Медицинское страхование на Филиппинах

Экспатам, приезжающим на Филиппины с целью постоянного проживания и трудоустройства, рекомендуется предварительно ознакомиться с основными правилами функционирования системы здравоохранения.

В статье предоставлена информация о вариантах медицинского страхования, доступных для экспатов, их стоимости

Необходимость медицинского страхования на Филиппинах

Стоимость медицинского обслуживания на Филиппинах

Стоимость пребывания в частной больнице на Филиппинах может варьироваться от 2 500 песо до 20 000 песо за ночь в зависимости от выбранного медицинского учреждения. Лечение в палате интенсивной терапии может обойтись в 30 000 песо в сутки.

Данная стоимость не включает в себя услуги врачей, проведение анализов и другие дополнительные расходы. Стоимость медицинского обслуживания в государственных больницах значительно ниже, однако уровень качества предоставляемых услуг достаточно низкий.

Самые распространённые заболевания на Филиппинах

Тёплый климат Филиппин способствует распространению различных инфекций, в том числе: бактериальной диареи, гепатита А, гепатита В, брюшного тифа.
Насекомые являются переносчиками таких заболеваний, как лихорадка Денге, малярия, японский энцефалит.
В дождливые периоды существует риск заболевания лептоспирозом, туберкулёзом.

Нехватка медицинского персонала

Большинство медицинских учреждений Филиппин, в особенности в больницы, расположенные в сельской местности, испытывают острую нехватку квалифицированных медицинских специалистов. Согласно статистке на одного врача приходится 33 000 жителей.
Многие филиппинские врачи и специалисты переехали на постоянное место жительство за границу.

Содержание полиса медицинского страхования

При выборе программы медицинского страхования следует учитывать вид деятельности, наличие хронических или ранее существующих заболеваний.

Стационарное лечение

В рамках покрытия стационарного лечения возмещаются расходы, понесённые пациентом во время нахождения в больнице, в том числе оказание неотложной медицинской помощи, проведение специализированных процедур и анализов, хирургические вмешательство.

Следует иметь в виду, что пациент относится к категории стационарных больных после его регистрации в журнале госпитализации в медицинском учреждении.

Стационарное лечение включает в себя:

• Госпитализацию;
• Проведение анализов;
• Услуги по реабилитации;
• Лекарственные препараты;
• Предоставление кареты скорой помощи;
• Услуги врачей-специалистов.

Амбулаторное лечение

Страховое покрытие амбулаторного лечение включает в себя:

• Визиты к врачам общей практики и врачам-специалистам;
• Проведение анализов;
• Ежегодные медицинские осмотры (в зависимости от программы);
• Профилактические процедуры;
• Оздоровительные программы.

Медицинская помощь в чрезвычайных ситуациях

Медицинская помощь в чрезвычайных ситуациях распространяется на несчастные случаи и включает в себя:

• Неотложную медицинскую помощь;
• Медицинскую помощь при ДТП.

Лимиты страхового покрытия

При выборе программы страхования следует обратить особое внимание на возможные лимиты ответственности страховщика. Лимиты могут варьироваться в зависимости от программы страхования.

Самые распространенные лимиты:

• 25$ - 50$ в сутки за предоставление койко-места в палате;
• 1500$ в год на сопровождение пациента до и после прохождения амбулаторного лечения;
• 1000$ - 3000$ в год на услуги терапевта, уход на дому;
• 1000$ - 2000$ в год на такие медицинские услуги как физиотерапия, услуги логопеда, ортопеда, протезирование;
• 300$ на проведение медицинского осмотра;
• 4000$ в год на помощь по беременности и родам;
• 1000$ на стоматологическое обслуживание;
• 150$ в год на очки и линзы по рецепту врача.

Лечение серьёзных заболеваний на Филиппинах может быть достаточно дорогостоящим:

• Инсульт – от 35 000 USD
• Тяжелый сердечный приступ – от 19 000 USD
• Рак груди – от 8 500 USD

Средняя стоимость пребывания в больнице на Филиппинах может варьироваться от 50 до 400 $ в сутки, в то время как стоимость посещения врача общей практики составляет около 10 $.

Организацией Медицинского Обслуживания (HMO) установлен лимит страхового покрытия в размере 200 000 филиппинских песо (4 000$).
PhilHealth установлен лимит в размере 10 000 филиппинских песо (200$).

Лимиты страхового покрытия, устанавливаемые частными страховыми компаниями, могут составлять от 500 000 $ до 1 000 000 $ в год. Госпитализация и лечение онкологических заболеваний, в том числе химиотерапия, покрываются программами частного медицинского страхования.

Покрытие хронических и ранее возникших заболеваний

При оформлении договора медицинского страхования следует уточнить у представителя страховщика, покрываются ли полисом страхования заболевания, существующие на момент заключения договора. Не рекомендуется скрывать наличие каких-либо заболеваний в момент приобретения полиса.

Некоторые серьезные заболевания могут развиваться бессимптомно в течение длительного периода времени, к примеру, болезни сердца, онкологические заболевания, которые выявляются во время медицинского осмотра.

Большинство программ частного медицинского страхования требуют проведения медицинского обследования страхуемого до заключения договора страхования. Как правило, выявленные серьезные заболевания, возникшие ранее, не покрываются полисом медицинского страхования.

Болезни с более низким показателем риска могут входить в перечень покрываемых страховых рисков при наличии письменного подтверждения врача.

К примеру, если ранее возникшее заболевание относится к категории заболеваний с повышенным риском, страховая компания может установить более высокую стоимость полиса или исключить данное заболевание из числа покрываемых рисков.

Исключения

К числу наиболее распространенных исключений относятся:

• Преднамеренное причинение вреда здоровью застрахованного;
• Самоубийство, попытка самоубийства;
• Участие в войне, восстании, бунте, теракте;
• Ядерная угроза;
• Лечение, которое получено застрахованным за пределами территории страхового покрытия;
• Нетрадиционные и экспериментальные методы лечения;
• Лечение алкогольной/наркотической зависимости;
• Получение (приобретение) донорских органов;
• Операции по смене пола;
• Эстетические процедуры (лечение облысения, косметическая хирургия);
• Процедуры по стерилизации или улучшению потенции;
• Средства контрацепции и процедуры, связанные с контрацепцией;
• Прерывание беременности без медицинских показаний;
• СПА-процедуры;
• Услуги ортодонта;
• Лечение в центрах талассотерапии или фитнес-центрах, за исключением случаев реабилитации после госпитализации;
• Психотерапия, психоанализ и психиатрическое лечение;
• Лазерная коррекция зрения и кератотомия;
• Нерецептурные препараты.

Страховые премии

Размер страховой премии зависит от возраста страхуемого. Как правило, страховой компанией установлена определенная дата, когда определяется возраста застрахованного. При переходе из одной возрастной категории в другую производится перерасчет стоимости полиса.

Оплата стоимости полиса возможна на ежегодной, полугодовой, ежеквартальной или ежемесячной основе в местной валюте или долларах в зависимости от страховщика.

Произвести оплату стоимости полиса необходимо в течение 30 дней после наступления даты внесения страховой премии. Некоторые страховые компании предлагают льготный период для оплаты стоимости полиса в течение 10 дней после направления уведомления почтой в адрес застрахованного. В случае неоплаты страховая компания аннулирует действие полиса без дополнительного уведомления.

Дополнительные опции

Некоторыми программами группового медицинского страхования могут быть предусмотрены дополнительные опции, которые могут быть включены в договор за отдельную плату при оформлении полисов страхования для определенного количества участников.

К примеру, групповое страхование расходов, связанных с беременностью и родами, возможно при страховании не менее 20 женщин.

Государственная программа медицинского страхования PhilHealth

На территории Филиппин действует государственная программа медицинского страхования «PhilHealth», субсидируемая правительством страны в рамках «Филиппинской корпорации медицинского страхования» (PHIC). Каждый работодатель обязан зарегистрировать своих сотрудников в программе PhilHealth.

Расходы на страхование по государственной программе распределяются между работником и работодателем.

Взносы в фонд медицинского страхования автоматически удерживаются из заработной платы сотрудника. Индивидуальные предприниматели, работники мелких организаций, а также лица, состоящие в браке с гражданином Филиппин, могут самостоятельно зарегистрироваться в PhilHealth.

Многие экспаты относятся к категории лиц, являющихся членами так называемой «Неформальной экономики» Филиппин (рабочие мигранты, самозанятые, лица с двойным гражданством, иностранные граждане). Взносы в фонд медицинского страхования для членов «Неформальной экономики» составляют 2 400 песо – 3 600 песо в год. Для лиц, официально трудоустроенных на Филиппинах, работодатель самостоятельно оформляет документы и производит отчисления в фонд страхования.

Программа государственного медицинского страхования PhilHealth предусматривает

• стационарное лечение,
• экстренную помощь,
• помощь по беременности и родам,
• амбулаторное лечение некоторых тяжелых заболеваний (к примеру, малярия, туберкулез)
• и прочее.

Получить медицинские услуги в рамках программы PhilHealth можно в любых медицинских учреждениях, аккредитованных Департаментом здравоохранения, к числу которых относятся более 60% частных и почти 40% государственных медицинских учреждений Филиппин.

Однако, существуют определенные недостатки.

В рамках государственной программы медицинского страхования предусмотрены лимиты страхового покрытия, установленные правительством страны в отношении каждого заболевания. Данный лимит страхового покрытия распространяется на амбулаторное и стационарное лечение. Как правило, программой PhilHealth покрывается 30%-50% стоимости оказанных медицинских услуг. На веб-сайте PhilHealth представлена таблица с указанием лимитов, установленных в отношении различных заболеваний.

Государственной программой страхования PhilHealth предусмотрено большое количество исключений.

Установлено 45-дневное ограничени на лечение одного и того же заболевания в течение года.
К примеру, если пациент был госпитализирован с гриппом на 7 дней, в течение текущего года лечение от гриппа в рамках программы доступно в течение 38 дней.

Государственная программа медицинского страхования является наиболее доступным по стоимости вариантом, однако ввиду большого количества исключений и ограничений рекомендуется дополнительно оформить полис частного медицинского страхования.

Частное медицинское страхование

Большинство граждан Филиппин со средним и высоким доходом, а также большое количество экспатов, приобретают полисы частного медицинского страхования для получения более обширного страхового покрытия.

При заключении договора частного медицинского страхования следует обратить внимание на систему выставления медицинских счетов. Некоторые частные клиники предоставляют услуги исключительно по предоплате. Возмещение медицинских расходов производится застрахованному после подачи соответствующего заявления страховщику.
Наиболее оптимальным вариантом будут программы страхования, предусматривающие возможность работы по системе прямого выставления счетов (direct billing).

Местные и международные программы страхования

Местные программы медицинского страхования предусматривают медицинское обслуживание только на территории Филиппин. Для прохождения лечения за границей в случаях, не связанных с оказанием экстренной медицинской помощи, полиса медицинского страхования местного страховщика может быть недостаточно.

Ряд международных программ страхования предполагает медицинское обслуживание за рубежом, которое может потребоваться при лечении серьезных/критических заболеваний, так как на Филиппинах уровень медицинского обслуживания достаточно низкий.

При переезде застрахованного из одной страны в другую полис, оформленный по одной из таких программ также продолжает действовать.

Кроме того, полис международного медицинского страхования предоставляет более обширное страховое покрытие, в сравнении с местными программами страхования.

При выборе программы медицинского страхования следует обратить внимание на:

• Возрастные ограничения;
• Страховое покрытие хронических заболеваний;
• Страховое покрытие травм, полученных с связи с занятием спортом;
• Страховое покрытие расходов, связанных с беременностью и родами;
• Стоматологическое обслуживание;
• Покрытие расходов на эвакуацию застрахованного и членов его семьи;
• Действие полиса при переезде в другую страну.

Большинство международных программ медицинского страхования обеспечивает страховое покрытие в размере до 5 000 000 $ на территории любой страны мира во время проживания за границей. Программы могут включать в себя госпитализацию, амбулаторное лечение, рецептурные препараты, лечение психических и ранее возникших заболеваний и многое другое.

Некоторые компании, к примеру ACS, предлагают гибкие программы страхования, действующие одновременно в странах Юго-Восточной Азии и странах Европейской экономической зоны (ЕЭЗ) или Великобритании, при условии пребывания в европейских странах менее 120 дней подряд.

Организация медицинского обслуживания (ОМО)

Деятельность Организации Медицинского Обслуживания (ОМО) схожа с деятельностью частных страховых компаний, так как контроль над их деятельностью осуществляется Страховой комиссией Филиппин. В рамках ОМО предоставляется доступ к определенной сети медицинских учреждений. Для получения медицинской помощи застрахованный может обратиться в медицинские учреждения, входящие в список, установленный Организацией Медицинского Обслуживания.

Программы страхования ОМО формируются индивидуально в соответствии с потребностями застрахованного. В большинстве компаний Филиппин полис медицинского страхования ОМО предоставляется в составе социального пакета при трудоустройстве.

К числу рисков, покрываемых программами медицинского страхования ОМО, относятся:

• Стационарное лечение – госпитализация, хирургическое вмешательство, реабилитация, консультации врачей;
• Амбулаторное лечение – консультации врача общей практики и врачей-специалистов, анализы;
• Экстренная медицинская помощь – прием в отделении неотложной медицинской помощи, рецептурные препараты, услуги врача;
• Профилактические мероприятия – обследования, вакцинация.

Существует два вида программ медицинского страхования ОМО:

• Комплексные программы страхования, предусматривающие широкий перечень покрываемых рисков, стоимость которых составляет от 4 000 до 60 000 песо.
• Предоплаченные медицинские карты, пользующиеся популярностью среди людей с низким или средним доходом. Стоимость карты составляет 100 песо – 5 000 песо, оплата производится единовременно.

Наибольшее распространение комплексные программы медицинского страхования ОМО получили среди работодателей Филиппин, обеспечивающих своих сотрудников медицинской страховкой. Однако полис по программе комплексного страхования ОМО может быть оформлен и физическим лицом, в том числе для новорожденных в возрасте от 2 недель, для пожилых людей в возрасте старше 60 лет.

Стоимость полиса зависит от возраста страхуемого, состояния здоровья, количества ранее поданных заявлений на возмещение медицинских расходов.
Лимит страхового покрытия варьируется от 50 000 до 700 000 песо в год.

Предоплаченная медицинская карта – один из вариантов программ медицинского страхования ОМО, популярна среди лиц с низким и средним доходом.

Данная карта позволяет выбрать покрытие в рамках бюджета, который может себе позволить застрахованный (от 100 песо до 60 000 песо).

Стоимость предоплаченной медицинской карты значительно ниже стоимости полиса комплексного медицинского страхования, однако набор покрываемых рисков существенно ограничен.

Приобрести карту можно в магазинах-партнерах и интернет-магазинах. Чтобы воспользоваться картой необходимо стереть защитный слой, скрывающий номер карты, затем следовать инструкции страховщика, направленной в SMS-сообщении. После регистрации карты она не подлежит передаче другому лицу. Как правило, карта начинает действовать по истечении 1-2 недель после оформления, срок действия от 6 месяцев до 1 года.

Страховое покрытие зависит от типа карты и в большинстве случаев включает в себя:

• Единовременную госпитализацию в пределах 25 000 – 80 000 песо (в том числе лечение, пребывание в больнице, лекарства);
• Консультационные услуги аккредитованных врачей-специалистов;
• Помощь при чрезвычайных ситуациях в пределах 50 000 песо;
• Помощь при несчастных случах в пределах 137 000 песо;
• Профилактическое медицинское обслуживание от аккредитованных медицинских учреждений;
• Услуги аккредитованных стоматологов.

Сравнительная характеристика программ частного медицинского страхования и программ ОМО

Каждая из представленных программ страхования имеет свои преимущества и недостатки.

• Медицинское страхование ОМО больше подходит для экстренных случаев, когда для получения бесплатной медицинской помощи в аккредитованном учреждении будет достаточно предъявить медицинскую карту.
• Программы частного медицинского страхования предоставляют более полное страховое покрытие, особенно при серьезных заболеваниях.
  К примеру, компания ACS предоставляет компенсацию медицинских расходов в существенно большем объеме, чем полисы OMO (HMO) в том числе расходов, связанных с длительным пребыванием в больнице, прохождением специализированного лечения.

Страхование жизни

Оформить полис страхования жизни на Филиппинах достаточно просто. Необходимо выбрать страховую компанию, предлагающую подходящие условия, и обратиться к представителю страховщика.

Существует три основных вида страхования жизни:

• Срочное страхование жизни – наиболее доступные программы страхования жизни, срок которых истекает через 1, 3, 5, 10 лет, в зависимости от условий договора страхования. Страховое возмещение не выплачивается при наступлении смерти застрахованного после окончания срока действия полиса.
• Бессрочное (пожизненное) страхование жизни – программы страхования жизни, действие которых прекращается после смерти застрахованного.
• Страхование жизни с выбранным сроком действия – наиболее дорогостоящий вариант страхования, при котором часть страховых взносов направляется на получение прибыли в виде дивидендов. Платежи могут длиться 15-30 лет, после чего застрахованный получает ежегодные дивиденды или единовременную страховую выплату.

Семейное страхование

Некоторые страховые компании предлагают программы семейного страхования. Как правило, страховщик позволяет страхователю индивидуализировать программу страхования, а именно: в рамках одной программы комбинировать

• стационарное и амбулаторное лечение,
• стоматологическое обслуживание,
• помощь по беременности и родам.

Применяются различные скидки в зависимости от количества застрахованных членов семьи, к примеру, при страховании семьи из двух человек предоставляется скидка в размере 5%

Отдельные страховые компании позволяют использовать программу семейного медицинского страхования в качестве дополнения к государственной программе, в частности PhilHealth или ОМО (HMO).

Включение в программу страхования франшизы, при которой страхователь самостоятельно оплачивает часть медицинских расходов, позволяет снизить расходы на медицинское страхование.

Список страховых компаний, оказывающих услуги в области медицинского страхования на Филиппинах

На территории Филиппин существует большое количество страховых компаний, оказывающих услуги в области медицинского страхования. К примеру:

• MediCard признается одной из лучших компаний в стране, в сети которой насчитывается более 40 000 врачей, стоматологов и медицинских учреждений.
• Maxicare предлагает выгодные условия страхования, имеет в своей сети около 56 000 врачей и 1000 медицинских учреждений.
• Caritas Health Shield относится к числу поставщиков услуг в области медицинского страхования, предлагающих долгосрочные программы страхования.
• Kaiser International – страховая компания, пользующаяся популярностью благодаря своим краткосрочным и долгосрочным программам для лиц зрелого возраста.
• PRU Life UK является дочерней компанией Prudential PLC, предоставляет возможность возмещения расходов при критических заболеваниях, а также имеет дополнительные лимиты на операции и пребывание в отделении интенсивной терапии.
• Sun Life предлагает широкий спектр услуг для лиц различных возрастов и потребностей.
• Cigna Global - одна из первых страховых компаний на Филиппинах, которая стала предлагать услуги по медицинскому страхованию экспатов. На данный момент является одной из лидирующих страховых компаний на Филиппинах, предоставляющих программы медицинского страхования для иностранных граждан.
• AXA Life пользуется популярностью среди экспатов за счет возможности оформления полисов медицинского страхования в режиме онлайн.
• PhilamLife, входящая в группу компаний AIA, известна своей стимулирующей оздоровительной программой, которая поощряет застрахованных поддерживать здоровый образ жизни.
• ACS имеет широкую сеть из 4600 медицинских учреждений не только на Филиппинах, но и в других странах Юго-Восточной Азии. Имеется круглосуточная мультиязычная служба поддержки. По ряду программ страхования компания гарантирует продление действия полиса в случае увеличения медицинских расходов, а также повышение размера страховых премий в установленных пределах.

Выбор программы страхования

При выборе программы страхования не следует руководствоваться исключительно низкой стоимостью полиса. В большинстве случаев низкая стоимость полиса обусловлена высокой франшизой, низкими лимитами покрытия или небольшим количеством покрываемых рисков.

При оформлении полиса медицинского страхования впервые, следует обратиться к опытному страховому агенту или брокеру, который поможет выбрать подходящий вариант. При этом, страхователю следует сообщить о своем состоянии здоровья, здоровье членов семьи, имеющихся хронических заболеваниях, генетической предрасположенности к определенным заболеваниям и пр.