Медицинское страхование в Малайзии

В статье представлена информация о различных видах медицинского страхования в Малайзии, которые могут быть полезны экспатам. Согласно последним данным компания International Living, в 2019 году, Малайзия заняла первое место в области здравоохранения.

Обладая современной инфраструктурой, система здравоохранения Малайзии отличается от других стран Юго-Восточной Азии, тем, что большая часть медицинского персонала свободно владеет английским языком.

Медицинское страхование в Малайзии

Стоимость лечения для иностранцев в Малайзии выше, чем для местных жителей, однако ниже по сравнению с ценами на медицинское обслуживание в западных странах.

• Посещение врача в государственном медицинском учреждении стоит около 5$,
• стоимость визита к специалисту составляет приблизительно 30$.

Однако почти во всех государственных медицинских учреждениях пациенты, вынуждены ожидать приема специалиста в течении длительного периода времени, зоны ожидания в болницах переполнены.

Любой иностранец может обратиться в частную клинику, предлагающую более высокий уровень обслуживания и менее длительный период ожидания приема специалистом, однако стоимость услуг, оказываемых частными медицинскими учреждениями, выше.

Государственные больницы в Малайзии называются «основными» или «umum», частные – поликлиниками или «poliklinik».

Государственная система здравоохранения

Правительство Малайзии субсидирует государственную систему здравоохранения. Для лиц, имеющих доступ к субсидируемому медицинскому обслуживанию, установлена сниженная стоимость лечения в государственных больницах.

Доступ к субсидируемому медицинскому обслуживанию могут получить:

• Резиденты страны, оплачивающие налоги;
• Резиденты страны, участвующие в программе «Малайзия – мой второй дом» (ММ2Н), имеющие ежемесячный офшорный доход не менее 10 000 Малайзийских ринггитов.

Обзор видов страхования в Малайзии

Стоимость медицинского обслуживания в Малайзии приемлема для экспатов, не имеющих медицинской страховки и оплачивающих медицинские услуги за счёт собственных средств. Однако это касается незначительных травм и заболеваний, не требующих длительного лечения.

Лечение серьёзных заболеваний, в том числе требующих эвакуации в другую страну (например, Сингапур) по медицинским показаниям, может быть дорогостоящим. Наличие полиса медицинского страхования поможет сократить расходы на медицинское обслуживание.

В Малайзии возможны следующие варианты страхования:

• Международные программы добровольного медицинского страхования
• Местные программы добровольного медицинского страхования
• Туристическое страхование
• Социальное страхование
• Программа страхования, покрывающая госпитализацию и хирургическую помощь иностранным работникам
• Страхование «Takaful»
• Групповое страхование

Международные программы добровольного медицинского страхования

Международное медицинское страхование является распространённым вариантом страхования среди экспатов, проживающих в Малайзии, так как в рамках программ международного медицинского страхования предусмотрено обширное страховое покрытие с небольшим перечнем исключений.

• Полисы международного медицинского страхования ориентированы на экспатов и могут быть оформлены в международных страховых компаниях.
• В отличие от системы социального страхования, в качестве застрахованных могут выступать не только лица трудоустроенные, на территории Малайзии.
• В отличие от программы страхования, покрывающей госпитализацию и хирургическую помощь иностранным работникам - лица, застрахованные по программе международного медицинского страхования, могут пользоваться услугами как государственных, так и частных медицинских учреждений.
• При оформлении полиса международного медицинского страхования страхуемый в праве указать в качестве территории страхования не только Малайзию, но и другие страны.

В случае, если медицинское обслуживание, предоставляемое местными медицинскими учреждениями, не отвечает требованиям и нуждам страхуемого (например, при наличии заболеваний, требующих определенных видов лечения), в договор страхования следует включить опцию медицинской эвакуации и/или предусмотреть возможность выбора медицинского учреждения.

Многие экспаты, проживающие в Малайзии, оформляют страховку через страхового брокера ACS, который сотрудничает со страховой компанией Allianz и специализируется на программах страхования для лиц, находящихся за пределами страны гражданства.

Компания ACS предлагает 3 уровня страхового покрытия:

• Бронзовый
• Серебряный
• Золотой

В зависимости от выбранного уровня полис медицинского страхования может предусматривать госпитализацию, базовое медицинское обслуживание, услуги стоматолога, офтальмолога, помощь по беременности и родам.

Также при оформлении полиса можно включить в перечень покрываемых страховых рисков расходы на репатриацию, медицинскую эвакуацию, страхование гражданской ответственности застрахованного и членов его семьи, покрывающее причинение телесных повреждений, материального и иного ущерба третьим лицам.

При Компания ACS предлагает варианты безналичной оплаты. Связаться со службой экстренной помощи ACS можно круглосуточно. Операторы службы владеют несколькими языками, что является преимуществом для лиц, не владеющих английским.

Международные программы страхования подходят для экспатов Юго-Восточной Азии, в том числе в Таиланде и Вьетнаме. К числу международных страховых компаний также относятся:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Aetna International
• Cigna Global
• Bupa Global
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Малайзии)

Центральный банк Малайзии Негара не вправе принимать участие в спорах от имени застрахованного. Судебные разбирательства, как правило, длятся достаточно долго и могут повлечь за собой большие судебные издержки.

Международные страховые компании не производят компенсацию медицинских расходов в Малайзийских ринггитах. Также, при необходимости личного посещения страховой компании могут возникнуть трудности в поиске местного офиса, так как международне страховщики преимущественно работают удалённо.

Большинство международных страховых компаний не используют порядок прямого расчета за медицинское обслуживание с местными больницами. В связи с этим, застрахованный самостоятельно оплачивает стоимость услуг, а затем получает компенсацию.

Прежде чем выбрать подходящий полис медицинского страхования, следует ознакомиться с различными предложениями на сайтах-агрегаторах для сравнения условий программ страхования.

Лицам, трудоустроенным в местной компании Малайзии, рекомендуется выбрать местный полис страхования экспатов. Полис можно приобрести в офисах страховых компаний.

В случае, если работодатель обеспечивает своих сотрудников медицинской страховкой, работнику рекомендуется дополнительно обратить внимание на международные программы страхования. В большинстве случаев страховка, предлагаемая работодателем, покрывает только базовые риски.

Помочь в выборе международной программы страхования может страховой брокер, поиск которого не вызовет трудностей. На территории Малайзии и за ее пределами существует огромное количество страховых брокеров, оказывающих услуги экспатам.

При обращении к страховому брокеру следует рассказать о предпочтениях относительно страховых компаний, необходимых страховых рисках и т.д. Специалисты подберут наиболее подходящий вариант в соответствии с состоянием здоровья и образом жизни страхуемого. Необходимо отметить, что включение США в территорию действия страхового полиса повлечёт существенно увеличение размера страховых премий. Большинство программ страхования исключают США из территории покрытия.

Местные программы добровольного медицинского страхований в Малайзии

Экспатам, проживающим на территории Малайзии, рекомендуется обратиться в местную страховую компанию Allianz, которая сотрудничает с большинством местных медицинских учреждений (сеть насчитывает 115 медицинских учреждений местного уровня).

Страховая компания Allianz предлагает своим клиентам возможность продления действия полиса медицинского страхования при выходе застрахованного лица на пенсию в Малайзии в возрасте 55 лет. По достижении данного возраста застрахованный освобождается от необходимости предоставления информации о состоянии своего здоровья для продления действия договора страхования. При этом, полис покрывает амбулаторное и физиотерапевтическое лечение, в том числе амбулаторное лечение инсульта.

Территория страхового покрытия охватывает Сингапур и Бруней.

Allianz предлагает одни их самых конкурентоспособных цен на полисы покрывающие в том числе и амбулаторное лечение. Средняя стоимость базового полиса медицинского страхования компании Allianz составляет 480 Малайзийских ринггитов в месяц. Существуют и менее дорогие программы страхования, покрывающие меньшее количество рисков.

Программы страхования Allianz характеризуются гибкими условиями и различными дополнительными опциями. К примеру, для любителей гольфа имеется опция «Golf Master».

Помимо Allianz, на рынке Малайзии осуществляют деятельность следующие страховые компании:

• AIA
• Great Eastern Life
• Hong Leong Assurance
• Prudential Assurance

При выборе программы страхования, в первую очередь рекомендуется обращать внимание на покрытие существующих хронических заболеваний.

Туристическое страхование

Некоторые страховые компании предлагают услуги по страхованию на краткосрочный период от нескольких недель до одного года (в большинстве случаев). Данный вид страхования относится к страхованию путешественников.

В большинстве случаев, при оформлении полиса туристического страхования, застрахованный оплачивает стоимость медицинских услуг самостоятельно, а после предъявления требования получает компенсацию понесённых расходов.

Среди экспатов, проживающих в Малайзии, популярностью пользуется страховая компания WorldNomads, так как компенсация производится достаточно быстро в сравнении с другими вариантами, представленными на рынке.

Как правило, заявление на страхование подаётся страхуемым в период нахождения в стране гражданства. Стоимость полиса туристического страхования ниже стоимости полиса медицинского страхования, покрывающего как экстренное, так и плановое лечение.

Существует определённые факторы, на которые следует обратить внимание при выборе полиса туристического страхования.
К примеру, подобные полисы не предусматривают компенсацию стоимости дорогостоящего продолжительного лечения, а также лечения различных заболеваний в области женского здоровья, в том числе: рак груди, рак шейки матки, остеопороз. Помощь по беременности и родам не входит в перечень покрываемых страховых рисков.

Полис туристического страхования подходит для лиц, проживающих на территории Малайзии непродолжительный период времени. В случае нахождения в стране в течение одного года и более, представляется целесообразным оформление долгосрочного полиса медицинского страхования.

Некоторые дополнительно приобретают полис туристического страхования в связи с тем, что приобретенный ими полис медицинского страхования не распространяется на территории стран, которые планируется посетить. Другие приобретают полис туристического страхования с целью покрытия дополнительных рисков, не предусмотренных основным полисом медицинского страхования (например при занятии экстремальными видами спорта).
Подробнее о туристическом страховании в Малайзии по ссылке >>.

Социальное страхование Малайзии

Система социального страхования Малайзии имеет аббревиатуру SOCSO (Social Security Organization). На малайском языке – PERKESO или Pertubuhan Keselamatan Sosial. По аналогии с другими странами система социального страхования Малайзии ориентирована на безработных, лиц, имеющих заболевания, родственников погибших и иных нуждающихся в помощи.

Работник и работодатель производят отчисления в фонд социального страхования в размере, пропорциональном заработной плате работника. С 1 января 2019 года иностранные работники также обязаны зарегистрироваться в системе социального страхования Малайзии и производить соответсвующие отчисления.

Программа страхования от несчастных случаев на производстве «защищает работников от несчастных случаев или профессиональных заболеваний, возникающих в результате и/или процессе осуществления трудовой деятельности». Данная программа предусматривает покрытие производственных травм, заболеваний, несчастных случаев, произошедших во время осуществления трудовой деятельности.

В рамках системы социального страхования, жителям Малайзии предлагается бесплатная Программа медицинских осмотров. Лица в возрасте 40 лет и старше вправе пройти обследование на бесплатной основе в определённых клиниках. В рамках обследования проводится диагностика сердечно-сосудистых заболеваний, диабета, рака шейки матки и молочных желёз.

Существуют категории лиц, которые освобождаются от обязанности производить отчисления в фонд социального страхования:

• Самозанятые лица;
• Предприниматели, владельцы бизнеса;
• Государственные служащие.

Порядок возмещения

Работник вправе самостоятельно обратиться с требованием в фонд социального страхования, однако, как правило, отдел по работе с персоналом компании оказывает содействие сотрудникам. Для получения более подробной информации следует проконсультироваться с работодателем.

Обращение с заявлением о компенсации медицинских расходов

При обращении с заявлением работнику необходимо предоставить следующие документы:

• Отчет о несчастном случае (форма 21) или отчет о профессиональном заболевании (форма PKS68 или PKS69);
• Заявление на возмещение расходов (форма 10);
• Идентификационные данные работодателя;
• Записи о посещаемости сотрудника;
• Документ, подтверждающий факт нахождения на больничном;
• Копия документа, удостоверяющего личность работника;
• Полицейский отчет и схема маршрута в момент происшествия (для травм, полученных во время поездки на работу).

После подачи заявления лицо вправе обратиться за медицинской помощью в больницу, предусмотренную программой социального страхования, либо государственную больницу/клинику.

Для прохождения лечения в медицинском учреждении, не входящем в программу социального страхования, необходимо предоставить дополнительные документы в местное отделение Фонда социального страхования, которое определит размер причитающейся компенсации. К числу дополнительных документов относятся:

• Форма заявления о возмещении путевых расходов (форма PKS (P) 24);
• Заявление на возмещение (форма PKS (P) 26);
• Оригинал назначения врача;
• Копия документа, подтверждающего визит к врачу;
• Копия медицинского заключения (заключений) при наличии.

После подтверждения врачом факта нетрудоспособности работника в течение, как минимум, четырёх дней (включая день получения травмы/возникновения заболевания), работнику выдаётся листок нетрудоспособности и выплачивается пособие за период, в течение которого он находится на больничном.

Лимиты страхового возмещения

В рамках системы социального страхования покрываются травмы и заболевания, возникшие во время осуществления трудовой деятельности, либо во время следования к месту работы.

Лица, работающие в местной компании, вправе производить отчисления в рамках программы страхования, покрывающей госпитализацию и хирургическую помощь иностранным работникам.

Программа госпитализации и хирургической помощи иностранным работникам

В 2011 году правительством Малайзии была создана программа страхования, покрывающая госпитализацию и хирургическую помощь иностранным работникам, также известная, как:

• FWHS
• SKHPPA
• SPIKPA

В рамках данной программы, медицинскими услугами вправе пользоваться лица в возрасте от 18 до 59 лет.
Стоимость программы составляет 120 Малайзийских ринггитов (не включая 6% налога или гербовый сбор в размере 10 Малайзийских ринггитов). Программа компенсирует до 20 000 Малайзийских ринггитов в случае госпитализации в государственную больницу Малайзии.

Полис по данной программе страхования можно приобрести в разных страховых компаниях, однако только страховая компания Chubb была назначена и одобрена Министерством здравоохранения Малайзии для предоставления услуг по страхованию в рамках данной программы для иностранных работников.

Все иностранцы, работающие в Малайзии, должны быть застрахованы по системе FWHS, однако лимиты по данной программе ограничены.

Лица, легально осуществляющие трудовую деятельность на территории Малайзии, могут получить медицинскую страховку с помощью своего работодателя, обычно в рамках программы группового медицинского страхования. Малазийские работодатели обычно предлагают медицинское страхование своим работникам наряду с социальным страхованием.

Страхование «Такафул»

Каждый житель Малайзии вправе оформить как традиционную страховку, так и «Такафул». «Такафул» представляет собой альтернативный вид страхования, отвевающий требованиям ислама. Традиционные виды страхования нарушают некоторые исламские ограничения: riba (проценты), maisir (азартные игры), и gharar (неопределенность). Программы страхования противоречат требованиям riba (проценты), так как страховые компании инвестируют средства в облигации и акции, используют прибыль для выплаты страховых возмещений.

Требования maisir (азартные игры) и gharar (неопределенность) связаны между собой. Первое предусмотрено полисами страхования в следующих случаях:

• Страхователи вносят небольшую сумму страхового взноса в надежде получить выгоду;
• Страхователи теряют премию, когда страховой случай не наступил;
• Страховщик терпит убытки, если сумма страховых требований больше размера страховой премии.

Соглашение о медицинском страховании нарушает требование gharar (неопределенность) в случаях, если в период действия полиса застрахованный не пользовался медицинскими услугами и не предъявлял требования о компенсации. Следовательно, выгода от соглашения получена одной стороной – страховщиком.

Согласно программе страхования «Такафул», застрахованный производит отчисления в фонд, который оказывает помощь другим участникам программы в чрезвычайной ситуации. Каждый участник фонда Такафул выплачивает взнос в зависимости от требуемого покрытия и обстоятельств.

В договоре о страховании Такафул указывается перечень рисков и период действия полиса страхования. Оператор, взимающий плату за полис такафул, управляет фондом. Участники подают заявления на возмещение, которые оплачиваются из фонда. Оставшиеся излишки (после создания резервов на будущее) получают участники фонда. В традиционном страховании полученная прибыль принадлежат акционерам страховой компании.

Программа страхования «Такафул» доступна всем жителям Малайзии, в том числе не являющимся мусульманами.
Данный вид страхования имеет определённые недостатки:

• Повышенное внимание уделяется распределению прибыли;
• Финансовые модели, используемые операторами Такафул в Малайзии, не являются строго регулируемыми;
• Порядок распределения прибыли операторами недостаточно прозрачен.

Групповое страхование

Компании Малайзии обязаны регистрировать иностранных сотрудников в программе страхования, покрывающей госпитализацию и хирургическую помощь иностранным работникам, которая является одним из видов группового страхования.

Однако доступ к FWHS получают лишь иностранные работники в возрасте от 18 до 59 лет. Предлагаемое страховое покрытие ограничено, а программы страхования не могут быть адаптированы согласно потребностям каждой отдельной компании. Большинство компаний, со штатом более 5 человек, дополнительно приобретают для своих сотрудников групповые полисы медицинского страхования.

Групповое страхование часто предоставляется со скидкой.
К числу страховщиков, оказывающих услуги по групповому страхованию, относятся:

• Great Eastern
• AIA
• Allianz
• AIG

Программы группового страхования отличаются гибкостью условий, так как в некоторых случаях в рамках одной группы требуется различный уровень страхового покрытия.

Например, у страховой компании Allianz имеется программа группового амбулаторно-поликлинического страхования, которая покрывает амбулаторное лечение и консультации врачей-специалистов, и предусматривает страховщиком оплату напрямую в медицинские учреждения.
Для получения более подробной информации следует обратиться к страховому консультанту или брокеру.

Содержание полиса страхования

При выборе программы страхования следует учитывать не только стоимость полиса, но и предлагаемые условия. Необходимо внимательно ознакомиться с текстом документа, в том числе напечатанным мелким шрифтом.

Независимо от того, в какой стране планируется оформление полиса медицинского страхования, существует несколько общих условий, требующих внимания страхуемого, в том числе:

• Дополнительные опции
• Возрастные ограничения
• Территория действия договора страхования
• Отказ в оформлении/продлении действия полиса
• Порядок подачи заявлений на возмещение
• Лимиты страхового покрытия
• Исключения
• Документооборот
• Размер страховых премий
• Покрытие хронических заболеваний
• Предварительные согласования

Страховка, подходящая для экспатов в Малайзии

Не существует какой-либо универсальной программы страхования для экспатов в Малайзии. При выборе полиса следует руководствоваться состоянием здоровья и образом жизни. При выборе полиса рекомендуется обратить внимание на то, как часто планируется его использование, какой уровень страхового покрытия необходим и т.д.

Лица, находящиеся в стране в связи с рабочими или бизнес поездками, а также резиденты, могут оформить полис медицинского страхования в местной компании. Однако необходима рабочая или деловая виза для подтверждения статуса резидента. Помимо подтверждения статуса резидента – иностранцам экспатам могут задать вопросы связанные с причиной приобретения местного полиса.

Иностранные студенты должны иметь полис медицинского страхования, оформленный у местного страховщика. С помощью образовательного учреждения можно приобрести полис, предлагаемый компанией Education Malaysia Global Services. Education Malaysia Global Service (EMGS) работает с тремя страховыми компаниями:

• AIA
• AXA
• Hong Leong MSIG Takaful

Программы страхования студентов указанных компаний отвечают требованиям, установленным Министерством образования Малайзии.

Следует иметь в виду, что местные программы страхования предлагают страховое покрытие, отличающееся от международных в отношении:

• Допустимого возраста застрахованного;
• Страховой суммы;
• Исключений.

Местные страховые компании осуществляют контроль над соответствием лимитов страхования возможным медицинским расходам в больницах Малайзии. Центральный банк Малайзии, Банк Негара, регулирует ценообразование в области медицинского страхования. Местные программы страхования, как правило, дешевле международных, и включают в себя страхование жизни, здоровья и пенсионного обеспечения.

При заключении договора страхования с местным страховщиком застрахованному выдаётся медицинская карта, с помощью которой упрощаются процессы обращения в медицинские учреждения и оформления заявлений на возмещение.

Застрахованный должен обращаться в госпитали, входящие в сеть местной страховой компании (panel hospitals). Для этого необходимо предьявить медицинскую карту и получить согласие врача на госпитализацию.

Основным преимуществом местного полиса страхования является то, что медицинские услуги, как правило, оплачиваются безналично путём выставления счетов непосредственно страховой компании.

При поступлении застрахованного в больницу, не входящую в сеть медицинский учреждений местной страховой компании (non-panel hospital), следует незамедлительно сообщить об этом страховщику. В большинстве случаев, медицинские расходы компенсируются, однако стоимость услуг оплачивается застрахованным за счёт собственных средств с последующим возмещением. Необходимо сохранить все оригиналы медицинских счетов, отчетов, назначений врачей.

Следует внимательно изучить условия договора страхования о возможности одностороннего отказа страховщика в продлении срока действия полиса, возобновлении и т.д. Также полисом страхования может быть предусмотрена оговорка для лиц, работающих и учащихся за границей в течение продолжительного периода времени. Руководствуясь данным пунктом, страховые компании отклоняют заявления о компенсации медицинских расходов, поданные застрахованными, находящимся за границей более 90 дней.

Некоторые программы страхования содержат «условия о разумности» стоимости лечения, которое означает, что застрахованный вправе претендовать на компенсацию лечения, полученного за рубежом, в размере стоимости, установленной на аналогичное лечение в Малайзии.

Агрегаторы страхования для сравнения стоимости и условий страхования

Существует большое количество агрегаторов для сравнения различных программ страхования в Малайзии с указанием преимуществ и недостатков каждой из них, в том числе:

• Bbazaar
• Compare Hero
• GoBear
• iBanding
• Ringgit Plus

Страховые брокеры

В Малайзии функционирует множество брокерских компаний. При этом, стоимость полиса, приобретённого у страхового брокера, не отличается от стоимости, установленной страховой компанией.

Брокеры могут предложить широкий спектр программ страхования от различных страховщиков и заинтересованы в своих клиентах, так как они ежегодно получают комиссионное вознаграждение за каждого застрахованного при продаже или продлении полиса страхования. При покупке полиса клиентом непосредственно у страховщика брокер вознаграждение не получает.

Следует обратить внимание на то, что в большинстве случаев брокеры не могут оказать застрахованному помощь при возникновении споров со страховой компанией. Застрахованный вправе сменить брокера без изменения текущего полиса страхования.