Как выбрать медицинскую страховку в Германии

Основными критериями, характеризующими программы медицинского страхования для иностранных граждан (экспатов), проживающих в Германии являются:

• стоимость полиса страхования;
• размер (сумма) страхового покрытия;
• набор покрываемых рисков.

В секторе частного страхования застрахованные могут самостоятельно выбрать риски, которые будут покрываться страховкой.

1. Стоимость – один из критериев выбора программы медицинского страхования (Krankenkasse)

К сожалению, вопрос о том, насколько хороша выбранная программа медицинского страхования, часто приходит в голову уже после заключения договора страхования. Сомнение возникает потому, что страховые компании Германии предлагают множество программ медицинского страхования (как государственных, так и частных).

Качество и доступность полиса государственного медицинского страхования являются основополагающими принципами системы государственного медицинского страхования германии. Принцип солидарности (Solidarity Principle)^[1] является одним из основополагающих принципов Европейского Союза – равное распределение благ среди населения. В соответствии с Принципом солидарности стоимость полиса государственного медицинского страхования рассчитываются на основе дохода застрахованного.

• Стоимость полиса частного медицинского страхования рассчитывается исходя из состояния здоровья застрахованного лица. Программы частного медицинского страхования не предполагают освобождения от взносов за медицинское страхование.
• Стоимость полиса государственного и частного медицинского страхования может отличаться. С 2015 года некоторым государственным страховым компаниям Германии было разрешено увеличить базовые сборы в соответствии с показателями, предоставленными Федеральным Министерством здравоохранения (1,1% в 2017 году).

В случае, когда обе программы медицинского страхования (частная и государственная) подходят застрахованному по набору покрываемых рисков, выбор государственной программы медицинского страхования вряд ли позволит существенно сэкономить.

Стоимость медицинского полиса – не единственный критерий качества программы медицинского страхования. Существуют более важные критерии оценки программ страхования.

2. Поддержка клиентов

Многие задумываются о страховке после наступления страхового события (беременность, болезнь).

Насколько быстро ответит страховщик? Есть ли договоре медицинского страхования непокрываемые риски? Будет ли готова страховая компания ответить на все задаваемые вопросы, которые чаще всего возникают уже после наступления страхового события?

На сегодняшний день рейтинги и суммы сборов каждой страховой компании Германии размещены в интернете, что позволяет легко сравнивать их между собой по формальным показателям. Однако информация о том, как страховая компания заботится о своих клиентах при наступлении страхового события отсутствует.

При выборе страховой компании важно учесть: организует ли страховой агент личные встречи, предоставляются ли индивидуальные консультации и круглосуточная служба поддержки. Качественная поддержка клиентов (быстрая реакция на ситуацию и учёт потребностей клиента) позволяет быть уверенным в страховой компании.

3. Удовлетворённость клиентов – один из параметров хорошей программы медицинского страхования

При поиске страховой компании стоит обратить внимание на отзывы клиентов о страховщике. Понимание того, насколько программа медицинского страхования (Krankenkasse) отвечает потребностям клиентов, гораздо важнее стоимости страховки.

Следует составить список подходящих страховых компаний и программ медицинского страхования, задать все интересующие вопросы страховщику, прежде чем сделать окончательный выбор.