Москва: +7 499 350 15 56
Петербург: +7 812 243 14 00
Бесплатный РФ: 8 800 350 15 56
WhatsApp business: +7 499 350 15 56

Открытие банковского счета в Германии

Обновлено

Иностранцы могут открыть банковский счёт в Германии, как в немецком, так и в международном банке, а также в онлайн-банке. Большинство банков предлагают как бесплатные, так и платные (от 2,90 до 14,90 евро в месяц) счета, отличающиеся набором доступных услуг. В ряде случаев для открытия банковского счёта может потребоваться регистрация / вид на жительство в Германии или справка от работодателя.

В данной публикации рассмотрена процедура открытия банковского счёта в Германии для иностранцев, а также освещаются вопросы управления счётом и его закрытия.

Содержание публикации

1. Банковские услуги в Германии

2. Для чего нужен банковский счет в Германии?

3. Прежде чем открыть банковский счёт в Германии

4. Типы счетов в банках Германии

5. Что предлагают банки Германии

6. Выбор банковского счета в Германии

7. Как иностранцу открыть счёт в немецком банке

8. Банковские услуги в Германии

9. Управление банковским счетом в Германии

10. Смена банка или закрытие счёта в Германии

11. Ссылки

1. Банковские услуги в Германии

В Германии существует трехуровневая банковская система, состоящая из частных коммерческих банков, государственных сберегательных банков (Sparkassen и Landesbanken) и кооперативных банков (Genossenschaftsbanken).

В Германии также функционирует много международных банков, онлайн-банков и мобильных банков. Немецкий федеральный банк[1] является национальным центральным банком, в то время как Федеральное управление финансового надзора (BaFin[2]) является регулятором банковских и финансовых услуг.

2. Для чего нужен банковский счет в Германии?

Для отправки и получения платежей в Германии не обязательно иметь счёт в немецком банке.

Счёт в немецком банке для регулярных платежей необходим для оплаты коммунальных услуг, страховых взносов, арендных платежей, оформления ипотеки в Германии. Также счёт в немецком банке может потребоваться для трудоустройства в немецкой компании, подключения домашнего Интернета.

3. Прежде чем открыть банковский счёт в Германии

При переезде в Германию не обязательно иметь счёт в немецком банке: иностранцы могут управлять своими финансами с зарубежного счёта. Большинство компаний в Германии принимают в качестве средства оплаты основные международные дебетовые и кредитные карты, такие как Visa, Mastercard и American Express. Однако, если счёт открыт в банке, не имеющем представительства в Германии, высока вероятность дополнительных транзакционных расходов.

Иностранцы могут воспользоваться услугами онлайн- или мобильных немецких банков (Direcktbanks), которые открывают счета для нерезидентов заранее и открыть счёт нерезидента перед переездом. Однако следует учитывать, что открытие счёта может быть недоступно гражданам некоторых стран. Крупные международные банки, такие как HSBC[3] и Citibank, также осуществляют деятельность на территории Германии; имея счёт в этих банках, перед переездом можно запросить его перевод в немецкое отделение.

4. Типы счетов в банках Германии

Немецкие банки предлагают клиентам различные типы счетов. К основным типам предлагаемых счетов относятся:

4.1. Расчётный счёт (Girokonto)

Расчётный счёт – стандартный тип банковского счёта в Германии. Он предназначен для получения заработной платы в Германии и оплаты счетов.

Многие банки Германии предлагают расчётные счета как общего, так и специального назначения, например, для студентов и молодёжи.

4.2. Сберегательный счёт (Sparkonto)

Это может быть либо вклад до востребования (Tagesgeldkonto) для накопления сребств, либо срочный вклад (Festgeldkonto), который представляет собой счёт с более высоким процентом, минимальным депозитом и фиксированным периодом, в течение которого средства должны оставаться на счёте.

Срочный вклад используется в большей степени в инвестиционно-банковской деятельности. Сберегательные счета обычно могут быть открыты как резидентами Германии, так и нерезидентами из-за рубежа.

4.3. Счёт нерезидента

Стандартные расчётные счета, как правило, доступны только резидентам Германии. Как правило, для открытия счёта необходимо иметь постоянное место жительства в Германии.

Многие банки Германии, работающие только онлайн или только с мобильных устройств, также предлагают счета тем, кто живет за границей. Они интересны для тех, кто планирует переехать в Германию, или для тех, кто работает в Германии.

4.4. Цифровые и мобильные счета

Крупнейшие банки Германии теперь предлагают обслуживание через интернет, а также мобильные счета, доступные через банковские мобильные приложения. В Германии также существует много банков, работающих только онлайн или только с мобильных устройств.

4.5. Офшорный счёт

Международный офшорный банковский счёт пользуется популярностью среди иностранцев, живущих в Германии. Офшорный счёт может быть особенно полезен для тех, кто работает за границей, проводит много времени в нескольких странах или часто переводит деньги между странами.

Офшорные счета расположены за пределами страны проживания владельца счёта и обычно предлагают явные преимущества, такие как более широкий спектр трансграничных услуг и более низкие ставки налогов по счетам. Как правило, они считаются стабильными, надёжными и безопасными. И у Deutsche Bank, и у Commerzbank есть международные филиалы, предлагающие офшорные банковские услуги.

5. Что предлагают банки Германии

У иностранцев, оформляющих банковский счёт в Германии, есть широкий выбор. В первую очередь необходимо решить, в каком банке открыть счёт: в частном немецком банке, государственном сберегательном банке (Sparkassen), кооперативном банке (Volksbanken / Raiffeisenbanken), международном банке или онлайн-банке (direkt Bank).

5.1. Частные немецкие банки

Частным банком с самой большой клиентской базой является Deutsche Bank, который вместе со своим дочерним банком Postbank обслуживает около 12 миллионов клиентов.

За ним следует Commerzbank с примерно четырьмя миллионами клиентов. Для иностранцев выбор в пользу одного из наиболее крупных и популярных банков в Германии может быть оправданным. Эти банки имеют обширный опыт работы как с иностранными клиентами, так и с иностранными банками. Они часто более доступны, в том числе во время путешествий за границу.

Deutsche Bank предлагает три текущих счёта:

  • Активный счёт, который совместим с онлайн- и мобильным банкингом и имеет начальный бесплатный период (дальнейшее обслуживание стоит 5,90 евро в месяц);
  • Счёт «BestKonto»: это премиум-счёт, предлагающийся вместе с пакетом услуг, в который входят кредитная карта Mastercard Gold и полис международного страхования. Стоимость такого счёта составляет 11,90 евро в месяц;
  • Бесплатный аккаунт «Young» для студентов, стажёров и волонтеров из стран-членов ЕС в возрасте до 30 лет.

Commerzbank также предлагает три текущих счёта:

  • «Girokonto» (текущий счёт): бесплатный базовый счёт, включающий в себя оформление дебетовой карты; может быть выбран электронный или мобильный вариант счёта;
  • «KlassikKonto» (классический счёт): предполагает оформление дополнительной дебетовой карты Mastercard и различные опции денежных переводов; стоимость обслуживания составляет 4,90 евро в месяц;
  • «PremiumKonto» (премиум-счёт) допускает оформление до четырёх кредитных карт, бесплатное снятие наличных во всех банкоматах и возможность оформить полис страхования; стоимость обслуживания составляет 12,90 евро в месяц.

Счета Girokonto и KlassikKonto предлагают 100 евро в качестве начального баланса; на счёт Girokonto также начисляется дополнительные 100 евро за рекомендацию банка новым клиентам.

HypoVereinsbank предлагает четыре варианта текущего счёта:

  • Бесплатный стартовый счёт для студентов, стажёров и лиц в возрасте до 26 лет;
  • Активный счёт стоимостью 2,90 евро в месяц; стоимость оформления дебетовой карты составляет 5 евро в год;
  • Счёт «Plus» за 7,90 евро в месяц с более широким спектром опций денежных переводов и возможностью оформления кредитной карты;
  • Счёт «Эксклюзивный», включающий в себя снятие средств по всему миру за 14,90 евро в месяц.

Sparkasse

Sparkasse – это сберегательные банки, принадлежащие публичным акционерам: например, городам или местным сообществам. Они очень популярны среди жителей Германии. Sparkasse существуют в крупных городах Германии и носят соответствующие названия: BerlinerSparkasse находится в Берлине, Stadtsparkasse Munich – в Мюнхене, Frankfurter Sparkasse – во Франкфурте.

В Sparkasse можно открыть базовый расчётный счёт (Girokonto). При этом клиенту выдаётся дебетовая карта и предоставляется доступ к последующему открытию счетов различных видов. Также банк предоставляет возможность оформить вклады до востребования и срочные депозиты. Чтобы открыть расчётный счёт в Sparkasse, необходимо быть резидентом Германии.

Volksbanken и Raiffeisenbanken

Эти банковские кооперативы и кредитные союзы составляют третью опору немецкой банковской системы. Многие из них работают под руководством Volksbanken и Raiffeisenbanken[4]. Предлагаются расчётные счета различных видов: например, базовый счёт, который предоставляет доступ к бесплатным банковским услугам, оформлению дебетовой карты, денежным переводам и банковским операциям в онлайн-режиме (при условии, что для этого настроен отдельный аккаунт Volksbank, в котором у пользователя есть учетная запись). Как и в случае со Sparkasse, нужно проживать в Германии, чтобы открыть счёт.

Международные банки

В Германии функционируют отделения многих международных банков. Преимущество международного банковского обслуживания заключается в том, что иностранец может открыть счёт в стране происхождения / постоянного прибывания / гражданства и перевести его в филиал в Германии.

Международные банки в Германии предлагают услуги, ориентированные на иностранцев, и предоставляют услуги, аналогичные услугам крупных немецких банков.

К международным банкам, функционирующим в Германии, относятся:

  • Barclays Bank
  • Santander[5]
  • HSBC[3]
  • Citibank
  • ING Bank
  • BNP Paribas

Цифровые и мобильные банки

Цифровые банки в Германии называются Directbank. У цифровых банков, как правило, нет местных отделений: получить доступ к банковским услугам можно через банкоматы других банков. Зачастую цифровые банки могут предложить более привлекательные условия.

Некоторые цифровые банки предлагают бесплатные банковские счета без минимальных депозитов.

К цифровым банкам относятся:

6. Выбор банковского счета в Германии

Существует ряд факторов, влияющих на выбор банковского счёта:

  • Расходы: многие немецкие банки предлагают базовые текущие счета бесплатно, однако в таком случае спектр доступных услуг может быть ограничен. Что касается денежных переводов, их стоимость обычно ниже в онлайн- и мобильных банках. Однако количество транзакций, которые можно совершить в месяц, может быть ограничено.
  • Услуги на английском языке: многие международные и мобильные банки, а также большинство крупных банков Германии предоставляют возможность ознакомится со своим веб-сайтом и мобильными приложениями не только на немецком, но и на английском языке. В банках Sparkassen и Volksbanken перевод с немецкого на английский встречается реже.
  • Ассортимент банковских продуктов и услуг: иностранцам рекомендуется обращать внимание на такие услуги, как бесплатное снятие средств за рубежом и международные денежные переводы по низкой стоимости. Также следует проанализировать другие банковские услуги: кредитные карты, овердрафт и бесплатное снятие средств в банкоматах в Германии.
  • Доступность: счёт в онлайн- или мобильном банке может быть доступен в онлайн-режиме круглосуточно. Большинство крупных банков также предлагают опцию быстрого доступа к счёту через интернет.
  • Счёт для нерезидентов: при необходимости открытия банковского счёта до переезда в Германию требуется открыть счёт в онлайн- или международном банке. Национальные немецкие банки, как правило, предоставляют услуги только резидентам Германии

Проанализировать и сравнить условия открытия и обслуживания счетов в различных банках Германии можно на сайте DeutschesKonto.org[12]; сервис доступен на английском языке.

7. Как иностранцу открыть счёт в немецком банке

Для граждан ЕС, как правило, нет особенных требований для открытия счёта в немецком банке. Граждане стран, не входящих в ЕС, должны подтвердить свою регистрацию в Германии и / или предоставить действующий вид на жительство в Германии.

В некоторых случаях может потребоваться разрешение на работу в Германии. Банк может отказать в открытии счёта, если клиент не может предоставить свою финансовую историю.

Рекомендуется лично посетить в отделение банка с необходимыми документами, которые должны включать:

  • Паспорт / удостоверение личности с фотографией и действующая виза или вид на жительство;
  • Подтверждение адреса;
  • Подтверждение дохода / занятости (требуется многими банками в зависимости от вида счёта);
  • Подтверждение статуса студента (при открытии студенческого счета);
  • Кредитный рейтинг из бюро кредитной информации (может потребоваться в некоторых банках).

Кроме того, заявителю может потребоваться подтвердить свою личность в почтовом отделении или онлайн, выполнив процедуру идентификации по почте[13]. Процесс оформления счёта обычно занимает 2-3 рабочих дня.

7.1. Как открыть банковский счёт в Германии из-за рубежа

Некоторые онлайн-банки (bunq[6], DKB Bank[7], ComDirect и N26[9]) позволяют клиентам открывать банковские счета из-за рубежа, однако эта возможность в некоторых случаях доступна только гражданам ЕС. Некоторые банки требуют предоставить личные документы в электронном виде в режиме онлайн, в то время как другие (например, bunq), позволяют открыть счёт за несколько минут, используя только мобильный телефон.

Если иностранец хочет открыть счёт в немецком банке до переезда в Германию, ему необходимо будет иметь действующую немецкую визу и предоставить адрес проживания на территории Германии. Для граждан определённых стран открытие счёта может быть недоступно.

7.2. Как открыть электронный или мобильный банковский счёт в Германии

Некоторые немецкие банки позволяют открыть электронный счёт онлайн, без посещения отделения банка. При наличии уже действующего банковского счёта его можно перевести в электронный вид, загрузив специальное приложение нужного банка на мобильное устройство.

Для открытия электронного счёта в мобильном или онлайн-банке требуется адрес электронной почты, номер мобильного телефона и действительное удостоверение личности.

7.3. Как открыть банковский счёт для бизнеса в Германии

Отдельный бизнес-счёт, как правило, требуется тем, кто открывает бизнес или работает фрилансером в Германии. Если компания является закрытым акционерным обществом, наличие отдельной учётной записи будет юридическим требованием.

Процесс открытия банковского счёта для бизнеса в Германии зависит от используемой бизнес-модели. Индивидуальные предприниматели и фрилансеры, как правило, должны предоставлять те же документы, что и частные лица.

Товарищества обязаны предоставлять подробную информацию о всех партнерах, в то время как закрытые акционерные общества должны представить устав, данные о регистрации бизнеса, свидетельство о регистрации, а также список акционеров и торговые лицензии (в случаях, когда это применимо). Бизнес-счета для закрытых акционерных обществ в Германии должны быть открыты при личном присутствии генерального директора.

7.4. Как открыть банковский счёт в Германии для детей

Многие банки Германии предлагают расчётные и сберегательные счета для детей и молодежи.

Условия открытия и обслуживания счетов для детей в различных банках могут различаться, но большинство немецких банков позволяют резидентам открывать счета от имени своих детей, если им не исполнилось 18 лет.

Обычно требуется предоставить такие документы, как паспорт / удостоверение личности ребёнка и его законного представителя. В некоторых банках открытия счёта для ребёнка возможно только при наличии счёта законного представителя в том же банке.

7.5. Что делать, при отказе в открытии банковского счёта в Германии

Немецкие банки могут отказать в открытии счёта по ряду причин (например, отсутствие регистрации / вида на жительство в Германии или неподтверждённая кредитоспособность).

Если заявитель недоволен действиями банка, подать жалобу можно уполномоченному по рассмотрению жалоб по финансовым вопросам в Германии[14]. Если заявитель является гражданином ЕС/ЕАСТ, он также может подать жалобу в организацию ЕС по разрешению финансовых споров FIN-NET[15].

8. Банковские услуги в Германии

Банки в Германии, как правило, предоставляют услуги, аналогичные услугам крупных банкам в США, Великобритании и многих других европейских странах.

Помимо обычных услуг по открытию счёта, оформлению дебетовых / кредитных карт, денежных переводов и займов, многие немецкие банки также предлагают:

8.1. Международные денежные переводы в Германии

Для международных денежных переводов существуют альтернативные банкам решения, которые могут оказаться более выгодными и удобными:

Также можно воспользоваться онлайн-инструментом сравнения Monito[21], для экономии на сборах, получения более выгодных курсов обмена валюты и поиска наиболее привлекательных опций для международных денежных переводов.

9. Управление банковским счетом в Германии

Многие банки предлагают широкий спектр вариантов обслуживания счёта:

  • Лично: в последние годы количество банковских отделений в Германии сократилось, однако, согласно статистике за 2016 год[22], на 100 000 клиентов приходится около 13 физических отделений. В банках работают группы обслуживания клиентов, а также специалисты по банковским услугам.
  • Через интернет: этот способ обеспечивает круглосуточный доступ к счёту и банковским услугам. Большинство основных немецких банков, включая Sparkassen и Volksbanken, предлагают такой вариант обслуживания счёта.
  • С помощью мобильного приложения: мобильное приложение позволяет осуществлять банковские операции и мобильные платежи с мобильного устройства, используя приложения для мобильного банкинга, которые также включают в себя дополнительные услуги (например, инструменты для составления бюджета).

10. Смена банка или закрытие счёта в Германии

Закрыть или сменить банковский счёт в Германии достаточно просто при отсутствии у клиента задолженности перед банком. Следует соблюдать необходимые процедуры во избежание начисления дополнительных комиссий или штрафов. При переходе в другой банк рекомендуется сначала открыть новый счёт в выбранном банке.

Для закрытия счёта в Германии, как правило, требуется заполнить и подписать заявление о закрытии счёта. Перед этим заявителю следует убедиться в следующем:

  • В договоре может быть условие о том, что счёт должен оставаться активным в течение минимального периода. При несоблюдении этого требования банк может начислить штраф.
  • Банк должен уведомить заявителя о том, что счёт официально закрыт (по электронной почте или письмом). Заявителю рекомендуется сохранить данное уведомление.
  • Автоматические платежи, поступающие со счёта, должны быть отменены.
  • Рекомендуется сообщить своему работодателю и иным третьим лицам, которые могут производить платежи на банковский счёт, что он больше не используется.
Была ли статья вам полезна?
Спасибо за обратную связь!
Если вы не нашли нужной информации, заполните форму ниже, и мы постараемся помочь вам!
Задать свой вопрос

Читайте также

Продолжая пользование настоящим сайтом Вы выражаете своё согласие на обработку Ваших персональных данных и согласны с Политикой в отношении обработки персональных данных и условиями Пользовательского соглашения.