Виды страхования в Швейцарии

Данная статья познакомит с видами страхования в стране, в том числе предусмотренными законодательством.

Обзор системы страхования в Швейцарии

Расходы жителей Швейцарии на страхование выше, чем в среднем по Европейскому Союзу. Страховые компании предлагают различные страховые услуги на рынке: от страхования жизни до страхования домашних животных. Только несколько видов страхования в стране являются обязательным, однако многие жители приобретают полисы по различным программам добровольного страхования. Каждый имеет возможность выбрать страховщика, но стоит удостовериться в наличии лицензии, выдаваемой Управлением по финансовым рынкам страны, контролирующим страховые компании.

Виды страхования, предусмотренные законодательством Швейцарии

Медицинское страхование

В соответствии с законодательством Швейцарии - медицинская страховка должна быть оформлена в течение трех месяцев после приезда в страну. Полис медицинского страхования необходим как для взрослых так и для детей, работающих и безработных.

Как правило, если застрахованному меньше 25 лет, то стоимость страховки ниже.

Следует также отметить, что работодатели обычно не оплачивают медицинскую страховку. На сайте можно найти информацию о расценках на государственные программы медицинского страхования.

В среднем каждый застрахованный самостоятельно оплачивает около 300 швейцарских франков по счетам за медицинские услуги (данное удержание называют «excess”). Приобретая полис по более высокой стоимости, застрахованный может снизить персональные расходы на оплату счетов «excess”. Расценки на медицинское страхование начинаются примерно с 70 швейцарских франков в месяц на одного взрослого.

Международные поставщики услуг медицинского страхования, популярные среди экспатов в Швейцарии:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Швейцарии)

Страхование несчастного случая

Безработным и работникам, не заключившим договора медицинского страхования, рекомендуется самостоятельно оформить медицинскую страховку для возмещения ущерба при несчастном случае.

Страхование автотранспортных средств

Данный вид страхования покроет только ущерб третьим лицам, а КАСКО полное или частичное (comprehensive or semi-comprehensive) будет покрывать также ущерб, нанесенный застрахованному автомобилю.

Расходы на страхование могут сильно варьироваться, в зависимости от полиса, автомобиля и опыта вождения.

Как правило, страховка покрывает периодическое использование транспортного средства другими лицами (например, родственник управляет автомобилем в течение нескольких дней) и периодическое использование другого транспортного средства застрахованным водителем (например, вождение автомобиля родственника в течение нескольких дней). Рекомендуется проверить наличие данных пунктов в договоре.

Страхование конструктивных элементов зданий

Здание обычно страхуют от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. В случае необходимости можно, например, компенсировать расходы, связанные с ущербом со стороны арендаторов.

В арендованной недвижимости арендатор может оформить только полис страхования имущества, чтобы защитить свою собственность.

Страхование потери работы

Базовое страхование потери работы обеспечивается обязательной государственной программой (а именно AI / AVS / APG).

Работники оплачивают около 2% от своей зарплаты (50/50 между работодателем и работником).

Страховые выплаты при потере работы в Швейцарии довольно щедрые, поэтому покупка дополнительного полиса обычно не требуется, если вы не являетесь самозанятым.

Государственное пособие по безработице, как правило, составляют 70-80% от средней заработной платы (не более 12350 швейцарских франков в месяц). Самозанятые или безработные выплачивают фиксированную сумму в размере не менее 504 швейцарских франков в год по программе AI / AVS/APG. В этом случае за ними сохраняется право на получение пенсий и пособий по инвалидности, но не пособий по безработице.

Дополнительные виды страхования в Швейцарии

Страхование расходов на стоматологию

Расходы на лечение зубов, связанные с серьезным заболеванием, покрываются обычной медицинской страховкой Швейцарии. Все остальные услуги, такие как периодические осмотры у стоматолога и установка брекетов, не являются страховыми случаями.

Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества не является обязательным. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями страхования и выбрать страховщика, предлагающего компенсацию в случае повреждения имущества владельцем, в том числе при использовании имущества за пределами дома (например, мобильный телефон).

Крупные страховщики могут предлагать полисы страхования и документацию на английском языке. Расходы варьируются в зависимости от желаемой компенсации, а также стоимости застрахованного имущества.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Данный вид страхования в Швейцарии не является обязательным, но настоятельно рекомендуется, т.к. нередки ситуации, при которых необходимо предъявить договор страхования гражданской ответственности, например, при заключении договора аренды.

Страховка компенсирует ущерб и травмы, причиненные третьим лицам, и предлагается большинством швейцарских компаний. Существуют программы индивидуального и семейного страхования.

Страхование судебных расходов

Данный вид страхования покрывает расходы, связанные с судебными издержками и оплатой услуг адвоката. Но не компенсирует ущерб, вызванный судебным процессом. Связанные с этим страховые риски можно включить в полис страхования потери работы или полис другого вида финансового страхования.

Страхование жизни

Страхование жизни в Швейцарии часто предлагается в качестве бонуса работодателями или пенсионными фондами. Если в полис не включена опция страхования жизни, то можно оформить дополнительный полис, предлагающий компенсацию семье и близким в случае смерти застрахованного.

Страхование домашних животных

Страховка необходима для компенсации расходов, связанных с несчастным случаем или болезнью домашнего животного, что бывает крайне редко.

Туристическая страховка

Страхование путешествий не входит в обязательный пакет стандартной программы медицинского страхования. Чтобы компенсировать возможные проблемы, связанные с болезнью, несчастным случаем, спортивными травмами, следует оформить специальную туристическую страховку.

Подробнее о туристическом страховании в Швейцарии ознакомитесь по ссылке >>

Швейцария является частью европейской программы медицинского страхования. Путешественникам следует запросить у страховщика Европейскую карту медицинского страхования (EHIC), которая гарантирует получение медицинской помощи гражданам ЕС, находящимся в поездке в другой стране Евросоюза. Например, в Великобритании доступ к услугам NHS (National Health Service) бесплатный, а во Франции, возможно, придется заплатить заранее и только потом получить компенсацию.

Страхование коммерческих рисков

Предприятия в Швейцарии нуждаются в аналогичных видах страхования, что и физические лица, например, в страховании конструктивных элементов зданий и страховании автотранспортных средств. Существуют и другие виды страхования бизнеса в Швейцарии.

Страхование общественной ответственности

Обязательное для всех швейцарских предприятий, также известное как страхование общественной ответственности бизнеса, аналогично страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами для физических лиц. Данный вид страхования защищает от претензий третьих лиц, связанных с несчастными случаями в результате халатности или бездействия, приведшим к

• заболеваниям,
• травмам,
• повреждениям
• или финансовым потерям.

Страхование персонала

Данный вид страхования, известный как «компенсационное страхование работников» или «страхование ответственности работодателей», является обязательным для всех компаний в Швейцарии.

Страховка должна покрывать расходы, связанные с несчастными случаями, заболеваниями, отпусками по беременности и родам, потерей работы, серьезными травмами и пенсионными выплатами.

Часто осуществляется посредством оформления различных договоров страхования (страхование от несчастных случаев, страхование потери работыи др.). Некоторые страховые компании предлагают покрытие всех рисков в одном договоре страхования.

Самозанятые работники застрахованы на случай инвалидности, а также по программе пенсионного страхования за счет взносов в фонд социального страхования. Страхование потери работы для самозанятых не является обязательным и может быть оформлено добровольно.

Кибер-страхование

Защищает предприятия от кибер-рисков:

• потеря данных,
• кибератаки,
• сбои в работе,
• претензии клиентов и партнеров о возмещении ущерба.

Не является обязательным видом страхования, но рекомендуется предприятиям с большой базой данных.

Страхование коммерческой ответственности

Данный вид страхования известен также как страхование профессиональной ответственности, является необязательным и страхует от претензий третьих лиц, понесших убытки, вызванные деятельностью вашего бизнеса.

Страхование экспатов

Экспаты, проживающие в Швейцарии, могут воспользоваться рядом страховых пакетов, например, медицинское страхование и страхование жизни, адаптированных к их нуждам. HP Swiss Insurances предоставляет информацию и рекомендации, которые помогут подобрать программу страхования.

Страховые компании в Швейцарии

Самые крупные страховые компании:

• Helvetia Insurance
• Swiss Life Group
• Swiss Re Group
• Zurich Insurance Group

Инструменты сравнения программ страхования в Швейцарии (агрегаторы)

Используйте HP Swiss Insurance (английский язык) или comparis.ch (английский, немецкий, французский, итальянский) для расчета стоимости полисов по различным программам страхования.

Полезные ссылки

• Swiss Financial Market Supervisory Authority (FINMA) – Швейцарский регулирующий орган в сфере финансовых и страховых услуг