Медицинская страховка в Швейцарии

После получения вида на жительство приезжающие в страну иностранные граждане могут зарегистрироваться в системе субсидируемого здравоохранения Швейцарии и присоединиться к системе медицинского страхования.

Швейцарская система здравоохранения является одной из лучших в Европе. Но на первый взгляд может показаться сложной.

Существуют следующие виды медицинского страхования:

• государственные,
• частные c государственной поддержкой
• и полностью частные.

Иностранцы, проживающие в Швейцарии, могут возместить расходы на медицинские услуги, как только зарегистрируются в системе медицинского страхования Швейцарии.

В этом руководстве разъясняется, кто нуждается в полисе медицинского страхования в Швейцарии, какие бывают расходы на медицинское страхование и как получить медицинскую страховку в стране. Здесь также рассказывается о процедуре возмещения расходов на лечение.

Система здравоохранения и медицинское страхования в Швейцарии

Система здравоохранения Швейцарии считается лучшей в Европе. Она заняла первое место в номинации Euro Health Consumer Index в 2018 году. Несмотря на это, медицина в стране является одной из самых дорогостоящих в мире. В отличии от многих других европейских стран, медицинское обслуживание в Швейцарии не финансируется посредством отчислений в фонд социального обеспечения, а регулируется местными органами здравоохранения в каждом кантоне.

Чтобы иметь возможность получать медицинскую помощь в стране, необходимо ежемесячно оплачивать взносы на медицинское страхование, а также частично оплачивать стоимость лечения.

Кому необходима швейцарская медицинская страховка?

Любой иностранец, проживающий или работающий в Швейцарии, как правило, должен оформить медицинскую страховку после получения вида на жительства; однако существуют следующие исключения:

• пенсионеры, получающие пенсию в странах Евросоюза или ЕАСТ;
• иностранные работники, имеющие страховое покрытие в другой стране Евросоюза или ЕАСТ;
• студенты, временно проживающие в Швейцарии и имеющие медицинскую страховку, сопоставимую со швейцарской;
• сотрудники международных организаций, посольств и консульств.

Граждане Евросоюза, проживающие в Швейцарии менее трех месяцев, имеют право на получение медицинских, используя европейскую карту медицинского страхования (EHIC). Получив официальный вид на жительство и работу, рекомендуется присоединиться к программе государственного медицинского страхования Швейцарии.

Существует ряд различных компенсаций. После регистрации адреса проживания в местной коммуне, администрация направляет ответное письмо для подтверждения медицинской страховки. В местном органе самоуправления можно узнать о возможных основаниях для получения компенсации или найти информацию на интернет сайте правительства.

Чтобы получить компенсацию к моменту рождения - новорожденного следует застраховать в течение трех месяцев после рождения.

Если оформить страховку по истечении трех месяцев, покрытие начнется с даты регистрации полиса; а это означает, что расходы, связанные с рождением, не будут компенсированы.

Дети до 18 лет могут быть застрахованы в страховой компании, отличной от страховой компании их родителей, и могут получить скидки.

Для каждого гражданина страны с 18 лет наступает индивидуальная ответственность за оформление медицинской страховки, и, как правило, до наступления совершеннолетия каждый получает напоминание и необходимости оформить полис.

Что произойдет, если медицинская страховка отсутствует?

Если у гражданина страны нет возможности приобрести медицинскую страховку в течение трех месяцев, то местные органы власти регистрируют его в страховой программе, предусмотренной по умолчанию, что может повлечь за собой бОльшие расходы застрахованного в связи с невозможностью самостоятельно выбрать программу страхования.

Государственное медицинское страхование в Швейцарии

Частные компании предлагают различные программы медицинского страхования, однако правительство обязывает каждого жителя страны приобрести базовый пакет медицинского страхования, с возможностью оформления полиса, покрывающего дополнительные медицинские услуги, в частной страховой компании. Если освобождения от обязательного страхования нет, рекомендуется приобрести, как минимум, базовую страховку.

Что покрывает государственная медицинская страховка в Швейцарии?

Государственное медицинское страхование покрывает 80-90% медицинских расходов (за исключением 300 швейцарских франков ежегодных расходов на лечение и ежедневных сборов за пребывание в больнице, которые оплачивает сам застрахованный).

Программа страхования едина для всех страховщиков и включает в себя:

• Несчастные случаи: если рабочая неделя длится восемь часов и более, работодатель, как правило, берет на себя ответственность по страхованию несчастных случаев с сотрудниками. Если работодатель не может обеспечить страхование, рекомендуется самостоятельно оформить полис по программе страхования несчастных случаев.
• Нетрадиционные (альтернативные) методы лечения: покрываются некоторые процедуры, включая иглоукалывание, фармакотерапию и гомеопатию, проводимые аккредитованным специалистом.
• Онкологические обследования: маммограмма и обследование толстой кишки для пациентов старше 50 лет.
• Стоматологическая помощь: покрывается экстренное лечение, связанное с серьезными нарушениями или заболеваниями полости рта или челюсти.
• Врачи и медицинские специалисты: компенсируются общие осмотры и процедуры, включая физиотерапию. Могут быть исключены некоторые виды лечения. Для лиц, попадающих в категорию высокого риска, стоимость полиса будет выше.
• Офтальмологическая помощь: покрываются расходы для детей до 18 лет с рецептом для приобретения очков и контактных линз стоимостью до 180 швейцарских франков в год. Также компенсируются расходы для взрослых с серьезными заболеваниями глаз.
• Посещение медицинских учреждений: стационарное, амбулаторное лечение и экстренная медицинская помощь.
• Уход по беременности и родам: занятия для будущих мам, расходы на роды и аборты.
• Изделия медицинского назначения: возмещаются расходы на бинты, ингаляторы или гигиенические средства ухода за больными с недержанием.
• Медицинский транспорт: покрывается половина расходов.
• Лекарства: компенсируется 80-90% рецептов на лекарства.
• Психиатрическая помощь: некоторые услуги, в том числе психотерапия. Альтернативные или реабилитационные программы не входят в данную категорию.
• Реабилитация: уход, оказываемый после операции или тяжелой болезни.
• Сексуальное здоровье: покрываются гинекологические обследования.
• Лечение за рубежом: лечение в странах Евросоюза покрывается с помощью европейской карты медицинского страхования (EHIC). Лечение в странах, не входящих в Евросоюз, компенсируется на время коротких поездок. Наличие EHIC не исключает необходимости в приобретении дополнительного страхового полиса по программе страхования путешественников. Рекомендуется ознакомиться с условиями.
• Вакцинация: покрываются расходы по государственной программе вакцинации в Швейцарии.

Оформление полиса медицинского страхования в Швейцарии

В Швейцарии ответственность за оформление медицинской страховки лежит на гражданах страны.

Иностранцы не могут зарегистрироваться в системе здравоохранения Швейцарии до прибытия в страну и подачи заявления на получение вида на жительство или до регистрации в местной коммуне.

После прибытия в Швейцарию дается 90 дней, чтобы присоединиться к программе медицинского страхования или подать заявление на получение освобождения от обязательного медицинского страхования. Рекомендуется сравнить цены и выбрать страховщика, который соответствует по набору предоставляемых опций. Для получения полиса необходимо предоставить документ о регистрации по месту жительства.

После регистрации в страховой компании полис начнет действовать ретроспективно, начиная с даты появления обязательства по оформлению полиса медицинского страхования.

Например, получение вида на жительство или рождение ребенка в Швейцарии. Поскольку застрахованный имеет право компенсировать расходы ретроспективно, то полис страхования должен быть оплачен с начала периода обязательного страхования.

Выбор страховой компании, предоставляющей медицинской полис

Подробную информацию о страховщиках, имеющих лицензию на выдачу медицинской страховки в Швейцарии, можно получить в местном органе власти кантона. При выборе страховой компании следует обратить внимание на стоимость и процедуру подачи заявления на компенсацию расходов.

Если необходимо сменить страховую компанию, то рекомендуется направить уведомление за три месяца до конца июня или конца декабря, в том случае, когда условия страхования предусматривают оплату стандартных 300 швейцарских франков застрахованными самостоятельно. В противном случае страховщика можно заменить только в конце каждого календарного года, направив за месяц уведомление. Полную информацию, включая образцы писем об аннулировании страховки, можно найти на веб-сайте правительства Швейцарии.

В число самых крупных страховых компаний Швейцарии входят:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов Швейцарии)

Далее представлены интернет сайты, на которых можно сравнить компании, предоставляющие услуги медицинского страхования в Швейцарии:
www.priminfo.ch (правительственные справочник)
www.switzerlandinsurance.ch

Индивидуальное (частное) медицинское страхование в Швейцарии

Многие жители Швейцарии дополняют свою государственную страховку программами частного медицинского страхования. Это позволяет пользоваться бОльшим количеством видов лечения или лучшим размещением при госпитализации.

Кто должен приобретать частную медицинскую страховку в Швейцарии?

Согласно статистике 2014 года, расходы на приобретение полиса индивидуального медицинского страхования составляют 32,6% от всех медицинских расходов в Швейцарии.

В сравнении с другими странами ОЭСР данный показатель является высоким. Несмотря на то, что базовый пакет медицинского страхования Швейцарии является достаточным, многие приобретают дополнительные полисы медицинского страхования для получения более качественного обслуживания и расширенного списка видов лечения.

Полисы по программам частного медицинского страхования популярны среди иностранных граждан - экспатов, которые могут воспользоваться «глобальными» программами страхования от международных страховых компаний.

Преимущества оформления полиса индивидуального медицинского страхования в Швейцарии

Программа частного медицинского страхования позволяет получить дополнительный доступ к медицинским процедурам и видам лечения, к которым относятся:

• стоматологическое лечение,
• лечение у узкоспециализированных специалистов,
• остеопатия
• частные медицинские услуги,
• а также дополнительные услуги во время пребывания в больнице (отдельная палата, возможность выбора врача и т.д.).

Тем не менее, факторы риска, такие как возраст, образ жизни и состояние здоровья могут повлиять на стоимость полиса. В то время как страховые компании не могут отказать в оформлении полиса по базовой программе страхования, их нельзя обязать заключать договоры дополнительного страхования с лицами, входящими в категорию высокого риска.

Как работает индивидуальное медицинское страхование?

Как правило, индивидуальную медицинскую страховку можно оформить либо у того же страховщика, который предоставляет базовый пакет, либо в другой компании. Можно также выбрать уровень дополнительного покрытия; стоимость полиса будет определяться уровнем риска, количеством включенных в договор страховых опций и местом проживания (самые дорогие кантоны примерно на 60% дороже, чем самые дешевые).

Как выбрать страховую компанию

Рекомендуется сравнить цены различных компаний и рассмотреть опци, включенные в договор. Дружелюбно настроенные к экспатам страховые брокеры, такие как HP Swiss Insurance, могут помочь сравнить различные программы медицинского страхования и выбрать наиболее подходящую для конкретной ситуации.

Частные страховые компании в Швейцарии

Компании, предоставляющие полиса дополнительного медицинского страхования для экспатов в Швейцарии:

• Aetna International
• Allianz Care
• Cigna Global

Стоимость медицинской страховки и порядок получения страховых выплат в Швейцарии

Сколько стоит медицинская страховка в Швейцарии?

Как правило, ежемесячно оплачивается страховой взнос, отличающийся в различных страховых компаниях. Ежегодно взносы на медицинское страхование пересматриваются в соответствии с такими факторами: стоимость медицинских услуг и фактические расходы страховой компании. Это означает, что цены на страховку могут сильно отличаться в зависимости от года.

В 2017 году, например, стоимость полиса увеличилась в среднем на 4,5% во всех кантонах. Некоторые страховые компании, предлагающие недорогие услуги, увеличили стоимость страховки на 15-20%.

По данным Швейцарского федерального управления здравоохранения (FOPH), в 2019 году страховые взносы на медицинское страхование в Швейцарии вырастут в среднем на 1,2%; при этом среднемесячный платеж для взрослого старше 26 лет составит 372,3 швейцарских франка в месяц.

В список кантонов с самыми высокими ежемесячными расходами на страхование входят:

• Базель,
• Женева,
• Во,
• Юру
• и пригород Базеля.

Самыми дешевыми пятью кантонами являются

• Аппенцелль-Иннерроден,
• Нидвальден,
• Юри,
• Цуг
• и Обвальден.

Ежегодная франшиза на медицинское страхование и персональные расходы застрахованного лица в Швейцарии

Государственное медицинское страхование Швейцарии работает по системе франшизы: застрахованный самостоятельно оплачивает первые 300 франков ежегодно (франшиза не применяется для детей до 18 лет).

Страховая компания, предоставляющая медицинский полис, обеспечивает покрытие расходов, которые превышают ежегодный взнос в 300 швейцарских франков.

Можно выбрать оплату с более высокой франшизой или меньшим процентом покрываемых расходов, а соответственно более низкими ежемесячными выплатами.

В дополнение к проценту непокрываемых расходов (deductible), ежегодно застрахованный самостоятельно оплачивает 10-20% от стоимости медицинских пока сумма не превысит 700 швейцарских франков в год; или 350 швейцарских франков в год для детей.

В случае госпитализации застрахованный должен оплатить 15 франков за каждый день пребывания в болнице.

Оформление заявления на возмещение медицинских расходов в Швейцарии

Большинство страховых компаний в Швейцарии ожидают, что клиент авансом оплатит стоимость медицинских услуг с последующим возмещением. Для получения возмещения необходимо оформить заявление на возмещение расходов на медицинские услуги (форма доступна у страховщика), приложив к нему необходимые счета и квитанции.

Процесс возмещения расходов обычно занимает несколько недель. Следует уточнить у страховщика информацию о процедуре и времени ожидания.

Как снизить стоимость страхового полиса

Существует несколько способов снижения ежемесячных страховых взносов. Вот некоторые из них:

• Выбор полиса с ограниченным количеством медицинских учреждений, а также ограниченным выбором врачей;
• Покупка полиса «Telmed», который предусматривает предварительный звонок застрахованного в контактный центр для получения направления на прием к врачу или визит в медицинское учреждение;
• Увеличение ежегодной франшизы (более 300 швейцарских франков);
• Единовременное внесение крупной суммы в счет оплаты годовых взносов дает возможность получить скидки в размере 2%.

Медицинское страхование безработных и малоимущих в Швейцарии

Это осуществляется на местном уровне, и как правило, сумма субсидий отличается в разных кантонах. Если житель имеет право на получение субсидии, то соответствующий государственный орган в кантоне свяжется с ним после подачи годовой налоговой декларации. Кроме того, можно связаться с местным кантоном для получения информации о реализации своего права на снижение стоимости полиса.

Полезные ссылки

Swiss Federal Office for Public Health – содержит информацию о медицинском страховании в Швейцарии, а также ряд других статей .
Swiss government website – различные статьи о медицинском страховании.
Руководство к системе здравоохранения в Швейцарии.