Kfz-Haftpflichtversicherung – это обязательное страхование автогражданской ответственности в Германии (аналог ОСАГО). Транспортное средство без полиса Kfz-Haftpflichtversicherung не допускается к регистрации и участию в дорожном движении. Выплаты в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung направлены на возмещение ущерба, причинённого пострадавшей стороне в результате ДТП.
Содержание публикации
1. Что такое обязательное страхование автогражданской ответственности?
2. Стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung
3. Процедура заключения договора Kfz-Haftpflichtversicherung
4. Виды расходов, покрываемых Kfz-Haftpflichtversicherung
5. Порядок осуществления выплат
6. Страхование автогражданской ответственности для иностранцев в Германии
1. Что такое обязательное страхование автогражданской ответственности?
В Германии каждый владелец транспортного средства обязан иметь полис Kfz-Haftpflichtversicherung – обязательного страхования автогражданской ответственности независимо от вида транспортного средства (легковой автомобиль, мотоцикл, грузовик и т.д.). В рамках Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, причинённый пострадавшей стороне транспортным средством, застрахованным в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung. Кроме того, полис Kfz-Haftpflichtversicherung также подразумевает покрытие расходов владельца транспортного средства на услуги оценщика ущерба, адвоката и т.д. (если необходимо).
Страховое покрытие в рамках полиса Kfz-Haftpflichtversicherung распространяется на личный, финансовый и имущественный ущерб третьих лиц, причинённый им при использовании транспортного средства, имеющего полис Kfz-Haftpflichtversicherung. Расходы на возмещение ущерба, причинённого застрахованному автомобилю, покрываются не полисом Kfz-Haftpflichtversicherung, а полисом каско (Kaskoversicherung).
1.1 Правовые основы Kfz-Haftpflichtversicherung
В случае дорожно-транспортного происшествия ответственность за причинённый ущерб всегда лежит на владельце транспортного средства, независимо от того, кто управлял автомобилем.
Любое транспортное средство, принимающее участие в дорожном движении, должно иметь полис Kfz-Haftpflichtversicherung согласно параграфам §1[1] и §4[2] закона об обязательном страховании (Pflichtversicherungsgesetz – PflVG). Управление автомобилем транспортным средством без полиса Kfz-Haftpflichtversicherung запрещено (§6 PflVG[3]).
Правонарушение влечёт за собой штраф в размере заработной платы за полгода владельца автомобиля, лишение прав или тюремное заключение на 6 месяцев в зависимости от тяжести нанесённого ущерба.
Страховые компании, предлагающие программы Kfz-Haftpflichtversicherung, не могут отказать владельцу транспортного средства в заключении договора Kfz-Haftpflichtversicherung.
Исключение составляют следующие случаи:
- заявитель имеет задолженность по взносам по другому договору страхования, заключённому с выбранной страховой компанией;
- со стороны заявителя была совершена попытка мошенничества в отношении выбранной страховой компании.
1.2 Kfz-Haftpflichtversicherung и Kaskoversicherung (каско): в чём отличие?
Помимо Kfz-Haftpflichtversicherung, наиболее распространённым видом страхования транспортных средств является каско (Kaskoversicherung).
Главное различие между Kfz-Haftpflichtversicherung и каско состоит в объекте страхования и, как следствие, в возмещаемом ущербе:
- В случае Kfz-Haftpflichtversicherung застрахована автогражданская ответственность и возмещается ущерб, причинённый третьим лицам и их имуществу при использовании транспортного средства, имеющего полис Kfz-Haftpflichtversicherung. Kfz-Haftpflichtversicherung является обязательным: без него участие в дорожном движении строго запрещено.
- В случае Kaskoversicherung застраховано само транспортное средство и возмещается ущерб, полученный данным застрахованным транспортным средством в результате ДТП. Kaskoversicherung не является обязательным и приобретается на усмотрение водителя.
Например:
В случае дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине автомобиля А, был нанесён ущерб автомобилю В.
Владелец автомобиля А обязан возместить ущерб, причинённый автомобилю В: для этого будут использованы выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung.
Автомобиль А также пострадал в результате ДТП: поскольку в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung не возмещается ущерб, нанесённый автомобилю, являющемуся причиной ДТП, владелец автомобиля А должен оплачивать ремонт самостоятельно или с помощью выплат по полису каско (при его наличии).
2. Стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung
Годовой взнос по Kfz-Haftpflichtversicherung в среднем составляет 257 евро (по данным портала Statista[4]).
Стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung зависит от страховой компании, а также следующих основных критериев:
- Размер страхового покрытия (Deckungssumme): максимальная сумма, которую страховая компания выплатит в случае страхового события;
- Страховой тип-класс, присвоенный транспортному средству (Haftpflicht-Typklasse): числовой показатель от 10 до 34, отражающий статистические данные о происшествиях и повреждениях каждой модели автомобиля, зарегистрированной в Германии (обновляется ежегодно).
Данный присвоенный показатель позволяет страховой компании спрогнозировать риски, связанные с авариями и ремонтом транспортного средства заявителя; - Региональный класс места регистрации (Regionalklasse des Zulassungsortes): статистический показатель, отражающий количество ДТП в регионах Германии: например, в городах стоимость Kfz-Haftpflichtversicherung, как правило, выше, чем в сельской местности;
- Стаж безаварийной езды (Schadensfreiheitsklassen, или SF-Klasse): сколько лет прошло с последнего ДТП с участием транспортного средства заявителя.
Заявители, входящие в класс S / класс 0, приобретают полис Kfz-Haftpflichtversicherung по базовой стоимости (100%).
В классе SF 35 (соответствует 35 годам безаварийной езды) стоимость полиса может снизиться до 20% от базовой стоимости.
Молодые владельцы автомобилей входят в класс в M, где стоимость полиса может составлять 240% от базовой.
Следующие критерии также могут повлиять на стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung:
- водительский стаж владельца транспортного средства и других лиц, включённых в договор страхования;
- профессия владельца и водителей транспортного средства: существуют специальные тарифы, например, для государственных служащих, работников сельского хозяйства и т.д.;
- ежегодный пробег транспортного средства;
- возраст транспортного средства;
- место для парковки автомобиля (будет ли автомобиль припаркован в гараже);
- мощность двигателя транспортного средства;
- наличие ранее заключённых договоров Kfz-Haftpflichtversicherung на другие транспортные средства заявителя в выбранной страховой компании.
Заявитель обязан предоставить правдивую информацию, в противном случае страховая компания может отказать в заключении договора страхования или назначить штраф (Vertragsstrafe) в рамках уже заключённого договора страхования.
2.1 Страховая сумма
В Германии на законодательном уровне (§ 4 PflVG[2]) установлены минимальные суммы страхового покрытия для полисов Kfz-Haftpflichtversicherung.
Минимальные суммы страхового покрытия в Германии составляют:
- 7,5 млн евро в случае телесных повреждений (Personenschäden);
- 1,22 млн евро в случае финансового ущерба (Vermögensschäden);
- 50 000 евро в случае чистого имущественного ущерба (Sachschäden).
3. Процедура заключения договора Kfz-Haftpflichtversicherung
Подать заявление на заключение договора Kfz-Haftpflichtversicherung можно лично или онлайн в выбранной страховой компании.
Для подачи заявления необходимо предоставить следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность;
- водительское удостоверение, выданное в Германии;
- номер банковского счёта (при оплате онлайн);
- заполненная анкета с информацией о транспортном средстве, подлежащем страхованию, и истории вождения заявителя.
Если в договор страхования требуется включить не только владельца транспортного средства, но и других водителей, их документы также необходимо предоставить при подаче заявления. В день подачи заявляения страховая компания обрабатывает и проверяет представленные данные.
Документы, подтверждающие наличие Kfz-Haftpflichtversicherung, а именно страховой номер (elektronische Versicherungsbestätigung – EVB) и полная информация о полисе страхования поступает на электронный адрес в течение суток (при заключении договора онлайн) или приходит по почте в течение нескольких дней (при заключении договора лично в офисе страховой компании). Большинство страховых компаний также предоставляют клиентам бланк для заполнения в случае аварии.
3.1 Компании, предоставляющие Kfz-Haftpflichtversicherung в Германии
В Германии насчитывается около 90 поставщиков автострахования.
К популярным поставщикам даной ослуги относятся:
- Allianz Direct Versicherungs-AG[5]
- AXA[6]
- DA Direkt[7]
- Die Bayerische[8]
- HDI[9]
- Helvetia[10]
- R+V24[11]
Сравнить стоимомть страховых полисов можно с помощью специальных сайтов: например, Verivox[12] или Joonko[13].
Федеральное управление финансового надзора[14] (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin) регулирует страховой рынок Германии. Большинство компаний, предоставляющих Kfz-Haftpflichtversicherung, состоят в страховой ассоциации Германии[15] (Gesamtverband der Versicherungswirtschaft – GDV).
4. Виды расходов, покрываемых Kfz-Haftpflichtversicherung
В рамках страхования Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, причинённый транспортным средствам и лицам, пострадавшим в результате ДТП, произошедшего по вине водителя автомобиля, застрахованного по программе Kfz-Haftpflichtversicherung.
Кроме того, выплаты по полису Kfz-Haftpflichtversicherung покрывают расходы на транспортировку и буксировку повреждённого транспортного средства пострадавшей стороны, а также аренду транспортных средств в качестве замены повреждённого транспортного средства.
Необоснованные претензии / завышенные требования отклоняются, в том числе, если необходимо, с помощью привлечения адвоката. Расходы на адвоката, оценщика и другие издержки покрываются за счёт полиса Kfz-Haftpflichtversicherung.
В рамках полиса Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб следующих видов:
- Телесные повреждения (Personenschäden);
- Имущественный ущерб (Sachschäden);
- Финансовый ущерб (Vermögensschäden);
- Ущерб окружающей среде (Umweltschäden).
4.1 Телесные повреждения (Personenschäden)
В рамках договора Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, полученный в результате телесных повреждений / смерти в случае, если при ДТП были травмированы / погибли участники дорожного движения.
Выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung покрывают расходы на лечение, не предусмотренные обязательным медицинским страхованием, в том числе:
- лечение полученных травм и реабилитация (Reha-Kosten);
- пенсионные выплаты в случае недееспособности пострадавшего в результате аварии;
- пособие по случаю потери кормильца.
В случае смерти пострадавшего страховая компания возмещает расходы на похороны.
4.2 Имущественный ущерб (Sachschäden)
Имущественный ущерб возникает, если при ДТП были повреждены транспортное средство и другие предметы собственности пострадавшей стороны.
В данном случае в рамках договора Kfz-Haftpflichtversicherung покрываются следующие расходы:
- стоимость ремонта;
- расходы на буксировку;
- расходы на услуги оценщика;
- расходы на аренду транспортного средства пострадавшей стороной (в случае, если её транспортное средство неисправно в результате ДТП);
- расходы на ремонт поврежденных зданий.
4.3 Финансовый ущерб (Vermögensschäden)
Финансовый ущерб – это финансовые потери, понесенные третьими лицами в результате ДТП.
Например, финансовые потери, возникшие в результате невозможности выполнять работу по причине неисправности транспортного средства, пострадавшего в ДТП.
В подобных случаях выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung возмещают потерю дохода пострадавшей стороны.
4.4 Ущерб окружающей среде (Umweltschäden)
К ущербу окружающей среде относится ущерб водам, почвам, животному и растительному миру, причинённый в результате ДТП в соответствии с законом о предотвращении и устранении экологического ущерба (Umweltschadensgesetz – UschadG).
Например, если в результате аварии водоём был загрязнён техническими автомобильными жидкостями.
5. Порядок осуществления выплат
Выплаты в рамках страхования Kfz-Haftpflichtversicherung осуществляются, когда сторона, пострадавшая в аварии, на законных основаниях подает иск о возмещении ущерба, после чего страховая компания проводит экспертную оценку причинённого ущерба.
Если результаты экспертизы не соответствуют предъявленным требованиям, страховая компания корректирует / отклоняет запрос пострадавшей стороны (при необходимости – через суд). Если страховая компания сочтет претензии обоснованными, причинённый ущерб будет возмещён в пределах страховой суммы.
Страховая компания может взыскать с владельца / водителя до 5 000 евро, в случае:
- побега с места ДТП (Fahrerflucht);
- незаконного использования транспортного средства (например, без водительских прав);
- вождения в нетрезвом виде.
Случаи причинения ущерба умышленно с целью незаконного получения страховых выплат считается мошенничеством. Если факт мошенничества будет доказан, против виновного в ДТП возбуждается уголовное дело, а страховая компания не несет ответственности за причинённый ущерб.
6. Страхование автогражданской ответственности для иностранцев в Германии
Иностранцы, приезжающие в Германию на личном автомобиле из другого государства, обязаны иметь полис страхования автогражданской ответственности. В случае краткосрочного пребывания (менее 1 года), полис страхования автогражданской ответственности, оформленный в государстве-члене ЕС / ЕАСТ, действителен на территории Германии.
Гражданам третьих стран для въезда в Германию на личном автомобиле помимо полиса страхования автогражданской ответственности, приобретённого в стране гражданства, необходимо иметь международный полис автогражданской ответственности – зелёную карту (grüne Versicherungskarte). Зелёную карту необходимо оформить в стране регистрации транспортного средства заранее.
В случае долгосрочного пребывания (более 1 года) на территории Германии иностранцам, имеющим личный автомобиль, необходимо заключить договор Kfz-Haftpflichtversicherung.
7. Ссылки
- Закон об обязательном страховании (Pflichtversicherungsgesetz – PflVG);
- ADAC (Allgemeine Deutsche Automobil-Club) и AvD (Automobil-Club von Deutschland) – два основных автомобильных клуба, предлагающие услуги по автомобилей;
- KBA (Kraftfahrt-Bundesamt) – Федеральное автомобильное ведомство Германии;
- Федеральное управление финансового надзора (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin): регулирует деятельность страховых компаний в Германии;
- Центральный офис автостраховщиков (Zentralruf der Autoversicherer) – предоставляет информацию о страховании в случае происшествия;
- Strassenverkersamt (StVA) – информационный портал о дорожном движении и регистрационных бюро в Германии;
- Bußgeldkatalog (BKat) – веб-сайт со штрафами за нарушение правил дорожного движения в Германии.