Страхование от ущерба, причиненного автомобилю

Kaskoversicherung – это страхование, покрывающее ущерб, причинённый застрахованному автомобилю. Kaskoversicherung, в отличие от страхования автогражданской ответственности, не является обязательным. Средний ежегодный взнос по Kaskoversicherung в Германии составляет около 500-600 евро.

1. Что такое Kaskoversicherung?

Kaskoversicherung – это страхование транспортного средства, в рамках которого покрывается ущерб, причинённый застрахованному автомобилю в силу внешних воздействий сил природы, третьих лиц или по вине самого страхователя, а также в случае кражи.

В рамках Kaskoversicherung различают частичное (Teilkasko) и полное (Vollkasko) страхование.

Kaskoversicherung не является обязательным.

2. Условия Kaskoversicherung

Условия Kaskoversicherung регулируются условиями автострахования (Allgemeinen Bedingungen für die Kraftfahrtversicherung – AKB), принятыми в конкретной страховой компании.

AKB основываются на необязательных типовых условиях, установленных всеобщей ассоциацией немецкой страховой отрасли^[1], (Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V.).

При этом каждая страховая компания может разрабатывать собственные условия / правила страхования; также возможно страхование на индивидуальных условиях.

Условия страхования подлежат контролируются в соответствии с параграфами §§307 и далее гражданского кодекса Германии^[2], (Bürgerliches Gesetzbuch – BGB). Если одно из условий кажется потребителю «необоснованно невыгодным», оно может быть признано недействительным в результате судебного разбирательства.

Условия страхования постоянно обновляются, дата обновления указывается в каждой новой редакции условий. Страховая компания обязана уведомить страхователей об изменениях в условия страхования (AKB).

Если страхователя не устраивают изменения, он может заявить о своем несогласии – в этом случае изменения не вступят в силу, и условия страхового договора останутся прежними.

Если в течение 6 недель возражений не поступило, изменения считаются одобренными.

3. Чем отличается Kaskoversicherung и KFZ-Haftpflichtversicherung?

KFZ-Haftpflichtversicherung (обязательное страхование автогражданской ответственности) покрывает ущерб, причинённый третьим лицам и их имуществу / транспортному средству застрахованным автомобилем.

Kaskoversicherung, в свою очередь, покрывает ущерб, причинённый застрахованному автомобилю по неосторожности владельца, в результате стихийных бедствий или при повреждении животными, в случае вандализма.

Выплаты по Kaskoversicherung производятся также при причинении ущерба в результате аварии по вине третьих лиц в случае, если KFZ-Haftpflichtversicherung не выплачивается (например, если виновник аварии скрылся с места ДТП).

При этом стоит учитывать, что в данном случае Kaskoversicherung и KFZ-Haftpflichtversicherung не идентичны: например, в рамках Kaskoversicherung пострадавшему не предоставляется автомобиль в аренду на время ремонта его автомобиля.

Ещё одно различие заключается в том, что Kaskoversicherung не является обязательным, в то время как транспортное средство, не имеющее полиса KFZ-Haftpflichtversicherung, не допускается к участию в дорожном движении.

Кроме того, страховая компания не может отказать клиенту в заключении договора KFZ-Haftpflichtversicherung.

Полис Kaskoversicherung приобретается по усмотрению владельца автомобиля.

Предложения по Kaskoversicherung по сравнению с KFZ-Haftpflichtversicherung в меньшей степени регулируются законодательством: страховые компании могут отказать клиенту в заключении страхового договора, а также пользуются большей свободой в установлении стоимости и условий Kaskoversicherung.

4. Какие детали автомобиля включаются в договор Kasko-Versicherung?

В рамках Kasko-Versicherung страхуется не столько автомобиль, сколько его части. Некоторые части автомобиля включаются в договор страхования по умолчанию, условия страхования других необходимо отдельно обговаривать со страховой компанией.

Как правило, в договор Kasko-Versicherung автоматически включаются детали транспортного средства, непосредственно являющиеся его частью (direkt am Kfz befestigten Teile).

К таким деталям относятся, например, зеркала заднего вида, спойлеры, колёса, двигатель и т.д. Если детали данного типа – запасные колеса, багажник на крышу и т.д. – хранятся вне автомобиля (например, в гараже), включение их в договор обычно требуется обговорить со страховой компанией.

При включении в договор страхования более дорогостоящих и подверженных краже деталей, как правило, стоимость договора страхования повышается (зависит от страховой компании). К таким деталям относятся, например, встроенные навигационные или аудиосистемы.

Из страхового покрытия исключаются объекты, которые не имеют отношения к использованию транспортного средства: мобильные телефоны, оставленные в автомобиле, мобильные навигационные устройства, инструменты, дорожный багаж, личные вещи и т.д.

Подробную информацию следует уточнять у конкретной страховой компании.

5. Частичное и полное страхование Kaskoversicherung

Существуют две основные программы Kasko-Versicherung: «частичное каско» (Teilkasko) и «полное каско» (Vollkasko).

Teilkasko покрывает расходы, понесенные в результате внешних воздействий:

• силы природы: пожар, удар молнии, наводнение, шторм, град, снежная лавина и т.д.;
• кража деталей автомобиля / угон автомобиля;
• столкновение с дикими животными;
• повреждение кабелей, шлангов и т.д. грызунами.

Vollkasko покрывает ущерб, предусмотренный в рамках Teilkasko, а также ущерб, причинённый самим страхователем случайно или третьими лицами в результате вандализма.

5.1 Что покрывается в рамках Teilkasko?

5.1.1 Пожар

Пожар (Brand) определяется как возгорание с образованием пламени, возникшее без установленного очага и распространяющееся самостоятельно.

Наиболее распространёнными случаями пожара являются короткое замыкание и перекидывание пламени с другого горящего объекта.

К повреждениям от пожара не относятся повреждения, полученные в результате воздействия тепла, но без прямого воздействия пламени: например, в результате опаливания или тушения (Seng- oder Schmorschäden).

Причиной повреждений данного типа часто являются электрические приборы или тлеющие угли.

Страховая компания может отказать в выплате, если пожар возник в результате грубой халатности страхователя: например, если владелец автомобиля самостоятельно занимался варкой металлических конструкций автомобиля, в результате чего искры попали на легковоспламеняющиеся элементы автомобиля и произошло возгорание.

5.1.2. Шторм / сильный ветер

Teilkasko распространяется только на ущерб, полученный автомобилем в результате воздействия ветра со скоростью не менее 60 км/ч или урагана, оцениваемого в 8 баллов и выше. Повреждения, вызванные в данном случае, автомобиль обычно получает в результате падения веток / деревьев.

Teilkasko не распространяется на повреждения, полученные вследствие действий водителя во время шторма / урагана. Например, в результате попытки уклонения от дерева, вырванного с корнем ураганным ветром, автомобиль перевернулся.

Если ущерб, ожидаемый от выкорчеванного дерева, был меньше, чем ущерб, нанесенный в результате маневра уклонения, страховые выплаты по Teilkasko не предусмотрены.

Это обосновано правилом Rettungspflicht, согласно которому страхователь обязан принять все меры для того, чтобы застрахованный объект получил минимальный ущерб.

5.1.3. Столкновение с дикими животными

Как правило, под столкновением с дикими животными имеется в виду столкновение с крупной лесной дичью (оленями, кабанами и т.д.) во время участия транспортного средства в дорожном движении.

Столкновение с мелкой дичью (зайцы, лисы и т.д.) практически никогда не рассматривается как страховой случай, однако всё зависит от страховой компании. Teilkasko также не распространяется на случаи, когда транспортное средство не участвовало в дорожном движении: например, если в припаркованный автомобиль врезался кабан.

В случае столкновения с домашними животными (коровами, овцами и т.д.) ответственность за возмещение причинённого ущерба лежит на владельце животных. Teilkasko, как правило, не распространяется на случаи данного типа.

При столкновении с дикими животными также необходимо помнить о правиле Rettungspflicht: если при уклонении от животного автомобиль получает повреждения большие, чем от столкновения с животным, страховые выплаты не предусмотрены.

5.1.4. Повреждения от грызунов

Teilkasko распространяется на повреждения грызунами кабелей, шлангов или электропроводки транспортного средства. Страховые выплаты за ущерб, причинённый грызунами прочим частям автомобиля, обычно не предусмотрены.

5.2 Что покрывается в рамках Vollkasko?

Vollkasko покрывает ущерб, предусмотренный в рамках Teilkasko, а также ущерб, причинённый самим страхователем случайно или третьими лицами в результате вандализма.

5.2.1. Ущерб, причинённый самим страхователем

Vollkasko распространяется на случаи, когда ущерб причинён самим водителем. Как правило, покрывается ущерб в результате аварии по неосторожности, но в некоторых случаях ущерб, полученный автомобилем, покрывается (полностью или частично), даже если водитель нарушил правила дорожного движения: например, если авария произошла при проезде на красный свет или превышении скорости.

Покрытие ущерба при нарушении водителем ПДД прописывается в договоре страхования отдельно и может быть недоступно в некоторых страховых компаниях.

Следует также учитывать, что страховые выплаты не предусмотрены в случае грубых нарушений ПДД: например, вождение в состоянии алкогольного / наркотического опьянения или оставление места дорожно-транспортного происшествия.

5.2.2. Вандализм

К вандализму относят случаи преднамеренного причинения автомобилю ущерба третьими лицами.

Правонарушителями должны быть лица, не имеющие права пользоваться транспортным средством.

Если преступник имел право на использование автомобиля (член семьи, работник и т.д.), то в случае вандализма выплаты в рамках Vollkasko не предусмотрены.

В данном случае сам правонарушитель или его работодатель несут личную ответственность.

6. Стоимость договора Kaskoversicherung

Средняя сумма ежегодного взноса по Kaskoversicherung составляет 500-600 евро. Стоимость полиса Kaskoversicherung зависит от характеристик автомобиля, страховой суммы, деталей автомобиля, включённых в договор, и других факторов.

6.1. Перечень факторов, влияющих на стоимость полиса

6.1.1. Характеристики автомобиля

Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает критерии, влияющие на стоимость полиса страхования для конкретного транспортного средства.

Наиболее распространёнными критериями являются:

• Fahrzeugart – тип транспортного средства (легковой автомобиль, мотоцикл и т.д.);
• Zulassungsbezirk – регион регистрации;
• Schadenfreiheitsklasse – стаж безаварийной езды страхователя.

6.1.2. Страховая сумма

В отличие от страхования автогражданской ответственности (Kfz-Haftpflichtversicherung), в рамках Kaskoversicherung не установлено минимальных страховых сумм.

В каждом конкретном случае необходимо определять страховую сумму индивидуально.

6.1.3. Охранный документ (Schutzbrief)

Во многих компаниях договор страхования также предполагает выдачу страхователю «охранного документа» (Schutzbrief) в дополнение к полису страхования.

Schutzbrief гарантирует, что в случае дорожно-транспортного происшествия или поломки страхователь получит вспомогательные услуги, расходы на которые будут оплачены страховой компанией.

К таким услугам относятся, например, буксировка транспортного средства и оказание первой помощи при авариях.

6.1.4. Франшиза

Франшиза предполагает, что в случае ущерба застрахованному транспортному средству часть расходов страхователь покрывает самостоятельно.

Наиболее часто выбираемый вариант предусматривает выплату франшизы в размере 300 евро.

Как правило, стоимость полиса Kaskoversicherung с франшизой ниже, чем без неё.

6.1.5. Страхование специального оборудования

Специальное оборудование в автомобиле, например, дорогое аудио- или навигационное оборудование, как правило, не покрывается в рамках Kaskoversicherung.

В случае, если страхуемый автомобиль оснащён таким оборудованием, имеет смысл включить его в страховой договор за дополнительную плату.

6.1.6. Нарушения ПДД

Если авария была вызвана грубым нарушением правил дорожного движения (например, существенным превышением скорости), некоторые страховые компании отказываются покрывать понесенный ущерб.

Однако за дополнительную плату в договор страхования, как правило, можно включить пункт, согласно которому страховые выплаты будут предусмотрены даже в случае нарушения определённых ПДД страхователем.

6.1.7. Количество водителей

Если страхователь не является единственным водителем застрахованного автомобиля, это необходимо указать в договоре.

Чем больше водителей, тем выше стоимость договора.

Об изменениях необходимо уведомлять страховую компанию.

6.1.8. Пробег

Чем больше годовой пробег автомобиля, тем выше стоимость полиса Kaskoversicherung.

В случае увеличения годового пробега (например, при переезде / смене места работы) страхователь обязан уведомить страховую компанию

6.2. Как снизить стоимость Kaskoversicherung?

Чем ниже индивидуальный риск страхователя, тем ниже будет стоимость Kaskoversicherung.

К частым факторам, влияющим на снижение стоимости полиса, относятся:

• автомобиль паркуется в гараже;
• автомобилем управляет только один водитель;
• в договор страхования включена франшиза;
• годовой пробег автомобиля низкий (например, не более 10 000 км в год);
• страхователь работает на государственной службе;
• автомобиль используется исключительно для личных целей;
• страхователь уже является клиентом страховой компании, с которой заключается договор Kaskoversicherung, или дочерней компании;
• автомобиль имеет низкий уровень выбросов загрязняющих веществ (экотариф).

Если условия использования автомобиля, влияющие на стоимость, изменились (например, автомобиль стал использоваться в коммерческих целях), страхователь обязан уведомить об этом страховую компанию, в противном случае страховая компания может обязать страхователя осуществить штрафной взнос (Strafprämie).

7. Отказ в заключении договора Kaskoversicherung

Поскольку Kaskoversicherung не является обязательным, страховая компания может отказать клиенту в заключении договора (в том числе без указания причин).

Заявление на заключение договора Kaskoversicherung может быть отклонено, если заявитель оказался ненадежным (много несчастных случаев при участии в дорожном движении) или транспортное средство считается «невыгодным» для страховщика из-за риска кражи или комплектации.

Страховщик может проверить кредитную историю заявителя и отклонить заявление на Kaskoversicherung из-за неплатёжеспособности заявителя.

8. Что делать в случае ДТП?

О причинении ущерба застрахованному автомобилю следует сообщить в страховую компанию как можно скорее, не позднее чем в течение одной недели.

Для этого достаточно позвонить в страховую компанию: большинство страховщиков имеют телефоны экстренной связи.

Обязанность предоставлять информацию существует даже в том случае, если полиция, прокуратура или другие органы проводят расследование в связи с ДТП (например, если третья сторона, виновная в аварии, оставила место ДТП).

9. Страховые выплаты

Сумма страховой выплаты, как правило, равняется восстановительной стоимости (Wiederbeschaffungswert) за вычетом остаточной стоимости (Restwert).
Восстановительная стоимость – стоимость покупки аналогичного транспортного средства.
Остаточная стоимость – стоимость застрахованного транспортного средства без ремонта.

Если страхователь ремонтирует автомобиль в автомастерской, как правило, он может уполномочить представителей мастерской связаться со страховой компанией и согласовать с ней заявление о возмещении расходов.
Таким образом, между мастерской и страховой компанией осуществляется прямой расчёт без участия страхователя.

Страхователь также может отказаться от ремонта транспортного средства в автомастерской и восстановить его самостоятельно.

10. Ссылки

1. Закон об обязательном страховании (Pflichtversicherungsgesetz – PflVG);
2. ADAC (Allgemeine Deutsche Automobil-Club)      и AvD (Automobil-Club von Deutschland)     – два основных автомобильных клуба, предлагающие услуги по ремонту автомобилей;
3. Федеральное управление финансового надзора (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin): регулирует деятельность страховых компаний в Германии;
4. Центральный офис автостраховщиков (Zentralruf der Autoversicherer) – предоставляет информацию о страховании в случае происшествия;
5. Управление регулирования дорожного движения (Strassenverkehrsamt);
6. Каталог штрафов за нарушение правил дорожного движения (Bussgeldkatalog);
7. Федеральное управление по транспорту (Kraftfahrt-Bundesamt – KBA);
8. Положение о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении (Fahrzeug-Zulassungsverordnung – FZV).

Читайте также