Москва: +7 499 350 15 56
Петербург: +7 812 243 14 00
Бесплатный РФ: 8 800 350 15 56
WhatsApp business: +7 499 350 15 56

Kfz-Haftpflichtversicherung в Германии (страхование автогражданской ответственности)

Обновлено

Kfz-Haftpflichtversicherung – это обязательное страхование автогражданской ответственности в Германии (аналог ОСАГО). Транспортное средство без полиса Kfz-Haftpflichtversicherung не допускается к регистрации и участию в дорожном движении. Выплаты в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung направлены на возмещение ущерба, причинённого пострадавшей стороне в результате ДТП.

В данной публикации рассмотрены особенности страхования автогражданской ответственности (Kfz-Haftpflichtversicherung) в Германии, факторы, влияющие на стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung, а также виды ущерба, возмещаемого в рамках данного вида страхования.

Содержание публикации

1. Что такое обязательное страхование автогражданской ответственности?

2. Стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung

3. Процедура заключения договора Kfz-Haftpflichtversicherung

4. Виды расходов, покрываемых Kfz-Haftpflichtversicherung

5. Порядок осуществления выплат

6. Страхование автогражданской ответственности для иностранцев в Германии

7. Ссылки

1. Что такое обязательное страхование автогражданской ответственности?

В Германии каждый владелец транспортного средства обязан иметь полис Kfz-Haftpflichtversicherung – обязательного страхования автогражданской ответственности независимо от вида транспортного средства (легковой автомобиль, мотоцикл, грузовик и т.д.). В рамках Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, причинённый пострадавшей стороне транспортным средством, застрахованным в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung. Кроме того, полис Kfz-Haftpflichtversicherung также подразумевает покрытие расходов владельца транспортного средства на услуги оценщика ущерба, адвоката и т.д. (если необходимо).

Автомобиль, не имеющий полиса Kfz-Haftpflichtversicherung, не допускается к регистрации в Германии и участию в дорожном движении.

Страховое покрытие в рамках полиса Kfz-Haftpflichtversicherung распространяется на личный, финансовый и имущественный ущерб третьих лиц, причинённый им при использовании транспортного средства, имеющего полис Kfz-Haftpflichtversicherung. Расходы на возмещение ущерба, причинённого застрахованному автомобилю, покрываются не полисом Kfz-Haftpflichtversicherung, а полисом каско (Kaskoversicherung).

1.1 Правовые основы Kfz-Haftpflichtversicherung

В случае дорожно-транспортного происшествия ответственность за причинённый ущерб всегда лежит на владельце транспортного средства, независимо от того, кто управлял автомобилем.

Любое транспортное средство, принимающее участие в дорожном движении, должно иметь полис Kfz-Haftpflichtversicherung согласно параграфам §1[1] и §4[2] закона об обязательном страховании (Pflichtversicherungsgesetz – PflVG). Управление автомобилем транспортным средством без полиса Kfz-Haftpflichtversicherung запрещено (§6 PflVG[3]).

Правонарушение влечёт за собой штраф в размере заработной платы за полгода владельца автомобиля, лишение прав или тюремное заключение на 6 месяцев в зависимости от тяжести нанесённого ущерба.

Страховые компании, предлагающие программы Kfz-Haftpflichtversicherung, не могут отказать владельцу транспортного средства в заключении договора Kfz-Haftpflichtversicherung.

Исключение составляют следующие случаи:

  • заявитель имеет задолженность по взносам по другому договору страхования, заключённому с выбранной страховой компанией;
  • со стороны заявителя была совершена попытка мошенничества в отношении выбранной страховой компании.

1.2 Kfz-Haftpflichtversicherung и Kaskoversicherung (каско): в чём отличие?

Помимо Kfz-Haftpflichtversicherung, наиболее распространённым видом страхования транспортных средств является каско (Kaskoversicherung).

Главное различие между Kfz-Haftpflichtversicherung и каско состоит в объекте страхования и, как следствие, в возмещаемом ущербе:

  • В случае Kfz-Haftpflichtversicherung застрахована автогражданская ответственность и возмещается ущерб, причинённый третьим лицам и их имуществу при использовании транспортного средства, имеющего полис Kfz-Haftpflichtversicherung. Kfz-Haftpflichtversicherung является обязательным: без него участие в дорожном движении строго запрещено.
  • В случае Kaskoversicherung застраховано само транспортное средство и возмещается ущерб, полученный данным застрахованным транспортным средством в результате ДТП. Kaskoversicherung не является обязательным и приобретается на усмотрение водителя.

Например:
В случае дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине автомобиля А, был нанесён ущерб автомобилю В. Владелец автомобиля А обязан возместить ущерб, причинённый автомобилю В: для этого будут использованы выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung. Автомобиль А также пострадал в результате ДТП: поскольку в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung не возмещается ущерб, нанесённый автомобилю, являющемуся причиной ДТП, владелец автомобиля А должен оплачивать ремонт самостоятельно или с помощью выплат по полису каско (при его наличии).

2. Стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung

Годовой взнос по Kfz-Haftpflichtversicherung в среднем составляет 257 евро (по данным портала Statista[4]).

Стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung зависит от страховой компании, а также следующих основных критериев:

  • Размер страхового покрытия (Deckungssumme): максимальная сумма, которую страховая компания выплатит в случае страхового события;
  • Страховой тип-класс, присвоенный транспортному средству (Haftpflicht-Typklasse): числовой показатель от 10 до 34, отражающий статистические данные о происшествиях и повреждениях каждой модели автомобиля, зарегистрированной в Германии (обновляется ежегодно).
    Данный присвоенный показатель позволяет страховой компании спрогнозировать риски, связанные с авариями и ремонтом транспортного средства заявителя;
  • Региональный класс места регистрации (Regionalklasse des Zulassungsortes): статистический показатель, отражающий количество ДТП в регионах Германии: например, в городах стоимость Kfz-Haftpflichtversicherung, как правило, выше, чем в сельской местности;
  • Стаж безаварийной езды (Schadensfreiheitsklassen, или SF-Klasse): сколько лет прошло с последнего ДТП с участием транспортного средства заявителя.
    Заявители, входящие в класс S / класс 0, приобретают полис Kfz-Haftpflichtversicherung по базовой стоимости (100%).
    В классе SF 35 (соответствует 35 годам безаварийной езды) стоимость полиса может снизиться до 20% от базовой стоимости.
    Молодые владельцы автомобилей входят в класс в M, где стоимость полиса может составлять 240% от базовой.

Следующие критерии также могут повлиять на стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung:

  • водительский стаж владельца транспортного средства и других лиц, включённых в договор страхования;
  • профессия владельца и водителей транспортного средства: существуют специальные тарифы, например, для государственных служащих, работников сельского хозяйства и т.д.;
  • ежегодный пробег транспортного средства;
  • возраст транспортного средства;
  • место для парковки автомобиля (будет ли автомобиль припаркован в гараже);
  • мощность двигателя транспортного средства;
  • наличие ранее заключённых договоров Kfz-Haftpflichtversicherung на другие транспортные средства заявителя в выбранной страховой компании.

Заявитель обязан предоставить правдивую информацию, в противном случае страховая компания может отказать в заключении договора страхования или назначить штраф (Vertragsstrafe) в рамках уже заключённого договора страхования.

2.1 Страховая сумма

В Германии на законодательном уровне (§ 4 PflVG[2]) установлены минимальные суммы страхового покрытия для полисов Kfz-Haftpflichtversicherung.

Минимальные суммы страхового покрытия в Германии составляют:

  • 7,5 млн евро в случае телесных повреждений (Personenschäden);
  • 1,22 млн евро в случае финансового ущерба (Vermögensschäden);
  • 50 000 евро в случае чистого имущественного ущерба (Sachschäden).
Страховая компания выплачивает пострадавшим компенсацию причинённого ущерба в размере, не превышающем согласованную сумму страхового покрытия (в том числе в случае, если ущерб причинён вследствие халатности водителя / владельца). Если ущерб превышает сумму страхового покрытия, виновник аварии несет личную ответственность за все дальнейшие расходы.

3. Процедура заключения договора Kfz-Haftpflichtversicherung

Подать заявление на заключение договора Kfz-Haftpflichtversicherung можно лично или онлайн в выбранной страховой компании.

Для подачи заявления необходимо предоставить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • водительское удостоверение, выданное в Германии;
  • номер банковского счёта (при оплате онлайн);
  • заполненная анкета с информацией о транспортном средстве, подлежащем страхованию, и истории вождения заявителя.

Если в договор страхования требуется включить не только владельца транспортного средства, но и других водителей, их документы также необходимо предоставить при подаче заявления. В день подачи заявляения страховая компания обрабатывает и проверяет представленные данные.

Документы, подтверждающие наличие Kfz-Haftpflichtversicherung, а именно страховой номер (elektronische Versicherungsbestätigung – EVB) и полная информация о полисе страхования поступает на электронный адрес в течение суток (при заключении договора онлайн) или приходит по почте в течение нескольких дней (при заключении договора лично в офисе страховой компании). Большинство страховых компаний также предоставляют клиентам бланк для заполнения в случае аварии.

3.1 Компании, предоставляющие Kfz-Haftpflichtversicherung в Германии

В Германии насчитывается около 90 поставщиков автострахования.
К популярным поставщикам даной ослуги относятся:

Сравнить стоимомть страховых полисов можно с помощью специальных сайтов: например, Verivox[12] или Joonko[13].

Федеральное управление финансового надзора[14] (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin) регулирует страховой рынок Германии. Большинство компаний, предоставляющих Kfz-Haftpflichtversicherung, состоят в страховой ассоциации Германии[15] (Gesamtverband der Versicherungswirtschaft – GDV).

4. Виды расходов, покрываемых Kfz-Haftpflichtversicherung

В рамках страхования Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, причинённый транспортным средствам и лицам, пострадавшим в результате ДТП, произошедшего по вине водителя автомобиля, застрахованного по программе Kfz-Haftpflichtversicherung.

Кроме того, выплаты по полису Kfz-Haftpflichtversicherung покрывают расходы на транспортировку и буксировку повреждённого транспортного средства пострадавшей стороны, а также аренду транспортных средств в качестве замены повреждённого транспортного средства.

Выплаты по полису Kfz-Haftpflichtversicherung осуществляются после подачи иска о возмещении ущерба пострадавшей стороной и проведения экспертной оценки.

Необоснованные претензии / завышенные требования отклоняются, в том числе, если необходимо, с помощью привлечения адвоката. Расходы на адвоката, оценщика и другие издержки покрываются за счёт полиса Kfz-Haftpflichtversicherung.

В рамках полиса Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб следующих видов:

  1. Телесные повреждения (Personenschäden);
  2. Имущественный ущерб (Sachschäden);
  3. Финансовый ущерб (Vermögensschäden);
  4. Ущерб окружающей среде (Umweltschäden).

4.1 Телесные повреждения (Personenschäden)

В рамках договора Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, полученный в результате телесных повреждений / смерти в случае, если при ДТП были травмированы / погибли участники дорожного движения.

Выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung покрывают расходы на лечение, не предусмотренные обязательным медицинским страхованием, в том числе:

  • лечение полученных травм и реабилитация (Reha-Kosten);
  • пенсионные выплаты в случае недееспособности пострадавшего в результате аварии;
  • пособие по случаю потери кормильца.

В случае смерти пострадавшего страховая компания возмещает расходы на похороны.

4.2 Имущественный ущерб (Sachschäden)

Имущественный ущерб возникает, если при ДТП были повреждены транспортное средство и другие предметы собственности пострадавшей стороны.

В данном случае в рамках договора Kfz-Haftpflichtversicherung покрываются следующие расходы:

  • стоимость ремонта;
  • расходы на буксировку;
  • расходы на услуги оценщика;
  • расходы на аренду транспортного средства пострадавшей стороной (в случае, если её транспортное средство неисправно в результате ДТП);
  • расходы на ремонт поврежденных зданий.

4.3 Финансовый ущерб (Vermögensschäden)

Финансовый ущерб – это финансовые потери, понесенные третьими лицами в результате ДТП.

Например, финансовые потери, возникшие в результате невозможности выполнять работу по причине неисправности транспортного средства, пострадавшего в ДТП.

В подобных случаях выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung возмещают потерю дохода пострадавшей стороны.

4.4 Ущерб окружающей среде (Umweltschäden)

К ущербу окружающей среде относится ущерб водам, почвам, животному и растительному миру, причинённый в результате ДТП в соответствии с законом о предотвращении и устранении экологического ущерба (Umweltschadensgesetz – UschadG).

Например, если в результате аварии водоём был загрязнён техническими автомобильными жидкостями.

5. Порядок осуществления выплат

Выплаты в рамках страхования Kfz-Haftpflichtversicherung осуществляются, когда сторона, пострадавшая в аварии, на законных основаниях подает иск о возмещении ущерба, после чего страховая компания проводит экспертную оценку причинённого ущерба.

Если результаты экспертизы не соответствуют предъявленным требованиям, страховая компания корректирует / отклоняет запрос пострадавшей стороны (при необходимости – через суд). Если страховая компания сочтет претензии обоснованными, причинённый ущерб будет возмещён в пределах страховой суммы.

Страховая компания может взыскать с владельца / водителя до 5 000 евро, в случае:

  • побега с места ДТП (Fahrerflucht);
  • незаконного использования транспортного средства (например, без водительских прав);
  • вождения в нетрезвом виде.

Случаи причинения ущерба умышленно с целью незаконного получения страховых выплат считается мошенничеством. Если факт мошенничества будет доказан, против виновного в ДТП возбуждается уголовное дело, а страховая компания не несет ответственности за причинённый ущерб.

6. Страхование автогражданской ответственности для иностранцев в Германии

Иностранцы, приезжающие в Германию на личном автомобиле из другого государства, обязаны иметь полис страхования автогражданской ответственности. В случае краткосрочного пребывания (менее 1 года), полис страхования автогражданской ответственности, оформленный в государстве-члене ЕС / ЕАСТ, действителен на территории Германии.

Гражданам третьих стран для въезда в Германию на личном автомобиле помимо полиса страхования автогражданской ответственности, приобретённого в стране гражданства, необходимо иметь международный полис автогражданской ответственности – зелёную карту (grüne Versicherungskarte). Зелёную карту необходимо оформить в стране регистрации транспортного средства заранее.

В случае долгосрочного пребывания (более 1 года) на территории Германии иностранцам, имеющим личный автомобиль, необходимо заключить договор Kfz-Haftpflichtversicherung.

7. Ссылки

Была ли статья вам полезна?
Спасибо за обратную связь!
Если вы не нашли нужной информации, заполните форму ниже, и мы постараемся помочь вам!
Задать свой вопрос

Читайте также

* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.

Продолжая пользование настоящим сайтом Вы выражаете своё согласие на обработку Ваших персональных данных и согласны с Политикой в отношении обработки персональных данных и условиями Пользовательского соглашения.