Виды страхования в Казахстане

Cогласно данным^[1] Агентства Республики Казахстан по развитию и регулированию финансового рынка, в стране функционирует 27 страховых организаций. Лидерами страхования являются страховые компании «Евразия»^[2], «Халык-life»^[3], «НСК»^[4]. В зависимости от миграционного статуса иностранца, виды страхования можно разделить на обязательные и рекомендуемые.

1. Обязательное страхование иностранцев в Казахстане

К обязательным видам страхования иностранцев, временно или постоянно проживающих на территории Казахстана, относятся^[5]:

• обязательное социальное медицинское страхование (для работающих или самозанятых иностранцев);
• добровольное медицинское страхование для трудовых мигрантов и студентов;
• страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
• обязательное страхование работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых обязанностей (аннуитетное страхование работников).

1.1. Обязательное социальное медицинское страхование

В 2020 году в Казахстане была запущена система обязательного медицинского страхования, в рамках которой предоставление государственной медицинской помощи имеет два вида:

• гарантированный объем бесплатной медицинской помощи^[6] (ГОБМП);
• расширенный пакет медицинской помощи, в рамках обязательного социального медицинского страхования^[7] (ОСМС).

Гарантированный объем бесплатной медицинской помощи предусматривает получение иностранцами, имеющими вид на жительство, следующих медицинских услуг:

• скорую и неотложную помощь;
• первичную медико-санитарную помощь;
• некоторые виды специализированной помощи;
• медицинскую реабилитацию больных туберкулезом;
• паллиативную медицинскую помощь;
• обеспечение препаратами крови;
• обеспечение лекарственными препаратами в случае лечения заболеваний, против которых проводятся профилактические прививки.

Расширенный пакет медицинской помощи, в рамках ОСМС, включает в себя:

• специализированную медицинскую помощь;
• лабораторную диагностику;
• обеспечение лекарственными препаратами при стационарном лечении и т.д.

Все иностранцы, имеющие вид жительство и официально трудоустроенные или занимающиеся бизнесом, обязаны оплачивать взносы в Фонд медицинского страхования. Размер взносов составляет 1% от заработной платы (перечисление осуществляет работодатель) и 5% от минимальной заработной платы (с 01.01.2022 это 3000 тенге – 6,16 евро), в случае, если иностранец является частным предпринимателем.

Отдельные условия касаются иностранцев-пенсионеров, имеющих вид на жительство в Казахстане: они не попадают под льготную категорию, которой государство гарантирует полный объем бесплатной медицинской помощи, поэтому должны самостоятельно делать взносы в Фонд социального страхования.

1.2. Добровольное медицинское страхование для трудовых мигрантов и студентов

Согласно Закону Республики Казахстан «О миграции населения»^[8], все иностранные граждане, приезжающие в Казахстан на работу или для получения образования, обязаны оформить полис добровольного медицинского страхования, покрывающий расходы на первичную медико-санитарную помощь и стационарную помощь. Минимальная сумма страхового покрытия законом не определена.

Приобрести полис ДМС иностранцы могут как в страховых организациях Казахстана, так и в стране своего постоянного проживания, в случае, если полис действует территории Казахстана. Если иностранец работает на предприятии, где предоставляется полис корпоративного медицинского страхования, за счет работодателя, отдельно оформлять полис ДМС не обязательно.

Стоимость полисов добровольного медицинского страхования на год варьируется от 50 000 до 900 000 тенге (100 – 1850 евро), в зависимости от выбранной программы. Студенты, оформляя полис добровольного медицинского страхования, также могут включить в него дополнительные опции:

• возмещение расходов в случае вынужденной задержки в Казахстане, по причине заболевания;
• визит родственника или иного лица, в случае заболевания студента.

Подробнее о страховании студентов в Казахстане можно ознакомиться по ссылке>>.

1.3. Обязательное страхование работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых обязанностей (аннуитетное страхование работников)

Согласно Закону Республики Казахстан «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей»^[9], работодатель обязан застраховать имущественные интересы всех работников, на случай причинения вреда жизни и здоровью. Этот вид страхования является аннуитетным^[10] – предусматривающим выплату страховой суммы в виде периодических платежей, на протяжении оговоренного в договоре страхования срока, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, в случае смерти застрахованного.

Уклонение от заключения договора страхования влечет за собой штраф, размер которого зависит от вида предприятия.

Иностранцы, занимающиеся предпринимательской деятельностью в Казахстане, обязаны застраховать всех сотрудников, включая внештатных, совместителей и т.д. Штраф за отсутствие договора ОСНС составляет 2,5 миллиона тенге (5000 евро) на работодателя.

1.4. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование ГПО владельцев транспортных средств распространяется на легковые, грузовые автомобили, автобусы, микроавтобусы, мототранспорт, прицепы, полуприцепы, трамваи и троллейбусы, зарегистрированные в Казахстане или временно въехавшие на территорию страны.

Договор страхования с 2019 года заключается в электронной форме, в подтверждение заключения договора застрахованное лицо получает уникальный код, который вносится страховщиком в Единую страховую базу данных. В полис нельзя внести изменения.

Договора страхования ГПО владельцев транспортных средств бывают двух видов:

• стандартный;
• комплексный.

Стандартный полис заключается на каждую единицу эксплуатируемого транспортного средства.

По комплексному договору можно застраховать одновременно несколько единиц транспорта.

Минимальный срок, на который можно приобрести полис – 5 дней. В соответствии с законодательством, не заключается договор обязательного страхования в случае въезда на территорию Республики Казахстан автотранспорта, зарегистрированного в другом государстве, полисы которого признаются Казахстаном, по условиям международных договоров. С 2021 года ведется активная работа Всероссийского союза страховщиков и страховых объединений Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана и Армении по созданию Совета страховщиков стран ЕАЭС^[17] (Евразийского экономического союза) для унификации и интеграции страховых рынков стран-участниц.

Стоимость полисов зависит от модели транспортного средства, срока его эксплуатации, стажа водителя, территории регистрации автомобиля, класса водителя, присвоенного ему по предыдущим периодам страхования (были ли ДТП по его вине). Средняя стоимость полиса на 1 год – 17000 тенге (35 евро). Рассчитать стоимость и заключить договор страхования можно на сайтах следующих страховых организаций: СК «Freedom finance^[18]», «Jusan garant^[19]», «Nomad Insurance^[20]», « Amanat»^[21], «Евразия»^[22] и др.

Процедура покупки полиса^[23] автостострахования предусматривает необходимость указания на сайте страховой компании следующих данные:

• возраст и стаж водителя;
• территорию регистрации транспортного средства;
• срок эксплуатации транспортного средства (до 7 лет или свыше 7 лет);
• тип транспортного средства;
• бонус-малус (коэффициент аварийности для расчета полиса; чтобы узнать бонус-малус необходимо, при заполнении заявки на приобретение полиса, ввести свой ИНН и система выдаст информацию о классе риска водителя из единой базы данных);
• номер телефона;
• номер идентификации плательщика налогов;
• наличие или отсутствие льготы;
• правовой статус в Казахстане (резидент или нерезидент).

После заполнения данных, программа рассчитает стоимость полиса страхования, после оплаты водитель получит код полиса. При оформлении полиса можно сразу вписать лиц, имеющих право управлять транспортным средством. На сайтах страховых компаний можно оформлять как стандартную, так и комплексную страховку, выбрав функцию «добавить авто».

1.5. Обязательное страхование ответственности перевозчика

В Казахстане все пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, воздушного, автомобильного транспортного средства, а также городского рельсового транспорта застрахованы, согласно Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами»^[24]. Застрахованными являются все пассажиры, независимо от их правового статуса в Республике Казахстан. Размер страховой выплаты, при наступлении страхового случая:

• гибель пассажира – 5000 месячных расчетных показателя (в 2022 году – МРП составляет 3063 тенге) – 15 315 000 тенге (31 000 евро);
• установление инвалидности:

• І группа – 5000 МРП – 31 000 евро;
• ІІ группа – 3500 МРП – 21 650 евро;
• ІІІ группа – 2500 МРП – 15 500 евро;
• установление инвалидности ребенку – 5000 МРП – 31 000 евро;

• увечье, травма, иное повреждение здоровья – возмещение фактически понесенных расходов за стационарное или амбулаторное лечение, но не более 200 МРП – 1200 евро;
• при повреждении имущества возмещается его стоимость, но не более 250 МРП – 1500 евро.

Страховая выплата за вред жизни или здоровью пассажиров выплачивается, независимо от вины перевозчика.

2. Рекомендуемые виды страхования

Иностранцам, имеющим вид на жительство в Казахстане или временно пребывающим на территории страны, в зависимости от сферы деятельности и иммиграционного статуса, рекомендуется заключить договор страхования по одному или нескольким видам:

• добровольное медицинское страхование;
• КАСКО;
• страхование имущества;
• страхование убытков финансовых организаций;
• аннуитетное пенсионное страхование;
• титульное страхование, в случае приобретения недвижимости;
• страхование ипотечного займа;
• страхование от ущерба или уничтожение грузов.

2.1. Добровольное медицинское страхование

Для въезда в Республику Казахстан иностранному гражданину не требуется полис медицинского / туристического страхования.

Иностранцы, временно пребывающие на территории Казахстана, имеют право получить бесплатно только экстренную и неотложную медицинскую помощь, в рамках гарантированного объема бесплатной медицинской помощи, при острых заболеваниях, представляющих угрозу для окружающих.

Плановое или любое другое лечение иностранцев, не имеющих вида на жительство, осуществляется на платной основе или за счет страхового покрытия полиса добровольного медицинского страхования.

Стоимость полисов варьируется, в зависимости от объема предоставляемых услуг. Примерная стоимость полисов ДМС в некоторых страховых организациях Казахстана:

• СК «НСК»^[25] - от 35 до 110 000 тенге в год (72 – 225 евро);
• СК «Виктория» ^[26] - от 27 000 до 174 000 тенге (55 – 360 евро);
• СК «Коммекс»^[27] - от 155 до 900 евро в год.

Также иностранный гражданин имеет право оформить полис туристического / медицинского страхования в стране гражданства / проживания. Стандартный полис медицинского / туристического страхования действует только до момента получения застрахованным вида на жительство в Казахстане.

Данное ограничение не применяется у ряда страховых компаний, в отношении студентов, получивших вид на жительство. К таким компаниям относятся «Согласие»^[28] , «Евроинс^[29] », «Совкомбанк Страхование»^[30].

2.2. КАСКО

КАСКО – добровольный вид страхования транспортных средств, которое гарантирует возмещение ущерба, нанесенного автомобилю, в случае: ДТП, внешнего механического или другого воздействия, стихийного бедствия, пожара, поломки, угона, повреждения легкосъемных деталей и т.д.

Особенностью КАСКО является гарантия выплат страховой компанией, даже если ущерб транспортному средству был нанесен по вине водителя.

Стоимость КАСКО в Казахстане, в среднем, составляет около 3,5% от оценочной стоимости автомобиля. Стоимость полиса зависит от стоимости транспортного средства, объема двигателя, марки и модели, года выпуска, водительского стажа и возраста водителя и т.д. Полис КАСКО действует только на территории Казахстана.

Приобрести полис КАСКО можно на следующие виды транспорта:

• легковые автомобили;
• грузовые автомобили;
• автобусы;
• прицепы и полуприцепы;
• мотоциклы;
• спецтехнику;
• сельскохозяйственную технику.

При наступлении страхового случая, договором страхования может быть предусмотрен вызов эвакуатора и ремонт на СТО, за счет страховой компании. Ограничения по страхованию КАСКО:

• полис можно приобрести максимум на год;
• большинство страховых организаций устанавливают ограничения по сроку эксплуатации транспортного средства (18-23 года);
• некоторые страховые компании требуют обязательный вызов полиции на место ДТП, даже при незначительных повреждениях;
• на место происшествия также необходимо обязательно вызывать «аварийного комиссара» (представителя страховой компании);
• ремонт автомобиля производится на СТО, с которыми страховая организация заключила договора, в пределах суммы амортизации, установленной экспертом страховщика.

Заполняя заявку на оформление полиса КАСКО, владелец транспортного средства должен указать его рыночную цену. Со средней стоимостью автомобилей в Казахстане можно ознакомиться на сайте «Колеса»^[31].

Полис КАСКО можно приобрести в следующих страховых организациях:

• СК «Лондон Алматы»^[32];
• СК «НСК»^[33];
• СК «Amanat»^[34];
• СК «Коммеск»^[35].

2.3. Страхование имущества

Страхование имущества условно можно разделить на два вида:

• страхование от физической потери недвижимости или существенного ущерба;
• страхование на случай претензий третьих лиц.

В Казахстане страхование имущества не пользуется спросом, однако Министерство чрезвычайных ситуаций Казахстана^[36] с 2020 года настаивает на включение данного вида страхования в список обязательных.

Застраховать недвижимость от пожара, затопления, стихийного бедствия и повреждения может не только владелец имущества, но и арендатор, при наличии договора аренды (страховую выплату может получить только владелец). Отдельным риском является повреждение чужого имущества из-за неумышленных действий застрахованного (гражданско-правовая ответственность).

Имущество можно застраховать от следующих рисков:

• пожар;
• взрыв газа;
• затопление;
• стихийное бедствие (в большинстве страховых компаний исключением является землетрясение);
• падение на крышу различных предметов, деревьев и т.д.;
• ущерб от удара или наезда транспортных средств;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, кража, грабеж, вандализм).

По программам страхования имущества, можно застраховать:

• конструктивные элементы недвижимости;
• электропроводку;
• трубы (водопровод, отопление, газ, канализация);
• внутреннюю отделку;
• техническое оборудование;
• предметы интерьера, инвентарь и т.д.

Как правило, страховые компании устанавливают ограничения относительно года постройки жилья.

Застраховать имущество можно в следующих страховых компаниях:

• СК «НСК»^[37];
• СК «Nomad Insurance»^[38];
• СК «Лондон Алматы»^[39];
• СК «Евразия^[40]».

2.4. Страхование убытков финансовых организаций

Страхование убытков финансовых организаций рекомендуется иностранцам-учредителям предприятий и другим юридическим и физическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью. Данный вид страхования предусматривает возмещение ущерба, в связи со следующими рисками:

• убытки из-за потери работы (для физического лица);
• потеря дохода;
• инфляция;
• существенные изменения курсов валют при осуществлении финансово-хозяйственной деятельности;
• умышленные противоправные действия сотрудников предприятия;
• убытки, связанные с фальшивыми денежными знаками;
• убытки из-за поддельных чеков;
• утрата или повреждение имущества;
• убытки во время перевозки имущества и т.д.

Нельзя застраховать убытки от участия в азартных играх, лотереях, пари и т.д. Застраховать убытки финансовых операций можно у следующих компаний:

• СК «НСК»^[41];
• СК «Basel»^[42];
• СК «Nomad Insurance»^[43].

2.5. Аннуитетное пенсионное страхование

Данный вид страхования доступен иностранцам, имеющим вид на жительство в Республике Казахстан, и предусматривает возможность изъять пенсионные накопления до наступления пенсионного возраста. Согласно Закона РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан»^[44], иностранцы, постоянно проживающие в Казахстане, имеют право на пенсионное обеспечение.

Условия получения пенсионного аннуитета:

• возраст мужчин не менее 55 лет, женщин – 50 лет;
• накопленная сумма не менее 8,9 миллиона тенге (18 000 евро) для мужчин и 12,47 миллиона тенге (25 000 евро) для женщин;
• аннуитет можно приобрести из накоплений в Едином пенсионном фонде, переведя свои накопления в страховую компанию.

В рамках данного вида страхования лицо, принимаемое на страхование, имеет право перевести средства, накопленные в Едином пенсионном фонде на счет организации, предоставляющее услуги аннуитетного страхования.

После перевода денег в страховую компанию, застрахованный получает единой выплатой 10% от своего вклада, а затем ежемесячно фиксированную сумму, которая каждый год подвергается 5%-ной индексации. Страховые компании берут на себя, так называемый, риск пережития, то есть когда вкладчик получает выплат больше, чем общая сумма его накоплений, в связи с долгожительством. Кроме того, если застрахованный уходит из жизни раньше, прописанного в договоре срока, его выплаты получает указанный в договоре выгодоприобретатель.

Страховые компании, осуществляющие аннуитетное пенсионное страхование:

• СК «KM Life»^[45];
• СК «Nomad Life»^[46];
• СК «Евразия Life»^[47].

2.6. Титульное страхование, в случае приобретения недвижимости

Согласно Закона Республики Казахстан «О правовом положении иностранцев»^[48], право на приобретение жилья в Казахстане имеют:

• иностранцы, имеющие вид на жительство;
• юридические лица-нерезиденты Казахстана.

Иностранцы, не имеющие вида на жительство, имеют следующие права в сфере недвижимости:

• покупку земельного участка под застройку или застроенные производственными и непроизводственными зданиями;
• аренда земель сельскохозяйственного назначения на срок до 10 лет.

С 2022 года рассматривается законопроект, согласно которому иностранцы получат право на приобретение жилья в Алматы и Нур-Султане (Астане), площадью не менее 100 кв.м, чтобы избежать скупки иностранцами бюджетного жилья, пользующегося спросом среди местного населения. Разрешение на приобретение жилья планируют ввести для граждан ОЭСР^[49] и ЕАЭС.^[50]

Во избежание убытков, в связи с признанием недействительности сделки (наложение участков, арест, признание лица, продавшего недвижимость, недееспособным и т.д.), рекомендуется оформить полис титульного страхования. Титульное страхование предусматривает возмещение убытков в случае, если, по решению суда, застрахованный потеряет право собственности.

Стоимость страхования зависит от рыночной /балансовой стоимости участка или дома / квартиры, как правило, она составляет от 0,3 до 1% от общей суммы для земельных участков и до 8% для домов / квартир. Застраховать титул можно у следующих страховых компаний:

• СК «Asko.kz»^[51];
• СК «Казахмыс»^[52];
• СК «Basel»^[53].

2.7. Страхование ипотечного займа

Обязательным условием^[54] ипотечного займа является страхование недвижимости, которое будет гарантом для банка, в случае повреждения или уничтожения жилья. Согласно действующему законодательству, банки не имеют права обязывать заемщика страховать недвижимость в определенных страховых организациях.

Услуги по страхованию ипотечного займа предлагают следующие страховые компании:

• СК «Amanat»^[55];
• АСУ «Азия Финанс»^[56];
• СК «Asko.kz»^[57].

2.8. Страхование рисков ущерба или уничтожения грузов

Иностранцы, занимающиеся грузоперевозками в Казахстане, могут застраховать груз или весь объем грузоперевозок, которые перевозятся автомобильным, железнодорожным, воздушным транспортом, от ущерба или уничтожения вследствие неправильного хранения, повреждения упаковки, стихийного бедствия, аварии, противоправных действий третьих лиц и т.д.

Стоимость страхования зависит от фактической стоимости груза, маршрута следования, наличия сопровождения, особенности хранения и т.д.

Приобрести полис можно у следующих страховых компаний:

• СК «Asko.kz»^[58];
• СК «НСК»^[59];
• СК «Basel»^[60].

3. Ссылки

1. Ст. 5 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности»
2. Перечень медицинской помощи в системе обязательного социального медицинского страхования
3. Правила предъявления своей платежеспособности, необходимой для оплаты проживания, а также обучения, иммигрантами, прибывающими с целью получения образования
4. Перечень гарантированного объема бесплатной медицинской помощи
5. Закон Республики Казахстан «О миграции населения»
6. Ассоциация страховщиков Казахстана
7. Государственное кредитного бюро
8. Saqtandyry.kz
9. Закона Республики Казахстан «О правовом положении иностранцев»
10. Закон Республики Казахстан «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей»
11. Закон Казахстана «Об ипотеке недвижимого имущества»
12. ОЭСР
13. ЕАЭС
14. Евразийская экономическая комиссия
15. Гарантированный объем бесплатной медицинской помощи
16. Соглашение об оказании медицинской помощи гражданам государств-участников Содружества Независимых Государств
17. «Колеса»
18. «Liter»