Виды страхования во Франции

Многие виды страхования во Франции являются обязательными, поэтому застрахованному следует убедиться, что его страховка соответствует требованиям законодательства страны.
Во Франции распространена политика дирижизма (государственное регулирование общественной жизни), что отражается, в том числе и на некоторых видах страхования. К примеру, страхование ответственности часто является обязательным.

Рынок страховых услуг Франции

Рынок страховых услуг Франции признан одним из самых развитых в мире, он занимает пятое место в мировом рейтинге по объёму страховых взносов с общим объёмом 210 миллиардов евро. Кроме того, французский рынок страховых услуг занимает второе место по величине после Великобритании среди европейских государств, согласно данным Федерации страхования Франции (Fédération Française de l’Assurance (FFA)).

Многие виды страхования во Франции носят обязательный характер. Так, согласно действующему законодательству страны, страхованию подлежат:

• здоровье (les mutuelles),
• транспортные средства (assurance automobile),
• недвижимость (жильё), как арендуемая, так и находящаяся в собственности (assurance habitation),
• гражданская ответственность (assurance responsabilité civile or chef de famille).
• Дети школьного возраста также должны иметь полисы страхования (assurance scolaire).

Отдельным категориям резидентов, к примеру, самозанятым, часто требуется оформление страховых полисов, предусматривающих покрытие дополнительных страховых рисков.

На территории Французской Республики действует огромное количество страховых компаний, которые предлагают различные программы страхования. Связаться со страховой компанией можно онлайн, через местного страхового агента или страхового брокера.

Стоимость услуг страхового брокера может быть достаточно высока. Однако, брокер окажет содействие своему клиенту в заключении договора со страховой компанией на выгодных для страхуемого условиях. Также брокер будет представлять интересы застрахованного в отношениях со страховой компанией на протяжении всего срока действия договора, в том числе при наступлении страхового случая.

В страховании используются специфические термины, при переводе которых могут возникнуть определённые сложности. Небольшая часть страховых компаний имеют на своём официальном сайте англоязычную версию ресурса, однако большинство порталов страховщиков содержат информацию исключительно на французском языке. Некоторые местные страховые агенты оказывают услуги для англоговорящих клиентов. Также на территории страны действуют брокеры, специализирующиеся на оказании услуг экспатам.

Обязательные виды страхования во Франции

Медицинское страхование

В дополнение к требованиям о трудоустройстве на территории государства или получении иного дохода, обязательным условием для законного проживания во Франции является оформление полиса медицинского страхования.

На территории Французской Республики с 2016 года действует универсальная система здравоохранения под названием Protection Universelle Maladie (PUMA), которая распространяется на всех резидентов страны. Экспаты, осуществляющие трудовую деятельность на территории Французской Республики, считаются застрахованными с первого дня работы. Иностранцы, легально проживающие во Франции, могут получить доступ к системе государственного медицинского страхования при условии их нахождения в стране не менее 3 месяцев на «регулярной основе».

Новая система гарантирует, что все жители, законно проживающие на территории государства, могут продолжать пользоваться действующим полисом медицинского страхования, несмотря на изменение личных обстоятельств, потерю работы, прекращение предпринимательской деятельности.

Данная система также уравнивает в правах граждан Европейского Союза и граждан стран, не входящих в состав ЕС. Обе категории лиц могут подать заявление на получение Карты медицинского страхования (carte vitale) и получить полис медицинского страхования по истечении трёх месяцев проживания в стране.
Однако система здравоохранения имеет определённые ограничения, с которыми необходимо подробно ознакомиться.

Многие экспаты и граждане страны, приобретают полисы медицинского страхования с дополнительными опциями. К числу крупнейших международных частных страховых компаний относятся:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global
• Bupa Global
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Франции)

Страхование недвижимости

Независимо от того, является ли лицо арендатором или собственником недвижимого имущества, на него возлагается обязанность застраховать данное жильё. Законодательством Франции для лиц, имеющих немеблированные дома/квартиры, установлена обязанность страхования гражданской отвественности (risques locatifs) для покрытия возможного ущерба третьим лицам и их имуществу. В целом, рекомендуется оформлять полис страхования, предусматривающий как можно больше страховых рисков (multi-risques d’habitation).

Стоимость страховых полисов может начинаться от 85€. На территории страны действуют страховые брокеры, специализирующиеся на работе с экспатами, к примеру, Homebrella предоставляет консультации, оформляет договоры с иностранцами на английским языке.

Полисы страхования недвижимого имущества имеют комплексный характер и предусматривают страхование всех возможных рисков, в частности компенсацию ущерба, причинённого недвижимости или домашнему имуществу в связи с пожаром, наводнением/затоплением, кражей, вандализмом.

• Кроме того, обязательному страхованию подлежит риск ущерба, причинённого третьим лицам в связи с несчастным случаем; например, в случае затопления квартиры снизу, или получения прохожим травмы из-за упавшей с крыши черепицы.
• Также полисами страхования предусматривается возможный ущерб от стихийных бедствий. Последние несколько лет наблюдается большее количество случаев природных катастроф в отдельных районах, в особенности лесных пожаров, наводнений на юге страны, в том числе в городских зонах.

При оформлении договора со страховой компанией обычно необходимо следующее: предъявить документ, который подтверждает владение недвижимостью, сообщить информацию о квадратуре помещения и количестве комнат. Однако личное посещение страховщиком жилья, как правило, не требуется. Также нет необходимости в проведении оценки недвижимого имущества, так как данные сведения содержатся в национальных строительных показателях.

Следует удостовериться в том, что полис страхования покрывает все необходимые страхователю риски. Нередки случаи, когда лицо, желая сэкономить на стоимости полиса, впоследствии сожалеет о подобном решении. Установка пожарной сигнализации не является обязательной с точки зрения закона Франции и не предусматривается страховщиками. Способы защиты от кражи включают в себя

• наличие и использование сигнализации (в зависимости от стоимости домашнего имущества),
• закрытые ставни на окнах ночью или в период длительного отсутствия.

Все крупные страховые компании имеют хорошую репутацию. Основное различие заключается в стоимости страховых полисов. Некоторые компании предлагают скидки при оформлении у них нескольких видов страховых полисов, к примеру, автострахование и страхование недвижимости.

Страхование для школьников

Некоторые полисы страхования недвижимого имущества автоматически покрывают ущерб, который может причинить ребёнок в школе, а другие компании оформляют отдельный полис страхования для данного риска. В обоих случаях страховщик предоставляет сертификат (attestation), который необходимо предоставить в образовательное учреждение в начале учебного года.

Несмотря на то, что страхование для школьников не является обязательным видом страхования, оно требуется для различных экскурсий, проводимых за пределами образовательного учреждения, внеклассных занятий спортом.

Страхование транспортного средства

Все транспортные средства, находящиеся на территории Франции, подлежат обязательному страхованию, даже если не используются владельцем (при наличии всех не снятых с транспортного средства колёс). Полисы автострахования могут включать только один риск (причинение ущерба третьим лицам, угон или пожар), а также сразу несколько рисков. Последние называются комплексными (tous risques).

Во время управления транспортным средством водитель обязан иметь при себе помимо свидетельство о регистрации автомобиля (le certificat d 'immatriculation), свидетельство о страховании автомобиля, выданное страховой компанией. Подтверждающим документом является так называемый зелёный сертификат страхования (certificat d’assurance), который необходимо разместить на лобовом стекле автомобиля.

Не следует оставлять данные документы в бардачке. В случае угона транспортного средства у владельца могут возникнуть трудности при предъявлении требования о выплате страхового возмещения. Кроме того, наличие документов у лица, угнавшего автомобиль, позволит ему притвориться законным владельцем.

В случае дорожно-транспортного происшествия страховщик выдаёт страхователю для заполнения международную стандартную форму (le constat amiable), в которой указываются данные страхового полиса, описывается авария (письменно и графически). Данный документ подписывается всеми участниками ДТП. Каждый участник ДТП направляет копию заполненной формы своему страховщику для установления ответственности в произошедшей аварии.

Система автострахования Франции предусматривает бонусы за безаварийность. Для получения 50% скидки автовладельцу необходимо управлять транспортным средством без ДТП на протяжении 13 лет. В связи с этим, многие водители в случае аварии предлагают возместить ущерб без обращения в страховую компанию.

От подобного предложения следует отказаться, так как в случае, если сумма, оплаченная непосредственно виновником ДТП, окажется ниже фактической стоимости причинённого ущерба, законных оснований для последующего обращения к страховщику не будет.

Иные виды страхования

Страхование жизни

Страхование жизни во многих странах, как правило, представляет собой страхование на случай смерти. Во Франции данное понятие имеет иной смысл.

Под страхованием жизни (assurance vie) понимается сберегательная программа, посредством которой формируются пенсионные сбережения или иные долгосрочные финансовые накопления. Денежные средства подлежат выплате в случае смерти застрахованного до окончания срока действия полиса.

Вид страхования, при котором выгодоприобретателю выплачивается страховая премия в случае смерти застрахованного, называется страхованием на случай смерти (assurance décès), обычно связано с потерей дохода, то есть смертью кормильца (prévoyance). Размер страховых выплат в случае смерти от несчастного случая составляет около 20€ в месяц на всех членов семьи, однако если смерть наступила в связи с заболеванием сумма существенно возрастает, размер зависит от возраста застрахованного, состояния его здоровья.

Не рекомендуется подписывать соглашения с компаниями, предлагающими услуги по страхованию расходов на погребение (assurance obsèques). Данная услуга предполагает оказание помощи близким умершего в выполнении необходимых формальностей, однако это относится к компетенции адвоката.

При оформлении кредита в банке Франции на большую сумму кредитор может потребовать приобрести полис страхования жизни заёмщика. Это необходимо, чтобы страховая компания оплатила непогашенную часть займа в случае смерти должника или его супруги/супруга. Как правило, банки предлагают заёмщикам услуги по оформлению страхового полиса непосредственно во время выдачи кредита. Однако, следует заранее изучить предложения иных страховщиков, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.

Страхование строительства

Обязательному страхованию на срок не менее 10 лет подлежат крупные строительные работы. Такой вид страхования называется во Франции dommages ouvrage.

Страхование профессиональных рисков

Самозанятые граждане, как правило, нуждаются в особых видах страхования, таких как страхование профессиональной ответственности. Возможно, также понадобится страхование профессионального / производственного оборудования, транспорта, кредита. Подобными специфическими разновидностями страхования занимаются страховые брокеры.

Крупные страховые компании Франции

К числу страховых компаний, оказывающих услуги на территории Франции, относятся:

• Homebrella
• Allianz
• Aviva
• AXA
• Generali Assurances
• GMF

Как упоминалось ранее, лицо может обратиться к местному страховому агенту, который несмотря на наименование Agent général, связан только с одной компанией, либо к страховому брокеру, специализирующемуся оказании услуг экспатам. Например, британская страховая компания Hiscox занимается исключительно страхованием недвижимости и объектов изобразительного искусства во Франции. Подобные услуги возможно получить только через страхового брокера.

Для оформления стандартного полиса страхования можно обратиться к агенту, брокеру или страховой компании. Однако, если необходимо застраховать какой-либо специфичный объект, к примеру, яхту или профессиональную ответственность, следует проконсультироваться со страховым брокером.