страхования.
• Программы международного медицинского страхования также предусматривают полное покрытие стационарное лечения (IPD) в пределах суммы годового лимита.

Местные программы страхования, как правило, имеют лимит на отдельные процедуры.
К примеру, при наличии страхового лимита в размере 2100$ на конкретную операцию, стоимость которой обошлась застрахованному в 3100$, пациент самостоятельно оплачивает разницу в размере 1000$, даже при общей сумме годового лимита в размере 100 000$.

Кроме того, существуют различные исключения – события, на которые не распространяется действие полиса медицинского страхования, с которыми следует предварительно ознакомиться. В случае, если застрахованный не может самостоятельно обратиться в страховую компанию по состоянию здоровья, это может сделать третье лицо от имени застрахованного.

Амбулаторное лечение (OPD)

Амбулаторное лечение предполагает краткосрочное посещение больницы, как правило, длительностью не более одного дня, к примеру, лечение ОРВИ.

В большинстве случаев покрытие амбулаторного лечения предусмотрено премиальными программами медицинского страхования. Амбулаторное лечение хронических заболеваний, требующее посещения врача ежедневно, еженедельно или ежемесячно, предполагает высокие расходы.

К примеру, посещение врача общей практики в международной больнице Royal Phnom Penh Hospital стоит около 50$.

При необходимости проведения дополнительного обследования или процедур, к примеру, анализ крови, рентген, компьютерная томография, стоимость посещения увеличивается до 100$ (без учета стоимости исследований).

Эвакуация по медицинским показаниям

Ввиду низкого качества медицинского обслуживания в Камбодже, иностранцам, проживающим в стране, рекомендуется приобрести полис страхования, предусматривающий возможность медицинской эвакуации, для прохождения лечения в соседних странах - Таиланде или Вьетнаме.

Стоимость медицинской эвакуации пациента воздушным транспортом зависит от различных факторов:

• количество привлекаемых медицинских работников,
• тяжесть состояния пострадавшего,
• расстояние,
• тип самолета,
• размер топливных сборов.

В частности, перелёт из Пномпеня в Бангкок обойдётся в сумму около 20 000$.

Медицинские учреждения

Застрахованный может обратиться за медицинской помощью в любое медицинское учреждение, предусмотренное полисом медицинского страхования. Если страховщик сотрудничает с медицинским учреждением по системе “direct billing» - пациенту необходимо лишь предъявить карту (полис) страхования. Страховая компания оплатит стоимость лечения напрямую в медицинское учреждение.

Следует иметь в виду, что в большинстве случаев местные программы страхования покрывают стоимость услуг исключительно местных больниц и клиник. Возмещение расходов, понесённых в связи с посещением частных и международных медицинских учреждений, не предусмотрено.

Стоматологическое обслуживание

Стоматологическое обслуживание, как правило, предусмотрено премиальными программами страхования. Учитывая низкую стоимость стоматологических услуг в Камбодже (к примеру, 240$ за установку четырёх коронок и лечение корневого канала), дополнительно оформлять дорогостоящий полис с покрытием расходов на стоматологическое обслуживание не требуется.

При этом, уровень стоматологического обслуживания в некоторых клиниках Камбоджи достаточно высок.

Помощь по беременности и родам

Программы страхования могут предусматривать различные условия страхового покрытия для ведения беременности и родов:

• ACS предлагает страховые программы, покрывающие только расходы на проведение родов.
• Программы страхования Cigna Global предусматривают компенсацию в случае возникновения осложнений во время родов.
• Страховая компания Luma предлагает страховое покрытие дородового периода, послеродового периода, а также компенсацию расходов в связи с рождением ребёнка.

Необходимо отметить, что большинство полисов медицинского страхования, предусматривающих помощь по беременности и родам начинают действовать по истечении 10-12 месяцев с момента оформления договора (временная франшиза).

Исключения

Исключения – это события, при наступлении которых страховая компания не производит возмещение стоимости понесённых застрахованным медицинских расходов. К числу наиболее распространённых исключений относятся описанные ниже обстоятельства, на которые следует обратить особое внимание при оформлении полиса медицинского страхования.

Ранее возникшие и имеющиеся заболевания

Заболевания, имеющиеся у страхуемого в момент оформления полиса страхования, как правило, не входят в перечень покрываемых страховых рисков.
К примеру, рак, диабет, хроническая обструкционная болезнь лёгких, апноэ сна. Однако, при возникновении данных заболеваний в период действия страховки, стоимость лечения возмещается страховщиком.

В случае смены страховой компании лицом, имеющим заболевание, возникшее в период действия текущего полиса страхования, при оформлении нового договора, данное заболевание исключается из перечня покрываемых страховых рисков.

Врожденные заболевания, такие как синдром Дауна, заячья губа, нарушения слуха, не покрываются полисом медицинского страхования.

Аварии на мотоцикле/мопеде

Дорожно-транспортные происшествия на мотоциклах – довольно распространённое явление в Камбодже.

При выборе данного средства передвижения следует обратить особое внимание на условия полиса медицинского страхования, касающиеся мотоциклетных аварий.

В некоторых случаях может потребоваться наличие водительского удостоверения местного образца, а также водительского удостоверения, выданного в стране гражданства экспата.

Также следует соблюдать требования законодательства. К примеру, управление транспортным средством без мотоциклетного шлема может быть рассмотрено страховщиком в качестве нарушения, что впоследствии приводит к отказу в компенсации медицинских расходов.

Профессии, связанные с повышенным риском

Страховые компании могут устанавливать ограничения в отношении принятия на страхование лиц определённых профессий, связанных с повышенной степенью риска.
К примеру, полицейским, спортсменам, солдатам может быть отказано в заключении договора страхования в виду повышенной степени риска данных профессий.

Хронические заболевания

В большинстве случаев заболевание, требующее более чем 6-недельного лечения или имеющее тенденцию к рецидивам, признаётся хроническим. Сердечно-сосудистые заболевания, диабет, гипертония, гиперлипидемия и рак являются одними из наиболее распространенных хронических заболеваний.

Некоторыми программами страхования может быть установлен отдельный лимит на оказание медицинской помощи по указанным в договоре страхования хроническим заболеваниям. Помимо этого, могут устанавливаться дополнительные ограничения в договоре, например, из возмещаемых расходов могут исключаться расходы на лекарственные препараты от артериального давления или расходы на обследования.

Страховые компании используют различные способы определения хронических заболеваний.

Алкогольное и наркотическое опьянение

Возмещение медицинских расходов не производится в случае, если застрахованный приобрёл заболевание, получил травму, находясь в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения.

Иные исключения

К числу исключений также могут быть отнесены:

• Заболевания, передающиеся половым путём;
• Косметическая хирургия;
• Заболевания, возникшие в связи с приемом, застрахованным биологически активных добавок.

Период ожидания – временная франшиза

Некоторые программы страхования начинают действовать по истечении определенного периода с даты оформления договора. Как правило, временная франшиза предусмотрена для процедур, которые застрахованный может запланировать:

• помощь по беременности и родам,
• уход за новорождённым,
• лечение психических заболеваний,
• офтальмологические
• и стоматологические услуги.

Временная франшиза может составлять от одного месяца до года.

Онлайн-агрегаторы для сравнения условий и стоимости полисов медицинского страхования в Камбодже

Ознакомиться с условиями и стоимостью различных программ страхования можно с помощью онлайн-агрегаторов. Для этого необходимо указать на сайте следующую информацию:

• возраст,
• пол,
• необходимый вид страхования.

На основании введенных данных составляется список всех доступных вариантов страхования, с указанием стоимости, покрываемых страховых рисков, лимитов страхового покрытия. Однако получить информацию об исключениях для каждой из представленных программ достаточно сложно. В связи с этим рекомендуется предварительно связаться с брокером или страховым агентом до подачи заявки на оформление полиса.

Веб-сайт Internationalinsurance.com предлагает программы страхования, ориентированные на экспатов.
Тайский страховой брокер MisterPrakan также предлагает различные варианты страхования.

Порядок оплаты страховой премии

Оплата полиса медицинского страхования может осуществляться застрахованным ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, согласно условиям договора. Размер страховых взносов зависит от приведённых ниже факторов.

Пол

Медицинская страховка для женщин, как правило, дороже, чем страховка для мужчин, примерно на 10%. Данный факт обусловлен тем, что женщины чаще обращаются за медицинской помощью, в том числе по вопросам репродуктивного здоровья.

Возраст

С возрастом увеличивается риск возникновения различных заболеваний. В связи с этим, чем старше застрахованный, тем выше стоимость полиса.
К примеру, стоимость программы медицинского страхования для лиц старше 65 лет может составить около 6000$, а стоимость аналогичной программы для 40-летнего застрахованного может быть в пределах 2000$.

Франшиза

Полис медицинского страхования с франшизой предполагает оплату части стоимости лечения застрахованным. Пропорционально размеру франшизы, которая может быть 100$, 500$,1000$ и более, страховая компания снижает размер страхового взноса на 5-10%.

Стоимость полиса медицинского страхования в Камбодже

Согласно проведённым исследованиям, стоимость программы страхования с хорошим покрытием для 35-летнего мужчины, как правило, начинается с 1100$ в год.
Договор страхования включает в себя:

• Страховое покрытие в размере 500 000$ или 1 00 000$;
• Покрытие лечения в стационаре (IPD);
• Возмещение расходов на лечение хронических заболеваний;
• Медицинскую эвакуацию;
• Возмещение расходов при чрезвычайных ситуациях;
• Гарантию продления действия полиса медицинского страхования.

Экспаты, проживающие в Камбодже, рекомендуют приобретать полисы в компании ACS, которая предлагает лучшее соотношение цены и качества.

Порядок оплаты

Наиболее распространёнными способами оплаты является банковский перевод или безналичная оплата банковской картой.

Заключение договора медицинского страхования

При заключении договора медицинского страхования, в страховую компанию необходимо предоставить следующую информацию о страхуемом:

• общие сведения о состоянии здоровья,
• сведения о наличии заболеваний, существующих в момент заключения договора;
• сведения о наличии хронических заболеваний,
• историю болезни, госпитализации.

Выбор программы медицинского страхования

При выборе программы страхования следует обращать внимание на страховое покрытие, ограничения, исключения, возможность продления срока действия полиса, а также репутацию страховой компании.

Среди иностранцев, проживающих в Камбодже популярностью пользуются следующие страховщики и брокеры: Luma, World Nomads, ACS.