Страхование дайвинга относится к категории страхования активностей с повышенным риском. Связанные с занятиями дайвингом риски могут покрываться договорами страхования ВЗР, ОМС и ДМС, в зависимости от договора страхования. Самой распространённой программой для страхования дайверов является полис для лиц, временно выезжающих за пределы постоянного места жительства.
1. Сравнение договоров страхования разных видов
2. Какие риски покрываются стандартным полисом ВЗР страхования для занятий дайвингом
3. Основные ограничения в отношении покрытия договором страхования для дайверов
5. Виды дайвинга и необходимые для них сертификаты
6. Международные ассоциации дайверов, чьи сертификаты подходят для подводных погружений
7. Основные типы травм при занятии дайвингом
Это разновидность полисов ДМС, которые могут покрывать медицинские и иные расходы при выезде застрахованного лица за пределы страны постоянного проживания, а также при путешествиях по стране.
Программа страхования ВЗР является наиболее распространённой программой, которая может покрывать риски занятия дайвингом как за рубежом, так и в стране гражданства или постоянного проживания. Полис может действовать на территории, указанной страхователем (одна страна, несколько стран, весь мир). При оформлении полиса необходимо указывать дополнительный риск «дайвинг».
В зависимости от условий договора полис ВЗР может покрывать экстренные медицинские расходы, расходы на поисково-спасательные работы расходы на экстренную эвакуацию, а также риски гражданской ответственности, наступления инвалидности и несчастного случая, потери или повреждения оборудования.
Полис туристического страхования, в отличии от полиса ОМС может не покрывать плановое лечение, длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования и стоматологическую помощь. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса ВЗР в дальнейшем будет осуществляться по полису ОМС.
По полису ВЗР возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС.
Эвакуация в случае экстренной ситуации может быть осуществлена силами служб МЧС или береговой охраны, но для частных туристов они могут потребовать оформить дополнительный полис.
При заключении договора страхования необходимо указывать дополнительный риск занятие дайвингом. В стандартный полис медицинского/туристического страхования для выезжающих за границу не входят связанные с дайвингом специфические риски.
Полис ОМС подтверждает право гражданина определенного государства на получение бесплатной медицинской помощи, предусмотренной договором страхования ОМС. Но не во всех медицинских учреждениях, а только в тех, которые работают в системе ОМС.
Договора страхования данного типа в большинстве случаев не имеют ограничений в отношении причины страхового события. Полисом будут покрываться все травмы/заболевания, требующие оказания застрахованному медицинской помощи, включая гипербарическую оксигенацию и процедуры в барокамере.
Полис ОМС не покрывает эвакуацию вертолетом, поисково-спасательные операции, гражданскую ответственность, выплаты при наступлении несчастного случая. Во многих странах, включая Россию, эвакуация осуществляется за счет служб МЧС или береговой охраны.
В рамках полиса может предусмотрено покрытие расходов на длительные высокотехнологичные исследования и долгосрочная реабилитация, однако, в ряде случаев, получение сложной/дорогостоящей медицинской помощи по полису ОМС может быть связано с длительным периодом ожидания.
Полис ДМС может покрывать получение медицинских услуг застрахованным лицом, в соответствии с условиями договора страхования. Перечень покрываемых расходов/рисков, а также стоимость полиса ДМС может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования. Договора страхования данного типа могут покрывать лечение травм, полученных в результате занятия дайвингом, если это предусмотрено условиями договора страхования.Застрахованному лицу рекомендуется проверить наличие в договоре страхования ограничений в отношении занятий дайвингом.
По полису ДМС возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС.
Полис ДМС не покрывает гражданскую ответственность и выплаты при наступлении несчастного случая, а также могут иметь ограничения по территории действия (одна страна, насколько стран, весь мир).
Покрытие расходов на длительные высокотехнологичные медицинские исследования и долгосрочную реабилитацию может не покрываться договором ДМС.
Полисы ВЗР для страхования занятий дайвингом различаются по охвату, покрытию и стоимости в зависимости от страховщика и конкретных условий договора, однако к стандартным рискам, покрываемым полисом страхования дайверов, относятся:
К дополнительным рискам, чаще всего включаемым в полис страхования дайверов, относятся:
Необходимо учитывать, что в случае намерения заниматься дайвингом за границей, обязательным является приобретение полиса медицинского страхования для выезжающих за рубеж. Для покрытия связанных с дайвингом рисков рекомендуется приобрести отдельный страховой полис для дайверов либо включить покрытие соответствующих рисков в полис медицинского/туристического страхования.
Полис с дополнительным риском «дайвинг» можно оформить как на период всей поездки, так и только на период занятий дайвингом.
В стандартных договорах страхования для выезжающих за рубеж занятия дайвингом относятся к дополнительным рискам. Включения данных рисков в договор страхования влечет за собой увеличение страховой премии – стоимости страхования. По договорам страхования с дополнительным риском дайвинга застрахованный имеет право на возмещение расходов как по «стандартным» страховым событиям, так и по страховым событиям, связанным с дайвингом.
Программы страхования могут покрывать только занятия рекреационным дайвингом или только занятия коммерческим дайвингом.
К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия стандартным договором страхования для дайверов, при которых полис страхования может не действовать, относятся:
Международным кодексом практики рекреационного дайвинга, рекреационного технического дайвинга и снорклинга от 2018 года[4] и Международной конвенции о подготовке и дипломировании моряков, водолазов и несении вахты от 1978 года[5], всем лицам, планирующим заниматься рекреационным, исследовательским или техническим дайвингом рекомендуется оформить специальный договор страхования для дайверов или включить в договор медицинского/туристического страхования следующие дополнительные риски: дайвинг, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность.
Международная конвенция по охране человеческой жизни на море от 1974 года[6], Международная конвенция о подготовке и дипломировании моряков, водолазов и несении вахты от 1978 года[7] и утвержденное ООН в 2023 году практическое руководство по безопасному дайвингу[8], предписывают международным и национальным федерациям дайвинга, поисково-спасательным службам и медицинским учреждениям, налаживать отношения со страховыми и ассистанскими компаниями, посредством соответствующих соглашений, туристических и медицинских ассоциаций, а также партнерских сетей, для обеспечения максимально возможной безопасности погружений, организации поисково-спасательных операций, а также качественного и своевременного предоставления медицинской помощи дайверам.
На основании указанных документов международными медицинскими организациями International SOS и Divers Alert Network был разработан Dive Insurance Policy[9] – комплекс специализированных программ страхования для обеспечения необходимой помощи дайверам в любой ситуации в любой точке земного шара. Комплекс предполагает предоставление указанными организациями дайверам медицинской помощи, поисково-спасательных операций и круглосуточного обслуживания медицинскими сервисными сетями.
Значительное количество страховых компаний большинства стран мира, включая РФ, РБ, РК и Украину использует Dive Insurance Policy в качестве основы для своих полисов страхования дайверов.
Однако необходимо учитывать, что правила подводных погружений и страхования дайвинга в каждой конкретной стране регламентируется в первую очередь её национальным законодательством, руководствоваться которым нужно при наступлении страхового случая.
Согласно разъяснениям Федерации подводного спорта России[10] участие дайвера в спортивных соревнованиях, турнирах и тренировочных сборах не покрывается стандартным полисом страхования ВЗР и ДМС с покрытием рисков дайвинга. Для указанной деятельности необходимо оформлять дополнительный договор страхования.
В соответствии с официальными рекомендациями Федерации подводного спорта России[11], всем лицам, планирующим заниматься рекреационным, исследовательским или техническим дайвингом рекомендуется оформить специальный договор страхования для дайверов или включить в договор медицинского/туристического страхования следующие дополнительные риски: дайвинг, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность.
В соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»[12] и Федеральным законом от 28.02.2008 г. № 13-ФЗ «О внесении изменений в Трудовой кодекс Российской Федерации в части особенностей регулирования труда спортсменов и тренеров»[13], страхование связанных с дайвингом рисков является обязательным для профессиональных дайверов и дайверов любителей на территории РФ и рекомендуемым при выезде за рубеж.
Правила занятия дайвингом регулируются утвержденными большинством стран континента «Режимом занятия водным спортом» от 2001 года[14], регламентирующим обязательное страхование для лиц, занимающимся профессиональным и любительским дайвингом.
Правила занятия дайвингом регулируются законом о безопасности при рекреационных водных развлечениях от 2011 года[15], регламентирующим обязательное страхование для лиц, занимающимся профессиональным и любительским дайвингом, а также необходимость страхование гражданской ответственности при подводном плавании у Большого Барьерного Рифа.
Правила занятия дайвингом регулируются постановлением о безопасности при гипербарических воздействиях от 2015 года[16], регламентирующим обязательное страхование для лиц, занимающимся профессиональным и любительским дайвингом, а также требования к оборудованию для дайвинга.
Правила занятия дайвингом регулируются стандартами безопасности, подраздел: T – «Водолазные операции». Стандартный номер: 1910.424 – «Подводное плавание»[17], регламентирующим различные правила страхования для лиц, занимающимся рекреационным, исследовательские или техническим дайвингом.
Сертификат дайвинга или C-карта — это документ (обычно пластиковая карта), удостоверяющий, что уполномоченное на это физическое лицо или организация «удостоверяет», что его предъявитель прошел курс обучения, как того требует ассоциация дайверов, выдающая карту.
Сертификаты выдаются в зависимости от того, каким видом дайвинга планируют заниматься дайверы.
В соответствии со статистикой международной организации медицинской помощи дайверам AquaMed[18] и исследовательской организации International Maritime Health[19] при отсутствии сертификата одной из международных ассоциаций дайвинга, для подводных погружений соответствующей сложности, договор медицинского/туристического страхования может не действовать.
Согласно разработанным Институтом океанографии Скриппса правилам безопасного дайвинга и выдачи сертификатов для дайверов[20], в большинстве страховых программ для дайверов фигурирует рекреационный дайвинг — это безостановочные погружения (ныряние) с использованием воздуха или обогащенного воздуха (Nitrox) до максимальной глубины 40 метров (без декомпрессии).
Существуют следующие виды дайвинга:
Бездекомпрессионный предел — момент времени, после достижения которого подъём с глубины на поверхность требует остановок для выделения накопившегося в тканях инертного газа — ступенчатой декомпрессии.
Существуют декомпрессионные таблицы[21] для бездекомпрессионных погружений, в которых указаны время до наступления бездекомпрессионного предела в зависимости от глубины погружения, а также условия, при которых становится желательным выполнение остановки безопасности.
Согласно утвержденному Международным союзом дайверов руководству для глубоководного дайвинга[22], максимально разрешенная и покрываемая полисами страхования глубина рекреационного погружения для дайверов в территориальных водах большинстве стран равняется бездекомпрессионному пределу и составляет 40 метров в одиночку и до 50 метров в сопровождении напарника соответствующей квалификации.
Стандартными договорами страхования для дайверов покрываются только погружения на глубину до 40 метров. В случае необходимости погружения на большую глубину - данные риски необходимо указывать дополнительно.
Существует ряд ассоциаций дайвинга, чьи сертификаты признаются как регулирующими органами большинства стран мира, так и международным правом, а также страховыми/ассистанскими компаниями. К таким ассоциациям дайвинга относятся:
Правила дайвинга и сертификаты других организаций действительны в территориальных водах, но не применяются в международных водах, где отрасль дайвинга в значительной степени саморегулируется посредством добровольного членства в International Marine Contractors Association.
Marine Contractors Association (MCA)[30]. Основана в 1972 году. Штаб-квартира расположена в Великобритании. Члены этой ассоциации обязаны в качестве условия членства и получения сертификатов для погружений соблюдать её Кодексы практики.
В соответствии с данными исследовательских центров Centers for Disease Control and Prevention[31] и National Institutes of Health[32] при заключении страховых договоров для занятия дайвингом, необходимо удостовериться, что они покрывают лечение следующих характерных для подводного плавания травм:
Согласно исследованию Гарвардского университета[33] и статистике международной медицинской организации Healthline[34], самым опасным для жизни дайверов риском является декомпрессионная (кессонная) болезнь - заболевание, возникающее, главным образом, из-за быстрого понижения давления окружающей среды, например при всплытии, в результате которого газы, растворенные в крови и тканях организма (азот, гелий, водород — в зависимости от дыхательной смеси), начинают выделяться в виде пузырьков в кровь пострадавшего; происходит вспенивание крови и разрушение стенки клеток и кровеносных сосудов, которые блокируют кровоток. При тяжёлой форме декомпрессионная болезнь может привести к параличу или смерти.
Лечение декомпрессионной болезни осуществляется методом гипербарической оксигенации проводится путём рекомпрессии: давление в камере сначала повышают до определённого уровня, а затем постепенно понижают.
В соответствии с инструкцией, размещенной в справочнике MSD, которой руководствуются экстренные службы большинства стран мира, при эвакуации получивших компрессионные травмы дайверов, пациентов с декомпрессионной болезнью можно эвакуировать на наземном и морском транспорте, а также на вертолетах и самолетах, на борту которых есть возможность обеспечить давление не более 1 атмосферы[35]. Если рекомпрессия невозможна сразу после начала заболевания, она проводится при первой к тому возможности (в том числе через 1-2 суток и более).
Больше о лечении методом гипербарической оксигенации для дайверов можно узнать в статье «Гипербарическая оксигенация для дайверов».
Существуют различные страховые программы для дайверов, основанные на Dive Insurance Policy, дающая возможность застраховать любые виды дайвинга и покрывающие как стандартные риски для дайверов, так и оплату поисково-спасательных работ, лечения в барокамере, лечения баротравм зубов, оплату медико-транспортных услуг, несчастные случаи, гражданскую ответственность и погружения на глубину до 75 метров.
Существует своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги.
В программу страхования входит оплата всех юридических услуг, связанных с судовыми процессами по понесенному в связи с дайвингом деятельностью.
Глубина погружения: до 75 метров.
Существуют различные страховые программы для дайверов, основанные на Dive Insurance Policy, дающая возможность застраховать любые виды дайвинга и покрывающие как стандартные риски для дайверов, так и оплату поисково-спасательных работ, лечения в барокамере, лечения баротравм зубов, оплату медико-транспортных услуг, несчастные случаи, гражданскую ответственность.
Есть возможность застраховать любую глубину погружения.
Существуют как как краткосрочные, так и годовые программы страхования дайверов.
Глубина погружения: любая.
Существуют различные страховые программы для дайверов, основанные на Dive Insurance Policy, дающая возможность застраховать любые виды дайвинга и покрывающие как стандартные риски для дайверов, так и оплату поисково-спасательных работ, лечения в барокамере, лечения баротравм зубов, оплату медико-транспортных услуг, несчастные случаи, гражданскую ответственность и погружения на глубину до 75 метров.
Страховые программы покрывают фитнесс-обследования, медицинские расходы после возвращения в страну постоянного проживания и риски, связанные с любым оборудованием для дайвинга.
Глубина погружения: до 75 метров.
Существуют различные страховые программы для дайверов, основанные на Dive Insurance Policy, дающая возможность застраховать любые виды дайвинга и покрывающие как стандартные риски для дайверов, так и оплату поисково-спасательных работ, лечения в барокамере, лечения баротравм зубов, оплату медико-транспортных услуг, несчастные случаи, гражданскую ответственность и погружения на глубину до 75 метров.
Существует своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги.
Есть возможность включить в страховой полис дополнительные риски, связанные с разными видами несчастных случаев и стихийными бедствиями.
Глубина погружения: до 75 метров.
Компания специализируется на групповых и семейных страховых программах для занятий рекреационным дайвингом.
Нет возможности страхования связанных с профессиональным и спортивным дайвингом рисков.
Возмещению не подлежат расходы, понесенные и/или связанные с лечением травм, заболеваний, полученных и/или вызванных занятием дайвингом на глубине более 40 метров.
Глубина погружения: до 40 метров.
В большинстве случаев для основной части поездки можно оформить стандартный страховой полис ВЗР, а для времени занятия дайвингом можно оформить страховой полис с включенными дополнительными рисками.
Не все компании предусматривают возможность принятия на страхование лиц, находящихся на территории страхования, поэтому о страховании лиц, находящихся на территории страхования, можно узнать в статье «Страховка для уже путешествующих».
