В соответствии с условиями договоров частного медицинского/туристического страхования наличие определенной группы/разновидности инвалидности у застрахованного / лица принимаемого на страхование может являться основанием:
для отказа в принятии на страхование;
для отказа в покрытии заболеваний, на основе которых была присвоена группа инвалидности;
для отказа в покрытии заболеваний/состояний связанных/вызванных инвалидностью.
В зависимости от группы инвалидности лицам с инвалидностью для принятия на страхование может потребоваться предоставить медицинские документы и/или пройти медицинское освидетельствование.
В правилах страхования могут быть указан перечень заболеваний, инвалидность по которым не покрывается договором страхования. Таким образом лица с одинаковой группой инвалидности, но на основании разных заболеваний, могут приниматься на страхование на разных условиях или не приниматься совсем. К таким заболеваниям могут относиться, включая, но не ограничиваясь, ВИЧ, гепатит С, онкозаболевания, сердечно-сосудистые заболевания, психические заболевания.
Полисы туристического страхования в большинстве случаев могут покрывать только купирование обострения связанных с инвалидностью заболеваний/состояний, но не будут покрывать плановое лечение/процедуры и/или паллиативную помощь. Полисы частного медицинского страхования в определенных случаях (по предварительному согласованию страховщика) могут покрывать плановое лечение/процедуры, а также обострение связанных с инвалидностью заболеваний/состояний.
В статье анализируются основные ограничения, существующие в стандартных программах медицинского / туристического страхования в отношении рисков связанных с инвалидностью рисков и ранее существовавших медицинских состояний, сравниваются программы государственного, частного медицинского и туристического страхования, приводится перечень документов, который рекомендуется взять с собой инвалидам во время путешествия за границу.
1. Что такое инвалидность с точки зрения страховой организации? Группы и типы инвалидности
Согласно определению Всемирной организации здравоохранения[1] и постановления Правительства РФ от 05.04.2022 № 588 (в редакции от 28.11.2023) «О признании лица инвалидом»[2], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении связанных с инвалидностью рисков, инвалидность - это состояние, при котором лицо имеет ограничения физических, умственных или психических способностей, которые могут мешать ему вести нормальную жизнь или выполнять обычные повседневные задачи.
Инвалидность может быть следствием различных причин, включая врожденные дефекты, заболевания, травмы, старение или другие факторы. Инвалидность может быть временной или постоянной, и её степень может варьироваться от небольших ограничений до полной потери способности к самообслуживанию. Инвалидность может влиять на различные аспекты жизни человека, включая работу, образование, социальные отношения, финансовое положение и общественную деятельность.
1.1. Группы инвалидности
Система групп инвалидности используется во многих странах для классификации степени ограничений и потери функций, которые имеет человек из-за заболевания, травмы или другого состояния. Классификации, основанные на группах инвалидности действуют в государствах постсоветского пространства, Китае, Индии, арабских государствах, ряде стран Латинской Америки. В разных странах могут применяться различные системы классификации, но обычно они включают следующие группы:
Первая группа инвалидности. Лица с высокой степенью ограничений в самостоятельности и трудоспособности, которые требуют постоянного ухода или сопровождения. Это могут быть лица с серьезными физическими ограничениями, ограничениями движения, тяжелыми психическими расстройствами.
Вторая группа инвалидности. Лица с существенными ограничениями в самообслуживании и способности к трудовой деятельности, но все же способные к некоторой степени самостоятельности. Это могут быть лица с ограничениями двигательного аппарата, слабыми интеллектуальными способностями или психическими расстройствами.
Третья группа инвалидности. Лица с умеренными ограничениями в способности к трудовой деятельности и самообслуживанию. Это могут быть лица с хроническими заболеваниями, слабыми психическими расстройствами или физическими ограничениями.
Четвертая группа инвалидности. Лица с незначительными ограничениями, которые не мешают им вести полноценный образ жизни и работать без особых ограничений. Это могут быть люди с временными заболеваниями, легкими физическими или психическими ограничениями.
1.2. Категории инвалидности
В медицинских системах европейских стран, США, Австралии и Канады, практикуется иной поход к классификации инвалидности, базирующийся на категориях ограничений возможностей. Различают:
Физические ограничения. Влияют на мобильность или физическое функционирование человека. Примеры включают паралич, потерю конечностей, мышечную дистрофию, церебральный паралич и травмы спинного мозга.
Сенсорные нарушения. Затрагивают одно или несколько чувств, включая зрение, слух, вкус, обоняние и осязание. Примеры включают слепоту, глухоту, нарушения слуха и нарушения обработки сенсорной информации.
Когнитивные нарушения. Влияют на когнитивные функции, включая обучение, память и коммуникативные навыки. Примеры включают умственную отсталость, дислексию, расстройства аутистического спектра и синдром дефицита внимания с гиперактивностью.
Психические нарушения. Влияют на психическое здоровье и эмоциональное благополучие. Примеры включают депрессию, тревожные расстройства, биполярное расстройство, шизофрению и посттравматическое стрессовое расстройство.
Нарушения развития. Как правило начинаются в детстве и влияют на физическое, когнитивное или эмоциональное развитие. Примеры включают синдром Дауна, алкогольный синдром плода и задержку развития.
Неврологические нарушения. Влияют на нервную систему и могут влиять на движение, координацию, ощущения и когнитивные функции. Примеры включают рассеянный склероз, болезнь Паркинсона и черепно-мозговую травму.
Коммуникативные нарушения. Влияют на способность выражать себя или понимать других посредством речи, письма или других форм общения. Примеры включают афазию, заикание и избирательный мутизм.
В соответствии с рекомендациями ЮНИСЕФ для лиц с инвалидностью[3], которые принимают во внимание в своей деятельности большинство страховых компаний во всех странах мира, отдельно от основной классификации рассматривается категория инвалидов детства.
1.3. Инвалиды детства
Инвалиды детства – это лица, которые столкнулись с ограничениями в своем физическом или умственном развитии до 18 лет. Это могут быть дети с различными формами инвалидности, такими как физические, умственные, зрительные, слуховые или комбинированные нарушения. Причины инвалидности детства могут быть разнообразными, включая врожденные дефекты, генетические нарушения, несчастные случаи, инфекционные заболевания или болезни. Инвалиды детства подразделяются на две категории: дети-инвалиды (до 18 лет) и инвалиды с детства (совершеннолетние).
2. Особенности принятия на страхование лиц с инвалидностью и ограниченными возможностями
Факт принятия на страхование лица с инвалидностью не означает автоматическое покрытие связанных с ней рисков и оказание всей необходимой помощи при лечении связанных с инвалидностью заболеваний. В связи с этим при принятии на страхование страхуемым рекомендуется ознакомиться с правилами страховой компании, а также условиями страхового полиса, проверив следующие их особенности:
Принимаются ли на страхование лица с инвалидностью и ограниченными возможностями;
Принимаются ли на страхование лица с конкретной группой инвалидностью;
В случае принятии на страхование лиц с инвалидностью, существуют ли ограничения относительно заболевания, на основании которого присвоена инвалидность;
Необходимо ли лицу с инвалидностью проходить медицинское освидетельствование и какова его процедура;
Какой набор покрываемых рисков;
Не входят ли связанные с инвалидностью заболевания в число исключений, которые не покрываются полисом страхования.
В соответствии с собранной Международной ассоциацией адвокатов по вопросам инвалидности статистикой[4], подходы разных страховых компаний к определению рисков при принятии на страхование лиц с инвалидностью могут существенно отличаться. Страховщики могут рассматривать инвалидность как хроническую болезнь, ранее существовавшее медицинское состояние или принимать на страхование на общих основаниях (при незначительных ограниченных возможностях).
Хроническое заболевание - это долговременное состояние здоровья, которое сохраняется в течение длительного периода, часто на протяжении всей жизни человека. Хронические болезни обычно прогрессируют медленно и могут требовать постоянного медицинского внимания и лечения.
Ранее существовавшее медицинское состояние – это любая проблема со здоровьем или состояние здоровья, которое имелось у лица, принимаемого на страхование, до момента заключения/вступления в силу договора страхования. Ранее существовавшие медицинские состояния могут охватывать широкий спектр проблем со здоровьем, включая хронические (неизлечимые) заболевания, перенесенные операции и продолжающееся лечение.
Ранее существовавшие состояния/заболевания не всегда относятся к категории хронических заболеваний, а хронические заболевания всегда являются хроническими заболеваниями.
В большинстве случаев в рамках договоров туристического страхования заболевания/состояния, возникшие до момента заключения/вступления в силу договора страхования, включая инвалидность, не покрываются. Покрытие инвалидности, связанных с инвалидностью заболевания и заболеваний, на основании которых присвоена инвалидность, отдельно указывается в договорах страхования.
При принятии на страховании рассматривается факт инвалидности, но в рамках покрытия рисков связанные с инвалидностью заболевания рассматриваются в рамках хронических.
Важно различать дату заключения договора страхования и дату его вступления в силу, в большинстве случаев по риску «Медицинские расходы» договор вступает в силу с момента пересечения границы с территорией страхования. В большинстве случаев споры по страховому покрытию возникают во время прибытия на территорию страхования.
По полисам частного медицинского страхования ранее существовавшие заболевания / состояния, включая инвалидность, могут покрываться по согласованию со страховой компанией. Полисы государственного медицинского страхования как правило не имеют ограничений в отношении ранее существовавших заболеваний/состояний, включая инвалидность.
3. Покрытие инвалидности полисом государственного медицинского страхования
В соответствии со статистикой Международной ассоциации медицинских работников, специализирующихся на лечении хронических заболеваний[5] и разъяснениями международной медицинской организации Health Payer Intelligence[6] в большинстве стран лечение связанных с инвалидностью болезней является страховым случаем, подразумевающим предоставление услуг в рамках полиса государственного медицинского страхования.
Медицинские организации, работающие в системе государственного здравоохранения, оказывают медицинскую помощь при лечении связанных с инвалидностью заболеваний бесплатно, однако только в рамках утвержденных протоколов лечения, действующих в конкретной стране. Протоколы лечения могут существенно отличаться между странами.
Полис государственного медицинского страхования действует только не территории страны гражданства/постоянного проживания, но не будет покрывать связанные с инвалидностью риски при выезде застрахованного за границу.
В зависимости от страны полисом государственного медицинского страхования могут не покрываться определенные виды лечения (мануальная терапия, остеопатия, китайская народная медицина, гомеопатия), эвакуацию с помощью специальных средств, выплаты при наступлении несчастного случая.
Не все лица, даже постоянно проживающие на территории определенной страны, имеют право на полис государственного медицинского страхования.
В большинстве программ частного медицинского страхования связанные с инвалидностью заболевания относятся к особым рискам, которые могут не покрываться договором страхования, покрываться частично или покрываться полностью, по согласованию со страховой компанией.
Полис частного медицинского страхования может предполагать покрытие не только медицинских услуг, связанных с обострением и/или ухудшением состояния здоровья, вызванных заболеванием, по которому присвоена инвалидность, но также регулярными медицинскими процедурами и специализированным медицинским оборудованием (костыли, инвалидные коляски, глюкометры, катетеры и т. д.).
По полису частного медицинского страхования возможно получение медицинской помощи в частных медицинских учреждениях, где в большинстве случаев доступность и оперативность оказания медицинских услуг выше, чем по полису государственного медицинского страхования.
Перечень возможных протоколов/методов лечения может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования и может покрывать значительное количество процедур, не покрываемых программами государственного медицинского страхования (мануальная терапия, остеопатия, китайская народная медицина, гомеопатия).
Во многих странах предоставляющие медицинское страхование компании подчиняются правилам и законам, которые не позволяют им отказывать в страховании или взимать значительно более высокие страховые взносы на основании инвалидности.
5. Покрытие связанных с инвалидностью рисков полисом страхования для выезжающих за рубеж/туристический
Туристический полис страхования для выезжающих за рубеж лиц с инвалидностью может включать в себя различные группы рисков, связанные с медицинскими расходами, медицинской эвакуацией и репатриацией, несчастными случаями, отменой поездки и другие риски, учитывая особенности застрахованного.
Согласно данным, опубликованным в «Ежегодном сборнике статистики инвалидности за 2023 год»[7], большинство программ туристического страхования для лиц с инвалидностью покрывают риски непредвиденных осложнений связанных с инвалидностью болезней и их обострений, но не покрывают плановые медицинские процедуры и регулярный прием лекарственных препаратов.
Полис туристического страхования, в отличии от полиса государственного страхования может не покрывать длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса ВЗР в дальнейшем может осуществляться по полису государственного медицинского страхования.
Программы туристического медицинского страхования, покрывающие связанные с инвалидностью заболевания/состояния, могут иметь ограничения в отношении суммы покрытия/лимита ответственности по данному риску.
Даже при наличии риска покрытия обострения связанных с инвалидностью заболеваний параллельно в договоре страхования могут быть исключены определенные группы заболеваний, которые могут быть связанны с инвалидностью, например психические или онкозаболевания, поэтому рекомендуется внимательно ознакомляться с текстом договора страхования.
5.1. Какие риски могут покрываться полисом туристического страхования лиц с инвалидностью
Если событие, имеющее характер страхового, может признаваться страховым случаем. К покрываемым рискам как правило, относятся:
Неотложная и экстренная медицинская помощь, включая (но не ограничиваясь): консультации врачей общей практики и врачей специалистов, амбулаторное лечение, пребывание в больнице, оперативные вмешательства, которые могут потребоваться из-за обострения и/или осложнения связанных с инвалидностью заболеваний во время поездки.
Лекарственные препараты и процедуры, необходимые для купирования обострения связанной с инвалидностью болезни. В соответствии с выводами авторов коллективной монографии «Insurance Solutions: Plan Well Live Better: A Workbook for People with Chronic Illnesses or Disabilities»[8], часто программы страхования могут покрывать не те лекарственные препараты, которые выписывает медицинский работник, а их более дешевые альтернативы, которые могут быть менее эффективными.
Экстренная медицинская эвакуация в ближайшее подходящее медицинское учреждение в случае возникновения необходимости оказания неотложной медицинской помощи, возникшей из-за непредвиденной ситуации, осложнения или серьезной травмы, связанными с инвалидностью. При необходимости эвакуация проводится с помощью специально оборудованного для лиц с инвалидностью медицинского транспорта.
Репатриация в страну гражданства или постоянного проживания, в случае связанных с инвалидностью осложнениями, включая расходы на услуги специально оборудованных транспортных средств.
Консультации с экспертами и службой экстренной помощи ассистанской компании в случае возникновения связанных с инвалидностью осложнений и непредвиденных ситуаций.
5.2. Основные ограничения, действующие в договорах туристического страхования лиц с инвалидностью
К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором страхования для путешественников с инвалидностью, при которых полис страхования может не действовать, относятся:
Заболевания/состояния не имеющими отношения к инвалидности и существовавшими до момента заключения/вступления в силу договора страхования.
Плановая диагностика, плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры.
Медицинские процедуры, запрещенные законодательством или не входящие в протокол лечения страны пребывания застрахованного лица.
Осложнения, вызванные определенным поведением высокого риска, например спортом, экстремальными активностями или участием в иной деятельности, противопоказанной при том или ином виде инвалидности.
Несоблюдение медицинских рекомендаций или отказ от принятия назначенных медицинских препаратов в соответствии с указаниями врача, страховая компания может исключить покрытие любых связанных с этим медицинских проблем.
Употребление психоактивных веществ, в том числе прописанных застрахованному врачом, но не согласованных со страховой компанией.
Осуществление поездки вопреки медицинским противопоказаниям или рекомендациям врача.
Исключения для конкретных стран, в зависимости от пункта назначения могут быть определенные исключения в страховых программах, связанные со спецификой окружающей среды, климатом, медицинской инфраструктурой, которые могут быть потенциально опасными для состояния лица с инвалидностью.
Самостоятельное решение о прохождении лечения, некоторые программы страхования могут исключать покрытие оказания помощи при обострении связанных с инвалидностью заболевания, инициированного застрахованным или третьей стороной без предварительного разрешения страховой компании.
Расходы на лечение психических заболеваний, неврозов (панические атаки, депрессии, истерические синдромы), демиелинизирующих заболеваний нервной системы, а также расходы на купирование и лечение последствий, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного (травмы, заболевания или смерть), вне зависимости от давности выявления и классификации заболевания.
Расходы, связанные с лечением и диагностикой заболеваний, входящих в класс новообразования, согласно принятой в действующей редакции Международной классификации болезней (МКБ), в том числе злокачественных и доброкачественных новообразований, гемобластозов и их осложнений и последствий, включая смерть, с момента установления диагноза.
Расходы на диагностику и лечение заболеваний, вызванных СПИДом (ВИЧ инфицированием), гепатиты В и С, туберкулеза и их последствиями (осложнениями), включая смерть.
Расходы, связанные с операциями на сердце и сосудах (ангиопластика, шунтирование, операции на клапанах сердца, хирургическое лечение аритмий, установка водителей ритма).
Расходы, связанные с пластической, косметической и восстановительной хирургией, лечением заболеваний кожи (кроме случаев острого дерматита различного происхождения), всякого рода протезированием (включая зубное и глазное, конструкции для остеосинтеза), операциями по пересадке органов и тканей (за исключением переливания крови и ее компонентов) и аутопластикой при лечении травм при условии угрозы для жизни застрахованного.
Расходы, возникшие в связи с обострением или осложнением таких заболеваний как саркоидоз, муковисцидоз, хроническая почечная и печеночная недостаточность, цирроз печени, сахарный диабет и другие эндокринные заболевания, системные заболевания соединительной ткани, болезнь Бехтерева, заболевания крови, герпес, кожных заболеваний (псориаза, нейродермита, экземы), микоз, паразитарные заболевания с момента постановки соответствующего диагноза.
Трансплантация и протезирование органов.
Суицид.
6. Медицинское анкетирование / освидетельствование при принятии на страхование
6.1. Медицинское анкетирование
Медицинское анкетирование — это процесс, в рамках которого страховая компания запрашивает у потенциального застрахованного информацию о его текущем состоянии здоровья, медицинской истории и прочих факторах, которые могут повлиять на степень риска, а следовательно на стоимость полиса и возможность принятия на страхование.
В соответствии с данными Форума пациентов европейских медицинских учреждений[9] и исследованием медицинской организации Disability Navigator Resource Collaborative[10], большинство страховых компаний во время медицинского анкетирования запрашивают следующую информацию:
Медицинская история. Предоставление деталей об истории болезни, включая любые диагнозы, методы лечения, операции, госпитализации и принимаемые лекарственные препараты.
Функциональные ограничения. Информация о нарушениях, возникающих в результате инвалидности, включая сведения о повседневной деятельности, профессиональных задачах, а также о любых приспособлениях или вспомогательных устройствах, используемых для нормальной жизнедеятельности.
Текущее состояние здоровья. Информация о текущем состоянии здоровья, включая проблемы, с которыми застрахованный сталкивается в настоящее время.
Лечение и уход. Сведения о текущем лечении, включая лекарственные препараты, методы лечения, реабилитацию и текущий медицинский уход, связанный с инвалидностью. Страховые компании в отдельных случаях также могут запросить информацию об эффективности лечения и любых прогнозируемых изменениях в состоянии или плане лечения.
Медицинские обследования. Информация о результатах последних медицинских обследований и анализов.
Влияние на образ жизни. Сведения о том, как инвалидность влияет на способность заявителя на страхование работать, заниматься повседневной деятельностью и вести нормальный образ жизни. Может включать в себя запросы о любых адаптациях или модификациях, внесенных с учетом инвалидности в различных сферах жизни.
В соответствии с предупреждением Международной ассоциации юристов, оказывающих поддержку лицам с инвалидностью[11], в случае утаивания информации о состоянии здоровья, весь договор страхования может быть признан недействительным, а не только в части связанных с инвалидностью рисков.
Даже при отсутствии указания на медицинское анкетирование, инвалидам рекомендуется согласовать принятие на страхование в индивидуальном порядке.
6.2. Медицинское освидетельствование
Медицинское освидетельствование лица представляет собой совокупность методов медицинского осмотра и медицинских исследований, направленных на подтверждение такого состояния здоровья человека, которое влечет за собой наступление юридически значимых последствий. По результатам медицинского освидетельствования может быть отказано в страховании или повышена стоимость страхового полиса.
В некоторых случаях могут существовать программы страхования, в рамках которых лица могут быть приняты на страхование без заполнения анкеты о болезнях и медицинском состоянии, но они как правило имеют ограничения в рамках ранее существовавших состояний и могут предоставлять ограниченное покрытие.
6.3. Необходимость медицинского анкетирования/освидетельствования при принятии на страховании лиц с инвалидностью российскими страховыми компаниями
Евроинс (ранее ERV)
Не подлежат страхованию и не являются страхователями (застрахованными лицами) инвалиды I или II групп, а также лица, требующие постоянного ухода. Инвалиды III группы принимаются на страхование на общих основаниях без необходимости медицинского освидетельствования.
Согласие
В правилах страхования не указана необходимость медицинского освидетельствования при принятии на страхования лиц с инвалидностью.
АльфаСтрахование
Лица, являющиеся на момент заключения Договора страхования инвалидами I или II группы, имеющие присвоенную категорию «ребенок-инвалид» могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.
Русский Стандарт
Не подлежат страхованию и не могут являться застрахованными лицами физические лица, которым на дату начала действия договора страхования установлена инвалидность I или II группы. Инвалиды III группы принимаются на страхование на общих основаниях без необходимости медицинского освидетельствования.
Ингосстрах
В правилах страхования не указана необходимость медицинского освидетельствования при принятии на страхования лиц с инвалидностью.
СберСтрахование
В правилах страхования не указана необходимость медицинского освидетельствования при принятии на страхования лиц с инвалидностью.
Абсолют Страхование
Лица, являющиеся на момент заключения Договора страхования инвалидами I или II группы, имеющие присвоенную категорию «ребенок-инвалид» могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.
Тинькофф Страхование
В правилах страхования не указана необходимость медицинского освидетельствования при принятии на страхования лиц с инвалидностью.
Двадцать первый Век
Инвалиды 1 или 2 групп могут быть застрахованы при условии уплаты страховой премии в соответствии с повышающими коэффициентами. Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования в отношении инвалидов 1 или 2 групп, лицам, отказавшим в предоставлении информации о состоянии здоровья, а также лиц, имеющих медицинские противопоказания для осуществления поездки.
Энергогарант
Лица, являющиеся на момент заключения договора страхования инвалидами I или II группы, имеющие присвоенную категорию «ребенок-инвалид» могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.
Ренессанс
Страховщик может потребовать прохождение медицинского обследования от принимаемых на страхование лиц с установленной группой инвалидности.
РЕСО Гарантия
Инвалиды I и II группы и инвалиды детства принимаются на страхование по письменному заявлению и на основании медицинского обследования. Инвалиды III группы принимаются на страхование на общих основаниях без необходимости медицинского освидетельствования.
Евроинс
Страховщик может потребовать прохождение медицинского обследования от принимаемых на страхование лиц с установленной группой инвалидности.
7. Как действует полис туристического страхования в отношении лиц с инвалидностью. Определение связи страхового случая с инвалидностью
В том случае, если в договоре страхования не указан запрет на принятие на страхование лиц с инвалидностью, лица с ограниченными возможностями могут приобрести полис страхования. При этом рекомендуется проверить в правилах страхования наличие необходимости уведомлять страховую компанию о наличии инвалидности перед заключением договора.
Если страховое событие не было спровоцировано или связано с инвалидностью, расходы в рамках данного страхового события могут быть покрыты страховщиком. При этом, если во время лечения застрахованного у страховщика возникают вопросы, связанные с инвалидностью застрахованного лица, страховщик может запросить данную информацию у медицинского учреждения/лечащего врача или у самого застрахованного. В некоторых случаях страховая компания может запросить проведение экспертной оценки или медико-социальной экспертизы для подтверждения связи между инвалидностью и страховым событием.
В большинстве случаев для отказа в страховой выплате в соответствии с правилами страхования, страховое событие должно быть непосредственно связано с инвалидностью. Однако в правилах страхования часто не указывается, кто обязан подтвердить наличие или отсутствие такой связи: страховщик, который должен обосновать, что страховой случай связан с инвалидностью, или застрахованный, который должен доказать отсутствие указанной связи. Данный вопрос рекомендуется уточнить у страховщика перед заключением договора страхования.
8. Перечень документов, которые рекомендуется взять с собой лицам с инвалидностью при поездках за границу
В соответствии с разработанной международной медицинской организацией Centers for Disease Control and Prevention инструкцией для путешественников с ограниченными возможностями[12] и опубликованных в издании Times советов ведущих мировых страховщиков для путешественников с инвалидностью[13], лицам с инвалидностью рекомендуется заранее подготовить и взять с собой в поездку следующий перечень документов:
Документы, подтверждающие инвалидность, в зависимости от законодательства страны гражданства/постоянного проживания лица с инвалидностью, это могут быть решение медико-социальной экспертной комиссии, свидетельство о регистрации инвалида, карта инвалида, форма оценки инвалидности или заключение имеющего такие полномочия медицинского специалиста.
Медицинские документы, включая информацию о медицинской истории, анамнезе, текущих состояниях, принимаемых лекарствах, а также контакты лечащих врачей или медицинских учреждений. Также рекомендуется хранить цифровые копии указанных документов в Интернете или на мобильном устройстве.
Список медицинских принадлежностей и лекарств, а также копии рецептов и список непатентованных наименований на случай, если возникнет необходимость пополнить их запасы за границей.
Информация для оказания экстренной медицинской помощи, например браслет или ожерелье с медицинским предупреждением, указывающее на состояние здоровья лица с инвалидностью и наличие противопоказаний, а также письменную информационную карточку неотложной медицинской помощи международного образца с подробной информацией о состоянии, принимаемых медицинских препаратах и контактах для экстренной помощи.
Полис туристического страхования или международный полис частного медицинского страхования, включающий покрытие неотложной медицинской помощи, медицинской эвакуации и репатриации, особенно в случае путешествия в страны с ограниченной инфраструктурой здравоохранения. Рекомендуется убедиться, что полис покрывает связанные с инвалидностью состояния и заболевания.
Доверенность на медицинское обслуживание, подписанную лечащим врачом. Это официальный документ, который даёт право другому лицу представлять лицо с инвалидностью и принимать решения от его имени в связи с медицинскими процедурами и лечением. Она может быть необходима, если лицо с инвалидностью временно не можете самостоятельно принимать решения или вы не в состоянии предоставить согласие на медицинское обслуживание.
Контакты для экстренных случаев, включая членов семьи, друзей, лечащего врача и горячую линию экстренной помощи страховой/ассистанской компании.
Согласно разъяснениям Европейского форума лиц с инвалидностью[14], в 2024 году при поддержке международных организаций, включая ООН и Европарламент, продолжается разработка единой карты для путешественников с ограниченными возможностями, включающей все необходимые документы. Однако она существует лишь в качестве пилотного проекта, действующего только в ряде стран (Бельгия, Кипр, Эстония, Финляндия, Италия, Мальта, Румыния и Словения).
В связи с этим перечисленный список документов рекомендуется оформлять на основе стандартов, принятых в стране гражданства/ постоянного проживания лица с инвалидностью. Документы должны быть переведены на английский язык, для облегчения предоставления медицинской помощи в большинстве стран мира.
9. Особенности программ страхования
9.1. Российские страховые компании
Евроинс (ранее ERV)
Не подлежат страхованию и не являются страхователями (застрахованными лицами) инвалиды I или II групп, а также лица, требующие постоянного ухода.
Страховщик возмещает расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, необходимой для предотвращения непосредственной угрозы жизни или здоровью или связанной с купированием острой боли при заболеваниях, известных застрахованному лицу к моменту заключения договора страхования, включая обострение связанных с инвалидностью заболеваний, проявление любых форм гепатита и эпилептические приступы.
Возмещаются расходы по оплате назначенных врачом средств фиксации (при этом страховщиком могут оплачиваться как приобретение, так и прокат средств фиксации). К средствам фиксации в рамках настоящих правил, в частности, относятся костыли, специальная обувь для ходьбы, инвалидные кресла-коляски и другое ортопедическое оборудование.
Не возмещаются страховщиком расходы, связанные с лечением в санаториях и профилакториях, с размещением и лечением в домах инвалидов, водных, спа-, природных клиниках, санаториях или аналогичных заведениях или больницах.
Согласие
Не являются страховыми случаями и не оплачиваются страховщиком расходы обострения связанного с инвалидностью заболевания или его осложнений, существовавших на момент заключения договора страхования и требовавших лечения до начала срока действия договора страхования (включая последствия несчастных случаев, произошедших до выезда застрахованного лица за пределы постоянного места жительства), а также при заболеваниях и их осложнениях, по поводу которых застрахованное лицо лечилось в течение последних шести месяцев до заключения договора страхования.
Не являются страховыми случаями и не оплачиваются закупки и/или ремонт медицинского оборудования (приборов), в том числе - электрокардиостимуляторов, кардиовертеров-дефибрилляторов, медицинских изделий по коррекции зрения и слуха (очки, слуховые аппараты), аппаратов для измерения артериального давления, термометров, глюкометров, инвалидных колясок для последующего использования в лечении/реабилитации застрахованного лица.
В случае невозможности выделить из общего счета стоимость экстренной стационарной помощи, оказанной по поводу обострения связанного с инвалидностью заболевания, повлекшего угрозу для жизни застрахованного лица, ее стоимость принимается равной 1 койко-дню, при оказании экстренной хирургической помощи – 2 койко-дням: операционные и послеоперационные сутки.
АльфаСтрахование
Лица, являющиеся на момент заключения Договора страхования инвалидами I или II группы, имеющие присвоенную категорию «ребенок-инвалид», имеющие направление на прохождение государственной медико-социальной экспертизы, нуждающиеся по медицинским показаниям в посторонней помощи, находящиеся в состоянии, угрожающем жизни и/или здоровью (лица, стоящие в листе ожидания на трансплантацию органа либо перенесшие его трансплантацию, находящиеся в коме, страдающие доброкачественной опухолью мозга, подобными тяжелыми заболеваниями) могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.
Страховым случаем признается событие, вызванное получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием, обострением связанного с ивалидностью заболевания, несчастным случаем или смертью застрахованного, в результате которых у застрахованного или выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате следующих непредвиденных расходов.
Расходы, связанные с лечением связанного с инвалидностью заболевания, а также его обострением и/или осложнением, не создающего угрозу для жизни застрахованного. Если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой для жизни застрахованного, то максимальный лимит возмещения составляет 5% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования.
Русский Стандарт
Не подлежат страхованию и не могут являться застрахованными лицами физические лица, которым на дату начала действия договора страхования установлена инвалидность I или II группы.
Не являются страховыми случаями и не подлежат оплате страховщиком расходы на:
медицинскую помощь, оказанную при обострении связанного с инвалидностью заболевания, лечение которого без угрозы для жизни застрахованного лица можно отложить до возвращения в регион постоянного проживания;
медицинскую помощь, оказанную при лечении обострения связанного с инвалидностью заболевания после устранения угрозы жизни застрахованного лица;
медицинскую помощь, оказанную при на лечении внезапного острого заболевания, обострения связанного с инвалидностью заболевания, симптомы которого начались до начала действия договора страхования, не зависимо от того, осуществлялось или нет по ним лечение до начала действия договора страхования.
В случае, если при госпитализации наряду с купированием острого состояния (оказание экстренной или неотложной медицинской помощи по страховому случаю) осуществлялась диагностика, лечение сопутствующей, связанной с инвалидностью патологии не требующей неотложной помощи, а счет не содержит отдельной стоимости услуг, счет подлежит оплате в размере 50% от указанной в нем суммы, либо, если это возможно определить из медицинских документов, только за те койко-дни, в которые осуществлялось купирование острого состояния.
Ингосстрах
Если это не предусмотрено договором страхования, не признаются страховыми случаями и не покрываются расходы, связанные с лечением связанных с инвалидностью заболеваний.
Исключением являются расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной форме при обострении заболевания, а также заболеваний, известных или существующих к моменту заключения договора, независимо от того, осуществлялось по ним лечение или нет (в том числе связанных с образованием конкрементов, язв и прочее), а для поездок, осуществляемых по территории Российской Федерации, – со связанными с инвалидностью заболеваниями, известными к моменту заключения договора, независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или нет.
Обострение связанного с инвалидностью заболевания не будет считаться страховым случаем, а страховщик не будет оплачивать расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной форме, а также расходы, связанные с организацией иных услуг, в том числе транспортных услуг и услуг по посмертной репатриации, если поездка была предпринята с целью получения лечения.
Расходы при обострении связанного с инвалидностью заболевания покрывается в пределах лимита, установленного в договоре, если иное не предусмотрено договором.
СберСтрахование
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие обострения связанных с инвалидностью заболеваний, душевных расстройств, психических заболеваний.
Абсолют Страхование
При обострении связанных с инвалидностью заболеваний страховщик возмещает только расходы на оказание неотложной медицинской помощи, необходимой для купирования острого состояния, а также расходы на посмертную репатриацию тела застрахованного лица в случае его смерти.
При расчете страховой премии Страховщик вправе использовать коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от возраста, наличия диспансерного учета по поводу опасных заболеваний или инвалидности.
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие в связи с обострением или осложнением заболеваний, известных застрахованному лицу к моменту заключения договора страхования.
Двадцать первый Век
Инвалиды 1 или 2 групп могут быть застрахованы при условии уплаты страховой премии в соответствии с повышающими коэффициентами.
Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования в отношении инвалидов 1 или 2 групп, лицам, отказавшим в предоставлении информации о состоянии здоровья, а также лиц, имеющих медицинские противопоказания для осуществления поездки.
Страховыми случаями по риску являются события, произошедшие на территории страхования и в срок страхования, повлекшие возникновение расходов, включая обострение связанного с инвалидностью заболевания у застрахованного.
Тинькофф Страхование
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие обострения связанных с инвалидностью заболеваний, душевных расстройств, психических заболеваний.
Энергогарант
Инвалиды I группы, дети, которым установлена категория «ребенок-инвалид», лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, лица, состоящие на учете в онкологическом диспансере, лица, страдающие болезнью Дауна принимаются на страхование при условии установления ограничений на объем страхового покрытия, установления франшиз, а также применения повышающих коэффициентов к действующим тарифам с учетом коэффициента риска.
Оплата расходов по лечению обострений или осложнений связанных с инвалидностью заболеваний, независимо от того, было ли о них известно застрахованному на начало поездки или нет, не может превышать 10 процентов от страховой суммы на одного застрахованного.
Не возмещаются страховщиков расходы на покупку и ремонт технических средств медицинской помощи (протезов, ортопедических аппаратов, инвалидных колясок и т.п.).
Ренессанс
По договору страхования могут покрываться услуги по медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, включая хирургические и больничные услуги (кроме дополнительных расходов, связанных с предоставлением больничных палат повышенной комфортности, любого вида протезирования), оказанные застрахованному лицу по медицинским показаниям, необходимость которых появилась в период действия договора страхования в результате обострения связанного с инвалидностью заболевания.
Страховщик может потребовать прохождение медицинского обследования от принимаемых на страхование лиц с установленной группой инвалидности.
Страховщик сам или через сервисную компанию оплатит стоимость сертифицированных медикаментов, приобретение которых было предписано для лечения последствий несчастного случая или острого заболевания, подпадающего под действие договора страхования, врачом, осуществляющим лечение последствий несчастного случая, острого заболевания или обострения связанного с инвалидностью заболевания.
Страховщик сам или через Сервисную компанию оплатит временное предоставление застрахованному лицу костылей, инвалидных колясок, других предметов медицинского оборудования и вспомогательных средств, если данные услуги предоставляются по назначению лечащего врача в связи с обострением связанного с инвалидностью заболевания.
Не признаются страховыми и не возмещаются расходы на покупку и ремонт технических средств медицинской помощи
(ортопедических аппаратов, инвалидных колясок и т.п.).
РЕСО Гарантия
Инвалиды I и II группы и инвалиды детства принимаются на страхование по письменному заявлению и на основании медицинского обследования.
Покрываются медицинские расходы на оплату медицинской помощи в экстренной форме по купированию угрозы жизни застрахованного в случае обострения связанного с инвалидностью заболевания.
Не являются страховым случаем и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие лечения связанного с инвалидностью заболевания, если необходимость оказания медицинской помощи не связана с угрозой жизни застрахованного.
Евроинс
Не являются страховыми случаями и не возмещаются расходы на лечение заболеваний, находящихся в причинно-следственной связи с инвалидностью I, II группы установленной застрахованному лицу до заключения договора страхования.
Страховым случаем являются расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, включая медицинскую эвакуацию застрахованного лица, и иные экстренные расходы, возникшие в связи с обострением связанного с инвалидностью заболевания, произошедших в период пребывания на территории страхования.
Не подлежат возмещению страховщиком расходы на обследования и лечение заболеваний (в том числе связанных с инвалидностью), травм, отравлений и их последствий, осложнений, обострений, аномалий и пороков развития органов, которые произошли до начала поездки и требуют лечения либо продолжения лечения в период нахождения на территории страхования.
9.2. Международные страховые компании — справочная информация
AXA Global
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с инвалидностью, включая онкологические, психические и аутоиммунные заболевания, а также существенные ограничение на ведения самостоятельной деятельности. Страхуются большинство обострений и осложнений связанных с инвалидностью заболеваний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Перечень покрываемых рисков может различаться у представительств компании в разных странах.
Guardian Life
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с инвалидностью, включая онкологические, психические и аутоиммунные заболевания, а также существенные ограничение на ведения самостоятельной деятельности. Страхуются большинство обострений и осложнений связанных с инвалидностью заболеваний.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
В отличии от большинства страховых компаний осуществляет оплату счетов в рамках страховой программы по системе direct billing, также известной как система безналичных страховых выплат и система страхования с выставлением счетов третьим лицам.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Cigna Global
Страхует совершающих поездки за пределы страны постоянного проживания лиц с инвалидностью и ограниченными возможностями как в рамках программ туристического страхования, так и в рамках программ международного медицинского страхования. Страхуются большинство обострений и осложнений связанных с инвалидностью заболеваний.
Компания предоставляет страхование поездок лиц с инвалидностью в любую точку мира и покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги и экстренную репатриацию.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Компания в рамках полиса туристического страхования компенсирует амбулаторное лечение связанных с инвалидностью заболеваний, если для этого есть соответствующие медицинские показания.
Allianz Care
Является мировым лидером страхования лиц с инвалидностью. Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с инвалидностью, включая онкологические, психические и аутоиммунные заболевания, а также существенные ограничение на ведения самостоятельной деятельности.
Страхуются большинство обострений и осложнений связанных с инвалидностью заболеваний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Существует своя консультационная медицинская служба, оказывающая поддержку застрахованным и рекомендующая алгоритм действий при обострении того либо иного связанного с инвалидностью состояния/заболевания.
Assurity
Компания специализируется на страховании лиц с инвалидностью, в том числе на групповых и семейных страховых программах.
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с инвалидностью, включая онкологические, психические и аутоиммунные заболевания. Страхуются большинство обострений и осложнений связанных с инвалидностью заболеваний.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний, включая онкологию.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Существует возможность выбрать конкретные виды инвалидности для страхования.
Представленная информация носит справочный характер. Продажа полисов иностранных страховых компаний не осуществляется.
В случае с трудностями при получении медицинской/туристической страховки из-за наличия группы инвалидности рекомендуется рассмотреть возможность обращения в страховые компании, специализирующиеся на страховании людей с ранее существовавшими заболеваниями и/или состояниями.
Большинство программ страхования не покрывают расходы, связанные с венерическими заболеваниями, ВИЧ, СПИД, онкозаболеваниями, психическими заболеваниями и суицидом, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией.
Медицинское анкетирование при принятии на медицинское страхование — это процесс, в рамках которого страховая компания запрашивает у потенциального застрахованного информацию о его текущем состоянии здоровья, медицинской истории и прочих факторах, которые могут повлиять на риски страхования. Эта информация позволяет страховщику оценить степень риска и подготовить соответствующий полис.
Полис начинает действовать с даты, указанной покупателем (страхователем) при оформлении договора страхования, но не ранее дня, следующего за днем оформления полиса. Существуют программы страхования, которые дают возможность оформить полис страхования, действующий с текущей даты.
Программы туристического страхования в большинстве случаев предполагают отказ в покрытии ранее существовавших медицинских состояний/заболеваний, которые требовали лечения не менее чем за 120 дней до даты заключения договора страхования.
В большинстве случаев программы медицинского/туристического страхования покрывают риски непредвиденных осложнений/обострений связанных с инвалидностью заболеваний/состояний, но не покрывают плановые медицинские процедуры и регулярный прием лекарственных препаратов.
В стандартных полисах медицинского/туристического страхования риски, связанные с инвалидностью, относятся к исключительным событиям и, как правило, не покрываются.
В большинстве случаев страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай наступил в результате инвалидности.
Некоторые программы медицинского/туристического страхования предполагают покрытие расходов по обострению/осложнению связанных с инвалидностью заболеваний только в тех случаях, когда жизнь и здоровье застрахованного находится под угрозой.
Зависит от правил и политик страховой компании. Ряд страховых компаний предлагают медицинскую/туристическую страховку для людей с уже имеющимися заболеваниями, включая связанными с инвалидностью. Однако условия покрытия и критерии приемлемости могут различаться в зависимости от страховой компании.
* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.
