Виды страхования в Грузии

В Грузии осуществляют деятельность 12 страховых компаний. Наиболее популярным видом^[1] страхования в Грузии является добровольное медицинское страхование, следующий по популярности вид – автострахование.

Лидируют на рынке страховых услуг Грузии следующие страховые организации:

• СК «Aldagi»^[2];
• СК «GPI holding»^[3];
• СК «ТВС-страхование»^[4];
• СК «Imedi L»^[5];
• СК «Ardi»^[6].

Наиболее популярными видами страхования иностранцев в Грузии являются:

• обязательное социальное страхование;
• обязательное медицинское страхование;
• добровольное медицинское страхование;
• пенсионное страхование;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование работников от несчастных случаев на производстве;
• КАСКО;
• страхование недвижимого имущества.

1. Обязательное страхование иностранцев в Грузии

К обязательным видам страхования иностранцев, временно или постоянно проживающих на территории Грузии, относятся:

• обязательное социальное страхование (для работающих или самозанятых иностранцев);
• обязательное страхование иностранных студентов;
• пенсионное страхование;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование работников от несчастных случаев на производстве;
• медицинское страхование для иностранных работников, не имеющих вида на жительство.

1.1. Обязательное социальное страхование

Согласно Закону Грузии «Об обязательном социальном страховании»^[7], иностранцы, имеющие вид на жительство в Грузии, официально трудоустроенные или занимающиеся предпринимательством, обязаны осуществлять ежемесячные отчисления в Единый фонд социального страхования. Обязательное социальное страхование предусматривает получение выплат застрахованным в следующих случаях:

• наступление пенсионного возраста (от 65 лет для мужчин, от 60 лет для женщин);
• установление инвалидности;
• потеря кормильца;
• временная нетрудоспособность (больничные^[8] длительностью до 4 месяцев, в случае послеоперационного периода или травмы до 8 месяцев, в случае заболевания туберкулезом до 10 месяцев);
• беременность и роды (с 30-й недели беременности – 70 дней до родов и 56 после, или 140 дней, в случае преждевременных или осложненных родов);
• безработица (ежемесячные выплаты составляют 250 лари^[9] (60 евро), осуществляются на протяжении 6 месяцев).

Выплаты по возрасту или в случае установления инвалидности, потери кормильца осуществляются только в том случае, если страховой стаж (период перечисления взносов) составляет не менее 15 лет, в иных случаях рассчитывать на выплаты застрахованный не может.

Взносы в Фонд социального страхования осуществляются путем отчислений из фонда заработной платы до 31% от налогооблагаемой суммы, в зависимости от размера зарплаты и сферы деятельности застрахованного (не менее 16 лари в месяц). Взносы за работника оплачивает работодатель.

Самозанятые иностранцы оплачивают 18% от средней зарплаты по стране (в 2021 году средняя зарплата составляла 1368,5 лари – 409 евро).

Также, в рамках социального страхования, предусматривается получение застрахованным минимального пакета медицинских услуг^[10], который (в случае, если нет полиса частного медицинского страхования) включает в себя:

• первичную медико-санитарную помощь (консультация терапевта, амбулаторная помощь при травмах, отравлениях т.д.);
• скорую и неотложную медицинскую помощь;
• лечение психических заболеваний;
• лечение туберкулеза;
• лечение ВИЧ / СПИДа (включая стационарную помощь);
• предоставление бесплатных лекарств

Иностранцы, не имеющие вида на жительство, официально трудоустроенные в Грузии, имеют право, в рамках социального страхования, только на оплаченные больничные, помощь при беременности и родах и минимальный пакет медицинской помощи. Пенсионное обеспечение, выплаты по инвалидности и потери кормильца иностранцам, не имеющим вида на жительство, недоступны.

1.2. Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование в Грузии – государственная программа, предусматривающая финансирование медицинских услуг из бюджетных средств. Иностранцы, имеющие вид на жительство в Грузии, также могут быть участниками программы обязательного медицинского страхования.

В Грузии с 2017 года действует Универсальная программа здравоохранения^[11], в рамках государственной программы «Всеобщее здравоохранение», включающая в себя минимальный и дополнительный пакет медицинской помощи. Эта программа носит дифференцированный характер, который подразумевает разный объем бесплатной медицинской помощи различным категориям населения, в том числе и иностранцам, имеющим вид на жительство.

Иностранцы, имеющие вид на жительство, имеют право на получение бесплатной помощи в рамках универсальной программы здравоохранения, если относятся к одной из льготных категорий:

• малообеспеченные;
• несовершеннолетние;
• пенсионеры;
• инвалиды;
• беременные.

По критериям социальной защищенности, население Грузии получает различный объем бесплатной медицинской помощи – от полного бесплатного медицинского обслуживания до возможности воспользоваться бесплатной медициной только во время родов.

Иностранцы, не имеющие вида на жительство, не могут быть участниками программы обязательного медицинского страхования и получают медицинскую помощь за счет собственных средств или в рамках программы добровольного медицинского страхования.

1.3. Добровольное медицинское страхование

Иностранцам, не имеющим вида на жительство в Грузии, медицинская помощь, включая скорую и неотложную помощь, предоставляется только на платной основе. Иностранцы могут застраховаться в компании, зарегистрированной в Грузии или в стране гражданства / постоянного проживания, которая предоставляет услуги медицинского страхования на территории Грузии.

Законодательством Грузии не предусмотрены требования минимального страхового покрытия полиса добровольного медицинского страхования или необходимости приобретать страховку только в страховых организациях, зарегистрированных на территории Грузии. Иностранные страховые компании, имеющие представительство в Грузии, при наступлении страхового события могут направить застрахованного в то же медицинское учреждение, что и местный страховщик.

Оформляя договор страхования необходимо обратить внимание на предоставление стоматологических услуг, в рамках страхового покрытия, так это самый распространенный риск и стоимость стоматологического обслуживания в Грузии достаточно высока (например, удаление зуба^[12] в коммерческой клинике стоит в пределах 80 лари (23 евро), дополнительно оплачивается анестезия).

1.3.1. Полис ДМС в страховой компании, зарегистрированной на территории Грузии

Стоимость полисов добровольного медицинского страхования зависит от объема покрываемых рисков. Страховые компании Грузии предлагают различные виды полисов – от 12 лари в месяц (3,5 евро) до 100 лари в месяц (30 евро). Недорогие полисы покрывают только услуги скорой и неотложной помощи, а также предоставляют услуги круглосуточного медицинского консультанта. В зависимости от выбранной программы страхования, полис может покрывать только часть стоимости медицинских услуг (20 – 50%).

Услуги добровольного медицинского страхования предлагают следующие страховые организации Грузии:

• «Imedi L»^[5];
• «GPI Holding»^[3];
• «TBC Insurance»^[4];
• «Евроинс»^[13].

Полис добровольного медицинского страхования, приобретенный в страховой компании, зарегистрированной на территории Грузии, может не покрывать расходы на медицинскую эвакуацию или репатриацию в страну гражданства / постоянного проживания. Для покрытия данных рисков иностранцам рекомендуется оформить полис туристического / медицинского страхования.

1.3.2. Полис медицинского / туристического страхования, оформленный в стране гражданства / постоянного проживания иностранца

Иностранцы, не имеющие вида на жительство, могут оформить полис добровольного медицинского / туристического страхования в стране гражданства / постоянного проживания до въезда на территорию Грузии. Рекомендуется выбирать программу страхования, которая покрывает расходы на медицинскую эвакуацию и репатриацию, в случае необходимости продолжать лечение на родине.

Заключить договор медицинского страхования можно у следующих страховых организаций:

• «Согласие»;
• «Евроинс»;
• «Allianz»;
• «Иногосстрах»;
• «Совкомбанк Страхование».

Рекомендуемая страховая сумма по договору медицинского / туристического страхования составляет 30 000 евро. По желанию застрахованного договор страхования можно оформить на любой срок – от 1 дня до 1 года.

Иностранные граждане, не имеющие вида на жительство в Грузии, оформляя полис добровольного медицинского / туристического страхования в страховой компании, зарегистрированной в стране гражданства / постоянного проживания, могут дополнительно включить в него следующие риски:

• страхование от несчастного случая;
• медицинскую помощь в особых случаях (например, беременность или активные виды спорта);
• страхование гражданской ответственности;
• страхование багажа и документов;
• оплата расходов на визит третьего лица, в случае заболевания застрахованного;
• сопровождение и эвакуация детей застрахованного в страну гражданства / постоянного проживания, в случае заболевания застрахованного.

1.3.3. Обязательное страхование иностранных студентов

Согласно Постановления Правительства Грузии «Об определении условий и правил медицинского страхования и страхования от несчастных случаев иностранных студентов и студентов без гражданства на территории Грузии»^[14], иностранные студенты, обучающиеся в Грузии, обязаны иметь полис медицинского страхования и страхования от несчастных случаев. Оформить полис можно как на территории Грузии, так и в стране гражданства / постоянного проживания.

Полис медицинского страхования и страхования от несчастных случаев должен покрывать расходы на скорую и неотложную медицинскую помощь, пребывание в стационаре (лимит – 20 000 лари – 6000 евро), стоматологическую помощь, репатриацию (10 000 лари – 3000 евро), лечение COVID-19 (30 000 лари – 9000 евро).

Ответственность за отсутствие полиса медицинского страхования и страхования от несчастных случаев возлагается на учебное заведение, которое обязано не допускать к учебному процессу незастрахованного иностранного студента. Страховая сумма полиса медицинского страхования студентов должна быть не менее 70 000 лари (21 000 евро).

Ответственность за отсутствие полиса медицинского страхования и страхования от несчастных случаев возлагается на учебное заведение, которое обязано не допускать к учебному процессу незастрахованного иностранного студента.

1.3.4. Медицинское страхование для иностранных работников, не имеющих вида на жительство

Трудовые мигранты, не имеющие вида на жительство в Грузии, для трудоустройства обязаны предоставить полис медицинского страхования, в соответствии с Законом Грузии «О правовом положении иностранцев и лиц без гражданства»^[15]. Оформить его можно как в Грузии, так и в стране гражданства / постоянного проживания.

В случае, если трудовая деятельность застрахованного связана с повышенным риском, могут применяться повышающие коэффициенты. Для покрытия рисков, связанных с производственными травмами / заболеваниями, при заключении договора страхования, страхователь / застрахованный должен указать вид деятельности / профессии.

1.4. Страхование работников от несчастных случаев на производстве

Возмещение ущерба, вследствие несчастного случая на производстве, осуществляет страховая компания, с которой работодатель заключил договор страхования. Отсутствие договора страхования влечет административную и уголовную ответственность, в зависимости от тяжести несчастного случая и организации охраны труда на производстве.

Выплаты, при наступлении страхового случая, по состоянию на 2021 год, составляют от 5000 лари (1500 евро) до 100 000 лари (30 000 евро), в зависимости от тяжести страхового случая.

Иностранцы, не имеющее вида на жительство, вследствие несчастного случая на производстве, пользуются теми же правами, что и местные работники.

1.5. Пенсионное страхование

В Грузии действует две системы пенсионного страхования: государственное обязательное страхование^[17] и накопительное пенсионное страхование^[18]. С 2019 года Правительство Грузии ввело обязательное накопительное пенсионное страхование для мужчин младше 60 лет и женщин младше 55 лет. Для управления денежными средствами, поступающими в накопительный пенсионный фонд, было создано Пенсионное агентство.

Государственное пенсионное обеспечение продолжает функционировать, так как лица, достигшие 40 лет к 2019 году, имели право отказаться от накопительной пенсии в пользу государственной.

Иностранцы, имеющие вид на жительство в Грузии, также являются участниками пенсионного страхования, если они официально трудоустроены или занимаются частным предпринимательством.

Право на получение накопительной пенсии по возрасту имеют иностранцы, постоянно проживающие в Грузии последние 10 лет, перед наступлением пенсионного возраста. Размер отчислений в Пенсионное агентство составляет 6% от заработной платы работника, из которых 2% он платит сам, 2% отчисляются работодателем и 2% доплачивает государство, если годовой доход работника не превышает 60 000 лари (18 000 евро).

Самозанятые иностранцы, имеющие вид на жительство, обязаны отчислять 4% от своего годового дохода в Пенсионное агентство.

Денежные средства, которые накапливаются на счетах застрахованных, до начала выплат пенсий, инвестируются в различные проекты, под контролем Национального банка Грузии.

1.6. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Для въезда в Грузию на транспортном средстве с иностранными номерами необходимо приобрести полис автогражданской ответственности в одной из грузинских страховых компаний, так как полис «Зеленая карта» на территории Грузии не действует. Во всех сухопутных пропускных пунктах Грузии есть возможность приобрести полис автострахования. Стоимость полиса варьируется от 20 до 600 лари (6 – 180 евро), она зависит от срока пребывания в Грузии и вида автотранспорта (стоимость полиса для легкового автомобиля варьируется от 30 до 295 лари).

Полис ОСАГО для транспортных средств, зарегистрированных в Грузии, не является обязательным. Автовладельцы в Грузии самостоятельно приобретают полис ответственности владельца автотранспортных средств. Оформить ОСАГО можно в офисе страховой компании или в режиме онлайн, указав следующие данные:

• имя, фамилию;
• номер паспорта;
• гражданство;
• идентификационный код;
• категорию транспортного средства;
• марку и модель автомобиля;
• регистрационный номер;
• период страхования;
• номер телефона или электронный адрес.

Все данные заполняются латинскими буквами, сообщение с подтверждением о приобретении электронного полиса ОСАГО и его код высылаются по электронной почте или по указанному номеру телефона.

Особенностью оформления ОСАГО в Грузии является наличие фиксированной цены, которая не зависит от водительского стажа, марки и модели автомобиля, срока его эксплуатации, аварийности езды и т.д.

При наступлении страхового случая пострадавший, для получения выплат, обязан, в течение 60 дней, письменно обратиться в страховую компанию, предоставив необходимые документы, подтверждающие страховой случай.

Максимальный лимит ответственности страховой организации, в случае смерти или утраты дееспособности пострадавшим, составляет 30 000 лари (9 000 евро). Максимальная сумма выплат, в случае ущерба здоровью, составляет 15 000 лари (4500 евро). Максимальная сумма выплат по имущественному ущербу составляет 25 000 лари (7500 евро), максимальная сумма выплачивается в случае полного уничтожения автомобиля. Полным уничтожением автомобиля считается ущерб, на ремонт которого необходима сумма более 70% рыночной стоимости транспортного средства.

Максимальный страховой лимит, в рамках одного страхового случая, не может превышать 50 000 лари (15 000 евро).

Оформить полис страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в режиме онлайн можно в Центре обязательного страхования^[19].

2. Рекомендуемые виды страхования в Грузии

К рекомендуемым видам страхования для иностранцев в Грузии можно отнести:

• КАСКО;
• страхование собственности.

2.1. КАСКО

КАСКО в Грузии имеет несколько видов:

• частичное;
• полное;
• КАСКО+ОСАГО.

Частичное КАСКО – полис, покрывающий риски повреждения автомобиля, в случае ДТП, в результате актов вандализма или стихийного бедствия, угона. Стоимость КАСКО зависит от водительского стажа, марки и модели автомобиля, срока его эксплуатации и т.д.

Полное КАСКО включает в себя, помимо рисков, связанных с повреждением, уничтожением или угоном автомобиля, страхование от несчастного случая водителя и пассажиров.

КАСКО+ОСАГО – универсальный страховой пакет, включающий в себя страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Полисы КАСКО предлагают следующие страховые компании, зарегистрированные на территории Грузии:

• «GPI Holding»^[20];
• СК «Aldagi»^[21];
• СК «TBC Isurance»^[22].

Стоимость страхования зависит от вида транспорта, условий полиса, количества авторизованных водителей и варьируется от 50 до 100 лари в месяц (15 – 30 евро).

Полис автострахования, приобретенный в Грузии, может также действовать на территории Турции, Армении и Азербайджана.

2.2. Страхование недвижимого имущества

Застраховать жилье, в том числе арендованное, могут как иностранцы, с видом на жительство, так и без вида на жительство. Как правило, можно застраховать квартиры, частные дома и коммерческие помещения от повреждения водой (разрыв канализации, наводнение), удара молнии, пожара, краж, актов вандализма, столкновения автомобиля. Стоимость полиса зависит от площади жилья, объекта страхования (элементы конструкции, ремонт или содержимое).

Например, компания «Евроинс»^[23] предлагает несколько видов страхования: онлайн, без предварительного осмотра помещения и полный пакет страхования, предусматривающий выезд страхового агента. Стоимость полиса варьируется от 35 до 200 лари в месяц (10 – 60 евро).

3. Ссылки

1. Онлайн-журнал о страховании «Фориншурер»
2. Закон Грузии «Об обязательном социальном страховании»
3. Модель медицинского обслуживания населения
4. Закон Грузии «О правовом положении иностранцев и лиц без гражданства»
5. Приказ Министра труда, здравоохранения и социальной защиты Грузии «О правилах проведения освидетельствования на временную нетрудоспособность и выдачи больничной справки»
6. Научно-аналитический онлайн-журнал «Geoeconomic»
7. Постановление Правительства Грузии «Об определении условий и правил медицинского страхования и страхования от несчастных случаев иностранных студентов и студентов без гражданства на территории Грузии»
8. Закон Грузии «О накопительной пенсии»
9. Закон Грузии «О государственной пенсии»
10. Центр обязательного страхования
11. Закон Грузии «Об охране труда»
12. Министерство здравоохранения Грузии