Страховка для ВКС

В соответствии с законодательством РФ, иностранные граждане могут находиться на территории страны только при наличии страхового полиса, не зависимо от того, с какой целью они прибыли. Согласно положениями статьи 27 Закона №114-ФЗ^[1], регулирующего въезд в страну, непредоставление иностранцем страхового полиса является основанием для отказа в пересечении границы.

1. Обязателен ли полис ДМС для ВКС в России?

Да. В соответствии с Российским законодательством каждый высококвалифицированный иностранный специалист (ВКС), работающий на территории РФ, должен иметь действующий полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Это прямо установлено в пункте 14 статьи 13.2 Федерального закона №115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ»^[1].
В соответствии с этим законом, ВКС (если он является временно пребывающим на территории РФ иностранным гражданином) и все прибывшие с ним в Россию неработающие члены его семьи обязаны быть застрахованы по ДМС либо иметь обеспеченную работодателем гарантированную возможность получения медицинской помощи (например, на основании договора работодателя с медицинской организацией). Наличие таких гарантий медицинского обслуживания в течение всего срока действия трудового договора с ВКС является обязательным условием этого договора.

Высококвалифицированные специалисты не имеют права на получение полиса обязательного медицинского страхования (ОМС) на общих основаниях. Согласно пункту 1 статьи 10 Федерального закона №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ», иностранцы, временно пребывающие в стране (к которым относится большинство ВКС и члены их семей), не включены в число застрахованных лиц по ОМС ^[2].
В соответствии с законом работодателю вменена обязанность обеспечить высококвалифицированного специалиста полисом ДМС^[3]- это означает, что наличие полиса ДМС для ВКС является обязательным для законной работы в РФ. Отсутствие у ВКС действующей медицинской страховки нарушает условия трудового договора (в договоре указывается, что полис ДМС обязателен) и миграционные требования, что может повлечь отказ в выдаче или продлении разрешения на работу.

Граждане стран ЕАЭС (Армения, Беларусь, Казахстан, Киргизия), в том числе осуществляющие трудовую деятельность на территории в РФ, имеют особые права на медицинское обслуживание по межправительственному соглашению. Но эти случаи не отменяют требования о наличии ДМС при оформлении статуса ВКС. На этапе приглашения и найма полис ДМС для ВКС необходим в любом случае, поскольку без него невозможно оформить трудовой договор и разрешение на работу.

2. Нужно ли оформлять полис ДМС высококвалифицированному специалисту, который имеет право на ОМС?

Требование оформления полиса ДМС распространяется временно пребывающих ВКС, то есть специалистов, находящихся в России по рабочей визе без вида на жительство. Если же высококвалифицированный специалист впоследствии получает разрешение на временное проживание (РВП) или вид на жительство (ВНЖ) в РФ, его статус меняется.
После получения вида на жительство работодатель начинает уплачивать за него страховые взносы на социальное и медицинское страхование на общих основаниях^[4]. Такой специалист приобретает право на полис ОМС как постоянно (или временно) проживающий иностранец, и необходимость в ДМС для целей допуска к работе отпадает. Однако по состоянию на 2025 год подавляющее большинство ВКС в РФ являются временно пребывающими, а значит должны иметь полис ДМС на весь период своей трудовой деятельности по контракту.

3. Где указывается информация о ДМС для ВКС?

Законодательно предусмотрено, что основания оказания медицинской помощи ВКС должны быть закреплены в его трудовом договоре. В частности, в трудовом договоре с высококвалифицированным специалистом, временно пребывающим в РФ, обязательно указываются реквизиты полиса ДМС либо договора работодателя с медицинской организацией о предоставлении платных медицинских услуг для работника. Эта норма содержится в статье 327.2 Трудового кодекса РФ. Несоблюдение этого требования рассматривается как нарушение порядка заключения трудового договора с иностранцем.

4. Требования к полису ДМС для высококвалифицированного специалиста

Полис добровольного медстрахования (ДМС) для ВКС должен отвечать установленным минимальным требованиям, чтобы быть признанным действительным для целей миграционного законодательства. Основные критерии ДМС для высококвалифицированных специалистов определены сочетанием норм закона №115-ФЗ и специальных актов Банка России, регулирующих страховую отрасль.

Ниже перечислены ключевые требования:

• Территория действия – Российская Федерация. Согласно указанию Банка России №5974-У, с 1 апреля 2022 года договора ДМС трудовых мигрантов (в том числе ВКС) должны действовать на всей территории России^[3]. Не допускается ограничение действия договора страхования только конкретным регионом или городом. На практике МВД также не принимает полисы, которых указана территория действия «весь мир» или иная расширенная территория, включающая в себя РФ - в договоре страхования должна быть указана территория действия "Российская Федерация».
• Срок действия – весь период работы ВКС. Договор ДМС должен быть заключен на срок трудового договора высококвалифицированного специалиста. Максимальная длительность работы по статусу ВКС обычно составляет 3 года, поэтому часто упоминается «ДМС для ВКС на 3 года». Если трудовой договор заключен на иной срок (например, на 1 или 2 года), страховой полис может быть оформлен соответственно. Допускается практическая схема, когда оформляется несколько договоров ДМС, каждый из которых имеет срок действия 1 год. В течение срока действия разрешения на работу у ВКС должен быть действующий полис медицинского страхования. На этапе первичного оформления рабочей визы и разрешения ВКС обычно требуется предоставить полис, вступающий в силу не позднее даты начала работы. Указание Банка России №3793-У допускает, что полис ДМС может содержать условие о вступлении в силу не ранее даты начала действия разрешения на работу, что удобно при оформлении документов заранее. В итоге, полис ДМС для ВКС на 3 года – это либо единый договор на весь период, либо несколько договоров страхования, обеспечивающих непрерывное покрытие медицинских рисков все 3 года.
• Страховая сумма – не менее 100 000 рублей. Банк России в указании №3793-У определил минимальную страховую сумму по ДМС иностранных работников: 100 000 рублей на каждого застрахованного на период действия договора^[5]. Это означает, что полис должен предусматривать оплату медицинских услуг минимум на эту сумму. Страховые компании вправе предлагать программы и с более высоким покрытием (500 тысяч, 1 миллион рублей и выше). Минимальный лимит рассчитан в первую очередь на обеспечение экстренной и неотложной медицинской помощи. Согласно закону, полис с меньшей суммой (например, на 50 тыс. руб.) не будет соответствовать стандартам и не подойдет для ВКС.
• Перечень медицинских услуг – первичная и специализированная медпомощь (неотложная форма). Закон №115-ФЗ формулирует требование как обеспечение высококвалифицированному специалисту первичной медико-санитарной помощи и специализированной медицинской помощи^[1]. На практике это трактуется как оказание необходимых медицинских услуг при заболеваниях и неотложных состояниях (urgent care). Страховщик обычно включает в программу ДМС оплату амбулаторного лечения при острых заболеваниях, неотложную госпитализацию, хирургическую помощь при угрозе жизни, необходимые базовые диагностические мероприятия, медикаменты при экстренной помощи и т.п. – все, что относится к экстренной медицинской помощи при внезапных заболеваниях или травмах. Например, указание Банка России №3793-У требует, чтобы программа ДМС трудовых мигрантов предусматривала оплату расходов на лекарства и медицинские изделия при оказании помощи в экстренной форме по стандартам первичной и специализированной помощи^[5]. Таким образом, полис ДМС для ВКС должен покрывать базовую медицинскую помощь при наступлении страхового случая (болезни, травмы), чтобы иностранный сотрудник мог своевременно получить лечение в России. Как правило, плановые (не срочные) обращения и высокотехнологичная медпомощь не покрываются базовой программой ДМС – их ВКС при необходимости оплачивает самостоятельно либо это выходит за рамки обязательных требований.
• Именной полис с корректными данными ВКС. ДМС оформляется индивидуально на конкретного работника. Полис должен содержать полные персональные данные иностранного специалиста: фамилия, имя (и отчество, если имеется), дата рождения, паспортные данные (номер, серия, дата выдачи) и т.п.^[3]. Все эти сведения должны совпадать с данными в трудовом договоре и разрешении на работу. Важно, чтобы в переводе паспорта на русский язык не было расхождений в написании – разночтения в ФИО или других данных могут сделать полис недействительным при проверке.
• Указание данных полиса в трудовом договоре. Реквизиты ДМС (номер и срок действия страховки) включаются в текст трудового договора с ВКС в качестве обязательного условия. Эта требование основано на (ст. 327.2) Трудового кодекса РФ и служит дополнительной гарантией, что у работодателя и работника есть договоренность о медицинском страховании. Данные договора ДМС сразу вносятся в трудовой договор и дополнительное соглашение к нему (при наличии). Трудовой договор может содержать формулировку, что работодатель обеспечивает работнику ДМС на весь срок трудового договора – это обычно стандартная фраза для найма иностранцев.
• Форма полиса – бумажная или электронная. С декабря 2021 года допускается электронный полис ДМС для иностранных работников. Электронный страховой полис имеет такую же юридическую силу, как и полис, заверенный печатью и подписью страховщика, при условии, что у страховой компании есть лицензия и она зарегистрировала электронный полис должным образом. Работодателю предоставлена возможность проверять электронные ДМС по серии и номеру на сайте страховщика. По требованию миграционных органов договор страхования, оформленный в электронной форме, нужно предъявлять в распечатанном виде.

5. Стоимость ДМС для высококвалифицированных специалистов

Стоимость полиса ДМС для ВКС (страховая премия) зависит от набора покрываемых услуг, страховой суммы, срока действия и тарифов конкретной страховой компании. Законодательно стоимость не фиксирована государством – страховщики самостоятельно устанавливают тарифы, исходя из минимальных требований (минимальная страховая сумма 100 тыс. руб и покрытие необходимых рисков).
На практике базовый полис ДМС, удовлетворяющий минимальным требованиям для ВКС, сравнительно недорогой. Как правило, стоимость ДМС для ВКС на 1 год составляет порядка 2,5–5 тыс. рублей в зависимости от региона и страховщика. Некоторые компании предлагают полисы на 3 года сразу; стоимость ДМС для ВКС на 3 года составляет примерно от 8 – 10 тыс. рублей (это сопоставимо с суммарной ценой трех годовых полисов).

Нужно учитывать, что приведенные суммы относятся к базовым программам, покрывающим только необходимый минимальный перечень услуг (главным образом экстренную помощь). Стоимость расширенных полисов ДМС (с большим лимитом, например 500 тыс. или 1 млн руб., и с включением амбулаторного лечения, стоматологии, госпитализации и т.д.) может быть существенно выше.

Стоимость также может зависеть от расположения страховщика. В крупных городах (Москва, Санкт-Петербург) тарифы некоторых страховщиков могут быть выше, чем в среднем по России. На территории РФ действует более ста страховых компаний, которые осуществляют оформление полисов ДМС для ВКС.
В удаленных регионах выбор страховщиков меньше, однако федеральные компании (Ингосстрах, Евроинс, Согласие, ВТБ, Росгосстрах и др.) осуществляют продажу полисов ДМС в режиме онлайн с территорией действия "Российская федерация", поэтому купить ДМС для ВКС удаленно может любой работодатель или сам специалист, независимо от местонахождения.

6. Порядок оформления ДМС для ВКС и членов его семьи

Кто должен оформлять ДМС: Закон возлагает обязанность по обеспечению ВКС медицинской страховкой на работодателя или заказчика работ. На практике это означает, что работодателю надлежит либо приобрести полис ДМС для специалиста (и членов семьи, если они приехали вместе), либо заключить договор с медорганизацией на обслуживание данного сотрудника. Чаще всего выбирается именно покупка страхового полиса, как более удобный и универсальный вариант.
Оформить ДМС для ВКС может сам работодатель (как юридическое лицо, заключив договор страхования), либо доверить это агенту/брокеру, либо компенсировать иностранцу расходы, если он купил полис самостоятельно. В любом случае, ответственность за наличие страховки лежит на работодателе. При проверках инспекцией труда или МВД именно работодатель предъявляет копию полиса в составе документов ВКС. Поэтому компании обычно занимаются страхованием своих иностранных специалистов самостоятельно.

Процедура оформления: Для оформления полиса ДМС, необходимо указать паспортные данные иностранца и информацию о сроке страхования договора страхования (например, 1 год). Страховая компания также может потребовать копию паспорта ВКС (с нотариальным переводом на русский) и копию миграционной карты или визы. Заявление на страхование, (где указываются ФИО, дата рождения, гражданство, паспорт и адрес пребывания в РФ) может быть заполнено электронно или вручную.
Страхователь – это либо организация-работодатель, либо сам застрахованный. Полис можно оформить в офисе страховой компании, или онлайн (многие страховщики предоставляют возможность оформления ДМС мигрантам в режиме онлайн). После оплаты страховой премии полис выдается сразу – либо на фирменном бланке, либо в виде электронного документа (PDF с печатью и подписью). Электронный полис работодатель должен подать в составе документов в распечатанном виде.

Полис ДМС для членов семьи ВКС: Закон №115-ФЗ распространяет требование медицинского страхования и на семью высококвалифицированного специалиста. Члены семьи ВКС, прибывшие в РФ без цели работы, тоже должны иметь действующий полис ДМС на время своего пребывания. Понятие «член семьи» для целей ВКС определено широко: это супруг(а), дети (включая усыновленных), супруги детей, родители (включая приемных), супруги родителей, бабушки, дедушки, внуки^[1].
Таким образом, не только жена и дети ВКС, но даже родители или бабушки с дедушками, если они приехали как члены семьи, также подпадают под требование оформления ДМС. Оформление страховок для членов семьи обычно осуществляется либо самим работником (высококвалифицированным специалистом), либо его работодателем (по договоренности, хотя прямой обязанности работодателя страховать родственников нет, но наличие у них полисов контролируется при выдаче им виз).
Страховые компании предлагают полисы для членов семьи на тех же условиях, что и для самого специалиста. Часто полисы для членов семью оформляются одновременно: например, при приглашении ВКС в Россию работодатель сразу приобретает ДМС и для него, и для жены/детей на аналогичный срок.

Документы и подтверждения: При подаче документов в МВД РФ на оформление или продление разрешения на работу ВКС требуется приложить копию действующего полиса ДМС (или договора с медорганизацией) для самого специалиста и членов семьи. Также сведения о полисе (номер и срок) включаются в трудовой договор^[3], как упоминалось выше.
Рекомендуется хранить полисы вместе с другими миграционными документами (разрешением на работу, уведомлениями и т.д.). Если полис продлевается или переоформляется, новые реквизиты нужно обновлять и в трудовом договоре (посредством оформления дополнительного соглашения). В случае смены работодателя ВКС обязан получить новый полис от нового работодателя, поскольку старый договор ДМС, заключенный прежней организацией, может прекратиться.

Где оформить: ДМС для высококвалифицированных специалистов доступно в большинстве крупных страховых компаний, имеющих лицензию на личное страхование. В Москве, СПб и других городах РФ такую страховку предлагают, например, компании: «Ингосстрах», «Евроинс», «Согласие», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование», «Ресо-Гарантия», «Росгосстрах» и др.
Специальные продукты часто называются «ДМС для иностранных граждан». При выборе страховщика важно убедиться, что у него есть действующая лицензия Банка России на добровольное медицинское страхование (проверить можно на сайте Банка России в реестре субъектов страхового дела). Официальные требования не ограничивают ВКС в выборе страховщика – подойдет любой страховой компании, которая готова оформить полис с требуемым покрытием.
Место оформления полиса не привязано к региону работы: иностранный специалист, работающий в одном регионе (например, в Москве), может купить ДМС в компании из другого региона или онлайн – по закону полис все равно будет действителен на всей территории Российской Федерации.

Подводя итог, добровольное медицинское страхование – обязательное условие привлечения высококвалифицированных иностранных специалистов для работы в России. Законодательство регламентирует наличие и параметры полиса ДМС для ВКС. Работодателям следует заранее позаботиться о оформлении страховки на весь срок трудового договора, включая страховки для всех членов семьи ВКС, прибывших вместе с ним в РФ. Соблюдение этих требований проверяется при выдаче документов ВКС и в ходе трудовых проверок.
Правильно оформленный полис ДМС для ВКС обеспечивает иностранному специалисту необходимую медицинскую помощь в России и позволяет работодателю выполнять закон без риска штрафов и отказов в продлении разрешений^[1].

6. Ссылки

1. Статья 27 Закона №114-ФЗ
2. Закон №115-ФЗ
3. Статья 327 Трудового кодекса
4. Статья 13.2 Закона №115-ФЗ
5. Информация об уровне вознаграждения
6. Информация об увроне вознагражения для ВКС работающих в научных, учебных и исследовательских заведениях
7. Пункт 1 статьи 10 Закона №326-ФЗ
8. Требования к страховому полису для ВКС
9. Указание №5974-У Центробанка от 11.10.2021 г.
10. Перечень покрываемых состояний / заболеваний
11. Перечь лекарственных средств покрываемых полисом ДМС
12. Список медицинских изделий покрываемых полисом ДМС
13. Информация о допуске иностранного ВКС к выполнению обязанностей без полиса ДМС