Центр страхования выезжающих за границу
Москва: +7 (499) 350-15-56
Санкт-Петербург: +7 (812) 930-53-56
Бесплатный по России: 8 (800) 350-15-56
Бесплатный по Украине: +380 (800) 21-15-76

Специальные периоды регистрации в программах медицинского страхования

Медицинское страхование на экране кликает врач

Даже незначительная болезнь или травма может привести к значительным затратам. Лучший способ снизить этот риск — медицинское страхование.

Как правило, зарегистрироваться в программе медицинского страхования можно либо во время периода открытой регистрации, либо во время специального периода регистрации, который становится доступным всем при возникновении особого события, удовлетворяющего требованиям АСА.

Что такое открытая регистрация?

Что делать, если период приобретения полиса медицинского страхования пропущен?

Что такое «особое событие»?

Потеря страхового покрытия в связи с потерей работы

Как происходит приобретение полиса или внесение изменений в действующую программу во время специального периода регистрации?

Когда изменения вступают в силу?

В программе Medicare свои правила

Что, если нет желания приобретать полис медицинского страхования?

Что делать, если период открытой регистрации был пропущен, а особого события, удовлетворяющего требованиям закона, не произошло.

Что необходимо знать перед следующей регистрацией?

Что такое открытая регистрация?

Надпись на экране open enrollment

Каждый год в течение определенного периода можно зарегистрироваться в программе медицинского страхования через своего работодателя, через федеральную биржу медицинского страхования, через биржу определенного штата или непосредственно в страховой компании.

Для программ страхования, предоставляемых работодателем, работодатель определяет собственный период регистрации.

Как правило, один или два раза в год, и работник может внести изменения в программе страхования.

Приобретение полиса индивидуального медицинского страхования через биржу штата или в страховой компании осуществляется в период ежегодной открытой регистрации, начинающейся в конце осени и длящейся вплоть до начала следующего года. В большинстве штатов период открытой регистрации длится с 1 ноября по 15 декабря.

В некоторых штатах период открытой регистрации длится до января.К этим штатам относятся:

  • Калифорния,
  • Колорадо,
  • Округ Колумбия,
  • Массачусетс,
  • Миннесота
  • и Нью-Йорк.
В течение этого периода можно изменить свою текущую программу или приобрести новый полис медицинского страхования.

Что делать, если период приобретения полиса медицинского страхования пропущен?

Если регистрация не была осуществлена в определенный период (open enrollment period), то желающий приобрести полис медицинского страхования будет вынужден ждать до следующего периода открытой регистрации за исключением тех случаев, когда он имеет право на специальный период регистрации («special enrollment period», далее — SEP), право на который дает особое событие, удовлетворяющее требованиям закона.

При возникновении особого события появляется возможность приобрести полис медицинского страхования или изменить существующую программу не ожидая следующего периода открытой регистрации.

Если особого события не произошло, то застрахованный вынужден сохранить свой полис медицинского страхования без изменений до следующего периода открытой регистрации.

Что такое «особое событие»?

Ручкой отмечают пункты

Критерии определения особых событий несильно отличаются в разных штатах. Условия, дающие право на специальный период регистрации, перечислены в различных нормативно-правовых актах, таких как: СПИСОК Закон «О перемещаемости и подотчетности страхования здоровья» (Health Insurance Portability and Accountability Act — HIPAA); раздел 125 Налогового Кодекса (Internal Revenue Code — IRC); раздел 9801 IRC и раздел о специальном периоде регистрации Закона «О доступном здравоохранении» (Affordable Care Act – ACA).

Существует две группы оснований, дающих право на SEP:

  • Утрата права на медицинское страхование;
  • Определенные законом жизненные события.

К основным жизненным событиям, дающим право на SEP, относятся:

  • Брак;
  • Рождение или усыновление ребенка;
  • Смерть супруга или иждивенца;
  • Потеря работы;
  • Смена работы;
  • Выход на пенсию;
  • Сокращение рабочего времени работодателем;
  • Смена места жительства.
Также, в Нью-Йорке беременные женщины могут увеличить покрытие или изменить условия страхования, однако это единственный штат с такой привилегией.

Некоторые жизненные события не дают право на регистрацию в специальный период. К ним относятся:

  • Повышение или понижение в должности на службе без изменения ставки;
  • Оплачиваемый или неоплачиваемый отпуск, не попадающий под положения Закона о медицинском отпуске или отпуске по семейным обстоятельствам (Family Medical Leave Act);
  • Изменение расходов на содержание ребенка.

В зависимости от того, каким полисом обладает застрахованный, список особых событий. Дающих право на специальный период регистрации, может отличаться. Независимо от того, каким полисом обладает застрахованный (полис, приобретенный через биржу, полис частной компании или полис, оплачиваемый работодателем), большинство особых событий дают право на специальный период регистрации. Однако, существуют и исключения. Некоторые события дают право на регистрацию только на бирже и не распространяются на внешний ранок. Исключение составляют ситуации, связанные с гражданством, статусом коренного жителя и другими исключительными обстоятельствами.

Кроме того, изменения, вносимые в программу медицинского страхования в особый период регистрации должны быть связаны с причиной (особым событием), открывшем особый период регистрации.
Например, вступая в брак, отказаться от своей медицинской страховки можно только зарегистрировавшись в программе страхования супруга.
Рекомендуется ознакомиться с представленной ниже таблицей с полным описанием особых событий.

Особое жизненное событие Возможности
Изменение размера семьи
Вступление в брак
  • Регистрация в новой программе медицинского страхования одного или обоих супругов.
  • Изменение программы для добавления в нее новых иждивенцев.
  • Отмена действия страхового договора для регистрации в программе супруга.
Отмена брака (включая развод, признание брака недействительным, раздельное проживание по решению суда)
  • Регистрация в новой программе при утрате старого полиса из-за развода.
  • Изменение действующей программы при потере страховки иждивенцем застрахованного из-за развода.
  • Необходимо исключить бывшего супруга из своей программы.
  • Невозможно исключить иждивенца из программы одного из супругов, пока он не включен в полис страхования другого (бывшего) супруга.
Смерть супруга
  • Исключение супруга из программы.
  • Регистрация в новой программе, если смерть супруга стала причиной потери страховки.
  • Изменение своей программу для включения в нее иждивенцев, потерявших страховку по причине смерти.
Рождение Усыновление
  • Регистрация себя, своего супруга и иждивенцев.
  • Изменение программы для соответствия размеру семьи.
  • Отмена действия страхового договора для регистрации в программе супруга.
  • Получение зарегистрированным во время SEP новорожденным страхового покрытия задним числом.
Беременность (только в Нью-Йорке)
  • Регистрация в программе в течение первого месяца беременности.
Получение иждивенцем собственного полиса
  • Исключение иждивенца из программы страхования.
Потеря иждивенцем права на полис по достижению 26-летнего возраста
  • Исключение иждивенца из программы страхования.
Смерть иждивенца
  • Исключение умершего иждивенца из программы страхования.
Изменение рабочего статуса
Смена работы в одной организации (включая повышение, понижение и перевод)
  • Смена программы при условии, что предыдущая программа недоступна на занимаемой должности.
Потеря работы
  • С момента увольнения полис продолжает действие до конца месяца.
  • Продление программы страхования работодателя за свой счет с помощью COBRA на 18 месяцев.
  • Регистрация в программе медицинского страхования супруга (если доступно).
Потеря полного рабочего дня (сокращение до 30-39 рабочих часов в неделю)
  • Изменения не допускаются
Потеря полного рабочего дня (сокращение до 20-29 рабочих часов в неделю)
  • Отмена действия страхового договора для себя и членов семьи.
  • Изменение программы медицинского страхования.
Потеря полного рабочего дня (сокращение до 0-19 рабочих часов в неделю)
  • Полис будет действовать до конца месяца с даты сокращения рабочих часов (если работодатель не предоставляет медицинское страхование сотрудникам с неполным рабочим днем).
  • Продление программы страхования от работодателя за свой счет с помощью COBRA на 18 месяцев.
Вновь полученные права на льготы
  • Получение нового страхового покрытия для себя и членов семьи.
Переход с неполного на полный рабочий день
  • Получение нового страхового покрытия для себя и членов семьи.
Потеря работы супругом
  • Регистрация себя и имеющих право на регистрацию членов семьи в программе (при условии, что потеря работы привела к потере иждивенцами страхового покрытия)
  • Изменение программы для включения в нее потерявших страховое покрытие иждивенцев.
Получение новой работы супругом
  • Отмена действия страхового договора для регистрации себя или иждивенцев в новой программе супруга.
Изменение рабочего статуса супруга
  • Регистрация в программе (если изменение статуса спровоцировало потерю иждивенцами страхового покрытия)
  • Регистрация иждивенцев в своей программе (если потеря иждивенцами своего страхового покрытия было вызвано сменой статуса)
  • Изменение программы или отмена действия страхового договора, если новое страховое покрытие одного из супругов из-за изменения статуса стало лучше предыдущего для второго супруга и иждивенцев.
Выход на пенсию (без каких-либо пенсионных пособий от бывшего работодателя)
  • Окончание действия страхового покрытия в конце месяца.
  • Регистрация в программе Medicare (если есть право на регистрацию).
  • Продление действия страхового покрытия от работодателя за свой счет с помощью COBRA на 18 месяцев.
  • Регистрация на Бирже или приобретение полиса индивидуального медицинского страхования.
Потеря привычного или пенсионного покрытия супругом
  • Регистрация супруга в своей программе.
  • Изменение программы медицинского страхования.
Начало неоплачиваемого отпуска (30 и более дней)
  • Изменение программы медицинского страхования.
  • Отмена действия страхового договора.
Возвращение из неоплачиваемого отпуска (30 и более дней)
  • Изменение программы медицинского страхования.
Возвращение после из военного отпуска
  • Регистрация себя, супруга и иждивенцев в программе медицинского страхования.
  • Изменение программы медицинского страхования.
Смена места жительства
Смена места жительства
  • Отмена действия страхового договора (если застрахованный, его супруг или иждивенцы теряют право на пользование страховки в связи с переездом).
  • Изменение программы страхования (если у одного из супругов или иждивенцев появляется право на  включение в договор страхования второго супруга в связи с переездом).
  • Регистрация в программе или ее изменение (если застрахованное лицо или иждивенец теряют право на страхование по программе супруга в связи с переездом).
Право на регистрацию в программах Medicare или Medicaid
Получение права на регистрацию в программа Medicare или Medicaid
  • Отмена действия страхового договора с частной страховой компанией для лица, зарегистрированного в программе Medicare.
Потеря права на регистрацию в программах Medicare или Medicaid
  • Включение в программу страхования члена семьи, потерявшего право на Medicare или Medicaid.
Прочее
Постановление суда
  • Регистрация в программе, ее изменение или отмена действия страхового договора, если этого требует постановление суда или другое официальное постановление.
Значительные изменения в программе медицинского страхования.
  • Изменение программы, если список опций значительно сократился. Например, при принятии решения крупного поставщика медицинских услуг о прекращении сотрудничества со страховой компании.
Изменения дохода, влияющие на право на получение льгот (только программы биржи)
  • Внесение изменений в текущую программу медицинского страхования.
Получение гражданства Соединенных Штатов Америки (только программы биржи)
  • Регистрация в программе медицинского страхования.
Выход из тюрьмы (только программы биржи или частных страховщиков)
  • Регистрация в программе медицинского страхования.
Жертвы домашнего насилия или прекращение содержания со стороны одного из супругов (только программы биржи)
  • Регистрация пострадавшего и его иждивенцев в собственной программе, отдельно от обидчика. (При состоянии в браке с обидчиком, штраф за указание статуса «unmerried»  выплачивать не нужно).
Серьезные заболевания или стихийные бедствия, не позволявшие зарегистрироваться (только программы биржи)
  • Регистрация пострадавшего и его иждивенцев, если непредвиденная госпитализация, временное нарушение когнитивных функций или стихийное бедствие (например, землетрясение) не позволяли зарегистрироваться в программе.
Кому не нужны особые события для регистрации в SEP?
Регистрация в программе Medicaid
  • Неограниченный период регистрации. При наличии права, регистрация проходит в любое время и действие страхового договора начинается моментально.
Программа медицинского страхования детей (CHIP)
  • Неограниченный период регистрации. При наличии права, регистрация проходит в любое время и действие страхового договора начинается моментально.
Американские Индейцы и коренные жители Аляски (только программы биржи)
  • Регистрация Американских Индейцев в любое время года, согласно Indian Health Care Improvement Act.

Потеря страхового покрытия в связи с потерей работы

Существует несколько вариантов действий при потере полиса медицинского страхования по причине увольнения с работы вне периода открытой регистрации.

  1. Можно зарегистрироваться в программе медицинского страхования супруга. Специальный период регистрации в программы, оплачиваемые работодателем, должен длиться не менее 30 дней. У некоторых программ, предоставляемых работодателем, больше времени на регистрацию, поэтому следует проконсультироваться со страховым администратором супруга для выяснения того, в течение какого периода разрешается внесение изменений в программу (если есть право на специальный период регистрации).
  2. Другим вариантом является приобретение полиса индивидуального медицинского страхования через биржу, непосредственно через страховую компанию или через страхового агента. Можно приобрести семейный план, если супруг и иждивенцы также потеряли страховку. SEP (special enrollment period) начинается за 60 дней до потери страхового покрытия и длится 60 дней после потери страхового покрытия. Это позволяет начать поиск подходящей программы медицинского страхования, если заранее известно о потере работы и полиса медицинского страхования.
  3. Также существует возможность продлить действующий полис медицинского страхования. Большинство крупных работодателей предлагают COBRA, являющийся способом продлить страховое покрытие на срок до 18 месяцев в соответствии с программой, которая предоставлялась работодателем. Полис по программе COBRA будет стоить существенно дороже, поскольку застрахованный будет вынужден оплачивать не только свою часть взноса, но и ту часть, которую ранее оплачивал работодатель, плюс административный сбор.
  4. Еще одним вариантом является регистрация в оплачиваемой государством программе Medicaid, которая становится доступной при резком сокращении доходов. В программе Medicaid обычно регистрируются дети, лица с ограниченными возможностями и некоторые другие «уязвимые» категории лиц. Около 30 штатов расширили программу Medicaid, позволив регистрироваться в нем взрослым с низким доходом. Теперь, так называемые «Штаты с расширенным Medicaid» позволяют регистрироваться в программе Medicaid лицам, чей доход не превышает 138 процентов федерального уровня бедности.
    На 2019 год этот уровень составляет:
    • $12,140 на одного человека
    • $16,460 на семью из двух человек
    • $20,780 на семью из трех человек
    • $25,100 на семью из четырех человек
    • $29,420 на семью из пяти человек

    Если индивидуальный доход или доход семьи, проживающей в штате с расширенным Medicaid, ниже указанных сумм, то у семьи (или одного лица) есть право на регистрацию в этой программе.

Как происходит приобретение полиса или внесение изменений в действующую программу во время специального периода регистрации?

Приобретая полис медицинского страхования на бирже, можно ответить на несколько проверочных вопросов, чтобы понять, обладает ли застрахованный правом на специальный период регистрации. Если это так, то можно внести изменения в программу или приобрести новый полис онлайн или по телефону.

На бирже требуются предоставить документы, подтверждающие право на SEP.

Если имеется полис медицинского страхования от работодателя, то необходимо связаться со страховым администратором и сообщить ему о сложившейся ситуации. Администратор должен подтвердить, открывает ли данная ситуация специальный период регистрации или нет, а также помочь с внесением изменений в полис. Как правило, работодателю требуются доказательства события (например: рождение, смерть потеря работы супруга и т.д).

Секундомер в руке человека в костюме

Существует ограничение по времени для специального периода регистрации: 60 дней с момента возникновения особого события (если ранее полис был приобретен через биржу) и, как правило, 30 дней для полисов, которые были предоставлены работодателем.

Если не заявка не была подана в течение вышеуказанного периода, застрахованный будет вынужден ждать следующего периода открытой регистрации.

При подаче заявки на регистрацию в SEP необходимо указывать исключительно правдивую информацию. Любое лицо, намеренно предоставившее ложную или недостоверную информацию, попадает под санкции в соответствии с Федеральным законом.

Когда изменения вступают в силу?

Большинство изменений в программах от работодателей вступают в силу в течение первого месяца с момента подачи заявления о возникновении особом событии. Отмена действия страхового договора может быть произведена в последний день месяца, в котором возникто особое событие.

Как правило, изменения в середине месяца производятся только в случае смерти или рождения. Правила программ могут отличаться, поэтому необходимо проконсультироваться со страховым администратором для уточнения.

В программе Medicare свои правила

Регистрация в программе Medicare осуществляется по особым правилам, отличным от правил регистрации в других программах.

Право на регистрацию в программе Medicare получают лица, достигшие 65-летнего возраста, если им не полагаются пособия по инвалидности и социальному обеспечению. Первичный период регистрации (IEP) длится семь месяцев.

IEP начинается за три месяца до месяца рождения регистрируемого, продолжается месяц его рождения и длится еще 2 месяца после. Регистрация может быть произведена в любой день этого периода.

Период открытой регистрации для внесения изменений в программу Medicare проходит с 15 октября по 7 декабря каждый год, в течение которого можно внести изменения в свою программу Medicare или изменить список покрываемых программой лекарственных средств. При желании можно внести изменения в программу вне периода открытой регистрации. Определенные жизненные обстоятельства, а также изменения в программе страхования могут быть расценены особые события, дающие право на регистрацию в специальный период регистрации. Их полный список размещен на Medicare.gov.

Надпись Medicare

Если не зарегистрироваться в программе Medicare в Части A (Part A) или Части B (Part B) при первом получении права на регистрацию, то при последующей регистрации необходимо будет заплатить штраф за позднюю регистрацию. Часть A не предусматривает страховых взносов почти для всех американцев. Регистрация в Части А программы Medicare осуществляется в независимости от наличия полиса по какой-либо другой программе страхования.

Если регистрация в Части В не была произведена при первом получении права на регистрацию, то необходимо дождаться основного периода регистрации (он проходит с 1 января по 31 марта, а действие страхового договора вступает в силу 1 июля). При поздней регистрации необходимо заплатить штраф за задержку в размере до 10 процентов за каждый 12-месячный период обладания правом на регистрацию в Части В.

Что, если нет желания приобретать полис медицинского страхования?

С 2019 года американцы не обязаны приобретать полис медицинского страхования. Не смотря на то, что в соответствии с ACA все американцы обязаны иметь полис медицинского страхования, в 2019 году Конгресс отменил штраф за отсутствие полиса.

Необходимо убедиться, что отказ от приобретения полиса медицинского страхования имеет смысл в конкретной ситуации.

Что делать, если период открытой регистрации был пропущен, а особого события, удовлетворяющего требованиям закона, не произошло.

Некоторые страховые компании предлагают краткосрочные полисы медицинского страхования, позволяющие получить полис страхования до начала следующего периода открытой регистрации. Можно сравнить поставщиков услуг и легко приобрести полис медицинского страхования.

С 2019 года краткосрочные программы медицинского страхования стали доступны для всех. Срок действия полиса по данным программам составляет до одного года с возможностью продления до трех лет.

Технически, краткосрочные программы не относятся к медицинскому страхованию, поскольку они не обеспечивают достаточного покрытия медицинских рисков.

У краткосрочных программ низкие страховые взносы, однако они не всегда включают в себя пункты, являющиеся основными в других программах (например, услуги в сфере психического здоровья, ведение беременности и послеродовой уход).

Что необходимо знать перед следующей регистрацией?

Независимо от времени регистрации в программе страхования (стандартный или специальный период регистрации), необходимо уделить достаточно времени изучению предлагаемых программ медицинского страхования.

СТраховой агент пишет на доске о видах страхования

При возникновении затруднений в выборе подходящей программы страхования есть смысл обратиться к лицензированному страховому агенту или к одному из консультантов (navigator), работающих на бирже штата. Их работа заключается в помощи с выбором наиболее подходящих программ медицинского страхования.

Наличие активного полиса медицинского страхования может помочь застрахованному и его иждивенцам существенно сэкономить на оплате медицинских услуг.

Понимание того, когда можно вносить изменения, является ключевым фактором для избежания ошибок, которые могут привести к штрафам, покупке дорогостоящих полисов или самостоятельной оплате медицинских услуг.

Продолжая пользование настоящим сайтом Вы выражаете своё согласие на обработку Ваших персональных данных.

Порядок обработки Ваших персональных данных, а также реализуемые требования к их защите, содержатся в Политике в отношении обработки персональных данных.