Период открытой регистрации

В большинстве штатов у желающих приобрести полис медицинского страхования есть только шесть недель, для принятия решения о выборе программы индивидуального медицинского страхования или программы, предоставляемой Законом о Доступном Здравоохранении (ACA).

Страхователь может зарегистрироваться в программе медицинского страхования на бирже медицинского страхования определенного штата или вне биржи только во время ежегодного периода открытой регистрации, если у него не произошло особое событие, соответствующее требованиям закона (например, вступление в брак или рождение ребенка).

Если застрахованный приобретает полис медицинского страхования через своего работодателя, то работодатель сообщит ему о периоде открытой регистрации (у каждого работодателя свой период регистрации, отличающийся от стандартного). Представленная ниже информация касается лиц, приобретающих полис медицинского страхования самостоятельно.

Существует несколько способов приобретения полиса медицинского страхования:

• На бирже медицинского страхования определенного штата - на сайте Healthcare.gov можно выбрать свой штат.
• Напрямую через компанию, осуществляющую деятельность в сфере медицинского страхования.
• На таких сайтах, как Insure.com, предлагающих программы от различных поставщиков.
• С помощью страхового агента.

Ниже описано то, что нужно знать о периоде открытой регистрации по программам индивидуального и семейного медицинского страхования, действующих в 2019 году.

1. Границы периода открытой регистрации изменились

Период открытой регистрации в большинстве штатов начинается 1 ноября и длится до 15 декабря. Если регистрации осуществлена в этот период - договор страхования начнет действовать с 1 января.

В следующих штатах период открытой регистрации отличается от стандартного:

• Калифорния — с 15 октября по 15 января
• Колорадо — с 1 ноября по 15 января
• Вашингтон D.C — с 1 ноября по 31 января
• Массачусетс — с 1 ноября по 23 января
• Миннесота — с 1 ноября по 13 января
• Нью-Йорк — с 1 ноября по 31 января
• Род Айленд — с 1 ноября по 31 января

Если в штате с пролонгированным регистрационным периодом полис приобретается после 15 декабря, то следует уточнить, с какой даты начнется действие страхового договора, поскольку большинство страховщиков по-прежнему требуют, чтобы страховой полис был оформлен до 15 декабря. Если полис приобретается до 15 декабря, то действие договора страхования начинается с 1 января 2019. Если приобрести полис после 15 декабря, то договор страхования начнет действовать с 1 февраля или 1 марта 2019 года.

Лица, имеющие право на Medicaid или Программу Медицинского Страхования Детей (CHIP), могут зарегистрироваться по соответствующей программе в любое время года. Это государственные федеральные программы для людей с ограниченными доходами или ограниченными возможностями.

2. Страховка больше не обязательна

ACA обязал почти всех американцев иметь полис медицинского страхования. Однако в 2017 году Конгресс принял решение отменить штрафы за отсутствие полиса обязательного медицинского страхования.

Но не стоит отказываться от полиса медицинского страхования только по той причине, что государство его больше не требует.

3. Пришло ли время изменить текущую программу медицинского страхования?

Возможные действия в период открытой регистрации:

• Продление текущего полиса индивидуального/семейного медицинского страхования.
• Выбор новой программы медицинского страхования через биржу в соответствующем штате или через частную компанию.

Если застрахованный зарегистрирован в программе медицинского страхования через биржу, то программа будет автоматически продлеваться. Однако, в программу могут быть внесены изменения, такие как: смена сети поставщиков медицинских услуг, изменение размера доплат, процента сострахования и процента покрытия затрат на лекарства. Застрахованному будет направлено уведомление о любых внесенных изменениях.

При получении уведомления о изменениях в программе необходимо проверить, что предпочтительные медицинские учреждения и врачи все еще состоят в сети, предоставляемой этой программой.

Покрытие расходов на выписанные препараты также может измениться. Программа может больше не включать в себя покрытие расходов на лекарства, принимаемые застрахованным при наличии хронических заболеваний.

Важно проверить - предоставляет ли текущая программа покрытие лекарств, прежде чем продлевать ее. Возможно, придется найти другую, более подходящую под нужды застрахованного программу.

Программа медицинского страхования должна содержать в себе онлайн-ссылку на список медикаментов (формуляр), которые будут покрываться страховкой.

4. Открытая регистрация на бирже касается только медицинского страхования

Если есть право на полис медицинского страхования, оплачиваемый работодателем, то, скорее всего, имеет смысл приобрести полис через работодателя. Полисы индивидуального медицинского страхования, предоставляемые на бирже и вне нее, обычно стоят дороже полисов, оплачиваемых работодателем.

Открытая регистрация не предназначена для автострахования, страхования жизни или долгосрочного медицинского страхования. Полисы по этим программам приобретаются самостоятельно в любое время года.

5. Если пропустить открытую регистрацию, придется ждать еще год

Если желающий приобрести полис медицинского страхования пропустил период открытой регистрации на бирже, то он не сможет зарегистрироваться по программе медицинского страхования, если для него не откроется специальный период регистрации.

Ниже приведены случаи, удовлетворяющие требованиям закона, при которых открывается специальный период регистрации:

• Развод.
• Вступление в брак.
• Рождение или усыновление/удочерение ребенка.
• Смерть супруга или партнера, при которой застрахованный теряет медицинское страхование.
• Потеря работы и полиса медицинского страхования, оплачиваемого работодателем.
• Сокращение работодателем рабочих часов, при которых работник теряет право на оплачиваемую работодателем полис медицинского страхования.
• Если полис медицинского страхования уже приобретен, но застрахованный покинул регион покрытия, указанный в договоре страхования.

6. Существует четыре уровня программ индивидуального/семейного медицинского страхования:

• Бронзовый уровень— наибольшие персональные расходы (out-of-pocket) на медицинскую помощь (низкий страховой взнос);
• Серебряный уровень;
• Золотой уровень;
• Платиновый уровень — низкие персональные расходы (out-of-pocket) на медицинскую помощь (высокие страховые взносы).

Категории указывают на то, какой процент участия в покрытии расходов берет на себя компания, оказывающая услугу в сфере медицинского страхования. Общие затраты застрахованного включают в себя вычеты, доплаты и сострахование, которые необходимо выплачивать до тех пор, пока лимит персональных затрат (out-of-pocket) застрахованного не будет достигнут.

Выбор программы медицинского страхования зависит от того, насколько часто застрахованному нужна медицинская помощь. Если застрахованный часто обращается к врачу, имеет хронические заболевания, то ему, скорее всего, подойдет программа с более низкими доплатами и персональными расходами (out-of-pocket). Если застрахованный здоров, то ему подойдет программа с низкой страховой премией, но более высокими затратами на медицинскую помощь.

Разумеется, сложно предугадать, понадобится ли застрахованному медицинская помощь в следующем году или нет. Но стоит быть бдительным при выборе программы бронзовой категории. Как только застрахованный регистрируется по программе некой определенной категории, он закрепляется за этой категорией на весь следующий год. Если он выберет программу бронзовой категории, а в течение года обнаружится, что ему необходима операция, он не сможет перейти на программу с более низкими вычетами.

Страховщики также предлагают программы страхования за пределами биржи. Эти программы могут иметь широкий спектр покрываемых услуг.

7. Страховые взносы по программам ACA понизились

Спустя годы растущих страховых премий, затраты застрахованных по программам страхования ACA сократились.

Точный страховой взнос, который заплатит страхователь, зависит от таких факторов, как доход, состояние здоровья застрахованного и тип программы страхования.

Центры по оказанию услуг Medicare и Medicaid заявили, что размер страхового взноса на бирже ACA впервые упадет, начиная с момента принятия ACA. В среднем, взнос по программе серебряной категории снизится на 1.5 процента.

Снижение страховых взносов, вероятно, связано с компаниями, осуществляющими деятельность в сфере медицинского страхования, которые завышали страховые взносы последние два года. Страховщики почувствовали волнение на рынке после того, как Конгресс попытался отменить действие ACA, а Белый Дом пожаловался на биржу ACA. Однако, пережив весь этот шквал обвинений, страховщики на бирже ACA стараются заработать. Следовательно, в некоторых регионах они снижают страховые взносы.

Не все программы станут дешевле, поэтому по-прежнему важно внимательно ознакомиться с возможными вариантами, чтобы найти подходящую программу.

8. Все программы медицинского страхования должны включать в себя 10 обязательных пунктов

Независимо от категории, программы медицинского страхования должны предоставлять страховое покрытие по 10 обязательным пунктам:

• Амбулаторная помощь, включая лечение хронических заболеваний;
• Неотложная медицинская помощь;
• Госпитализация;
• Дородовой и послеродовой уход;
• Услуги в области психического здоровья, а также лечение алкоголизма и наркомании;
• Выписанные препараты;
• Реабилитационные услуги и оборудование;
• Лабораторные тесты;
• Профилактические и оздоровительные услуги;
• Уход за зубами и зрением детей.

Процент покрываемых расходов по указанным пунктам может варьироваться. Все программы на бирже должны предоставлять потребителям краткое, понятное описание того, что в них входит и как эта программа работает. Сводка услуг, включенных в программу и условия страхового покрытия (SBC) должна быть размещена на веб-сайте данной программы. Можно проверить SBC различных рассматриваемых планов. Это хороший способ их сравнить.

9. Размер семьи и дохода определяет право на получение налоговых льгот.

Чтобы получить право на эти кредиты, доход семьи из четырех человек должен составлять от $25.400 до $100.400. (Правительство использует стандарты FPL за прошедший год для определения доходов).

Если застрахованные лица имеют право – кредиты могут быть применены к их ежемесячному страховому взносу. Если доход застрахованного в течение года меняется, и застрахованный теряет право на кредит, в момент оплаты налога, использованный кредит придется погасить.

10. Краткосрочные программы как дешевая альтернатива

В 2019 году у американцев появился еще один вариант программы страхования медицинских расходов. Администрация президента Трампа сделала краткосрочные программы медицинского страхования доступными для всех.

Ранее АСА позволял приобретать полисы по краткосрочным программам (так же называемых «программа на случай бедствий» - catastrophic plans) только молодым людям или тем, кто не мог позволить себе другой вид страхового покрытия. Однако, теперь краткосрочные программы доступны всем.

Краткосрочные программы имеют низкий страховой взнос, так что авансом выплачивается относительно небольшая сумма. Однако, если застрахованному понадобится медицинская помощь, краткосрочный полис сможет покрыть только небольшой процент затрат на нее. Краткосрочная программа не должна включать в себя 10 обязательных пунктов, согласно ACA (указаны выше).

Это означает, что программа может не включать в себя покрытие расходов на дородовой и послеродовой уход, выписанные медикаменты или другие опции страхования. Можно найти краткосрочную программу, в которой включены некоторые или все опции страхования, указанные в ACA. Однако полисы по таким программам, скорее всего, будут стоить дороже, чем по стандартным краткосрочным программам.

Скорее всего, приобретя полис по краткосрочной программе, застрахованному придется понести больше персональных расходов (out-of-pocket). Приобретая такой полис, стоит надеяться, что застрахованному придется редко обращаться к врачу в течение года, иначе можно закончить год с большими счетами за медицинские услуги.

Полис медицинского страхования по краткосрочной программе можно сохранить и продлить на следующий год дважды. Таким образом, краткосрочный полис может действовать три года, это позволяет краткосрочным программам конкурировать с обычными программами медицинского страхования. Тем не менее, прежде чем принимать решение о приобретении полиса по одной из краткосрочных программ, стоит внимательно относиться к их ограничениям.