Рейтинг кредитной благонадёжности Schufa

В Германии широко используется Schufa – система оценки кредитной благонадёжности. Кредитный рейтинг запрашивается каждый раз, когда житель Германии пользуется услугами банков, страховых компаний или заключает договор аренды недвижимости.

1. Что такое Schufa?

Термин Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) переводится как «Общество кредитных историй и оценки кредитных рисков». Основная функция Schufa – сбор и хранение данных о кредитных операциях жителей Германии и составление рейтинга кредитной благонадёжности (Bonität).

Рейтинг показывает, насколько добросовестно тот или иной человек выполняет свои финансовые обязательства (оплата коммунальных услуг, погашение кредита и т.д.) и отражает условную вероятность, с которой будут выполнены новые обязательства.

Например, если житель Германии N. намеревается получить кредит, то банк, в который он обратился, скорее всего, проверит его кредитную благонадёжность, запросив рейтинг Schufa. Если в ранее N. оплачивал свои счета вовремя и в полном объеме, банк делает вывод, что и впоследствии платёжные обязательства будут выполняться исправно – риск неуплаты невелик.

Не следует путать понятия «рейтинг / оценка кредитной благонадёжности» (Kreditwürdigkeit) и «проверка кредитоспособности / платёжеспособности» (Bonitätsprüfung). Рейтинг кредитной благонадёжности составляется на основе информации о выполнении обязательств по договорам, заключённым потребителем. Именно этот рейтинг запрашивается в Schufa.

В свою очередь, проверка кредитоспособности подразумевает анализ множества факторов, включая уровень дохода потребителя, его активы и т.д. Schufa не располагает такими данными, и, следовательно, не проводит проверок платёжеспособности.

Schufa Holding – это частное акционерное общество и не является государственным органом. Несмотря на это, организация имеет большое влияние в Германии: запрос оценки Bonität является очень распространённой практикой.

2. Данные Schufa

Данные поступают в систему Schufa через партнёров организации. Такими партнерами являются, прежде всего, кредитные учреждения и лизинговые фирмы, а также компании, работающие в сфере торговли и телекоммуникаций. Партнёры же, в свою очередь, передают информацию только после согласия своих клиентов (как правило, согласие на передачу данных в Schufa данных является частью договора).

Кроме того, Schufa также получает информацию из публичного списка должников (Schuldnerverzeichnis) включает записи из него в свою базу данных.

2.1. Какие данные хранятся в Schufa?

Schufa хранит персональные данные потребителей, а также информацию о заключённых договорах и сделках.

К персональным данным, хранящимся в Schufa, относятся:

• ФИО;
• дата рождения;
• адрес регистрации;

Персональная информация нужна для однозначной идентификации потребителя и связи с ним.

К данным, на основании которых составляется рейтинг, относятся:

• договоры займа и аренды (с указанием суммы, срока, досрочного погашения);
• банковские счета, кредитные карты, мобильные счета и т.д.;
• нарушение запрета на использование банковских счетов и кредитных карт;
• процедуры банкротства потребителя, их отклонение или прекращение;
• запросы на открытие кредита;
• покупки в рассрочку;
• заключение договоров с телекоммуникационными, энергетическими, страховыми и т.д. компаниями.

Данные подразделяются на положительные и отрицательные, в зависимости от того, выполняются ли обязательства по заключённым договорам. Из совокупности положительных и отрицательных данных складывается рейтинг кредитной благонадёжности.

2.2. Какие данные не хранятся в Schufa?

В Schufa хранятся только данные, относящиеся к деловым операциям, а также к получению кредитов и заключению договоров.

Организация не располагает другой информацией о потребителях, в том числе о:

• семейном положении;
• месте работы;
• размере и источниках дохода;
• активах, стоимости ценных бумаг и т.д.

2.3. Как долго хранятся данные?

Продолжительность хранения данных в Schufa зависит от их типа. Одни данные удаляются сразу же после истечения срока действия договора, другие же могут храниться в системе несколько лет.

Удаление данных происходит автоматически в соответствии с установленными сроками. Примеры сроков приведены в таблице ниже.

2.4. Ошибки в записях Schufa

Нередко бывает, что базы данных Schufa содержат ошибки или устарели. Такая ошибка может создать серьезные проблемы, если потребитель, например, хочет подать заявление на получение кредита.

При обнаружении ошибочных данных в Schufa можно оспорить их достоверность и потребовать их удаления / исправления.

3. Кто может запрашивать информацию в Schufa?

Запрашивать данные в системе Schufa могут только партнёры организации. Данные о рейтинге кредитной благонадёжности подпадают под действие европейской политики конфиденциальности (europäischen Datenschutzrichtlinien – DSGVO) и могут быть переданы третьим лицам только при наличии специального разрешения потребителя.
Часто пункт с согласием на получение данных о кредитном рейтинге является обязательным. Подписанием данного пункта потребитель также соглашается с тем, что данные о договоре могут быть переданы в систему Schufa.

Например, кредитный рейтинг требуется запросить в случае, если потребитель подаёт заявление на открытие кредита. Балл Schufa (то есть число, отражающее кредитный рейтинг) также влияет на процент по этому кредиту. Это связано с тем, что риск для банка увеличивается при выдаче кредита клиенту с низким рейтингом. Рейтинг Schufa также часто требуется при заключении договора аренды недвижимости.

Следует учитывать возможность возникновения следующей ситуации: потребитель в поисках кредита запрашивает условия у различных банковских учреждений. Банки могут видеть, что запросы на получение кредита уже подавались в других местах несколько дней назад, и могут предположить, что предшествующие банки уже отказали заявителю.
Это не влияет на кредитный рейтинг, но негативно сказывается на представлении банка о потребителе. Поэтому следует позаботиться о том, чтобы в рамках чисто информативного предложения банк направлял в Schufa не «запрос кредита», а «запрос условий кредита». Тогда ситуация однозначна и для других кредитных организаций.

4. Отрицательные характеристики в Schufa

Чем выше рейтинг кредитной благонадёжности, тем ниже вероятность невыполнения обязательств по договору. Максимальное значение рейтинга равно 100, а минимальное – 0. Значение в диапазоне 95-100% обычно считается хорошим и свидетельствует о высокой надёжности потребителя. Оценка обновляется каждые три месяца.

Расчет кредитного рейтинга основывается на различных факторах. Ниже приводится список буквенных кодов основных характеристик, которые указывают на несоответствующее выполнение обязательств и понижают рейтинг.

• CE – кредитная карта была изъята из-за ненадлежащего использования;
• FP – наложение ареста на потребителя;
• GK – расторжение договора о расчетном счете из-за злоупотреблений со стороны владельца счета;
• KU – кредитный договор был расторгнут в связи с просрочкой платежа на определенную сумму;
• LP – арест на заработную плату на основании судебного постановления;
• LZ – арест на заработную плату в связи с переуступкой обязательств по кредитному договору;
• PR – наличие вексельного протеста;
• RU – задолженность несмотря на предпринятые принудительные меры (наложение ареста, взыскание);
• SU – запрос на поиск должника в связи с невыплатой по обязательствам;
• UF – имеется безнадежная задолженность.

Несмотря на то, что список факторов, от которых зависит кредитный рейтинг, можно найти в открытом доступе, более конкретная информация о влиянии той или иной характеристики на числовые значения рейтинга не разглашается.

5. Как узнать свой рейтинг Schufa?

Рекомендуется проверять рейтинг в системе Schufa: при наличии ошибок их можно будет своевременно исправить.

Бесплатное получение информации о рейтинге возможно один раз в год. Для этого необходимо заполнить онлайн-заявление на официальном сайте Schufa в разделе «Копия данных в соответствии с §15 общего регламента защиты персональных данных»^[1] (Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO auf Datenkopie bestellen). При заполнении заявления необходимо приложить электронные копии личных документов: паспорта и свидетельства о регистрации по месту жительства. Заявитель получает данные о рейтинге Schufa по почте, срок ожидания может составить от нескольких дней до трёх недель.

Если информацию о рейтинге требуется получить как можно быстрее, запросить её можно в ближайших отделениях банков Postbank и Volksbank. Стоимость данной услуги составляет 29,95 евро.

6. Ссылки

1. Официальный сайт Schufa;
2. Заказать отчёт о рейтинге Schufa;
3. Законодательная база для бесплатного получения данных:
   • §34 федерального закона о защите собственности на данные (Bundesdatenschutzgesetz – BDSG),
   • §15 общего регламента защиты персональных данных (Art. 15 DS-GVO).