Гид по страхованию, финансам, бизнесу, работе и миграционным вопросам в Германии
-
Финансы
- Обзор налоговой системы Германии
- Налоги для фрилансеров
- Подача налоговой декларации о доходах
- Налоги на наследство и недвижимость в Германии
- Корпоративный налог
- Двойное налогообложение
- Банковские услуги
- Открытие банковского счёта
- Мобильный банкинг
- Составление завещания и наследование имущества
- Стоимость жизни
- Пенсионная система
- Выход на пенсию для иностранцев
- Гражданское пособие
- Рейтинг кредитной благонадёжности
- Туристическая страховка в Германию
- Страхование студентов
- Обзор видов страхования
- Обзор системы медицинского страхования
- Страховка для ВНЖ
- Страховка для семьи
- Как выбрать медицинскую страховку в Германии
- Incoming Versicherung
- Государственная и частная медицинская страховка: сравнение
- Социальное страхование
- Страхование по безработице
- Страхование жилья
- Страхование жизни
- Страхование на случай смерти
- Капиталообразующее страхование жизни
- Как открыть бизнес в Германии
- Регистрация в качестве самозанятого
- Открытие общества с ограниченной ответственностью (GmbH)
- Коммерческое индивидуальное предпринимательство
- Общество гражданского права (GbR)
- Открытое торговое товарищество (oHG)
- Коммандитное товарищество (KG)
- Акционерное общество (AG)
- Система бухгалтерского учета
- Бухгалтерский учёт по системе двойной записи
- Выбор названия предприятия
- Партнерское товарищество (PartG)
В Германии, как и в других европейских странах, необходимо иметь полис страхования автомобиля.
Содержание публикации
1. Страхование автомобиля в Германии
2. Виды автострахования в Германии
3. Дополнительные виды автострахования в Германии
4. Страхование автомобилей: бонусы и штрафы
5. Страховые компании в Германии
6. Как выбрать автостраховку в Германии
7. Как оформить полис страхования автомобиля в Германии
8. Как оформить заявление на возмещение в случае наступления страхового события
9. Расторжение договора или смена страховой компании
10. Подача жалобы на страховую компанию в Германии
1. Страхование автомобиля в Германии
Страхование автомобиля (Kfz versicherung или autoversicherung) в Германии является обязательным для всех водителей. Чтобы зарегистрироваться как владелец автомобиля в Германии и получить немецкий номерной знак, необходимо иметь как минимум полис страхования ответственности перед третьими лицами. Страховые полисы должны постоянно находиться в автомобиле.
Рынок автострахования в Германии один из крупнейших в Европе. Согласно статистике за 2016 год, в стране насчитывается около 90 компаний по страхованию транспортных средств.
Как и во многих европейских странах, в Германии необходимо застраховать транспортное средство, а не водителя. Однако некоторые комплексные полисы допускают страхование нескольких водителей одного и того же транспортного средства.
Многие страховые компании в Германии разрешают включение второго транспортного средства в действующий договор страхования. Благодаря этому, родители в Германии могут застраховать транспортные средства, принадлежащие их детям, в качестве второго автомобиля по своему полису.
Федеральный орган финансового надзора (BaFin) регулирует страховой рынок Германии, и большинство компаний являются членами Немецкой страховой ассоциации (Die Deutschen Versicherer – GDV).
1.1. Можно ли использовать иностранный полис страхования в Германии?
Водители из стран ЕС/ЕАСТ[1] могут воспользоваться полисом страхования, приобретённым в стране постоянного пребывания/гражданства.
Лица, приехавшие из стран, которые не входят в ЕС, могут воспользоваться полисом страхования, приобретённым в стране постоянного пребывания/гражданства, если у них есть международная грин-карта[2]. Однако иностранцам, постоянно проживающим в Германии, необходимо будет оформить немецкий страховой полис.
2. Виды автострахования в Германии
Существует три основных вида полисов страхования автомобиля в Германии: полис страхования ответственности перед третьими лицами, полис страхования с частичным покрытием и комплексный полис страхования.
2.1. Полис страхования третьих лиц (haftpflicht)
Это полис, обеспечивающий минимальный уровень страхового покрытия, необходимый для водителей в Германии.
Он покрывает ущерб, нанесённый другим транспортным средствам в случае аварии, включая медицинские расходы. Однако данный полис не покрывает расходы, понесённые владельцем полиса в результате аварии.
2.2. Полис страхования с частичным покрытием (teilkasko)
Этот полис страхования покрывает все расходы, включённые в стандартный полис страхования третьих лиц, плюс некоторые расходы, связанные с повреждением автомобиля владельца полиса, включая кражу, а также ущерб от пожара и шторма.
Данный полис не покрывает расходы, связанные с актами вандализма в отношении транспортного средства или любые расходы, связанные с несчастными случаями, произошедшими по вине владельца полиса.
2.3. Комплексный полис страхования (vollkasko)
Как следует из названия, этот полис покрывает все расходы, включая ущерб, нанесённый личному транспортному средству и другим транспортным средствам в результате инцидентов, произошедших по вине владельца полиса.
Некоторые полисы vollkasko также покрывают дополнительные расходы, в частности расходы, связанные с инвалидностью и смертью в результате несчастного случая. По причине покрытия большого количества рисков данный полис является самым дорогим.
Некоторые дилерские центры по продаже новых автомобилей настаивают на приобретении полиса комплексного страхования.
2.4. Стоимость автострахования в Германии
Как и в других странах, стоимость полиса автострахования в Германии зависит от ряда различных факторов, в том числе:
- возраст водителя;
- водительский стаж и сведения о водителе;
- стоимость транспортного средства;
- количество застрахованных водителей;
- местоположение (стоимость полисов для автомобилей, зарегистрированных в больших городах, как правило, выше);
- использование транспортного средства (включая цель использования и частоту вождения)
Ежегодные платежи по полису страхования можно уменьшить, несколькими способами: увеличив размер франшизы (сумма расходов, которая не покрывается страховой компанией), уплатив годовую сумму в полном объеме или повторно активировав бонус за отсутствие страховых случаев.
Из-за различных факторов, влияющих на расчет стоимости, страховые взносы в Германии могут варьироваться от 100 евро в год (за полис страхования третьих лиц для дешевых или подержанных автомобилей) до 1000 евро в год и выше (за комплексный полис страхования для дорогостоящих автомобилей).
3. Дополнительные виды автострахования в Германии
Существует возможность оформить договоры страхования автомобиля, покрывающие другие риски.
Большинство страховых компаний предлагают различные дополнения, в том числе:
- Страхование от поломки – покрывает расходы на эвакуацию автомобиля в случае поломки на дороге. Сюда также иногда включаются расходы на замену транспортных средств и расходы на транспортировку больных или раненых.
- Юридическая страховка – покрывает судебные расходы в случае инцидента, доходящего до суда.
- Покрытие дополнительного оборудования – при перевозке или хранении дорогого оборудования в автомобиле, можно покрыть расходы, связанные с повреждением или кражей (при покупке премиум-полиса).
- Расширенный полис страхования от погодных условий — рекомендуется для владельцев автомобилей, живущих или путешествующих в горных районах, для защиты от риска повреждения из-за лавин или сильного снегопада.
4. Страхование автомобилей: бонусы и штрафы
В Германии действует система бонусов «без претензий» (schadenfreiheitsklasse), которая даёт скидку на годовую стоимость полиса водителям, не подававшим заявки на возмещение расходов, которые возникли вследствие наступления страхового случая.
Размер скидки варьируется в зависимости от страховой компании, но можно ориентироваться на следующие скидки:
- скидка до 35% на стоимость годового полиса при условии отсутствия заявок на возмещение в течение 1 года;
- 45% скидка при условии отсутствия заявок на возмещение в течение 3 лет;
- 50% скидка при условии отсутствия заявок на возмещение в течение 5 лет;
- скидка до 80% при условии отсутствия заявок на возмещение в течение 15+ лет.
Чтобы получить скидку на покупку страхового полиса при переезде в Германию, рекомендуется запросить письмо от страховой компании, в которой ранее был застрахован водитель, подтверждающее период в течение которого он не подавал заявлений на возмещение в страховую компанию.
Компании также применяют штрафы и повышающие коэффициенты к водителям за плохой или недостаточный водительский стаж. Как правило, их применяют в следующих случаях:
- при приёме на страхование молодых водителей или водителей с небольшим стажем вождения;
- при приёме на страхование водителей, которые ранее попадали в аварию по своей вине;
- если водитель, принимаемый на страхование, имеет записи за такие нарушения, как превышение скорости или вождение в нетрезвом виде
5. Страховые компании в Германии
В Германии насчитывается около 90 компаний по страхованию автомобилей. Можно сравнить предложения от различных немецких страховых компаний, используя такие сайты, как Verivox[3] или Joonko[4].
6. Как выбрать автостраховку в Германии
Кроме очевидного вопроса о стоимости полиса страхования, владельцу транспортного средства рекомендуется обратить внимание на следующие вопросы:
- «Бонус без претензий» – какие скидки предлагаются и какова политика в отношении перевода бонусов от других страховщиков?;
- Покрытие полиса – что исключено из стандартного покрытия, какие риски можно добавить при необходимости и за какую цену?;
- Варианты франшизы – какова обязательная франшиза и какие есть варианты ее увеличения?;
- Репутация компании – каковы отзывы клиентов?;
- Процесс рассмотрения претензий – насколько он прост, что включает в себя и что говорят отзывы о том, как он работает на практике?;
- Помощь на дороге – предлагает ли страховая компания услугу организации помощи при поломках автомобиля?
7. Как оформить полис страхования автомобиля в Германии
Чтобы оформить немецкую автостраховку, необходимо предоставить:
- Номер немецкого водительского удостоверения
- Персональный идентификационный номер
- Другую личную информацию, относящуюся к истории вождения
- Реквизиты банковского счета в Германии (при оплате банковской картой)
- Документы, относящиеся к покупке транспортного средства (некоторые страховые компании могут запросить их)
Большинство страховых компаний позволяют приобрести страховой полис онлайн. Информация о полисе страхования направляется страхователю в электронном виде в течение 24 часов.
Приобретая полис страхования автомобиля, необходимо получить:
- Индивидуальный номер страхования EVB (elektronische Versicherungsbestätigung) и условия договора страхования.
- Форму заявления об аварии ЕС для использования в случае аварии
8. Как оформить заявление на возмещение в случае наступления страхового события
В случае наступления страхового случая, необходимо как можно скорее связаться со страховой компанией. Заявления, связанные с авариями, должны быть поданы в течение двух недель после аварии.
Рекомендуется следовать следующего регламента:
- Обменяться информацией и контактами с другой стороной или сторонами, вовлеченными в аварию;
- Сфотографировать любые повреждения;
- Взять контактные данные любых свидетелей происшествия;
- Заполнить форму отчёта, чтобы представить её страховой компании;
- Позвонить в полицию в случае, если авария привела к серьезным травмам или если другая сторона отсутствует (например, при повреждении пустого припаркованного автомобиля);
- Вызвать скорую помощь, если кто-то серьезно ранен и нуждается в госпитализации.
Будет необходимо отправить соответствующую информацию страховой компании, и, по требованию, отправить дополнительную информацию. Заявления должны быть рассмотрены в течение трех месяцев.
Страховщик обычно согласовывает расходы напрямую с участвующими компаниями (например, с авторемонтными мастерскими).
При необходимости подать претензию страховщику другой стороны, который не предоставляет данные о страховке, их можно найти, предоставив номерной знак автомобиля в Центральном Офисе Автостраховщиков[5].
Центральный Офис Автостраховщиков[5] также может предоставить необходимую информацию о представителях по страховым случаям в других странах-членах ЕС, при аварии в другой стране ЕС.
9. Расторжение договора или смена страховой компании
Важно обратить внимание на то, что многие договоры страхования автомобилей в Германии продлеваются автоматически.
При желании расторгнуть договор или перейти к другому поставщику услуг, необходимо известить страховую компанию минимум за 30 дней. Расторгнуть договор страхования досрочно можно только при исключительных обстоятельствах:
- Повышение стоимости полиса — страховая компания обязана уведомить об увеличении стоимости не менее чем за один месяц. Большинство полисов в Германии действует с 1 января, поэтому уведомление об увеличении должно быть получено не позднее 30 ноября.
- Недовольство оказанием услуг — для этого будет необходимо предоставить подробности в письменном виде. Если страховщик оспаривает претензию, может потребоваться пройти официальную процедуру подачи жалобы.
- Продажа транспортного средства — покупатель транспортного средства автоматически принимает существующий полис, но имеет право отменить его, если он может подтвердить покупку покрытия у другого страховщика.
10. Подача жалобы на страховую компанию в Германии
Немецкие автостраховые компании должны принимать заявки на страхование автомобиля в соответствии с Законом об обязательном страховании (раздел 5/2). Однако бывают случаи, когда они могут отказать в принятии на страхование, например, если заявитель ранее оформлял у них полис и нарушил условия договора.
При недовольстве оказанием услуг страховой компании можно подать официальную жалобу. Процедура для этого следующая:
- В первую очередь написать в отдел жалоб страховой компании.
- Если ответ не поступил или оказался неудовлетворительным, можно передать жалобу в BaFin.
- Также можно подать жалобу через страхового омбудсмена для получения независимого и бесплатного внесудебного решения.
- Если внесудебный исход дела также неудовлетворителен, можно обратиться в суд. В этом случае все расходы, связанные с судебным процессом, будут возложены на истца.
11. Помощь на дороге в Германии
ADAC[6] (Allgemeine Deutsche Automobil-Club) и AvD[7] (Automobil-Club von Deutschland) являются двумя основными автомобильными клубами, предлагающими услуги по ремонту и восстановлению транспортных средств в Германии. Базовая стоимость членства в ADAC составляет 54 евро в год, также доступны более дорогие предложения премиум-членства.
Помощь на немецких автомагистралях можно вызвать бесплатно с телефонов экстренных служб, расположенных вдоль дорог. При попадании в аварию необходимо позвонить в полицию по номеру 110 или вызвать скорую помощь по номеру 112.
Важно помнить, что покидать место ДТП без уведомления о произошедшем событии, незаконно.
12. Ссылки
- BaFin — Федеральный орган финансового надзора Германии, который регулирует деятельность страховых компаний в Германии.
- Центральный офис автостраховщиков — предоставляет информацию о страховании в случае ДТП. На сайте можно найти подробную информацию о страховом полисе транспортного средства при предоставлении номера автомобиля.