Страхование – один из ключевых факторов, которые нужно учитывать при переезде в новую страну.
Тем, кто думает о страховании в Германии, нужно решить, какие виды страхования понадобятся, а также рассмотреть предложения различных страховых компаний.
Данная публикация содержит все, что нужно знать о немецкой страховке.
Содержание публикации
1. Обзор различных видов страхования в Германии
2. Страхование в Германии, которое является обязательным с точки зрения закона
1. Обзор страхования в Германии
Немцы серьёзно относятся к страхованию. Страховые компании предлагают различные виды страхования, способные покрыть практически все возможные риски. Следовательно, для тех, кто недавно переехал в страну, порой бывает трудно определить, насколько объёмный страховой пакет необходимо иметь, поэтому многие оказываются либо недостаточно, либо чрезмерно застрахованными.
Начать выбор страховки следует с мониторинга рынка, чтобы найти наиболее подходящее предложение.
Страховой рынок Германии регулируется Федеральным ведомством по надзору за финансовыми услугами (BaFin[1]), также большинство компаний входят в Cоюз страховщиков Германии (Die Deutschen Versicherer – GDV[2]), который насчитывает около 460 членов.
Необходимо отслеживать информацию в СМИ, на сайтах по страхованию, в руководствах для потребителей и проверять различные предложения с помощью агрегаторов, чтобы найти наиболее выгодный вариант. Многие страховые компании, как немецкие, так и международные, предлагают программы страхования для иностранных граждан с учетом их индивидуальных потребностей.
Страховые брокеры, ориентированные на экспатов, такие как Popsure[3], дают необходимые рекомендации тем, кто переехал в Германию, по поиску и выбору страховых программ на понятном языке.
2. Какие виды страхования являются обязательными с точки зрения закона
Для тех, кто работает или живёт в Германии, Медицинское страхование (krankenversicherung) является обязательным. Существуют государственные и частные программы медицинского страхования. Тот, кто работает в Германии, будет автоматически застрахован по программе государственного медицинского страхования (gesetzliche krankenversicherung – GKV), если он работает в Германии и зарабатывает от 4950 до 59 400 евро в год до вычета налогов, при условии, что человек работает не на себя.
GKV также обычно включает страхование по уходу за больными или пожилыми (pflegepflichtversicherung). Работодатели оплачивают половину расходов на медицинское страхование (исключая дополнительные расходы и сборы) с максимальным взносом в 323,03 евро в месяц на медицинское обслуживание и 56,42 евро в месяц на уход за больными или пожилыми.
Частное медицинское страхование (private krankenversicherung – PKV) предназначено для тех, кто не обладает правом на GKV, и для тех, кто предпочел бы оформить частный полис по программе медицинского страхования.
Те, кто работает в Германии, помимо программы медицинского страхования, автоматически оплачивает ещё несколько дополнительных видов страхования через взносы в систему социального страхования (sozialversicherungsbeiträge). Они включают:
- Страхование на случай потери работы (arbeitslosenversicherung) – оплата в данном виде страхования осуществляется и работником и работодателем. Эта страховка дает право на пособие по безработице, при условии, что человек не работаете и соответствует определенным критериям.
- Обязательное пенсионное страхование (rentenversicherung) – немецкая государственная пенсия.
- Обязательное страхование несчастных случаев (gesetzliche unfallversicherung) – страхование, которое полностью оплачивается работодателем и покрывает расходы на лечение при возникновении несчастных случаев, произошедших на рабочем месте, или заболеваний, полученных на работе.
Страхование автомобиля (Kfz versicherung или autoversicherung) обязательно для всех водителей в Германии. Для того чтобы зарегистрировать автомобиль и получить действительный номерной знак, необходимо предъявить подтверждение действующей страховки на автомобиль. Автострахование в Германии делится на три типа:
- Страхование гражданской ответственности (haftpflicht) – является обязательным по закону. Полис по данному виду страхования покрывает весь ущерб, который может быть нанесён третьим лицам и транспортным средствам в случае аварии. Данный вид страхования не покрывает ущерб, нанесенный автомобилю застрахованного, если авария произошла по его вине.
- Частичное страхование (teilkasko) – данный вид страхования покрывает ущерб, нанесённый третьим лицам, плюс ущерб, нанесённый транспортному средству застрахованного, который произошёл, например, при попытке угона, а также в случае повреждений от пожара и урагана.
- Комплексное страхование (vollkasko) – вид страхования, который покрывает все вышеперечисленные возможные случаи, а также повреждение автомобиля застрахованного, даже если авария произошла по его вине.
Расходы на страхование увеличиваются в пропорционально выбранной страховой сумме. Также они зависят от таких факторов как возраст, опыт вождения, водительский стаж и стоимость автомобиля. В Германии, как и во многих других странах, действует «бонус за безаварийность», который означает, что расходы на страхование снижаются в зависимости от того, как долго водитель ездит без аварийных ситуаций. Тем, кто переезжает в Германию и привозит с собой автомобиль, можно использовать имеющуюся страховку в течение ограниченного времени.
При условии хорошей истории вождения, можно попросить предыдущего страховщика написать рекомендательное письмо, поскольку подобный документ часто используется для получения скидки на страховку автомобиля в Германии.
Список крупнейших компаний в сфере медицинского страхования в Германии:
3. Дополнительные виды страхования в Германии
3.1. Страхование гражданской ответственности
Каждый, кто проживает в Германии, должен подумать о страховании гражданской ответственности (private haftpflichtversicherung). Этот вид страхования покрывает ущерб от причинения вреда здоровью третьим лицам или их имуществу.
Можно оформить страховку только на одного человека или включить в неё также членов семьи. Этот вид страхования не распространяется на повреждения, причиной которых стал автомобиль (для этого необходимо оформлять отдельную страховку).
В немецком законодательстве нет ограничений на сумму, которую могут потребовать за нанесенный ущерб, поэтому страхование гражданской ответственности помогает избежать риска неприятного инцидента, способного привести к серьезным финансовым затратам. Стоимость полиса в данном виде страхования невелика – можно найти хорошую программу страхования менее чем за 100 евро в год.
3.2. Страхование домашнего имущества
Страхование домашнего имущества (hausratversicherung) не является обязательным в Германии, но можно обнаружить, что это требование включено в договор об аренде недвижимости, особенно это касается меблированных помещений.
Эта страховка покрывает ущерб от повреждений, нанесенных домашнему имуществу в результате пожара, прорыва канализации, урагана, кражи и вандализма.
Расходы на страховку варьируются в зависимости от стоимости «движимого» имущества и от количества застрахованных вещей. Стоимость полиса по основным программам страхования может составить менее 50 евро в год. В Германии средняя стоимость замены всех предметов домашнего имущества составляет около 650 евро / м2, поэтому желательно приобрести хотя бы основную страховку, в случае если в доме есть ценные вещи. Нужно постараться сохранить список всех застрахованных предметов (в том числе квитанции, если возможно) вместе с фотографиями наиболее ценных вещей.
В больших городах кража велосипеда может стать проблемой. По этой причине владельцам дорогостоящего велосипеда, стоит проверить, можно ли его включить в список застрахованных вещей или нужно оформить дополнительный страховой договор.
3.3. Страхование конструктивных элементов здания
Обладателям дома в Германии или тем, кто собирается покупать жильё, рекомендуется застраховать помещение (wohngebaudeversicherung), чтобы защитить имущество от ущерба в результате пожара, наводнения, урагана или вандализма. Если же недвижимость арендуется, эта страховка должна быть оформлена арендодателем. Страховка имущества обычно покрывает стены дома, полы, крышу, подвал (при наличии) и окна (наличие этого пункта стоит проверять, т.к. окна не всегда входят в полис страхования).
За дополнительную плату также можно включить в страховку гаражи, навесы, встроенные кухни, почтовые ящики и т. д. Оформление полиса по программе страхования недвижимости подразумевает предоставление страховщику большого количества информации: размеры здания, дата постройки дома, строительные материалы, которые использовались. Поэтому желательно договориться о встрече с страховым агентом, чтобы он мог собрать необходимую информацию.
3.4. Страхование несчастных случаев
В Германии обязательное страхование несчастных случаев с работниками оплачивает государство. Тем не менее, страховое покрытие ограничивается несчастными случаями, которые происходят на работе (или на пути к /от работы).
Для того чтобы застраховаться от травм, полученных не на работе, многие оформляют частную страховку несчастных случаев (unsallversicherung).
Она гарантирует, что при наступлении страхового события, которое ограничит возможности работать в полную силу на долгий период времени, все расходы, связанные со страховым событием, будут покрыты страховкой. Эти расходы могут включать в себя, например, траты на уход за домом или автомобилем, или их ремонт. Страховка не покрывает отсутствие заработной платы, которое возмещается отдельно страхованием по инвалидности.
При определении величины покрытия (страховой суммы) нужно понять, какие риски будет в себя включать программа индивидуального страхования несчастных случаев. Следует учитывать, что существуют разные модели страхования, которые предполагают разные суммы выплат в зависимости от степени вреда здоровью вследствие несчастного случая. Различные части тела предполагают различный объём выплат, от потери пальца (10% от страховой суммы) до потери зрения на оба глаза (100% от страховой суммы). Страховщик сможет подробно объяснить различные варианты. Страховые платежи осуществляются либо единовременно, либо ежемесячно, либо в виде комбинации того и другого, в зависимости от вашего тарифа.
3.5. Страхование инвалидности
Страхование инвалидности (berufsunfähigkeit) покрывает потерю дохода, в случае если застрахованный больше не способен зарабатывать на жизнь из-за несчастного случая или травмы.
Тот, кто какое-то время проживал в Германии и платил пенсионный взнос, сможет претендовать на установленную законом пенсию для людей с ограниченными возможностями труда (erwerbsminderungsrente), но она покрывает лишь небольшую часть потери дохода.
Частное страхование инвалидности предлагает более полные выплаты, хотя цена такой страховки высока в связи с большим количеством страховых случаев. Размер взносов зависит от возраста и рисков, связанных с видом рабочей деятельности (например, кровельщики и пилоты самолетов платят более высокие взносы). Риски, связанные с хобби, также рассматриваются в подобном страховании.
3.6. Страхование жизни
Страхование жизни (risikolebensversicherung) гарантирует выплаты лицам, включенным в договор в случае смерти застрахованного. Как правило, это семья застрахованного, но необязательно - таким человеком может быть любой, кто был включён в страховой договор.
Денежные средства обычно выплачиваются единовременно тем, кто материально зависел от застрахованного (или был включен в договор), а также покрывают непогашенные платежи, такие как ипотека и банковские кредиты.
Стоимость полиса рассчитывается исходя из возраста, состояния здоровья и истории болезни застрахованного, срока страхования (можно выбрать период страхового покрытия, например, 5, 10, 25 лет) и самой страховой суммы. Такой полис страхования стоит недорого и будет выплачиваться в большинстве причин смерти (за исключением самоубийства), но данная программа страхования должна рассматриваться только теми, у кого есть зависимые от них люди и / или ипотека.
3.7. Юридическое страхование
Юридическое страхование (rechtsschutzversicherung) покрывает траты, связанные с судом, такие как услуги адвоката и судебные пошлины, в случае если застрахованного или кого-либо из его близких вызовут в суд.
Эти расходы в Германии могут быть очень большими, поэтому стоит задуматься, нужно ли рисковать и когда-нибудь столкнуться с огромными судебными счетами.
Также можно застраховать различные области жизни (частные, автострахование, работа и дом). Размер страховых взносов варьируется от 170 евро в год для одной области до примерно 340 евро в год для комплексного страхования.
3.8. Страхование по уходу
Нужно иметь в виду, что в Германии вместе с государственной медицинской страховкой обычно предоставляется страховка по уходу (pflegepflichtversicherung).
Однако максимальная сумма, которую можно получить по этой страховке в настоящее время составляет 2005 евро в месяц. В среднем затраты на пребывание в доме престарелых в Германии составляют около 3000 евро в месяц, а это значит, что те, у кого есть только обязательный страховой полис, должны самостоятельно оплачивать почти 12 000 евро в год.
Частное медицинское страхование покрывает эту разницу. Поскольку это скорее дополнительная страховка для пополнения счета, страховые взносы не слишком высокие и могут в конечном счёте помогут существенно сэкономить в последующие годы.
4. Страховые компании в Германии
В Германии есть много страховых компаний, вот некоторые из них:
- Allianz;
- ARAG;
- AXA;
- DKV;
- ERGO;
- Generali Deutschland;
- Gothaer;
- Munich Re;
- Talanx.
4.1. Инструменты для сравнения (агрегаторы) страхования в Германии:
Financescout 24[9] –инструмент, который сравнивает разные виды страхования и позволяет найти лучшее предложение (на немецком языке).
Stiftung Warentest[10] – немецкое потребительское агентство, которое постоянно сравнивает продукты и цены на них (на немецком языке).
Была ли статья вам полезна?
Спасибо за обратную связь!
Если вы не нашли нужной информации, заполните форму ниже, и мы постараемся помочь вам!